經(jīng)過(guò)6年時(shí)間的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)以遍地開(kāi)花的態(tài)勢(shì)席卷而來(lái)。而由于各地的人文條件和經(jīng)濟(jì)水平的不同，各家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑也有所區(qū)別，水平參差不齊，有的已經(jīng)步入正軌，有的仍在尋找適合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)模式，有的則正在突破所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約。

無(wú)息貸款不現(xiàn)實(shí)

被定位于助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，在老百姓那里卻有了另外的理解——“私營(yíng)的”、“不靠譜兒”，甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)“慈善機(jī)構(gòu)”。

“有的村民直接就問(wèn)我，有沒(méi)有不要利息的貸款？”門(mén)頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)于春陽(yáng)向記者表達(dá)著他的無(wú)奈，當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)于村鎮(zhèn)銀行的理解還存在著一些偏差?！拔覀?nèi)ド嚼镎{(diào)研，村民就問(wèn)我說(shuō)，‘于行長(zhǎng)，如果貸款后我們企業(yè)經(jīng)營(yíng)得不好，我們能不能不還錢(qián)’？但是村鎮(zhèn)銀行也是企業(yè)，最核心的是不能出現(xiàn)壞賬。”

其實(shí)，如何去惠農(nóng)惠小微，也是多數(shù)村鎮(zhèn)銀行所普遍面臨的難題。在銀行本身并沒(méi)有走上盈利正軌的情況下，惠農(nóng)惠小微就有可能成為一句空談。

“至少要在保證盈利的情況下才能實(shí)現(xiàn)支農(nóng)支小”，盡管全國(guó)80%的村鎮(zhèn)銀行都能實(shí)現(xiàn)盈利，但是多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然在磕磕絆絆中前進(jìn)。于春陽(yáng)說(shuō)，服務(wù)“三農(nóng)”和小微，也要從兩個(gè)方面來(lái)看?！澳壳稗r(nóng)民的還款意識(shí)相對(duì)較弱，很容易出現(xiàn)呆壞賬?！?/p>

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素給銀行放貸增加了難度?！按饲坝幸还P養(yǎng)雞業(yè)的貸款就要放出去了，一共150萬(wàn)，但是正好發(fā)生了禽流感，如果這筆業(yè)務(wù)放出去，那就有可能出現(xiàn)壞賬?！庇诖宏?yáng)說(shuō)，相比于支農(nóng)支小已經(jīng)比較成熟的企業(yè)和一些大銀行來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)肯定更大。

“無(wú)息貸款并不現(xiàn)實(shí)，即使是有利息的貸款，也不一定賺錢(qián)?！庇诖宏?yáng)打了一個(gè)比方，“貸款額度平均20萬(wàn)元，利率也就上浮15%，如果從我們銀行開(kāi)車去百花山，車程就要兩個(gè)多小時(shí)，加上人力成本，可以說(shuō)是賠錢(qián)的，但這筆業(yè)務(wù)還是要做，也是為了支農(nóng)支小”。

好產(chǎn)品無(wú)處尋

盡管對(duì)于目前的門(mén)頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)行無(wú)息貸款并不現(xiàn)實(shí)，但是按照于春陽(yáng)的說(shuō)法，也要根據(jù)門(mén)頭溝的特色經(jīng)濟(jì)推出特色產(chǎn)品。

“我們推出了一款產(chǎn)品叫三羊開(kāi)泰，只要資料齊全，在3天內(nèi)就能放款300萬(wàn)，另外，只要是從事一些涉農(nóng)的行業(yè)，包括養(yǎng)殖、開(kāi)辦農(nóng)家樂(lè)等，都可以貸到700萬(wàn)的額度?！闭劶霸撔型瞥龅幕蒉r(nóng)產(chǎn)品，于春陽(yáng)介紹得很細(xì)致，但對(duì)于這些產(chǎn)品的效果，他也直言不諱地表示，這些產(chǎn)品并不好用。

