1918年，國民政府頒布了由馮農(nóng)等留學生起草的、經(jīng)法制局審核修改的《郵政儲金條例》。次年7月，郵政儲金局成立，在北京、天津、太原、開封等11個城市開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。

那時候，和其他金融機構(gòu)相比，郵儲有自己的獨特之處——儲戶多為平民百姓。當時，中華郵政提出了“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營方針，滿1元即可開戶。

近百年之后，履新不久的中國郵政儲蓄銀行行長呂家進對此經(jīng)營方針的注解更為深刻，“那時去銀行存錢的都是富人，而從銀行匯錢也需要有賬戶，窮人沒有銀行賬戶，寄錢不方便，所以郵政就來幫窮人寄錢，后來發(fā)現(xiàn)，老百姓手里有點零錢也想要存款，銀行不為他們服務(wù)，那么郵政就來做這個事。世界各國的郵儲基本上都是針對平民的?！?/p>

呂家進說：“這就是一種對市場的細分?！编]儲基于網(wǎng)點遍布全國的優(yōu)勢和在百姓心中的良好信譽，有針對性地細分出了適合自己特色的市場。

在呂家進看來，郵儲的歷史沉淀為當下的人們提供了思路。從2007年組建至今，郵儲銀行正是傳承了百年前“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的16字精神，找準了郵儲銀行在市場的定位：服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)，走出了“普惠金融”的發(fā)展道路。

對于老百姓而言，服務(wù)一詞雖易講，但做好實屬不易。人們寄希望于這位國內(nèi)最年輕的大型銀行行長能夠帶領(lǐng)一貫低調(diào)的郵儲銀行走上前臺，使郵儲銀行成為真正意義上的“百姓身邊的銀行”。

初來乍到的日子

對于任何領(lǐng)域的新人來說，初來乍到的日子總是最艱難的。

2005年，郵政體制改革，郵儲銀行“呼之欲出”。國家正面臨著如何做好農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)難題，即將成立的郵儲銀行被寄予厚望。

當時，包括呂家進在內(nèi)的所有籌備組的成員都在思考一個問題：郵儲如何辦銀行？

呂家進說，近年來，農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到了明顯改善，但從總體上看，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)仍有不少金融服務(wù)空白需要填補、農(nóng)村金融服務(wù)水平也有待進一步提升，以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。這恰與郵儲銀行“服務(wù)城市社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)”的定位相吻合。郵儲銀行在城市是大眾銀行、平民銀行、大型零售商業(yè)銀行；在農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務(wù)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村服務(wù)。

在呂家進看來，郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”有自己獨特的優(yōu)勢：3.9萬多個網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，其中三分之二的網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū)；擁有6億多龐大的客戶群，這些客戶多是農(nóng)民、小微企業(yè)主、在外務(wù)工人員、大學生；此外，郵儲銀行還擁有全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢以及親近百姓的品牌優(yōu)勢。

呂家進告訴記者，郵儲銀行在最初的兩年時間里主要做了三件事兒：“第一，郵銀分設(shè)，把各地分支機構(gòu)設(shè)立起來；第二，把銀行類的業(yè)務(wù)，特別是支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)做起來；第三，把銀行基本的風險管理制度建起來?！?/p>

從2007年到2008年，郵儲銀行基本完成了全國各地分支機構(gòu)的組建。截至2012年底，郵儲銀行在全國擁有36個一級分行（包括31個省級分行和5個計劃單列市分行）、311個市級分行、2100多個縣級支行。

對于郵儲銀行網(wǎng)點目前“自營+代理”的模式，呂家進表示，郵儲銀行組建后，按照商業(yè)銀行法的要求，與郵政企業(yè)實現(xiàn)了完全意義上的分離。

由于郵儲銀行和郵政特殊的歷史淵源，人們看到部分郵儲銀行網(wǎng)點的業(yè)務(wù)辦理還是在郵政的場地內(nèi)，可能產(chǎn)生一些誤解。據(jù)介紹，目前，郵儲銀行是一個獨立的法人體系，按總分行制建立了自上而下的管理隊伍。郵儲銀行也建立了獨立的財務(wù)管理體系，業(yè)務(wù)、收入、成本核算、利潤分配、投資建設(shè)，都由郵儲銀行在董事會統(tǒng)一領(lǐng)導下自主安排。

