【摘要】中國(guó)是一個(gè)受地震災(zāi)害影響較多的國(guó)家，地震的危害性十分巨大，影響著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定。目前，我們對(duì)于地震災(zāi)害所造成的危害只能采取群眾募捐和政府補(bǔ)助的辦法進(jìn)行補(bǔ)救，但其并非是制度性的保障，且存在著諸多弊端。鑒于此，構(gòu)建保險(xiǎn)法律制度對(duì)我國(guó)應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害而言具有十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】地震 保險(xiǎn)法律制度 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防 維穩(wěn)

中國(guó)構(gòu)建地震保險(xiǎn)法律制度的必要性

中國(guó)是地震災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，根據(jù)聯(lián)合國(guó)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，除美國(guó)與日本外，我國(guó)是遭受自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家，我國(guó)的大陸地震強(qiáng)度和頻率在世界排名第一，占據(jù)全球發(fā)生地震頻率的十分之一左右，而且我國(guó)高達(dá)三分之二的城市受到地震的威脅，在整個(gè)20世紀(jì)，因?yàn)榈卣鹚斐傻乃劳鋈藬?shù)高達(dá)69萬(wàn)余人，占全球因地震死亡人數(shù)的二分之一，在我國(guó)境內(nèi)從1949年至今，發(fā)生了100多次地震，受災(zāi)范圍達(dá)22個(gè)省，死亡人數(shù)達(dá)到31萬(wàn)余人，占據(jù)全國(guó)各類因自然災(zāi)害所死亡人數(shù)的60%，例如1976年的唐山大地震，造成242419人死亡，164581人深受重傷。大量數(shù)據(jù)表明，地震危害性十分巨大。

我國(guó)地震災(zāi)害后的救助方式主要有政府補(bǔ)助和群眾募捐，但是由于我國(guó)財(cái)政壓力巨大，而地震受災(zāi)人口多，受災(zāi)面積大和受災(zāi)程度深，因此震后政府補(bǔ)助偏低，僅僅能夠保證災(zāi)區(qū)人民的基本生活所需。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，2000年至今，財(cái)政補(bǔ)助僅僅占到受災(zāi)損失的5%，高達(dá)95%以上的損失是由受災(zāi)群眾自己承擔(dān)。對(duì)個(gè)別受災(zāi)較重的群眾而言，連基本生活都得不到足夠保障。至于群眾募捐，實(shí)際上也存在非常大的弊端。由于捐助都具有濃烈的行政色彩，災(zāi)后，行政機(jī)關(guān)派發(fā)捐助計(jì)劃指標(biāo)的情況還很常見，計(jì)劃性救災(zāi)雖然在一方面有利于快速協(xié)調(diào)各個(gè)政府部門和群眾力量快速有效地展開救災(zāi)工作，但是這種強(qiáng)制性捐助從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看造成的不良影響將逐步顯現(xiàn)，對(duì)社會(huì)風(fēng)氣的不利影響也較大。在災(zāi)害發(fā)生后，我國(guó)對(duì)救助資金的管理使用也比較落后，群眾對(duì)此意見非常大，中國(guó)紅十字會(huì)最近飽受民眾的質(zhì)疑就充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。

面對(duì)地震危害，保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求十分巨大，但地震保險(xiǎn)制度在我國(guó)并沒(méi)有建立，我們還不能就地震進(jìn)行投保。四川蘆山“4·20”地震發(fā)生后，社會(huì)各界強(qiáng)烈呼吁制定具有中國(guó)特色社會(huì)主義性質(zhì)的《地震保險(xiǎn)法》，這也說(shuō)明地震保險(xiǎn)制度在我國(guó)受到越來(lái)越多的重視，這樣一部法律的制定對(duì)構(gòu)建中國(guó)地震保險(xiǎn)法律制度體系的意義無(wú)疑是十分重大的。從實(shí)際操作上來(lái)說(shuō)，我國(guó)人口有十三億，地震保險(xiǎn)在我國(guó)的市場(chǎng)是十分巨大的，假設(shè)十三億人都購(gòu)買一份地震保險(xiǎn)，那么因地震保險(xiǎn)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)和收益都無(wú)疑是十分驚人的。如果我們對(duì)現(xiàn)行的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行充分挖掘和創(chuàng)新，充分發(fā)揮市場(chǎng)資源的優(yōu)化配置的基礎(chǔ)性作用和政府的調(diào)節(jié)性作用，那么地震保險(xiǎn)對(duì)防震救災(zāi)將會(huì)產(chǎn)生巨大的作用，中國(guó)地震保險(xiǎn)業(yè)必將迎來(lái)蓬勃發(fā)展的春天。

