金融壟斷導(dǎo)致我國(guó)民間借貸異常發(fā)達(dá)。它猶如一把雙刃劍，在有助于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也蘊(yùn)含巨大風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)或減少管制，是治理民間借貸的方向性問(wèn)題，而對(duì)這個(gè)問(wèn)題的不同回答，則要基于對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷：如果認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控，則會(huì)選擇減少管制；反之，則會(huì)趨向加強(qiáng)管制?；诖?，本文通過(guò)對(duì)溫州民間借貸的考察，著重分析了其存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并提出疏堵結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

一、民間借貸的特點(diǎn)及其作用民間借貸的界定

（一）民間借貸是公民之間及公民與法人和其他組織之間的借貸。在現(xiàn)代金融體制之下，民間借貸并沒(méi)有消失，特別是在個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間借貸非常活躍。主要是因?yàn)椋阂环矫?，商業(yè)銀行貸款的重點(diǎn)是國(guó)企和政府項(xiàng)目，中小企業(yè)貸款困難，只能求助于民間金融資本；另一方面，在通脹壓力下，老百姓手中的閑錢(qián)缺乏有效保值增值渠道。兩方面的需求共同促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)育壯大。

（二） 民間借貸的特點(diǎn)

1 民間借貸的成本較低

民間借貸的生命力來(lái)自于交易成本優(yōu)勢(shì)。一個(gè)完全成熟的金融市場(chǎng)，其交易成本是相當(dāng)?shù)土摹５俏覈?guó)的信用體系尚不完善，為中小企業(yè)的違約、欺詐甚至是逃債創(chuàng)造了條件，增加了締約的不確定性。這就加重了監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，使監(jiān)管費(fèi)用劇增。雖然我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率并不高，但加上各種監(jiān)管費(fèi)用，綜合成本并不低。

2 民間借貸具有更多的靈活性

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借貸雙方的要求明顯要比民間金融來(lái)得苛刻，這意味著會(huì)有更多的中間消耗。民間借貸主要發(fā)生在熟人之間，信息較為透明，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的資源消耗，比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更靈活、高效。這一點(diǎn)正好可以滿(mǎn)足中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)。

3 民間借貸還有信用保障和還貸激勵(lì)優(yōu)勢(shì)

民間借貸可以以個(gè)人或單位的聲譽(yù)等無(wú)形財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，人們?nèi)粘５慕煌顒?dòng)就能對(duì)交易進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)督。迫于社會(huì)交際圈的輿論壓力，雙方均會(huì)努力履約，進(jìn)而大大降低了民間借貸違約的風(fēng)險(xiǎn)，使其具有一定的自我約束機(jī)制。

4 民間借貸具有高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

民間借貸利率高，風(fēng)險(xiǎn)也大。民間借貸合同很粗疏，甚至沒(méi)有合同，也沒(méi)有抵押和擔(dān)保，這是一種建立在熟人關(guān)系基礎(chǔ)上的“人的信用”，不是“商業(yè)信用”和“法律信用”，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，被損害的往往是最為親近的親屬和緊密朋友圈。

5 民間借貸的規(guī)模具有很強(qiáng)的彈性

民間借貸的規(guī)模具有彈性，與經(jīng)濟(jì)冷熱直接有關(guān)。在經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期，民間借貸趨于平穩(wěn)，利率相對(duì)合理。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)熱時(shí)，民間借貸日趨活躍，利率逐漸提高。經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，民間投資活躍，民間借貸利率迅速提高。此時(shí)，由于民間借貸與銀行貸款之間存在巨大的利差，銀行資金會(huì)通過(guò)各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，使其規(guī)模極速膨脹，這是民間借貸危機(jī)發(fā)生前的極度瘋狂時(shí)期。

