摘要：我國汽車金融服務(wù)業(yè)起步較晚，現(xiàn)仍處于萌芽階段，遠遠落后于西方發(fā)達國家。相比于其全方位的汽車消費金融服務(wù)，我國主要在消費信貸上有所發(fā)展。1995年開始金融與汽車業(yè)的首次接觸，之后于2004年成立了第一家專業(yè)化汽車金融服務(wù)公司。未來汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)出以專業(yè)汽車金融公司為導向，銀行、擔保公司百花齊放的汽車金融服務(wù)局面。

關(guān)鍵詞：汽車金融；汽車消費信貸；專業(yè)化汽車金融公司

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0073-02

汽車金融是指與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融活動，是在汽車研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通方式、路徑，即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動的。主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、金融租賃，以及相關(guān)保險、投資活動，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。

一、國外汽車金融服務(wù)業(yè)

當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。對于國外發(fā)達國家來說，貸款購車的比例都在70%以上，汽車金融早已在多年的市場考驗中發(fā)展壯大。截至2006年，全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司重要的利潤來源之一。

以美國為例，從事汽車金融服務(wù)的機構(gòu)主要包括汽車金融服務(wù)公司、銀行信貸聯(lián)盟、信托公司等。它們提供的服務(wù)貫穿于汽車生產(chǎn)、流通和銷售以及售后服務(wù)等過程。主要金融服務(wù)方式有：分期付款零售、融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的融資和再轉(zhuǎn)讓。1919年，美國通用汽車設(shè)立通用汽車票據(jù)承兌公司，該公司專門承兌6a43a9ba5a69dfb4be686651ff7e97a9或貼現(xiàn)通用汽車經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款票據(jù)。由于設(shè)立了專門的汽車金融服務(wù)機構(gòu)，分離了汽車制造和銷售環(huán)節(jié)的資金，使得汽車銷售空前增長，適應(yīng)了汽車進入大批量生產(chǎn)體制后的發(fā)展要求。此后，一些大的汽車制造商開始設(shè)立金融機構(gòu)對經(jīng)銷商和客戶融資，銀行也開始介入這一領(lǐng)域，并和汽車制造商財務(wù)公司形成相互競爭的局面。

二、我國汽車金融服務(wù)業(yè)

在我國，汽車金融服務(wù)業(yè)仍處于萌芽階段，其主要內(nèi)容是汽車消費信貸業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷、汽車集團財務(wù)公司以及其他非銀行金融機構(gòu)。與此相對應(yīng)的，主要有三種消費信貸模式（見表1）。

最早在我國提供汽車金融服務(wù)的是銀行而非汽車金融公司。1995年上海汽車集團首次與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費，開始了銀行業(yè)和汽車業(yè)的第一次親密接觸。2004年8月18日，上海通用汽車金融有限責任公司正式成立，這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司，標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司相繼成立。至此，打破了以銀行為主導的汽車金融服務(wù)模式，開始初步建立了銀行、汽車金融公司、財務(wù)公司相互競爭的格局。

三、我國汽車金融服務(wù)業(yè)未來發(fā)展

截至2012年12月，上汽通用汽車金融1405c62bc6f67e245add0d362ace9a63公司業(yè)務(wù)范圍已擴展至全國30個省300多個城市，為逾百萬汽車消費者提供了全方位的汽車金融服務(wù)。同時，豐田汽車金融（中國）有限公司、沃爾沃汽車金融（中國）有限公司等都取得了長足的發(fā)展。

從國外的經(jīng)驗來看，大多數(shù)專業(yè)汽車金融服務(wù)公司都實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟。像美國的通用汽車金融公司、福特汽車信貸公司，客戶有上千萬，資產(chǎn)也達到了一兩千億美元。它們的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了與汽車消費有關(guān)的所有服務(wù)范圍。

我國當前汽車金融公司的SWOT分析如下：

恰恰相反，商業(yè)銀行汽車信貸服務(wù)具有規(guī)模大、資本雄厚、利率低的優(yōu)點，但其非專業(yè)性以及難以實現(xiàn)汽車金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟阻礙了其發(fā)展道路。由此帶來的不良資產(chǎn)問題、機構(gòu)管理冗雜成為其競爭的弊端。所以我國目前以商業(yè)銀行為主導的汽車金融模式必將會實現(xiàn)向?qū)I(yè)化服務(wù)公司主導的模式轉(zhuǎn)變。其中，在銀行控股公司下通過設(shè)立汽車金融服務(wù)子公司獨立開展汽車金融服務(wù)、加強商業(yè)銀行與專業(yè)汽車金融公司合作的方式在我國得到了實踐并取得了一定的成績。如奇瑞與徽商銀行成立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司、一汽與吉林銀行合資成立汽車金融公司等等。

總之，我國未來汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展將呈現(xiàn)出以專業(yè)汽車金融公司為導向、銀行、擔保公司百花齊放的汽車金融服務(wù)局面。但專業(yè)汽車金融公司想要站穩(wěn)主導地位必須認清自身的優(yōu)勢、劣勢，善于避開威脅、把握機會，利用好國家的相關(guān)政策和其他利好機會，積極調(diào)整本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步走向壯大，走向國際化。

（責任編輯：辛美玉）