“從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款要比借高利貸好太多，有些企業(yè)熬不下去了借了高利貸，但危害性太大了?！甭尻?yáng)市豫瑞機(jī)械制造有限公司總經(jīng)理張超波說(shuō)。

“如果從金融機(jī)構(gòu)貸不到款，寧愿企業(yè)不干了，也不借高利貸?！币链h伊河橋米業(yè)有限公司總經(jīng)理趙俊杰感慨道。

5月初，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者在洛陽(yáng)伊川縣采訪期間，不少企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)向記者訴說(shuō)了高利貸在農(nóng)村金融中的危害。

事實(shí)上，相比于城市，由于農(nóng)村金融具有小、散的特點(diǎn)，大型銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)所需資源、人力成本較高，銀行信貸資金在農(nóng)村金融中存在較大缺口。這導(dǎo)致了一些地方高利貸在農(nóng)村市場(chǎng)大行其道。

幸運(yùn)的是，張超波、趙俊杰等在企業(yè)生產(chǎn)中沒有遇到借高利貸的問(wèn)題，他們從伊川農(nóng)商銀行獲得了貸款資金。獲得伊川農(nóng)商銀行貸款業(yè)務(wù)中，以往不受金融機(jī)構(gòu)青睞的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)占據(jù)了重要的部分。

伊川農(nóng)商銀行為什么把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)看得這么重要？

由前身伊川縣農(nóng)村信用社2009年改制以來(lái)，伊川農(nóng)商銀行發(fā)生了極大的變化，經(jīng)營(yíng)規(guī)模和不良貸款率都得到改善，躋身銀監(jiān)會(huì)“二級(jí)優(yōu)良銀行”行列。

服務(wù)“三農(nóng)”和服務(wù)好“三農(nóng)”是伊川農(nóng)商銀行取得上述成績(jī)的必然考題。

作為河南省第一家改制為農(nóng)商行的農(nóng)村信用社，伊川農(nóng)商銀行的董事長(zhǎng)康鳳立認(rèn)為，“三農(nóng)”是個(gè)廣闊的金融市場(chǎng)，只有堅(jiān)持“三農(nóng)”定位，才能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。這既是落實(shí)國(guó)家“三農(nóng)”政策的需要，也是伊川農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的“根”。

涉農(nóng)貸款占全部貸款的98.03%

2008年9月，畢業(yè)于河南科技學(xué)院的大學(xué)生村官陳進(jìn)潔，任伊川縣江左鎮(zhèn)石張莊村支部副書記。上任后不久，陳進(jìn)潔就搞起了水果種植，并作為發(fā)起人之一成立了洛陽(yáng)市新大農(nóng)業(yè)科技有限公司。

起初，種植的規(guī)模很小，資金主要來(lái)源于村里自籌資金和村民的集資，但隨著規(guī)模的擴(kuò)大以及征地等相關(guān)費(fèi)用增加，陳進(jìn)潔的資金缺口越來(lái)越大。

2010年，由于缺乏流動(dòng)資金，新上馬的草莓項(xiàng)目面臨擱淺。伊川農(nóng)商銀行的信貸人員在得知此事之后，給該公司發(fā)放大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款100萬(wàn)元，保障了草莓大棚的順利建設(shè)。

如今，以禮品水果種植和生產(chǎn)為主的新大農(nóng)業(yè)科技有限公司，已經(jīng)發(fā)展為洛陽(yáng)市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、洛陽(yáng)市大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)基地、洛陽(yáng)市新型農(nóng)業(yè)示范基地。

望著眼前的水果大棚，“我準(zhǔn)備將種植面積再擴(kuò)展，資金需求還有約200萬(wàn)。”陳進(jìn)潔告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

站在一旁的伊川農(nóng)商銀行江左支行工作人員周宏曉當(dāng)即表示說(shuō)，“即將擴(kuò)建的項(xiàng)目，前幾天總行的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)看過(guò)，貸款支持肯定沒問(wèn)題?！?/p>

與陳進(jìn)潔相比，擔(dān)任伊川縣伊河橋米業(yè)有限公司總經(jīng)理的趙俊杰則是農(nóng)商銀行的“老朋友”，每年的農(nóng)歷十月，即是他與農(nóng)商銀行打交道的日子。

趙俊杰所在的公司是以小米深加工為主導(dǎo)的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，主打高端小米市場(chǎng)，去年的經(jīng)營(yíng)額近3000萬(wàn)元。

由于產(chǎn)品的品質(zhì)要求，該公司生產(chǎn)的產(chǎn)品，原料必須為當(dāng)?shù)厮阪?zhèn)生產(chǎn)的谷子，這是決定公司產(chǎn)能的重要因素。

每年農(nóng)歷十月份谷子收獲的季節(jié)，公司都以高于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收購(gòu)谷子，這對(duì)資金的需求非常大。

“所以每年這個(gè)時(shí)候都得從農(nóng)商行貸款300萬(wàn)元，在收購(gòu)資金需求之前的10多天我們提出貸款申請(qǐng)，一般不超過(guò)半個(gè)月就能拿到資金?；緵]在其他銀行貸過(guò)款，大銀行在農(nóng)村沒網(wǎng)點(diǎn)，基本上網(wǎng)點(diǎn)都在縣級(jí)及以上?！壁w俊杰告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