郵儲銀行和郵政企業(yè)在業(yè)務(wù)上各不相同，郵政企業(yè)辦理函件、包裹、報刊發(fā)行、機要通訊、集郵等業(yè)務(wù)，同時也受郵儲銀行委托，在一些網(wǎng)點辦理基礎(chǔ)的存款、結(jié)算服務(wù)。

“這其實是制度創(chuàng)新，我國幅員遼闊，在一些邊遠地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)往往還是空白。一些商業(yè)銀行到這些地區(qū)提供金融服務(wù)，往往成本高、收益低，業(yè)務(wù)難以持續(xù)。郵儲銀行委托郵政企業(yè)利用郵政網(wǎng)點，在農(nóng)村邊遠地區(qū)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，正好解決了邊遠地區(qū)金融服務(wù)不足的問題?！眳渭疫M表示。

改革進行時

今年1月中旬，出任郵儲銀行副行長近6年之后，呂家進以行長身份亮相2013年中國郵政集團公司以及郵儲銀行年度工作會議。在會上，他表示，郵儲銀行正處在一個承前啟后、繼往開來的關(guān)鍵時期，必須腳踏實地做好當前的事、著眼長遠謀劃今后的事，推動郵儲銀行事業(yè)再上新臺階。

對于這家擁有5萬多億元資產(chǎn)規(guī)模、3.9萬多個營業(yè)網(wǎng)點的大型商業(yè)銀行，在歷經(jīng)2012年股份制改造之后，新行長的發(fā)言振奮人心。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2007-2012年底，郵儲銀行存款規(guī)模從1.3萬億元躍升至近5萬億元；信貸資產(chǎn)余額更是從0一躍至2012年底的9100多億元；公司凈利潤從2007年底的6.5億元躍至2012年底的284億元，5年擴張了約44倍。過去6年，在郵政體制改革的統(tǒng)一框架中，郵儲銀行完成了股份制改造，公司治理結(jié)構(gòu)趨向完善，“取得了階段性的成果”。

“但這還遠遠不夠?！睂τ卩]儲銀行的進步，呂家進并不滿足。在他眼中，一家企業(yè)如果只活在當下是不夠的，一定要活在未來，把未來的發(fā)展要想清楚。

郵儲銀行未來要辦成什么樣的銀行？對于這個問題，呂家進認為，郵儲銀行第一個5年實現(xiàn)了從儲蓄到零售銀行角色的轉(zhuǎn)變：下一個5年，它將從零售銀行向全能型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，做好中國的普惠金融，走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

對于“全能銀行”的詬病始于2008年的全球金融危機，那些看似大而不倒的金融機構(gòu)顯得不堪一擊，一夜倒塌之后，“全能”不再是實力的象征。

對此，呂家進特別提醒記者，郵儲銀行要發(fā)展的“全能”絕不是簡單的大而全，而是在突出零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，形成一個多業(yè)務(wù)支持核心業(yè)務(wù)發(fā)展的框架。而對于未來郵儲銀行的上市進程，呂家進直言，“我們要認真準備，擇機上市”。銀行在發(fā)展到一定程度之后，要繼續(xù)擴大資產(chǎn)規(guī)模都需要資本金的支撐，所以引入戰(zhàn)略投資者、上市募集資金是必然選擇。

在外界看來，呂家進的戰(zhàn)略思維不僅有益于郵儲銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型，而其專業(yè)的郵政金融背景也為其實現(xiàn)目標奠定了基礎(chǔ)。

根據(jù)郵儲銀行的公告顯示，今年只有45歲的呂家進，曾任河南省郵政局副局長、國家郵政儲匯局副局長，在郵政金融領(lǐng)域歷練多年。2007年中國郵政儲蓄銀行成立后，呂家進成為掌管個人金融、公司業(yè)務(wù)、風險管理等方面的副行長，對郵政金融有著豐富的實踐經(jīng)驗和深刻的理解。