6 民間借貸具有區(qū)域性

當(dāng)前民間借貸逐漸擺脫了熟人束縛，借貸范圍不斷擴(kuò)大。但仍然以熟人為基礎(chǔ)，因此具有區(qū)域性。2011年以來(lái)各地發(fā)生的民間借貸風(fēng)波也是如此，一般都發(fā)生在個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而且不同地區(qū)的嚴(yán)重程度各不相同。從個(gè)案來(lái)看，也具有明顯的區(qū)域性。

7 民間借貸的活躍程度與當(dāng)?shù)貍€(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的繁榮有直接關(guān)系

在個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，資金需求旺盛，供給相對(duì)不足，民間借貸活躍。溫州就是一個(gè)典型的例子。溫州實(shí)際上是一個(gè)商貿(mào)城市，個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，大量溫州商人散布在全國(guó)乃至世界各地尋找商機(jī)，一旦找到了好的項(xiàng)目，他們就會(huì)回溫州融資，促成了溫州民間金融資本市場(chǎng)的高度發(fā)達(dá)。

（三）民間借貸的法律性質(zhì)分析

1 民間借貸涉及三種性質(zhì)不同的法律行為

當(dāng)前民間借貸在法律上有三種性質(zhì)的區(qū)分：一是合法的民事行為，受民法調(diào)整；二是非法吸收公眾存款罪。屬金融秩序犯罪，最高刑十年以下；三是集資詐騙罪。屬于財(cái)產(chǎn)性犯罪，占有他人財(cái)產(chǎn)，可以判死刑。這三種法律性質(zhì)截然不同行為，在實(shí)踐中很難區(qū)分，并且容易引發(fā)各種爭(zhēng)議。

2 高利貸并不是違法和犯罪行為

在我國(guó)現(xiàn)行法律體制下，高利貸并不違法，更談不上是犯罪。1991年最高人民法院在有關(guān)司法解釋中規(guī)定，民間借貸的利率在銀行基準(zhǔn)利息4倍以下受法律保護(hù)。超出4倍，如果借貸雙方自愿履行，也是有效的。但如果尋求法律幫助，則不予支持。這個(gè)規(guī)定十分巧妙，既沒(méi)有認(rèn)定高利貸是違法的，又對(duì)最高利率進(jìn)行了限制，在實(shí)踐中很有用。

二、民間借貨的風(fēng)險(xiǎn)分析

民間借貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用，但也存在著風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)l(fā)局部的金融危機(jī)和一系列嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的：

（一）民間借貸交易風(fēng)險(xiǎn)分析

1 民間借貸為金融詐騙提供了可乘之機(jī)

在實(shí)踐中，由于民間借貸的法律地位不明確，它的活動(dòng)都是在不公開(kāi)的狀況下進(jìn)行的，這就為不法分子進(jìn)行金融詐騙提供了方便。

2 民間借貸缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，盲目投資容易造成血本無(wú)歸

民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極大。一旦投資失敗，便在借貸雙方和存款者之間產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成破壞。

3 民間借貸過(guò)于粗疏，容易導(dǎo)致大宗交易失敗

民間借貸參與者經(jīng)營(yíng)管理能力差，沒(méi)有嚴(yán)密的財(cái)會(huì)、簿記制度，一旦大宗金融交易失敗，便會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)、生產(chǎn)和流通領(lǐng)域造成巨大沖擊。

4 民間借貸一般沒(méi)有抵押和擔(dān)保，發(fā)生糾紛很難解決

民間借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便，一不考慮資信，二無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，每每糾紛發(fā)生無(wú)法解決。而且有些借貸已脫離了生產(chǎn)流通領(lǐng)域，一些人專(zhuān)門(mén)進(jìn)行高利貸活動(dòng)，干擾了金融市場(chǎng)。