而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，好用的產(chǎn)品一定建立在充分的調(diào)研基礎(chǔ)之上。和所在區(qū)的政府部門(mén)溝通、共同尋找支持農(nóng)業(yè)和小微的路徑，成為絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的首選，往往能起到事半功倍的效果。

“在國(guó)家政策的號(hào)召下，目前區(qū)政府比較支持中小企業(yè)的發(fā)展，我們行跟區(qū)里的經(jīng)信委、旅游委簽訂了一個(gè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，政府負(fù)責(zé)貼息，但不負(fù)責(zé)擔(dān)保，我們負(fù)責(zé)貸款?！庇诖宏?yáng)說(shuō)，為了緩解經(jīng)濟(jì)下行情況下農(nóng)業(yè)貸款需求的萎縮，與門(mén)頭溝的特色旅游結(jié)合起來(lái)，門(mén)頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行對(duì)于包括農(nóng)家樂(lè)、旅游集散地在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)都給予了資金支持。“現(xiàn)在已經(jīng)為山區(qū)的農(nóng)民朋友累計(jì)發(fā)放貸款三四千萬(wàn)?！?/p>

一些具有創(chuàng)新性、符合農(nóng)村特色的產(chǎn)品亟待被鉆研出來(lái)，為村鎮(zhèn)銀行所用，在于春陽(yáng)看來(lái)，這才是真正好用的產(chǎn)品。

業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最核心的東西?！按蠹易龃彐?zhèn)銀行，都希望能實(shí)現(xiàn)老百姓收益的最大化，更加便捷和高效。”于春陽(yáng)說(shuō)，現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)最需要的就是有人去真正地研究農(nóng)村，設(shè)計(jì)一些產(chǎn)品，盡快能為老百姓所用?！安豢赡苊總€(gè)銀行都來(lái)設(shè)計(jì)一個(gè)產(chǎn)品，所以需要更專業(yè)的人員來(lái)參與，具體問(wèn)題具體分析，為盛產(chǎn)蘋(píng)果、京白梨、木耳和蘑菇的地方分別設(shè)計(jì)獨(dú)具特色的產(chǎn)品?！?/p>

需要當(dāng)?shù)卣С?/p>

按照政策部門(mén)的擬定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間就是所在區(qū)縣范圍之內(nèi)，所以要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的制約。在北京市各區(qū)縣中，門(mén)頭溝區(qū)2012年的GDP位列16個(gè)區(qū)縣的第15位，為115.53億元，而大興區(qū)和順義區(qū)位列第五和第六，分別為1215億元和1103.2億元。于春陽(yáng)說(shuō)，這樣一來(lái)，同大興區(qū)九銀村鎮(zhèn)銀行和順義區(qū)銀座村鎮(zhèn)銀行比較，門(mén)頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行就有了先天的短板，較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平帶來(lái)的是同樣低的貸款需求。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，拉不來(lái)存款不行，可是如果貸不出去也不行。“作為一個(gè)獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行麻雀雖小五臟俱全，面臨著方方面面的要求，需要能夠達(dá)到50%的年終存貸比?！睋?jù)于春陽(yáng)介紹，如果沒(méi)有達(dá)到這個(gè)要求，銀行就拿不到中央財(cái)政補(bǔ)貼。

而補(bǔ)貼的數(shù)額根據(jù)各地政策有所不同，但對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，仍然是一筆很有意義的收入?！艾F(xiàn)在北京的村鎮(zhèn)銀行40%的利潤(rùn)都是來(lái)自于財(cái)政補(bǔ)貼，哪家銀行每年多個(gè)幾百萬(wàn)還是很可觀的?！庇诖宏?yáng)表示，行業(yè)內(nèi)部都希望國(guó)家的這項(xiàng)支持能夠長(zhǎng)久，特別是對(duì)于還在摸索中的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)更為重要。

