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        支付寶十年:跨界革命者

        2013-12-29 00:00:00陳無諍
        南都周刊 2013年25期

        “超過250萬人,人均1912.67元!”

        7月1日10:01,支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮在自己的新浪微博上,轉(zhuǎn)發(fā)了@支付寶的一個(gè)帖子——《一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的奇跡》。

        這個(gè)帖子一如既往地賣萌:“18天,僅僅只有18天。余額寶這個(gè)新生兒在誕生至今18天里,累計(jì)用戶已經(jīng)突破250萬,截至6月30日24點(diǎn)的存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元(含周四15點(diǎn)后至周日已申購未確定的金額)?!?/p>

        當(dāng)天,支付寶與天弘基金也聯(lián)合發(fā)布數(shù)據(jù),自6月13日上線以來,截至6月30日24時(shí),余額寶累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到251.56萬,累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)57億元。

        這一數(shù)據(jù),也使得天弘基金的增利寶貨幣基金成為中國用戶數(shù)量最大的貨幣基金?!白屛覀兝^續(xù)!能夠?yàn)橹挥袔装僭浊гe錢的普通老百姓提供適合他們的理財(cái)服務(wù),這正是我們的驕傲所在?!碧旌牖鸶笨偨?jīng)理周曉明似乎已控制不住自己激動(dòng)的心情。

        號稱“專注為屌絲服務(wù)”的余額寶,在爭議中前行。這不過是支付寶十年鑄劍的小試牛刀,馬云和他背后的女人彭蕾——阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)總裁,正在下更大的一步棋。

        2013年3月,以支付寶為核心組建的阿里金融架構(gòu)初成,阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)組建,五大事業(yè)群全新亮相。其中,國際事業(yè)群、共享平臺事業(yè)群、國內(nèi)事業(yè)群和金融事業(yè)群專注消費(fèi)者金融服務(wù)。而由阿里巴巴副總裁胡曉明兼任總裁的創(chuàng)新金融事業(yè)群,則著力于小微企業(yè)的金融服務(wù),負(fù)責(zé)阿里小貸、商城融資擔(dān)保和眾安在線等業(yè)務(wù)。

        5月10日,是淘寶十歲生日。5個(gè)月后的10月18日,支付寶也將10歲了。截至2012年12月,支付寶的注冊賬戶已突破8億,日交易額峰值逾200億元人民幣。10年間,支付寶已經(jīng)潛移默化地改變了很多人的金融消費(fèi)形態(tài)。

        支付寶的十年,正是阿里金融多方探索的十年。它究竟怎么改變了中國人的金融消費(fèi)形態(tài)?跨界的支付寶,是攪局者還是革命者?

        余額寶沖擊波

        周曉明在7月1日一早看到@支付寶的帖子后,忍不住在晨會(huì)上和團(tuán)隊(duì)做了分享,神情頗有些激動(dòng)?!熬驮趲滋烨埃覀兊目头鞴芟蛭艺f起一位客戶很感動(dòng)地寫道,感謝余額寶幫助他實(shí)現(xiàn)了人生的第一次理財(cái)時(shí),我清晰地看到她眼里的淚水?!?/p>

        余額寶上線18天,用戶突破250萬——天弘基金的增利寶貨幣基金一躍成為中國用戶數(shù)量最大的貨幣基金。這不能不讓本來中等規(guī)模的天弘基金受寵若驚,仿佛一瞬間享受到了諸如華夏基金般老大的禮遇。

        更讓周曉明欣慰的是,就在這18天中,有二次及二次以上轉(zhuǎn)入行為的用戶達(dá)到57.96萬人,顯示超過23%的用戶有重復(fù)使用余額寶的習(xí)慣。按照保有的轉(zhuǎn)入資金規(guī)模50億計(jì)算,余額寶上線以來的日均凈轉(zhuǎn)入資金達(dá)到2.8億元,遠(yuǎn)超此前業(yè)內(nèi)預(yù)測的5000萬至6000萬元/天。

        這自然和余額寶的“屌絲”定位,密不可分。跟傳統(tǒng)基金理財(cái)戶均7萬至8萬元的投資額相比,余額寶用戶的人均投資額僅1912.67元。

        “我們就是一群‘屌絲’,手里只有個(gè)3-5萬現(xiàn)金,甚至更少,去找專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)人家都不愛搭理,自己也不好意思。于是我們就想,通過互聯(lián)網(wǎng)的方式有沒有可能為‘屌絲’們也提供一個(gè)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)呢?”就在余額寶上線后沒多久,針對市場的疑慮,支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮在新浪微博上給予了上述回答。

        阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)國內(nèi)事業(yè)群金融事業(yè)部總監(jiān)祖國明補(bǔ)充說,更關(guān)鍵的是,“與余額寶對接的增利寶,在讓客戶實(shí)實(shí)在在賺到錢的同時(shí),絲毫不影響客戶所有的支付體驗(yàn)?!?/p>

        現(xiàn)在支付寶用戶不僅可以用余額寶實(shí)時(shí)支付淘寶站內(nèi)訂單,轉(zhuǎn)賬到他人的支付寶余額等,還可以將余額寶實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出成為自己的支付寶余額,未來還可以用余額寶進(jìn)行水電煤繳費(fèi)。就在7月1日,支付寶又宣布新版支付寶錢包客戶端正式開通余額寶功能,用戶可在手機(jī)和PC兩大終端使用余額寶服務(wù)。

        天弘基金不過是嘗了第一口鮮?!澳壳耙延?0多家基金公司和我們有接觸,未來余額寶還會(huì)有二期、三期項(xiàng)目陸續(xù)進(jìn)入,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多元化。而我們也希望以此為基礎(chǔ)構(gòu)建支付寶賬戶的理財(cái)服務(wù)體系?!弊鎳髡f。

        事實(shí)上,競爭的格局已經(jīng)打開。目前也并非僅僅是支付寶在做理財(cái)方面的嘗試,騰訊旗下財(cái)付通也在嘗試推投資理財(cái)平臺;與財(cái)付通建立起基金投資理財(cái)合作的基金公司包括南方基金、博時(shí)基金等。

        至于余額寶備案的小風(fēng)波,雖然證監(jiān)會(huì)說其有不規(guī)范的地方但并未叫停,也暗示對支付寶創(chuàng)新的認(rèn)可和支持。6月21日,證監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上稱,證監(jiān)會(huì)支持支付寶“余額寶”及相關(guān)貨幣市場基金產(chǎn)品,支持市場創(chuàng)新。

        而在市場分析人士看來,對比當(dāng)下“錢荒”的“主動(dòng)式金融危機(jī)”,以及中國經(jīng)濟(jì)改革的博弈現(xiàn)狀,“余額寶”還是在爭議中前行,充分證明了本屆政府“松市場”的誠意。

        十年賬單“大數(shù)據(jù)”

        余額寶的推出并非一時(shí)興起——支付寶長達(dá)十年的積累,此時(shí)不過是水到渠成。

        2013年5月5日,陳亮在新浪微博上貼出自己的十年賬單——57萬,并感嘆說,“十年,我在支付寶花了很多錢……”身為支付寶的公關(guān)總監(jiān),陳亮是其十年發(fā)展的見證者之一。

        2013年1月15日,支付寶2012全民年度對賬單正式公布,這份覆蓋了全國所有?。▍^(qū)市)近8億用戶的對賬單,成為人們網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上生活的一次年度總結(jié)。時(shí)任支付寶首席財(cái)務(wù)官的井賢棟,曾形象地把它比喻成“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最直接的晴雨表和觀星臺”。

        2012年,中國網(wǎng)絡(luò)購物狂飆猛進(jìn)。這一年,僅淘寶和天貓的交易額就突破萬億元;這一年,中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)2.42億人,網(wǎng)絡(luò)購物使用率提升至42.9%。

        日前,“淘寶十周年時(shí)光機(jī)”發(fā)布,網(wǎng)友可以看到自己從2003年淘寶成立之后至今的支付寶消費(fèi)狀況。淘寶網(wǎng)2003年開始成立,支付寶服務(wù)2004年推出,此次“支付寶10年賬單”計(jì)算的,正是2003年到2013年5月的總消費(fèi)。

        令人震撼的是,支付寶最后還為每位買家的賬單做出總結(jié):根據(jù)消費(fèi)總額,給你判斷“能在北京郊區(qū)買一個(gè)廁所”還是“證明了你有在北京做房奴的資格”。隨著網(wǎng)友們曬出的賬單越來越多,大部分人十年來賬單至少五位數(shù)起步,天文數(shù)字的賬單更是競相涌現(xiàn),170萬、358萬、627萬……要知道627萬足可以在北京三環(huán)內(nèi)買套一百平左右的房子了。

        支付寶何以發(fā)布名目如此之多的信息?井賢棟道出了背后的“秘密”——以淘寶、天貓、支付寶等電子商務(wù)構(gòu)成的阿里巴巴集團(tuán),注冊買家會(huì)員超過6億,有10億種商品,上萬億的年交易額,是中國目前最大的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)原產(chǎn)地。