5 民間借貸的新發(fā)展，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)險(xiǎn)劇增

傳統(tǒng)民間借貸在親戚朋友等關(guān)系密切的人之間進(jìn)行，數(shù)額少，利息低，風(fēng)險(xiǎn)小。當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)了資金“掮客”，借貸超出了熟人社會(huì)的范疇，數(shù)額巨大。同時(shí)，投資項(xiàng)目也不再局限于本地，外地的項(xiàng)目越來(lái)越多，這使得傳統(tǒng)的監(jiān)管方式失去了作用。這些外地投資一旦虧損，投資人往往向出資人隱瞞實(shí)情，甚至再次借貸，進(jìn)行下一個(gè)投資以抵補(bǔ)虧空，一旦資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，就會(huì)徹底崩盤(pán)，血本無(wú)歸。

（二）民間借貸的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析

1 區(qū)域民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，會(huì)引起當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的不穩(wěn)定

由于民間借貸缺乏有效的抵押擔(dān)保程序，而且資金使用不透明，一旦發(fā)生壞賬，就容易引發(fā)老板跑路、暴力討債以及各種群體性事件，破壞社會(huì)和諧。

2 區(qū)域民間借貸危機(jī)的發(fā)生，會(huì)阻礙地方經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展

區(qū)域金融危機(jī)的發(fā)生，不但會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)和諧構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，也會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。眾多企業(yè)因深陷民間借貸危機(jī)而不能正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力下降，經(jīng)濟(jì)蕭條。

（三）民間借貸的司法風(fēng)險(xiǎn)分析

1 民間借貸法律性質(zhì)的不確定性，影響司法公正

我國(guó)民間借貸行為，涉及三種法律性質(zhì)區(qū)分：合法民事行為、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪。但這三種性質(zhì)不同的法律行為，在司法實(shí)踐中沒(méi)有嚴(yán)格的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。在民間借貸危機(jī)剛剛爆發(fā)時(shí)，政府傾向于重判，以取得殺一儆百的效果。如果民間借貸危機(jī)持續(xù)爆發(fā)，則政府則會(huì)選擇重組、破產(chǎn)清算等民事手段解決，因?yàn)槠湮：π宰钚?。但這樣的處理往往充滿(mǎn)爭(zhēng)議，也有悖于正義原則。比如，同樣是數(shù)額巨大的民間借貸，如果當(dāng)?shù)卣鲝堉亟M，并且重組成功，出逃的老板不但無(wú)罪，甚至可能成為英雄式人物。但如果政府認(rèn)定是非法集資，就可以處十年以下的有期徒刑。如果認(rèn)定是集資詐騙，則可以處死刑。

2 民間借貸定性的不確定性，還會(huì)引發(fā)司法腐敗

由于民間借貸案件定性的不確定性，致使案件的處理存在尋租空間。這就增加了政府官員的腐敗風(fēng)險(xiǎn)。而腐敗必然引發(fā)公眾不滿(mǎn)，增加政府對(duì)民間借貸案件的處理難度。

（四）民間借貸政策風(fēng)險(xiǎn)分析

1 關(guān)上一扇充滿(mǎn)陽(yáng)光的大門(mén)，必然打開(kāi)一扇黑暗之門(mén)

2011年以來(lái)溫州發(fā)生的民間信貸危機(jī)，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，破壞性大，這是任何監(jiān)管者都不愿意看到的。而這種狀況的發(fā)生，與政策失誤有關(guān)。改革開(kāi)放以來(lái)，溫州商品經(jīng)濟(jì)繁榮，民間借貸活躍。早在80年代初期，溫州就開(kāi)始試行浮動(dòng)利率，并開(kāi)設(shè)私人錢(qián)莊。三十年過(guò)去了，我們?cè)诮鹑谧杂煞矫鏇](méi)有向前邁出關(guān)鍵步伐。相反，以金融安全為由，我們?nèi)∠烁?dòng)利率的試點(diǎn)，收回了私人錢(qián)莊的牌照。金融業(yè)的壟斷經(jīng)營(yíng)使融資成本始終居高不下，這就為不受監(jiān)管的民間借貸的大繁榮提供了條件。我們的政策在關(guān)上一扇充滿(mǎn)陽(yáng)光的大門(mén)時(shí)，必然打開(kāi)一扇黑暗之門(mén)。

