里金融日息百萬的背后——有著什么神秘的力量？

在阿里數(shù)據(jù)平臺(tái)事業(yè)部的服務(wù)器上，攢下了超過100PB已“清洗”的數(shù)據(jù)——這里隱藏著阿里巴巴最核心的秘密。

阿里巴巴董事局主席馬云2012年底宣稱，“平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)”是阿里巴巴未來的三大戰(zhàn)略方向?！鞍⒗锇桶秃桶⒗锝鹑?，未來本質(zhì)上都是一個(gè)數(shù)據(jù)公司”，在這個(gè)年交易額過萬億元的電子商務(wù)平臺(tái)上，無擔(dān)保、無抵押、純信用的小貸模式，不斷刷新資金流轉(zhuǎn)的速度。

摸著石頭過河的馬云，在完成25個(gè)事業(yè)部戰(zhàn)略調(diào)整后，阿里巴巴成立了數(shù)據(jù)委員會(huì)，由淘寶網(wǎng)商業(yè)智能部負(fù)責(zé)人車品覺出任首任會(huì)長——這位曾在支付寶、淘寶主管數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的香港人，是數(shù)據(jù)迷宮的“淘金人”。

早在2011年，時(shí)任阿里集團(tuán)首席人力官、支付寶CEO的彭蕾（現(xiàn)任阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)CEO）就提醒車品覺，要嘗試從“數(shù)據(jù)化運(yùn)營”轉(zhuǎn)向“運(yùn)營數(shù)據(jù)”。

目前架構(gòu)初成的阿里金融，正奔走在“運(yùn)營數(shù)據(jù)”的路上。如何利用數(shù)據(jù)力量批量放貸，對(duì)賣家進(jìn)行定量分析？阿里金融又如何從大數(shù)據(jù)中淘金？

阿里小貸樣本

在整個(gè)阿里系的業(yè)務(wù)中，阿里金融的阿里小貸業(yè)務(wù)最為突出——這是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典型案例。

對(duì)阿里金融來說，最讓人震撼的核心武器，莫過于阿里巴巴集團(tuán)龐大的客戶數(shù)據(jù)資源。早在阿里巴巴醞釀設(shè)立首席數(shù)據(jù)官崗位前，馬云就意識(shí)到數(shù)據(jù)產(chǎn)品，必須建在一個(gè)平臺(tái)上才有更大的價(jià)值。

2010年和2011年，阿里金融分別于浙江和重慶成立了小額貸款公司，為阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、淘寶、天貓三個(gè)平臺(tái)的商家提供訂單貸款和信用貸款。

阿里金融是大數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品開發(fā)的一個(gè)范例，通過分析淘寶、天貓、支付寶、B2B上商家的各種數(shù)據(jù)，阿里巴巴打造了一個(gè)信貸工廠，為平臺(tái)上的賣家提供小額信貸服務(wù)。

阿里金融如何通過大數(shù)據(jù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？“除了容易標(biāo)準(zhǔn)化的交易數(shù)據(jù)外，非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)也一并被錄入到數(shù)據(jù)庫中，類似賣家和買家的聊天記錄、評(píng)價(jià)、店鋪信用等?！避嚻酚X說。

通過對(duì)賣家進(jìn)行定量分析、所有信息匯總后，阿里金融將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。2012年8月，阿里金融旗下的信貸產(chǎn)品面向阿里巴巴普通會(huì)員全面放開，會(huì)員不用提交任何擔(dān)保、抵押，只憑借企業(yè)的信用資質(zhì)即可。

“有多個(gè)指標(biāo)和模型來圍繞著還款能力和還款意愿，根據(jù)他資本的成交量、買家信用度、信用評(píng)價(jià)等等，有很多層面來進(jìn)行評(píng)估?！卑⒗锇桶图瘓F(tuán)副總裁、時(shí)任阿里小貸總裁（現(xiàn)任創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁）胡曉明說。