在郵儲銀行的普通員工看來，“新行長的思路寬闊，專業(yè)能力強，且重執(zhí)行?！?/p>

郵儲銀行一位中層管理人員表示，呂行長對于郵政系統(tǒng)和金融系統(tǒng)的造詣都很深，在其上任不到百天中，每一項工作都在加快推進郵儲銀行不斷向商業(yè)化和市場化的轉(zhuǎn)型。

“而這是所有人愿意看到的變化?！鄙鲜龉芾砣藛T坦言。

據(jù)悉，郵儲銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，在一季度重構(gòu)了總行的管理體系。

在完善董事會、加強監(jiān)事會的同時，更多來自財政、監(jiān)管和銀行同業(yè)的人員進入到管理層。在資產(chǎn)負債委員會、授信審議委員會、風險管理委員會的基礎(chǔ)上增加了業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新委員會，并建立了信息科技管理委員會，同時成立了三農(nóng)金融服務(wù)管理委員會。

不僅如此，郵儲銀行還對組織架構(gòu)進行了梳理。據(jù)了解，梳理后的各流程職責更加明晰。前臺以市場為中心，零售、公司、金融同業(yè)為三條主線并行，實現(xiàn)零售為核心、公司業(yè)務(wù)做支撐、金融同業(yè)做拓展，協(xié)調(diào)發(fā)展。中臺提高貸款的審查審批水平，強化風險管理，控制不良資產(chǎn)。后臺進一步做好服務(wù)。呂家進坦言，“我們一直在強調(diào)，前臺要更簡單，做好客戶服務(wù)；中臺更加集中，做好支撐；后臺更加專業(yè)，做好管理?！?/p>

從前的郵政儲蓄除了傳統(tǒng)的儲蓄、匯兌業(yè)務(wù)外，幾乎沒有其他的金融服務(wù)。而現(xiàn)在，郵儲銀行陸續(xù)推出創(chuàng)新性金融服務(wù)產(chǎn)品，逐漸從基礎(chǔ)性的大眾金融服務(wù)向復(fù)雜的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，向全功能現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已初現(xiàn)端倪。

據(jù)了解，郵儲銀行組建6年來，推出了“好借好還”小額貸款、個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款，“創(chuàng)富”、“天富”、“財富”、“郵銀財富御享”、“金蘋果”五大人民幣理財產(chǎn)品，“佳信家美”個人消費貸款，綠卡通卡、福農(nóng)卡、信用卡等卡業(yè)務(wù)，“儲匯聚財”外幣理財和外幣協(xié)議儲蓄產(chǎn)品等豐富多樣的金融產(chǎn)品，獲得社會的廣泛贊譽。

目前，郵儲銀行已經(jīng)擁有個人、信貸、理財、國際、公司、批發(fā)類資產(chǎn)、信用卡等全功能業(yè)務(wù)。其中，僅代發(fā)工資、養(yǎng)老金以及代繳公共事業(yè)費等與老百姓日常生活密切相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，就接近40種。

小微藍海

2007年，中央“一號文件”提出，要“引導郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”。拿到銀行牌照后，郵儲銀行首先推動的是主要面向農(nóng)民的小額貸款服務(wù)。

“我們要把小額貸款辦成有郵儲銀行特色并具有優(yōu)勢的一項戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，把它作為我們的核心業(yè)務(wù)，使其成為我們縣域機構(gòu)的重要盈利途徑?！眳渭疫M坦言。

事實上，與其他銀行差異化的特點決定了在銀行運行的初期就依賴原來的郵政網(wǎng)點和原有客戶群，從基層客戶做起。這是一個特別的客戶群，是郵儲銀行的基礎(chǔ)，也是郵儲銀行進入商業(yè)銀行領(lǐng)域的資本。

“經(jīng)濟學有一個名詞，叫做‘路徑依賴’，你每辦一件事，必須依賴你原來的基礎(chǔ)、習慣、優(yōu)勢，因為重大的轉(zhuǎn)折都是極其艱難的，必須依賴基礎(chǔ)的支撐才能進行。郵儲銀行的轉(zhuǎn)型無疑是艱難的，但是由于我們有這二十多年積累起來的優(yōu)勢，由于我們精準定位，瞄準小額貸款業(yè)務(wù)，所以一年多時間，隨著各地分支機構(gòu)紛紛設(shè)立，我們的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)率先做起來，很快就在農(nóng)村金融市場站住腳了?！眳渭疫M表示。