2 對(duì)民間借貸利率作強(qiáng)制性規(guī)定只能適得其反

由于民間借貸容易出問(wèn)題，有人主張對(duì)借貸利率作強(qiáng)制性規(guī)定，嚴(yán)厲打擊高利貸。但這樣做，一方面限制了經(jīng)濟(jì)自由權(quán)利，會(huì)導(dǎo)致效率低下。另一方面，嚴(yán)格的管制措施，只會(huì)使民間借貸更為隱蔽，更難監(jiān)控。

3 民間借貸危機(jī)的爆發(fā)真正原因在于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的困境

2011年以來(lái)溫州爆發(fā)的民間借貸危機(jī)，從表面來(lái)看，是因?yàn)槊耖g金融資本過(guò)分熱衷于“炒作”引起的。其實(shí)是由于溫州制造業(yè)在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面陷入困境，投資逐漸減少，從而導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化引起的。認(rèn)識(shí)到這點(diǎn)很重要，它可以使我們明白工作重心始終是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，而金融改革主要起輔助作用。

（五）金融改革路徑選擇的風(fēng)險(xiǎn)

金融改革是化解民間借貸危機(jī)的重要手段，但金融改革的路徑選擇至關(guān)重要。金融改革的方案應(yīng)當(dāng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，簡(jiǎn)單化。如果金融改革方案太過(guò)煩瑣，則會(huì)增加監(jiān)管難度，甚至使監(jiān)管失效。金融本來(lái)就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。因此，應(yīng)當(dāng)允許、容忍一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)存在。既要高效率，又要沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，這樣的金融改革方案恐怕是不存在的。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）加強(qiáng)教育，提高民間借貸參與者素質(zhì)

1 提高借貸參與者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

民間借貸市場(chǎng)本質(zhì)上是獨(dú)立自由的。民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，應(yīng)由政府、借貸參與者共同自律推進(jìn)。政府主要起引導(dǎo)作用，創(chuàng)立一個(gè)良好的法制環(huán)境。比如對(duì)暴力討債嚴(yán)厲打擊，對(duì)法院判決及時(shí)有效地執(zhí)行等等，促進(jìn)民間借貸雙方樹(shù)立規(guī)則意識(shí)。而借貸參與者則需要從一次次的民間借貸事件中吸取教訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，利用擔(dān)保和抵押等手段降低風(fēng)險(xiǎn)。

2 強(qiáng)化借貸參與者契約意識(shí)

民間借貸本質(zhì)上是平等主體之間訂立的一種契約，應(yīng)當(dāng)符合契約精神：所有的收益和風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)通過(guò)合同事先約定，出現(xiàn)糾紛時(shí)通過(guò)正當(dāng)?shù)某绦蚪鉀Q。而當(dāng)前一些借貸參與者缺乏現(xiàn)代法律意識(shí)，一旦出現(xiàn)糾紛，就采取暴力討債等措施，對(duì)社會(huì)秩序造成沖擊。

（一）明確民間借貸的身份

1 將民間借貸納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系

我國(guó)現(xiàn)有的金融體制一直沒(méi)有給民間借貸一個(gè)明確的身份和地位，更沒(méi)有將其納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。與其任由它暗流洶涌，不如將其直接納入統(tǒng)一金融監(jiān)管的范疇，進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。比如通過(guò)立法，允許個(gè)人放貸，并發(fā)給許可證，這樣就可以有效管理。

2 進(jìn)行專(zhuān)門(mén)監(jiān)管

民間借貸不同于銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在監(jiān)管方式、方法上有著顯著不同。對(duì)民間借貸必須進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的監(jiān)測(cè)，定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握民間借貸的資金來(lái)源、資金投向、利率水平、交易對(duì)象等變動(dòng)情況，為有關(guān)部門(mén)制定宏觀(guān)政策提供數(shù)據(jù)支持。

