【摘要】第三方電子支付的出現(xiàn)給傳統(tǒng)法帶來(lái)了挑戰(zhàn)，文章用保管合同理論分析備付金的性質(zhì)，用代理理論分析備付金轉(zhuǎn)移的性質(zhì)，指出其中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為我國(guó)有必要進(jìn)行專門的第三方電子支付立法，對(duì)備付金及其轉(zhuǎn)移行為進(jìn)行規(guī)范，降低法律風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)第三方支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方電子支付 備付金 法律風(fēng)險(xiǎn)

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，非銀行類企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入支付結(jié)算領(lǐng)域，以Paypal為代表的第三方電子支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。在我國(guó)，支付寶、首信易等第三方支付平臺(tái)也隨著電子商務(wù)熱潮逐漸普及，2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下文簡(jiǎn)稱《辦法》）將第三方電子支付納入了法律調(diào)整的范圍，然而備付金的屬性不明帶來(lái)了不少法律風(fēng)險(xiǎn)，文章將探討相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的法律治理之道。

第三方電子支付及其備付金

第三方電子支付的界定。有學(xué)者將其定義為：非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過(guò)提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶滿足客戶的收付款需要。①第三方電子支付起步階段，主要是采取支付通道模式充當(dāng)從用戶到網(wǎng)上銀行的通道，為用戶提供進(jìn)入網(wǎng)上銀行的網(wǎng)關(guān)服務(wù)。實(shí)際的支付行為在網(wǎng)上銀行進(jìn)行，體現(xiàn)的主要是網(wǎng)上銀行資金劃撥關(guān)系。隨著第三方電子支付的發(fā)展，產(chǎn)生了虛擬賬戶模式第三方支付。所謂虛擬賬戶，是用戶在第三方支付平臺(tái)登記注冊(cè)后所獲得的賬戶，并能對(duì)該賬戶進(jìn)行充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等操作。但此類支付模式法律性質(zhì)模糊，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)叢生，筆者將主要圍繞該類第三方電子支付進(jìn)行研究。

第三方電子支付中的備付金。備付金是指第三方電子支付用戶向虛擬賬戶充值的資金，該資金余額可用于提現(xiàn)。備付金與虛擬賬戶資金在數(shù)額上是互相對(duì)應(yīng)的，兩者分別作為現(xiàn)實(shí)資金和電子資金，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行互相轉(zhuǎn)化。其運(yùn)作流程如下：一是充值。用戶可通過(guò)銀行卡或網(wǎng)上銀行等支付工具，將備付金從其銀行賬戶劃撥至第三方電子支付機(jī)構(gòu)的銀行賬戶，以備電子商務(wù)交易的支付結(jié)算。二是存管?！掇k法》第二十六條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶存放備付金?！比寝D(zhuǎn)移?！掇k法》第二十四條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！彼氖翘岈F(xiàn)。用戶對(duì)虛擬賬戶中的資金余額有提取權(quán)，可要求第三方電子支付機(jī)構(gòu)將等額資金劃撥到該用戶的銀行賬戶。

備付金的法律性質(zhì)及其法律風(fēng)險(xiǎn)

備付金的法律性質(zhì)：從保管的角度分析。第三方電子支付機(jī)構(gòu)一般在格式合同中將備付金表述為“為用戶保管的資金”。例如《支付寶服務(wù)協(xié)議》規(guī)定：“您可以使用本服務(wù)指定的方式向您的支付寶賬戶充值，并委托本公司代為保管?！北９芎贤侵讣拇嫒藢⒈９芪锝桓督o保管人保管，保管人按約定返還該物的合同，保管人負(fù)有妥善保管標(biāo)的物的責(zé)任，非經(jīng)寄存人許可，不得使用保管物；保管事務(wù)完成，保管人要將保管物及其所產(chǎn)生的孳息全部返還給寄存人。②《合同法》第三百七十八條規(guī)定，保管人保管貨幣的，可以返還相同種類、數(shù)量的貨幣；保管其他可替代物的，可以按照約定返還相同種類、品質(zhì)、數(shù)量的物品。該類保管合同稱為消費(fèi)保管合同，大陸法系一般稱為消費(fèi)寄托。第三方電子支付機(jī)構(gòu)收取備付金，在以下方面具有消費(fèi)保管合同的特性：第一，在標(biāo)的物上，備付金是貨幣，在提現(xiàn)時(shí)第三方電子支付機(jī)構(gòu)只需要返還相同數(shù)量的貨幣；第二，在保管人的義務(wù)方面，第三方電子支付機(jī)構(gòu)負(fù)有妥善保管的責(zé)任，須將用戶備付金寄托在存管銀行，且不得挪用該資金；第三，在寄存人的權(quán)利方面，第三方支付的用戶有權(quán)隨時(shí)申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)。