早在2004年，郵儲銀行就開始探索郵儲資金返還農(nóng)村的渠道，著手小額貸款的研究和準備工作。他們走訪了國內(nèi)知名專家學者，關(guān)注尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行，深入調(diào)查了我國社科院按照諾貝爾和平獎獲得者尤努斯經(jīng)驗建立的小額貸款項目，并在北京郊區(qū)對100多戶農(nóng)民進行了入戶調(diào)查，組織各省份儲匯局對當?shù)剞r(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)進行考察。

區(qū)別于其他大行，郵儲銀行將星羅密布的小微企業(yè)作為了自身未來的戰(zhàn)略方向。

基于郵儲銀行擁有的獨特基因和使命，其他銀行難以企及、推進困難的小微企業(yè)業(yè)務(wù)被郵儲銀行定位為戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)。

2007年，郵儲銀行開辦了小額貸款業(yè)務(wù)、2008年小企業(yè)主個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)上線、2009年小企業(yè)法人貸款業(yè)務(wù)成功推出，3年三大產(chǎn)品豐富了小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品體系。

據(jù)介紹，郵儲銀行設(shè)計了額度循環(huán)支用的貸款使用模式和靈活的還款方式，最大限度地幫小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，同時也滿足了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求；根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的相關(guān)要求，按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念在絕大部分地市分行成立了小企業(yè)信貸中心；在總結(jié)、吸收現(xiàn)有小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，創(chuàng)造性地提出了符合自身特點的“微貸技術(shù)”；小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)公開透明，不附加額外條件，信貸人員嚴格遵守“八不準”規(guī)定，以“人嫌細微，我寧繁瑣”為宗旨對客戶提供貼心服務(wù)，讓小微企業(yè)客戶可以放心便利地使用貸款。

呂家進介紹，“從小額貸款到小企業(yè)貸款，郵儲銀行小微企業(yè)貸款累計發(fā)放超過1300萬筆、金額超過1.4萬億元?！?/p>

1.4萬億元這個數(shù)目如果用于大企業(yè)最多百余家。但據(jù)呂家進介紹，目前，郵儲銀行小額貸款平均單筆約為6萬元，小企業(yè)主貸款平均單筆不到30萬元，小企業(yè)法人貸款平均單筆不到230萬元。郵儲銀行發(fā)放的1.4萬億元小微企業(yè)貸款，使全國700多萬戶農(nóng)戶、個體工商戶、小企業(yè)從中直接受益。

郵儲銀行小額貸款之所以在農(nóng)村金融市場占有一定的競爭優(yōu)勢，除了戰(zhàn)略定位清晰、科學設(shè)計產(chǎn)品、擁有先進的信貸技術(shù)、提供陽光優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，還在于背后有一套嚴格的審查審批流程做支撐。

從客戶角度看，郵儲銀行小額貸款的申請很簡單，找人擔?；蚵?lián)保后，拿著身份證和戶口本等資料，到銀行網(wǎng)點做貸款申請，再經(jīng)過信貸員上門調(diào)查，符合條件的3天左右就能拿到貸款。

但客戶不知道的是，在這短短3天里所發(fā)生的、對他而言簡便得不能再簡便的貸款手續(xù)的背后，是一套嚴格的小額貸款業(yè)務(wù)流程?？蛻舻馁J款申請材料不僅被信貸員整理成包括文字材料、財務(wù)表格、相關(guān)憑證、照片資料等詳實的貸款調(diào)查報告，而且經(jīng)審查、審批之后，照片會上傳至內(nèi)容管理平臺，其他調(diào)查報告內(nèi)容和審查審批信息會上傳至個貸系統(tǒng)，所有上級行隨時都可以通過先進的技術(shù)系統(tǒng)進行抽查。

“我們的小額貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量好的原因在于貸前調(diào)查的到位，也在于強有力的管理。我們有一套自己的IT系統(tǒng)，管理要利用信息化來做好?！眳渭疫M如是說。

（本刊實習生程雅璐、劉坤對此文亦有貢獻）