3 建立規(guī)范的信息披露制度

當(dāng)前，民間借貸的數(shù)額越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)增加，有必要要求企業(yè)按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)狀況、資金用途、效益等情況，讓貸款人及時(shí)了解相關(guān)信息，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷能力。

（三）治理高利貸

民間借貸利率是平等主體之間在自愿基礎(chǔ)上約定的，這是經(jīng)濟(jì)自由的表現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合法有效。但也有一些高利貸行為是有害的，必須予以打擊。其中危害最大的是賭場(chǎng)高利貸和暴力討債這些具有黑社會(huì)性質(zhì)的放貸行為。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，不少老板或跑路或自殺，背后都有暴力討債的影子。暴力討債與現(xiàn)代法制精神相違背，必須杜絕。同時(shí)，打擊暴力討債，也會(huì)形成一種倒逼機(jī)制。就是讓放貸者把民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制從放貸后通過(guò)暴力手段化解，轉(zhuǎn)化為放貸前通過(guò)設(shè)定抵押、擔(dān)保等方式控制好借貸風(fēng)險(xiǎn)。迫使他們?cè)诜刨J的時(shí)候更加謹(jǐn)小慎微。這對(duì)凈化民間借貸市場(chǎng)大有好處，或許可以使民間借貸走上正規(guī)化的道路。

此外，今后如果允許個(gè)人放貸，應(yīng)當(dāng)拒絕給有黑社會(huì)背景或犯過(guò)罪的人頒發(fā)放貸許可。而且在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一旦涉及暴力討債或有其他違法犯罪行為，立即吊銷(xiāo)其放貸許可。這樣既可以發(fā)揮民間借貸的積極作用，又可避免其對(duì)社會(huì)正常秩序的破壞。

（四）均衡借貸雙方以及政府的責(zé)任

當(dāng)前，我國(guó)出于打擊金融詐騙和非法集資犯罪的目的，一味地加重借款方的責(zé)任。其實(shí)，在民間借貸活動(dòng)中，政府和貸款方的責(zé)任也不能忽視。

1 在民間借貸中，受害者并非全是無(wú)辜的

在解放初和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，打擊高利貸犯罪，是打擊出借方“放高利貸”者，保護(hù)借債付息者利益，廢止高利貸?，F(xiàn)在我們倒過(guò)來(lái)，保護(hù)高利貸者，重判打擊借債付息者。這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的一種矯枉過(guò)正。對(duì)借債方進(jìn)行重判，甚至動(dòng)輒極刑，對(duì)維護(hù)正常的民間金融秩序并沒(méi)有好處。反而會(huì)使放貸者更加依賴(lài)政府，他們會(huì)把政府嚴(yán)厲處罰借債方看作是對(duì)借貸活動(dòng)的一種擔(dān)保，會(huì)更加肆無(wú)忌憚從事高利貸活動(dòng)。相反，如果政府更多在民事法律框架內(nèi)解決這類(lèi)案件，通過(guò)重組或破產(chǎn)清算來(lái)解決問(wèn)題，反而會(huì)培養(yǎng)出理性的投資者。

2 政府對(duì)民間借貸危機(jī)的發(fā)生也有一定的責(zé)任

政府對(duì)民間借貸危機(jī)發(fā)生的責(zé)任主要有兩方面：一是宏觀(guān)調(diào)控失當(dāng)。國(guó)家貨幣投放和收縮頻繁使民企生存環(huán)境受到?jīng)_擊。二是政府對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏預(yù)警和防范。

（五）加大銀行對(duì)貸款資金使用的監(jiān)管責(zé)任

民間借貸泛濫，很多錢(qián)是從銀行流入的。由于銀行有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在民間借貸危機(jī)發(fā)生時(shí)，不但沒(méi)有損失，甚至還賺了大錢(qián)。而“二傳手”：大量個(gè)人和中小企業(yè)倒了大霉。但銀行賺的錢(qián)并非很干凈、毫無(wú)爭(zhēng)議。在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，銀行不斷提升利率、增加各種貸款費(fèi)用，卻唯獨(dú)放棄了對(duì)資金使用的監(jiān)管。事實(shí)上，銀行對(duì)貸款資金流向非生產(chǎn)性領(lǐng)域是完全清楚的，只是裝糊涂而已。國(guó)家賦予銀行壟斷地位，是希望它維護(hù)正常的金融秩序。但在豐厚的利潤(rùn)之前，銀行業(yè)只想獨(dú)享利潤(rùn)，不愿意承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。因此，一味地重懲民間借貸，還不如加重銀行的監(jiān)管責(zé)任，這樣更有效。