備付金作為保管物的法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，第三方電子支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金的權(quán)利界限不清。消費(fèi)保管合同理論認(rèn)為，保管人享有對(duì)保管物的所有權(quán)，可對(duì)所保管的標(biāo)的物進(jìn)行使用使用、收益、處分。但《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金不享有所有權(quán)，備付金須存放在銀行專戶，且受有關(guān)存管銀行的監(jiān)督。其次，第三方電子支付機(jī)構(gòu)作為保管人的法律責(zé)任過(guò)輕。傳統(tǒng)保管理論中保管人只承擔(dān)過(guò)失責(zé)任，而《辦法》并未就備付金的安全風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定民事法律責(zé)任。最后，備付金利息的處理存在立法空白。按照保管合同的一般原理，保管人負(fù)有孳息的返還義務(wù)。但從第三方電子支付的操作層面看，由虛擬賬戶持有人來(lái)享有利息收入并不現(xiàn)實(shí)，其計(jì)算和分配成本甚至超過(guò)利息收入總額。③《支付寶服務(wù)協(xié)議》也排除了客戶對(duì)于資金利息的請(qǐng)求權(quán)。

備付金轉(zhuǎn)移的法律性質(zhì)及其法律風(fēng)險(xiǎn)

備付金轉(zhuǎn)移的法律性質(zhì)：從代理的角度分析?！掇k法》對(duì)支付服務(wù)的定義是：非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。該定義只明確了第三方電子支付機(jī)構(gòu)的“中介性”以及“服務(wù)提供者”的身份，沒(méi)有對(duì)支付行為進(jìn)行法律定性。以支付寶為例，在《支付寶服務(wù)協(xié)議》將其支付服務(wù)界定為“代收代付”，一方面作為付款人的代理人，代其進(jìn)行付款；另一方面作為收款人的代理人，代其進(jìn)行收款。我國(guó)法律并未禁止雙方代理行為，國(guó)內(nèi)學(xué)界一般認(rèn)為此種代理只要尊重雙方當(dāng)事人意思即為有效，大陸法系國(guó)家往往允許在債務(wù)履行的情形下進(jìn)行雙方代理。筆者認(rèn)為，備付金轉(zhuǎn)移中，第三方電子支付機(jī)構(gòu)的雙方代理行為，應(yīng)屬有效。

備付金轉(zhuǎn)移的“代理說(shuō)”所存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，代理說(shuō)與第三方支付抗辯切斷的現(xiàn)實(shí)相悖。按照代理理論，基礎(chǔ)關(guān)系與給付關(guān)系相牽連，付款人（買方）因基礎(chǔ)交易合同產(chǎn)生的對(duì)收款人（賣方）的抗辯均可對(duì)抗支付機(jī)構(gòu)（賣方的代理人）。但在實(shí)踐中，第三方電子支付服務(wù)協(xié)議普遍規(guī)定，向支付機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付指令不可撤銷或撤回，從而切斷了付款人對(duì)支付機(jī)構(gòu)的抗辯。另一方面，“擔(dān)保交易”突破了單純的代理關(guān)系。第三方電子支付機(jī)構(gòu)可根據(jù)付款人的指令，不直接將付款人的資金轉(zhuǎn)移到收款人的賬戶，而是先暫存在第三方支付平臺(tái)，待付款人確認(rèn)收貨后，資金才發(fā)生轉(zhuǎn)移。然而，第三方支付平臺(tái)只是將其所收取的付款人的資金返還給對(duì)方，無(wú)權(quán)向收款人追償。因此所謂的“擔(dān)保交易”并不具備法律上的信用擔(dān)保性質(zhì)，也不是單純的代理，性質(zhì)的含混滋生了一定法律風(fēng)險(xiǎn)，如資金暫存在第三方支付平臺(tái)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分配不明確；又如涉及退款時(shí)，付款人可以指示第三方電子支付機(jī)構(gòu)將資金返還到其他賬戶，可能產(chǎn)生洗錢問(wèn)題。