        “年度賬單只是支付寶幫助用戶更了解自己的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的一個(gè)小嘗試,在這之后,支付寶將在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域進(jìn)行更多的探索?!本t棟還透露,如今在平均每天2500萬筆的支付中,移動(dòng)端已經(jīng)占到300萬筆。

        支付寶公布的“2012年度賬單”顯示,其移動(dòng)端支付金額同比增長高達(dá)546%。1月17日,支付寶的新手機(jī)客戶端——支付寶錢包正式上線,在支付功能之外、新增了卡券管理的功能,它的移動(dòng)布局也在明顯提速。

        從2003年淘寶開始成立,阿里巴巴集團(tuán)數(shù)據(jù)平臺事業(yè)部負(fù)責(zé)人汪海就一直在與數(shù)據(jù)打交道。這位被戲稱為“七公”的數(shù)據(jù)狂人,一直在修建阿里金融數(shù)據(jù)的高速公路。

        2011年,現(xiàn)任阿里巴巴數(shù)據(jù)委員會(huì)負(fù)責(zé)人的車品覺加盟支付寶,發(fā)現(xiàn)阿里數(shù)據(jù)產(chǎn)品線存有短板,為此研發(fā)了“觀星臺”和“地動(dòng)儀”等產(chǎn)品。隨后,他領(lǐng)導(dǎo)的另外一支數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì),也開發(fā)了諸如“淘寶指數(shù)”和“淘寶時(shí)光機(jī)”等產(chǎn)品。

        早在2011年,時(shí)任阿里巴巴集團(tuán)首席人力資源官、支付寶總裁的彭蕾,就提醒車品覺,要嘗試從“數(shù)據(jù)化運(yùn)營”轉(zhuǎn)向“運(yùn)營數(shù)據(jù)”。整個(gè)阿里系的業(yè)務(wù)中,阿里的小貸業(yè)務(wù),正是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的典型案例。

        安全永遠(yuǎn)是一個(gè)敏感又遲鈍的話題,第三方支付公司又如何做安全?現(xiàn)任阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)共享平臺事業(yè)群總裁的井賢棟風(fēng)趣地說,“支付寶的安全問題?發(fā)生車禍的概率,大概是我們賬戶被盜概率的十倍?!?/p>

        國內(nèi)支付行業(yè)的整體資損率大約為萬分之一,而支付寶的資損率為十萬分之一。井賢棟說:“即使真的發(fā)生資金損失,我們也承諾了快捷、余額、手機(jī)三項(xiàng)用戶保障制度,有風(fēng)險(xiǎn)我們來承擔(dān)。支付寶已引入平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保,用戶若出現(xiàn)資損給予賠償?!?/p>

        股權(quán)之爭未了局

        相比阿里金融大數(shù)據(jù)的苦心進(jìn)行,支付寶并非一帆風(fēng)順。2011年時(shí)的股權(quán)之爭,就曾讓馬云焦頭爛額,被其稱為”“七傷拳”之一。

        身退心不退,作為阿里巴巴集團(tuán)董事局主席,馬云聲稱自己辭任CEO只擔(dān)任董事局主席后,只負(fù)責(zé)宏觀戰(zhàn)略和人才培養(yǎng)——或許現(xiàn)實(shí)沒有這么自在,他并未完全“贖身”成功。

        2005年阿里與雅虎10億美元的“魔鬼”交易,成了馬云“有痛沒苦”的深刻經(jīng)歷。隱藏的變數(shù)在2010年10月將生效:阿里第一大股東雅虎(占阿里股權(quán)39%)的投票權(quán)將從35%增加至39%;雅虎可增加一個(gè)董事會(huì)席位;“雅軟”可辭退CEO馬云。

        五六年來,馬云不停地和自己的心魔斗爭,他要和兩個(gè)男人、兩個(gè)女人不停地周旋:軟銀董事長孫正義(馬云早期投資人);雅虎創(chuàng)始人楊致遠(yuǎn);卡羅爾·巴茨,2009年1月接替楊致遠(yuǎn)任雅虎CEO之后,阿里與雅虎摩擦不斷,股權(quán)回購談判破裂;瑪麗莎·梅耶爾,2012年7月成為雅虎新CEO。

        支付寶的股權(quán)之爭,更是當(dāng)時(shí)必須解決的最大麻煩。

        錯(cuò)綜復(fù)雜的回購股權(quán)談判膠著很久,剛好又遇到支付寶要拿第一批第三方支付牌照、必須在2011年9月之前解決外資“協(xié)議控制”(即VIE)身份的麻煩。馬云為此將阿里巴巴旗下全資子公司支付寶轉(zhuǎn)成全內(nèi)資公司,以“涉及國家金融安全的名義”先從雅虎的控股權(quán)局面中獨(dú)立出來(非典型MBO)。