各個(gè)地方的政府部門(mén)確實(shí)加大了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。例如，福建省對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，給予實(shí)際到位注冊(cè)資本金1%-3%的開(kāi)辦補(bǔ)助，補(bǔ)助金額不超過(guò)1000萬(wàn)元，對(duì)村鎮(zhèn)銀行每設(shè)立一家支行可給予10萬(wàn)元補(bǔ)助。辦公用房補(bǔ)助原則上最高累計(jì)不超過(guò)500萬(wàn)元。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，補(bǔ)助本身無(wú)疑也有著巨大的吸引力。

于春陽(yáng)認(rèn)為，政策支持尤其具有客觀必要性?！氨本┑你y行競(jìng)爭(zhēng)很激烈，利差較小。”而據(jù)他了解，外地的很多村鎮(zhèn)銀行貸款利率已經(jīng)是10%起步，“這就意味著一筆1個(gè)億的貸款我們要少賺500萬(wàn)”。

與此同時(shí)，如果國(guó)家想在西部布局村鎮(zhèn)銀行，也需要給予實(shí)際的政策支持，“西部的業(yè)務(wù)量很少，如果信貸資金安全得不到保障，大家肯定都沒(méi)有積極性?！庇诖宏?yáng)說(shuō)。

成長(zhǎng)需要時(shí)間

盡管村鎮(zhèn)銀行在中國(guó)的發(fā)展已經(jīng)有6年多，但是可以看出，還存在著種種問(wèn)題，無(wú)論是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行員工還是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行行業(yè)來(lái)說(shuō)，都需要一個(gè)成長(zhǎng)的時(shí)間和空間。

在村鎮(zhèn)銀行下鄉(xiāng)的路上，首先要面臨角色轉(zhuǎn)換的就是員工，特別是從城市轉(zhuǎn)戰(zhàn)鄉(xiāng)村的銀行高管們。“比如說(shuō)之前我就是做大客戶，一筆貸款都幾千萬(wàn)上億，在這做都是幾十萬(wàn)的貸款額度，還不是太習(xí)慣?！币郧白龃筱y行支行行長(zhǎng)的于春陽(yáng)說(shuō)他自己也需要一個(gè)時(shí)間的過(guò)渡和磨合。

人才的匱乏也是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一大難題。于春陽(yáng)說(shuō)，原來(lái)手下的員工并不愿意跟他一起來(lái)到門(mén)頭溝做村鎮(zhèn)銀行，“待遇肯定沒(méi)大銀行多，而且從知名度來(lái)說(shuō)也沒(méi)有吸引力”。

“河南的珠江系村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得已經(jīng)很有規(guī)模，面試的時(shí)候有300多個(gè)人，筆試至少90人，我們銀行面試就來(lái)十幾個(gè)人?！庇诖宏?yáng)說(shuō)，已經(jīng)有30人的門(mén)頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行仍然很缺人才，“希望員工來(lái)了就能上手，不希望再培訓(xùn)一段時(shí)間”。

如此一來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也需要一定的時(shí)間和空間。“現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的定位不是特別清晰，大家都在摸索中前進(jìn)，國(guó)際上的‘小額信貸之父’成立第一家鄉(xiāng)村銀行不也經(jīng)歷了9年的時(shí)間嗎？”

于春陽(yáng)所說(shuō)的“小額信貸之父”便是國(guó)際上享有“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德·尤努斯教授，其憑借在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，從39年前他把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女開(kāi)始，到如今在孟加拉國(guó)全國(guó)有2200個(gè)分店，也經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的探索過(guò)程。孟加拉鄉(xiāng)村銀行正在被大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家模仿或借鑒。

基于此，于春陽(yáng)表示對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展非常有信心，“雖然說(shuō)不一定有巨大的獲利空間，但只能說(shuō)這是一個(gè)好的時(shí)代，作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)機(jī)制比較靈活，這也是我從大銀行跳到這的原因”，目前最需要做的是能夠深入到基層和農(nóng)村、滿足農(nóng)戶的要求?！拔覀冾A(yù)計(jì)在9月中旬就可以辦成銀行卡，爭(zhēng)取在10月下旬開(kāi)設(shè)第一家支行”。