（六）保持政策穩(wěn)定，避免經(jīng)濟(jì)忽冷忽熱

民間借貸危機(jī)的爆發(fā)具有滯后性，它往往爆發(fā)于經(jīng)濟(jì)衰退期，但禍根卻在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)早就埋下。比如，2008為了刺激經(jīng)濟(jì)，政府投放了大量貨幣，直接導(dǎo)致2009年下半年至2011年上半年的投資熱潮。在這波投資高潮中，溫州人四處出擊，特別是在房地產(chǎn)投資方面，幾乎完全忽視了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。大量資金通過(guò)各種渠道涌入房地產(chǎn)業(yè)，致使新一輪調(diào)控措施出臺(tái)后，這些資金被深深套牢，從而導(dǎo)致溫州民間借貸危機(jī)的全面爆發(fā)。

（七）打破金融壟斷，使金融業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)，減少民間借貸生存空間

金融壟斷使融資成本上升，這就為民間借貸提供了活動(dòng)空間，促使大量的民間金融資本在體制外運(yùn)行，有如脫韁的野馬。因此，金融改革，就是要打破金融壟斷，不但要降低銀行設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，允許更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，還應(yīng)當(dāng)允許小銀行做大做強(qiáng)。只有讓金融業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)，才能降低融資成本，才會(huì)使民間借貸的生存空間逐漸縮小，從而真正有效地化解民間借貸的危機(jī)。相反，任何不以打破金融壟斷為目的的金融改革，看起來(lái)很熱鬧，花樣百出，但當(dāng)下一次民間借貸危機(jī)來(lái)臨時(shí)，我們才會(huì)發(fā)現(xiàn)一切都是徒勞的。

（八）拓寬民間投資渠道，打破壟斷

我國(guó)當(dāng)前許多重大領(lǐng)域沒(méi)有對(duì)民間開(kāi)放，日益膨脹的民間資本為了追逐高利潤(rùn)，轉(zhuǎn)向短期炒作，最終使民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)越聚越大。這不但對(duì)發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)不利，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定也構(gòu)成威脅。因此，拓寬民間資本的投資領(lǐng)域，引導(dǎo)民間資本走上健康的發(fā)展道路，十分緊迫。

（九）完善相關(guān)法律制度

1 嚴(yán)格限制集資詐騙和非法集資罪的使用范圍

如果不是純粹以非法占有為目的的集資，不能因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)不善或投資失敗還不了錢(qián)就認(rèn)定是集資詐騙罪。另外，要降低門(mén)檻，給中小企業(yè)更多的直接融資權(quán)力，不要?jiǎng)虞m以非法集資罪的罪名給予打擊。

2 加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)內(nèi)部的控制，保障司法公正

要建立廉潔高效的司法制度，通過(guò)司法公正來(lái)化解民間借貸的危機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]洪振快，溫州民間金融60年：呼喚金融制度深層變革[N]，新京報(bào)，2011-10-15

[2]王一鵬，民間借貸危機(jī)下對(duì)溫州產(chǎn)業(yè)空心化的思考[J]，經(jīng)濟(jì)師，2012，（7）

[3]梁亞，溫州民間借貸危機(jī)探源田金融教學(xué)與研究，2012，（3）

作者簡(jiǎn)介：林孝暖（1970-），男，浙江平陽(yáng)人，講師，從事公共管理研究。

（責(zé)任編輯：魯小萌）