        馬云一時(shí)間飽受質(zhì)疑。這個(gè)“正確但不完美的決定”,讓他委屈又不可言說。

        甚至在彼時(shí),馬云和財(cái)新傳媒總編輯胡舒立之間,還因此有了一場爭執(zhí)。2011年6月11日,胡舒立寫了一篇文章《馬云為什么錯(cuò)了》,稱“契約與產(chǎn)權(quán)一道構(gòu)成市場經(jīng)濟(jì)的基石,踐踏契約原則就傷害了市場之本?!?/p>

        當(dāng)時(shí)在紐約的馬云,有些委屈地半夜給胡舒立發(fā)了短信交流,“我理解的支付數(shù)據(jù)的安全是任何國家不會(huì)輕易放棄的,是安全問題而不是民族問題。我的開放主義并不亞于任何人,但我理解未來時(shí)代是數(shù)據(jù)的競爭。我們擁有了國家的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。在美國,我們會(huì)碰上同樣的問題?!?/p>

        2011年7月29日,阿里巴巴、雅虎和軟銀就支付寶股權(quán)轉(zhuǎn)讓事件正式簽署協(xié)議,支付寶的控股公司承諾在上市時(shí)予以阿里巴巴集團(tuán)一次性的現(xiàn)金回報(bào),回報(bào)額為支付寶在上市時(shí)總市值的37.5% (以IPO價(jià)為準(zhǔn)),回報(bào)額將不低于20億美元且不超過60億美元。

        經(jīng)過艱難談判,2012年5月,阿里終于與雅虎達(dá)成協(xié)議,以71億美元回購雅虎所持阿里40%股權(quán)的一半,馬云及管理層持股達(dá)到51%,成為阿里第一大股東。如果未來阿里IPO,有權(quán)回購雅虎剩余持有的阿里股份。

        盡管這是“正確但不完美的決定”,馬云還是得到了自己想要的結(jié)果。2011年5月26日,支付寶獲得央行頒發(fā)的首批第三方支付牌照,被允許在中國從事相關(guān)支付業(yè)務(wù),也確保了支付寶可以繼續(xù)為淘寶及其他客戶提供支付服務(wù)。

        馬云后來說,“不大舍,哪里會(huì)來大得?格局、細(xì)節(jié)、等待、機(jī)遇、運(yùn)氣……我這個(gè)人他們誰能控制?市場可以掌控我們,客戶可以掌控我們,股東怎么行?”

        阿里巴巴集團(tuán)總參謀長曾鳴說,這兩年其實(shí)是整個(gè)阿里最難的兩年,但是因?yàn)轳R云的直覺和幾次“神來之筆”,阿里正在逐步實(shí)現(xiàn)未來三個(gè)階段——“平臺、金融、數(shù)據(jù)”的電子商務(wù)生態(tài)圈 (Ecosystem)。

        而對于何時(shí)上市,阿里巴巴只在5月底給予了一次回應(yīng):對于上市,集團(tuán)口徑始終未變,阿里巴巴上市目前仍沒有時(shí)間表。而后又消息稱,支付寶將單獨(dú)上市。

        真作真時(shí)真亦假。喜歡穿著一身黑色粗布衣褲的馬云,總像是要去打太極,他自己也感慨,“太極讓我獲得平衡”?;蛟S,這正是他對阿里金融布局的不可言說的掌控力。

        消費(fèi)金融升級版

        十年磨一劍。以支付寶為核心整合的阿里金融架構(gòu),終于在馬云的“神來之筆”下,在2013年初成——發(fā)力消費(fèi)者金融服務(wù)。

        2012年9月,馬云在網(wǎng)商大會(huì)上表示,阿里巴巴集團(tuán)將從2013年1月1日起開始轉(zhuǎn)型,重塑平臺、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù),阿里巴巴要重建一個(gè)金融信用體系。

        此背景下,作為阿里巴巴架構(gòu)重要一環(huán)的支付寶,將在集團(tuán)金融戰(zhàn)略中扮演何種角色?