阿里金融最簡單的運(yùn)行邏輯，就是通過一個(gè)叫做“車間”的數(shù)據(jù)倉庫同步存儲(chǔ)阿里集團(tuán)各子公司的數(shù)據(jù)，再將這些數(shù)據(jù)代入多達(dá)十余種模型中產(chǎn)生對(duì)貸款者的準(zhǔn)入判斷以及授信金額。由于它比一般金融機(jī)構(gòu)更接近客戶，尤其是“作為水電煤輔助阿里生態(tài)系統(tǒng)”，這就導(dǎo)致阿里金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)驅(qū)動(dòng)力較多來自于業(yè)務(wù)部門。

“阿里金融現(xiàn)有員工近300名，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)人員就占了半數(shù)。而一般的小貸公司往往只有3-4人，而且很少會(huì)有IT技術(shù)人員?！焙鷷悦髡f。

胡曉明表示，之所以這樣分配人力，是因?yàn)椤拔覀冞x擇用數(shù)據(jù)的方法、用模型的方法，用定量分析的方法去分析小企業(yè)背后的信用，幫他恢復(fù)他的財(cái)務(wù)報(bào)表，根據(jù)他的信用為他提供服務(wù)，而不是靠人對(duì)人的服務(wù)、人對(duì)人的調(diào)查”。

“數(shù)據(jù)”代替“人工”之后，效果十分顯著。2012年10月18日，阿里金融旗下1億信用貸款，在拋出7.5折利率優(yōu)惠后，36分鐘內(nèi)被商家一搶而空，而發(fā)放此次貸款的經(jīng)營成本基本可以忽略不計(jì)。而同樣的貸款需求，即使選擇銀行中最便捷的貸款產(chǎn)品，企業(yè)主也要在提交抵押材料之后，經(jīng)歷15天才能拿到資金。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的掌控亦很直觀。通過數(shù)學(xué)模型，對(duì)“搜集”的數(shù)據(jù)分析處理，阿里金融能自動(dòng)確定貸款申請(qǐng)人的貸款限額；發(fā)放貸款以后，通過實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款商家的交易、退貨、評(píng)分等經(jīng)營情況，阿里也能方便了解客戶還款能力，一旦客戶交易情況下滑，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警。

這就是阿里金融打造的一個(gè)純粹基于互聯(lián)網(wǎng)信用小額信貸的平臺(tái)。截至2012年底，阿里金融累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)超過20萬家；同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，遠(yuǎn)低于很多銀行。

“阿里利用了大數(shù)據(jù)和信息流，實(shí)現(xiàn)金融信貸審批，與銀行相比，極大提高了貸款效率。”易觀國際分析師張萌表示。

胡曉明特意借用一副對(duì)聯(lián)，表明自己的心跡：上聯(lián)為“招八方人財(cái)用數(shù)據(jù)放貸扶持商戶誠信為本”；下聯(lián)為“進(jìn)四處法寶善黃金萬兩衷心祝愿年年有魚”；橫批“以和為貴”。

數(shù)據(jù)平臺(tái)戰(zhàn)略

馬云的野心遠(yuǎn)不止此，他還祭出了阿里金融的絕招：“數(shù)據(jù)+平臺(tái)”。

進(jìn)軍金融業(yè)僅五年時(shí)間，阿里金融已經(jīng)擁有了銀行征信系統(tǒng)無法企及的數(shù)據(jù)庫和資金流動(dòng)性。以淘寶訂單貸款為例，廣州開淘寶男鞋店的賣家陳向表示，由于支付寶上資金需要一到兩周才能劃到賬戶，他經(jīng)常通過訂單貸款周轉(zhuǎn)，每筆額度基本保持在七千到一萬，申請(qǐng)后幾秒鐘就能完成貸款，非常方便。

大數(shù)據(jù)部門該放在運(yùn)營團(tuán)隊(duì)還是技術(shù)團(tuán)隊(duì)？這是車品覺經(jīng)常被其他公司問及的一句話。他經(jīng)常感嘆“這些人沒戲了，他們并不重視大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”。

在車品覺看來，一個(gè)企業(yè)如果真想做好大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)必須成為CEO直接領(lǐng)導(dǎo)的一級(jí)戰(zhàn)略部門。如果數(shù)據(jù)部門想要在結(jié)構(gòu)龐雜的企業(yè)內(nèi)部提高地位，數(shù)據(jù)產(chǎn)品一定要刺激決策部門和業(yè)務(wù)部門，直至促使他們對(duì)前端的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)做出調(diào)整。