構(gòu)建中國(guó)地震保險(xiǎn)法律制度的環(huán)境和條件

由于我國(guó)長(zhǎng)期深受自然災(zāi)害并同自然災(zāi)害作斗爭(zhēng)，已經(jīng)積累了豐富的防災(zāi)救災(zāi)經(jīng)驗(yàn)，形成了具有我國(guó)特色的防災(zāi)救災(zāi)制度與體系，如四川蘆山“4·20”強(qiáng)烈地震發(fā)生后，迅速展開了以中國(guó)人民解放軍、武警官兵為主體，以廣大志愿者和災(zāi)區(qū)群眾自救為輔的救災(zāi)工作，在各個(gè)部門的通力合作下，在最短時(shí)間內(nèi)救助災(zāi)民并將損失控制在最小范圍內(nèi)。雖然如此，面對(duì)地震帶來(lái)的巨大損失，構(gòu)建地震保險(xiǎn)法律制度依然非常必要。

我國(guó)人口基數(shù)大，民眾參加保險(xiǎn)的意識(shí)較強(qiáng)，這為提高民眾參加地震保險(xiǎn)提供了可能。中國(guó)人口分布的不平衡對(duì)于地震保險(xiǎn)的工作展開是十分有利的，中國(guó)人口分布的數(shù)量是東部多于西部，而地震發(fā)生的頻率是西部多于東部，這樣有利于減少因地震造成的損失。

我國(guó)人口多、地域廣，加之我國(guó)地震災(zāi)害頻發(fā)，地震帶分布廣泛，這對(duì)設(shè)立地震險(xiǎn)而言提供了現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)。地震險(xiǎn)是關(guān)涉國(guó)計(jì)民生的大事，必須借助國(guó)家的力量來(lái)進(jìn)行干預(yù)，推行強(qiáng)制地震險(xiǎn)。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家尤其是美國(guó)、日本等國(guó)在推行地震險(xiǎn)方面有著成功的經(jīng)驗(yàn)，這也為我們?cè)O(shè)立地震險(xiǎn)提供了借鑒。我國(guó)設(shè)立地震保險(xiǎn)制度，應(yīng)結(jié)合本國(guó)的具體國(guó)情，同時(shí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，唯此才能促進(jìn)我國(guó)地震保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)社會(huì)各界強(qiáng)烈呼吁制定具有中國(guó)特色的《地震保險(xiǎn)法》，并要求早日建立地震保險(xiǎn)制度，由此可以預(yù)見，我國(guó)政府也必將對(duì)地震保險(xiǎn)制度的建立提供足夠的政策、稅收及金融財(cái)政等方面的支持。

四川汶川地震和雅安地震發(fā)生后，國(guó)家不斷向?yàn)?zāi)區(qū)提供優(yōu)惠政策，充分反映了我國(guó)政府制定政策的人性化和對(duì)地震受災(zāi)群眾的支持。對(duì)構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度提供政策支持是政府的基本職能之一，地震保險(xiǎn)制度之所以還未在我國(guó)建立就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題沒(méi)有解決，我們可以通過(guò)支持發(fā)行地震保險(xiǎn)債券，建立保險(xiǎn)救濟(jì)基金和辦理地震保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)分散和化解保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。同時(shí)，我國(guó)政府可以通過(guò)建立與地震保險(xiǎn)有關(guān)的其他的配套措施，營(yíng)造好一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境，就能夠從根本上解決有關(guān)保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而不敢開設(shè)地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，以中國(guó)平安、太平洋為代表的中國(guó)各保險(xiǎn)公司規(guī)模巨大、資金雄厚，經(jīng)營(yíng)水平不斷提高，由此形成的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)，這給我國(guó)構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。以2008年凍雨災(zāi)害中我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的表現(xiàn)為例，共接保險(xiǎn)報(bào)案50余萬(wàn)件，主動(dòng)聯(lián)系的30余萬(wàn)件，已付賠款額度高達(dá)16余億，保險(xiǎn)實(shí)力的增強(qiáng)使得保險(xiǎn)公司有信心能夠參加到地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中來(lái)。

近年來(lái)，我國(guó)法學(xué)界在充分借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，就構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度取得了一系列可喜成果。目前，學(xué)者們也達(dá)成了普遍的共識(shí)，其中對(duì)有關(guān)地震保險(xiǎn)費(fèi)用模式和費(fèi)用計(jì)算都進(jìn)行了深入的研究，提出的建議也具有很大的可行性，這些理論為我國(guó)構(gòu)建地震保險(xiǎn)法律體系奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。我國(guó)政府也建立了地震保險(xiǎn)工作組，協(xié)同中國(guó)保險(xiǎn)公司和中國(guó)保險(xiǎn)研究所展開了大量的研究考察工作，這些舉措都為我國(guó)建立地震保險(xiǎn)制度奠定了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。