        馬云曾在內(nèi)部的吹風(fēng)會(huì)上,把支付寶定位“用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為未來金融服務(wù)作支撐?!迸c此相應(yīng),阿里巴巴集團(tuán)架構(gòu)調(diào)整隨之而來,在2013年初被拆分為25個(gè)事業(yè)部。阿里金融和支付寶不在其中,這是平臺和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的雛形。

        2013年年初,支付寶和阿里金融組織架構(gòu)調(diào)整方案浮出水面。而在此前進(jìn)行的集團(tuán)組織架構(gòu)調(diào)整中,兩部門均沒有被涉及。這都為后來的阿里金融的調(diào)整埋下伏筆。

        在各個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)上布好棋子的馬云,開始高調(diào)拋出阿里的金融戰(zhàn)略,并先后進(jìn)行了一系列組織和人事調(diào)整,以使之更適合金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。此后,圍繞這三大核心業(yè)務(wù),阿里巴巴進(jìn)入了調(diào)整期。

        2月22日,圍繞支付寶和阿里金融阿里巴巴宣布繼續(xù)調(diào)整,將支付寶拆分為共享平臺事業(yè)部、國際業(yè)務(wù)事業(yè)部和國內(nèi)業(yè)務(wù)事業(yè)部,再加上原來的阿里金融共同組成了阿里金融業(yè)務(wù)的四大事業(yè)群。四大事業(yè)群各有側(cè)重,主要面向消費(fèi)者金融和小微企業(yè)的金融服務(wù),并分為國內(nèi)和國外兩大業(yè)務(wù)體系。

        此外,由阿里巴巴副總裁胡曉明領(lǐng)銜的創(chuàng)新金融事業(yè)群,則成為阿里小微金融服務(wù)夢的“創(chuàng)新工廠”,負(fù)責(zé)阿里小貸、商城融資擔(dān)保和眾安在線等業(yè)務(wù)線,和其他四大事業(yè)群負(fù)責(zé)的消費(fèi)者金融服務(wù),并駕齊驅(qū)。

        2月26日,在阿里巴巴新的金融團(tuán)隊(duì)開年會(huì)議上,馬云談起了“革命論”,提出阿里的金融業(yè)務(wù),要回歸金融本質(zhì)——即金融是為了解決貿(mào)易和生活過程中的問題?!鞍⒗镒龅慕鹑跇I(yè)務(wù)不是改革,而是一場革命,一場金融的革命?!瘪R云說。

        3月7日,阿里巴巴宣布以四大事業(yè)群為班底,籌備組建阿里小微金融服務(wù)集團(tuán),并任命彭蕾為CEO。4天后的3月11日,馬云又宣布任命阿里巴巴首席數(shù)據(jù)官陸兆禧,擔(dān)任阿里巴巴集團(tuán)CEO。

        由彭蕾執(zhí)掌的阿里金融,阿里內(nèi)部人士認(rèn)為“水到渠成”——“拋開支付寶的業(yè)績不談,彭蕾不僅是馬云戰(zhàn)略決策最堅(jiān)決的執(zhí)行者,也是阿里巴巴文化建設(shè)的操刀手及維護(hù)者?!?/p>

        彭蕾和陸兆禧由此成為馬云新的左膀右臂。自此,阿里下個(gè)十年的戰(zhàn)略重點(diǎn)浮出水面——阿里金融作為集團(tuán)的重要組成部分與電商平臺業(yè)務(wù)并列存在。

        整合一新的阿里金融,開始逐利消費(fèi)金融。支付寶原先“交易手續(xù)費(fèi)+沉淀資金利息”盈利模式正悄然發(fā)生改變,開始轉(zhuǎn)向電子商務(wù)生態(tài)鏈金融服務(wù)。“這是一個(gè)很大變化,當(dāng)虛擬支付賬戶的信用屬性挖掘出來后,可發(fā)揮空間更大。”

        實(shí)際上,在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場,憑借淘寶和天貓電子商務(wù)平臺年超萬億元交易量,支付寶占據(jù)了近一半的市場份額。易觀智庫分析數(shù)據(jù)顯示,2012年,中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易額達(dá)3.8萬億元,支付寶占比46.6%。

        隨著智能手機(jī)的廣泛普及,移動(dòng)支付和線下支付已經(jīng)成為熱點(diǎn)。支付寶已經(jīng)將這一領(lǐng)域作為布局的重點(diǎn),先后推出了條碼收銀、條碼支付、搖搖支付、二維碼掃描支付、“悅享拍”、聲波支付等移動(dòng)應(yīng)用特色服務(wù)。

        2013年1月,支付寶日交易額達(dá)60億元。由此推算,2013年,支付寶交易額有望達(dá)到2萬億元。按大型電商平均0.4%的費(fèi)率計(jì)算,支付寶2013年收入將在80億元左右。

        “金融和數(shù)據(jù)才是阿里巴巴未來的金融所在”。在支付寶即將十周歲的時(shí)候,阿里金融全面起航。未來如何?無人可知,而擅長太極的馬云,又會(huì)如何長袖當(dāng)舞?

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