2012年春節(jié)前，曲向東從同事那里聽到了一個故事：有位年輕的小伙聽說能去南極旅游，鐵了心要立即跟著去，可十幾萬的團(tuán)費(fèi)一下子湊不齊，問能不能分兩次付給他們。小伙子說現(xiàn)在錢不夠，但過完年發(fā)了獎金就能湊齊。

好在這個小伙子和曲向東的同事相熟，最后用了類似民間金融的擔(dān)保方式解決了團(tuán)費(fèi)。因?yàn)檫@件事，這位行知探索文化傳播有限公司的總裁才留意到，其實(shí)在他組織的極地旅行活動中，年輕人正取代中年企業(yè)主，開始占據(jù)了越來越多的比例。這些人非常年輕，收入不錯，可積累不夠，他們就如同城市民謠歌手郝云唱的那樣，“我有一點(diǎn)時間還有一點(diǎn)錢，還有那遙不可及的阿爾卑斯山”。

一年過去，2013年的春末，曲向東聽說興業(yè)銀行正在醞釀一個主打旅游貸款的產(chǎn)品，便主動找了上門，雙方“一拍即合”簽訂了合作協(xié)議。同樣感到“一拍即合”的還有各大旅行社，其中春秋旅行從和銀行接洽到在合同上簽字也不過只用了5天時間。

年輕人改變了旅行和消費(fèi)的方式，旅行社和金融機(jī)構(gòu)則看到了嶄新的商機(jī)：如果有些想走得遠(yuǎn)一些的年輕人寧愿不買房也要去外面看看世界，那么他們身上一定正萌生一種新的融資需求！

分期付款旅游漸成熟

賣點(diǎn)：用卡安全和費(fèi)率優(yōu)惠

說到出境旅游，消費(fèi)者最先想到的融資工具自然是信用卡。只需一打開各大旅行社和旅行中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站，各類信用卡的活動信息總會在顯眼的位置閃爍。而以旅行為主題的信用卡也在層出不窮地推向市場，承諾給持卡人提供交通住宿、旅游購物，以及購匯、取現(xiàn)、旅行保險等全方位的便利和優(yōu)惠。

這些信用卡本身就具備分期付款的功能，就像最普通的日常購物消費(fèi)一樣，持卡人只需在旅游消費(fèi)前后選擇是否對某項(xiàng)消費(fèi)進(jìn)行分期或?qū)φ麄€賬單進(jìn)行分期。雖然各家銀行分期的手續(xù)費(fèi)率各有差異，但總體來說，分期次數(shù)越多，要繳納的手續(xù)費(fèi)也就越高。

在旅游市場上，通常信用卡機(jī)構(gòu)和旅行社及在線旅游網(wǎng)站合作都會推出一些特定的旅游線路產(chǎn)品。持卡人如果分期付款購買該特定產(chǎn)品，就可以一次性減免部分團(tuán)費(fèi)，并且前6期無需繳納手續(xù)費(fèi)。除了“零利息、零手續(xù)費(fèi)”這樣的賣點(diǎn)之外，境外刷卡的安全性也是旅游信用卡在宣傳時的另一訴求點(diǎn)。

上海中國青年旅行社與多家信用卡有著合作關(guān)系。據(jù)該旅行社出境中心總經(jīng)理周迎風(fēng)告訴記者，愿意分期付款支付團(tuán)費(fèi)的旅游者參加的一般是那些價格在兩三萬的出境游線路，現(xiàn)在中青旅一年約有五六百單這樣的分期業(yè)務(wù)，增長率約在5%-10%。

盡管開展多年，信用卡分期付款旅游的競爭也越來越激烈，但資金使用成本和消費(fèi)觀念仍是它快速壯大的頑石。上海的一家旅行社就曾在今年3月和中國銀行合作推出“零首付、零利息、零手續(xù)費(fèi)”的分期付費(fèi)旅游產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)報名者寥寥，最后只能悄然暫停這項(xiàng)業(yè)務(wù)。據(jù)其工作人員介紹，究其原因，是薄利的旅行社很難承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁的資金成本，導(dǎo)致這些線路在價格上不如其他旅行社的產(chǎn)品有競爭力，而且又恰逢該段時間旅行的多是老年人。

信用貸款初出茅廬

賣點(diǎn)：保證金貸款

從曲向東了解到的情況來看，出境游需要支付的保證金往往是年輕人感到最頭疼的事情，這也是信用卡目前還無法提供的服務(wù)。而現(xiàn)在旅游貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)則讓它和信用卡可以互為補(bǔ)充。

其實(shí)旅游貸款產(chǎn)品并不是新事物，據(jù)記者了解，早在2003年前后，普通的旅游貸款產(chǎn)品便出現(xiàn)于各家銀行，現(xiàn)在也依然存在于市場。其辦理?xiàng)l件和其他消費(fèi)貸款相似，所得的貸款也可以用于各種消費(fèi)用途，而不是只限于旅游。不過普通旅游貸款推出后一直未能獲得市場青睞，主要原因也是當(dāng)時的消費(fèi)觀念尚未接受。

近年隨著一些銀行的信用卡同時具備貸款功能之后，以信用方式借貸的旅行貸款開始浮出水面。2012年，中銀消費(fèi)金融有限公司就在上海地區(qū)率先與指定旅行社合作，推出了“新易貸”吾游無慮旅行專享貸，為國內(nèi)自費(fèi)出境游的客戶提供旅游保證金、簽證保證金等專項(xiàng)服務(wù)。該產(chǎn)品無需抵押擔(dān)保，只要年齡在20至60周歲、有上海戶籍且無不良信用記錄的客戶，均可申請，貸款使用期限最少15天，最長可達(dá)60天。

相比之下，興業(yè)銀行在2013年5月推向市場的“隨興貸”則是一個旅游金融服務(wù)方案，它主打同樣以信用方式借貸的旅游貸款，同時涵蓋了保證金證明、購匯、保險等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。其中借款人可申請用于支付旅行社保證金，以及銀行可以免費(fèi)開具保證金證明是該產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)。

借款人可以在簽署旅游合同或旅游意向書之后，向興業(yè)銀行的零售信貸部門申請1-3年期的固定期限貸款，貸款年利率在8%-9%，銀行可以根據(jù)個人情況進(jìn)行上下浮動。其所貸的金額最高到30萬元，額度可以在三年內(nèi)循環(huán)使用，換言之，只要你能按時還款，貸款可以用于三年內(nèi)的多次旅游。據(jù)了解，“隨興貸”專門針對的是這樣的人群：月收入幾千元，可能有房貸和車貸，喜歡旅游，但一次性支付保證金和團(tuán)費(fèi)有困難。

不過，相比普通的消費(fèi)類貸款，這款產(chǎn)品專門有一個“信貸工廠”來審核發(fā)放，以確保它更快捷更能掌控風(fēng)險：借款人只需提供和簽證所需材料相似的文件——房產(chǎn)證明或收入證明，一般2個工作日后即可獲知貸款申請結(jié)果，申請人甚至還可以在旅游結(jié)束之后再去申請貸款。

這家2012年凈利潤增速在所有上市銀行中排名第二的股份制銀行十分看好“隨興貸”的前景。據(jù)其零售信貸部預(yù)測，未來它將成為該行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，三五年后可占到零售貸款的10%-15%。