中國(guó)地震保險(xiǎn)制度性質(zhì)的方向

地震保險(xiǎn)的政策性與商業(yè)性。在我國(guó)，地震保險(xiǎn)制度的建構(gòu)應(yīng)該也必須得到政府部門的大力支持，應(yīng)具有強(qiáng)力的政策性傾向的，如果只是單純依靠市場(chǎng)發(fā)揮基礎(chǔ)配置資源的作用，就無(wú)法建立充足的、廉價(jià)的、可供選擇的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，不利于發(fā)揮地震保險(xiǎn)的保障作用。由此可見，政府參與調(diào)節(jié)是十分必要的。

另一個(gè)方面，僅僅是依靠政府來(lái)組建和調(diào)節(jié)地震保險(xiǎn)也是行不通的，要充分發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用。我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度應(yīng)該根據(jù)我國(guó)的國(guó)情走具有中國(guó)特色的道路。首先，應(yīng)該積極走商業(yè)化道路，發(fā)揮市場(chǎng)這只無(wú)形的調(diào)節(jié)性手的作用。其次，是用政府這只有形的手發(fā)揮資源配置作用并作為最后的保障。至于政策性的保險(xiǎn)，國(guó)家可以通過(guò)控股參股來(lái)利用商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，這樣做更符合我國(guó)國(guó)情，僅僅只是社會(huì)保障性保險(xiǎn)實(shí)行起來(lái)難度太大，非營(yíng)利性的保險(xiǎn)并不能夠刺激保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，而且將給政府的財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，并非長(zhǎng)久之計(jì)。我國(guó)的地震保險(xiǎn)制度應(yīng)該是國(guó)家政策扶持與市場(chǎng)化運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合，因此，我國(guó)的地震保險(xiǎn)性質(zhì)將是商業(yè)主流性帶有政策性成分。

地震保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和自愿性。從世界一般情況來(lái)看，要建立地震保險(xiǎn)制度必須要有發(fā)達(dá)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和對(duì)巨大災(zāi)害的廣泛需求市場(chǎng)，唯此才能夠使得國(guó)家和市場(chǎng)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)綜合管理框架，奠定地震保險(xiǎn)制度的依托。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，對(duì)居民的人身和居民房屋應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，但是對(duì)于價(jià)值較大的不動(dòng)產(chǎn)，例如賓館類可實(shí)行自愿險(xiǎn)，普通保險(xiǎn)應(yīng)該保持價(jià)格低廉而且充足，自愿保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相輔相成共同構(gòu)建我國(guó)特色的地震保險(xiǎn)體制，強(qiáng)制性的保險(xiǎn)有利于大大提高我國(guó)參加地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)率，降低并分散風(fēng)險(xiǎn)，而且強(qiáng)制保險(xiǎn)的低費(fèi)率也不會(huì)增加我國(guó)居民的負(fù)擔(dān)。

另一個(gè)方面，商業(yè)非自愿的保險(xiǎn)增加了人們的可選擇性，有利于提高保險(xiǎn)費(fèi)用總量和提高地震風(fēng)險(xiǎn)的分散程度。所以，我國(guó)的地震保險(xiǎn)在法律上應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的方式。

構(gòu)建中國(guó)地震保險(xiǎn)法律制度的原則

保障普及性原則。我國(guó)的地震保險(xiǎn)法律制度是實(shí)行強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的方式，強(qiáng)制性的基本保障應(yīng)該做到高覆蓋率，強(qiáng)制性保險(xiǎn)包括的人身?yè)p害和房屋損害險(xiǎn)是事關(guān)國(guó)計(jì)民生的大事，必須予以強(qiáng)制保險(xiǎn)，使其保障作用普及化，并不是在局部地區(qū)做好普及工作，而是在全國(guó)范圍內(nèi)做好普及工程，這樣才能保證地震保險(xiǎn)法律制度的有效推行，才能夠充分發(fā)揮地震保險(xiǎn)法律制度的基礎(chǔ)性保障作用。

循序漸進(jìn)原則。構(gòu)建地震保險(xiǎn)法律制度，應(yīng)該遵循循序漸進(jìn)的原則，人身?yè)p害賠償險(xiǎn)和房屋損害險(xiǎn)的費(fèi)率和保險(xiǎn)率必須控制在相應(yīng)范圍內(nèi)，政府的投入也要從實(shí)際出發(fā)。地震保險(xiǎn)制度的完善，要隨著居民生活水平的提高和地震保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累逐步進(jìn)行。

【作者單位：南陽(yáng)師范學(xué)院法學(xué)院】

責(zé)編/張蕾