第三方電子支付中備付金風(fēng)險(xiǎn)的法律解決

第三方電子支付專門立法的必要性。目前，我國(guó)對(duì)第三方電子支付的專門立法主要體現(xiàn)在《辦法》，但它主要從央行金融監(jiān)管的層面進(jìn)行規(guī)制，在平等的民事領(lǐng)域仍存在諸多立法空白。第三方電子支付中，備付金并非普通的保管合同標(biāo)的物，備付金的轉(zhuǎn)移與一般代理關(guān)系不相符，與信用擔(dān)保又存在差別。既然在傳統(tǒng)法中無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確定位，我國(guó)應(yīng)通過(guò)新型立法確立“第三方電子支付關(guān)系”，該類法律關(guān)系所涉及的當(dāng)事人主要包括付款人、收款人、第三方電子支付機(jī)構(gòu)和備付金的存管銀行，備付金就是該類法律關(guān)系的標(biāo)的物，而備付金的轉(zhuǎn)移就是該類法律關(guān)系的主要內(nèi)容。

備付金風(fēng)險(xiǎn)的法律解決要點(diǎn)。要恰當(dāng)定位備付金，須注意以下幾個(gè)方面：其一，目前《辦法》雖然排除了第三方電子支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金的使用權(quán)，但相關(guān)規(guī)定應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，增強(qiáng)其可操作性；其二，應(yīng)規(guī)定第三方電子支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，避免支付機(jī)構(gòu)通過(guò)格式合同逃避己方維護(hù)資金安全的義務(wù)。其三，對(duì)備付金孳息，在扣除合理成本后，應(yīng)以有效的方式回饋給第三方支付用戶，例如建立用戶風(fēng)險(xiǎn)基金，用以應(yīng)對(duì)支付不能或其他系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)全體用戶的利益。

對(duì)備付金轉(zhuǎn)移行為的規(guī)制，應(yīng)著重于以下方面：其一，須明確資金暫存于第三方支付平臺(tái)時(shí)，所有資金風(fēng)險(xiǎn)由第三方電子支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)。其二，須明確付款人的支付指令原則上不具有可撤銷性，但允許例外的存在，可考慮引進(jìn)美國(guó)的冷卻期制度，賦予付款人（買方）在一定時(shí)期內(nèi)的合同解除權(quán)，并可以此對(duì)第三方電子支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行抗辯。其三，建立備付金回轉(zhuǎn)制度，遵循“從哪里來(lái)，回哪里去”的原則，資金只能回轉(zhuǎn)至原付款人的賬戶。

【作者單位：廣東商學(xué)院法學(xué)院；本文系教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目“第三方電子支付法律問(wèn)題研究”部分研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：10YJC820060】

【注釋】

①阿拉木斯，蔣睿：“第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)”，《電子商務(wù)》，2007年第2期，第34頁(yè)。

②張俊浩：《民法學(xué)原理》（下冊(cè)），北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2000年，第836～837頁(yè)。

③張春燕：“第三方支付平臺(tái)沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探—以支付寶為樣本”，《河北法學(xué)》，2011年，第11期。

責(zé)編/韓露（實(shí)習(xí)）