2012年，阿里巴巴集團(tuán)進(jìn)行了一系列架構(gòu)調(diào)整，重構(gòu)了阿里數(shù)據(jù)排序。阿里云拆分，獨(dú)立運(yùn)行；阿里系的數(shù)據(jù)庫和大規(guī)模運(yùn)算資源整合為“數(shù)據(jù)平臺(tái)事業(yè)部”，由阿里巴巴集團(tuán)CEO陸兆禧親自掌管；成立虛擬組織“集團(tuán)數(shù)據(jù)委員會(huì)”，車品覺出任首任會(huì)長。

“數(shù)據(jù)車間”的負(fù)責(zé)人王國濤2009年11月加入阿里金融，目前他正從負(fù)責(zé)產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)的“車間”進(jìn)入產(chǎn)品銷售一線。他非?？粗亟鹑诋a(chǎn)品的成長性：“我們?cè)谶^去幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展中會(huì)不斷調(diào)整數(shù)據(jù)模型，以達(dá)到三個(gè)目的：降低授信風(fēng)險(xiǎn)，提高放貸效率，提升客戶體驗(yàn)?！?/p>

目前在阿里金融，數(shù)據(jù)庫是最核心的資產(chǎn)，馬云也給予阿里大數(shù)據(jù)足夠的空間，車品覺的工作環(huán)境異常寬松，甚至都沒有具體的KPI考核。

事實(shí)上，馬云希望建立一個(gè)囊括所有與消費(fèi)相關(guān)的數(shù)據(jù)的平臺(tái)，包括實(shí)體類商品消費(fèi)數(shù)據(jù)、服務(wù)類商品消費(fèi)數(shù)據(jù)、金融相關(guān)數(shù)據(jù)等，再以自己的數(shù)據(jù)平臺(tái)為中心建立數(shù)據(jù)交易中心。顯然，這是在打造一個(gè)公平交易的平臺(tái)—誰想獲得數(shù)據(jù)，上這個(gè)平臺(tái)來，要么用貨幣來換，要么用數(shù)據(jù)來換。

“阿里金融要讓用戶的信用變成財(cái)富。”這正是馬云反復(fù)強(qiáng)調(diào)的，而胡曉明希望利用大數(shù)據(jù)批量放貸，把阿里金融打造成一個(gè)可以流水線工作的現(xiàn)代金融服務(wù)工廠。

數(shù)據(jù)或許說明一切。阿里金融公布的數(shù)據(jù)稱，只有不到100名客戶經(jīng)理，卻累計(jì)貸款總額超過500億元，不良率不到1%，2012年其日均放款1萬筆。

“數(shù)據(jù)人才是最大的競爭力?！避嚻酚X知道，2013年數(shù)據(jù)委員會(huì)的工作肯定千頭萬緒，他要籌建數(shù)據(jù)挖掘工程師、分析師等協(xié)會(huì)，為大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)培養(yǎng)足夠的人才。

車品覺的想法是讓愛數(shù)據(jù)的人玩起來：“我們要找到出路，但是不一定現(xiàn)在就能明確看到出路。這也是為什么我們邀請(qǐng)數(shù)據(jù)科學(xué)家來，很多事情不能說今天就要效益，偶爾能產(chǎn)生阿里金融這樣的產(chǎn)品就很好?！?/p>

“馬云也知道數(shù)據(jù)要耐心養(yǎng)”，但在他的宏大愿景之下，阿里金融的路在何方，胡曉明也不知道。從2012年開始，他要求每個(gè)阿里金融的員工，都要走一趟“玄奘之路”。時(shí)任阿里金融公關(guān)總監(jiān)的王彤說，實(shí)際上阿里金融也走過不少彎路，甚至很多時(shí)候根本不知道路在哪里，只能堅(jiān)持著，自己走出一條路來。

但毋庸置疑的是，阿里金融發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)有的、金融機(jī)構(gòu)不能全盤復(fù)制的價(jià)值，正如艾瑞咨詢分析師王維東說的那樣，“通過大數(shù)據(jù)做金融的模式代表了未來的方向”。