陳進(jìn)潔、趙俊杰只是受到伊川農(nóng)商銀行支持群體的縮影。

2012年，伊川農(nóng)商銀行新發(fā)放涉農(nóng)貸款165631萬(wàn)元，涉農(nóng)貸款余額684353萬(wàn)元，占全部貸款的98.03%——近三年來(lái)已獲得國(guó)家財(cái)政部涉農(nóng)貸款專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)近2000萬(wàn)元。

創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”

“由農(nóng)信社改制之后，我們整個(gè)農(nóng)商行的工作人員的精神面貌都不一樣了，每天早晨上班開晨會(huì)，業(yè)務(wù)更加規(guī)范、細(xì)化，具有創(chuàng)新性?！?伊川縣平等鄉(xiāng)支行分管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)彭雷告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

為了服務(wù)“三農(nóng)”與當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)，伊川農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，成立了“富民寶”系列貸款新品種。

其中包括“惠農(nóng)通”、“富民通”、“商務(wù)通”、“微貸通”、“抵貸通”、“興業(yè)通”、“金卡通”等品種，對(duì)應(yīng)可以發(fā)放的貸款金額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元不等。分別針對(duì)不同需求貸款群體以及貸款金額開展業(yè)務(wù)。

上述貸款品種，都對(duì)貸款對(duì)象的條件進(jìn)行了嚴(yán)格限定，其中包括貸款對(duì)象的貸款金額、還款能力及擔(dān)保抵押情況等。

截至目前，通過(guò)該信貸品牌已發(fā)放惠民貸款60.71億元，2.1萬(wàn)戶農(nóng)民、8600個(gè)商戶和780多家企業(yè)受益。

此外，根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)戶信貸需求，伊川農(nóng)商銀行還開發(fā)出小額貸款系列產(chǎn)品，為農(nóng)民群眾提供個(gè)性化、層次化的信貸服務(wù)，以適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支撐。

如依托“信用工程”開發(fā)出的“信用通”，為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)量身打造的“巾幗情”，為農(nóng)村教師專門設(shè)計(jì)的“園丁頌”等小額貸款品牌，由于針對(duì)性強(qiáng)、特色突出、額度適中、手續(xù)簡(jiǎn)便受到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民歡迎。

1.06%的不良貸款率是如何煉成的？

一位國(guó)有大行的高管曾告訴記者，之所以一些大型銀行不愿意在基層農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，與農(nóng)村貸款戶規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱有關(guān)，很容易形成壞賬。

同時(shí)，為了一筆小額業(yè)務(wù)，還必須進(jìn)行貸前考察，對(duì)人力資源成本要求也比較高。

致力于服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)村信用社即是一例，在所有銀行金融機(jī)構(gòu)類型中，農(nóng)信社的不良貸款率一直高于國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行等。

央行的數(shù)據(jù)顯示，2012年，全國(guó)農(nóng)信社的不良貸款率為4.5%。而由農(nóng)信社改制后的伊川農(nóng)商銀行2012年底，不良貸款率僅為1.06%。

未改制之前，伊川農(nóng)信社2003年的不良貸款率曾一度高達(dá)40%?？跌P立2004年6月就任伊川聯(lián)社理事長(zhǎng)之后，把資產(chǎn)質(zhì)量擺到突出位置，不良貸款率逐年顯著降低。

同樣是以服務(wù)“三農(nóng)”為重心，為什么伊川農(nóng)商銀行能夠?qū)①Y產(chǎn)質(zhì)量經(jīng)營(yíng)的如此優(yōu)秀？

在伊川采訪期間，記者發(fā)現(xiàn)一個(gè)細(xì)節(jié)，長(zhǎng)期在伊川縣城上班的伊川農(nóng)商銀行辦公室工作人員劉可對(duì)全縣每一條鄉(xiāng)間小路都非常熟悉。

“我們農(nóng)商銀行的每一個(gè)信貸人員都可以做到這樣?！眲⒖烧f(shuō)。

沉下去！這也是伊川農(nóng)商銀行對(duì)員工的要求，顯然以往那種等待貸戶送錢上門的工作作風(fēng)已經(jīng)不切實(shí)際了。

“就是申請(qǐng)3萬(wàn)貸款的小額貸款，我們都得親自到他戶里去調(diào)查，有的住得很偏遠(yuǎn)。要利息的時(shí)候，如果不主動(dòng)來(lái)交，我們還得開車到山里去要。”周宏曉向記者講述了時(shí)常發(fā)生的一幕。

在具體進(jìn)行授信和放貸環(huán)節(jié)，伊川農(nóng)商銀行要求非常嚴(yán)格。

據(jù)彭雷介紹，企業(yè)如果要申請(qǐng)貸款，首先將相關(guān)證照提供包括近三期企業(yè)報(bào)表和驗(yàn)資報(bào)告、各類許可證等，然后銀行根據(jù)征信系統(tǒng)進(jìn)行貸前調(diào)查。然后信貸員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，證實(shí)相關(guān)情況形成書面調(diào)查報(bào)告，之后，支行貸款小組進(jìn)行審議，然后對(duì)總行提出建議。

信貸員采取劃區(qū)域，歸屬于哪個(gè)區(qū)域的企業(yè)，原則上由這個(gè)信貸員做。信貸員分為A、B崗，A信貸員負(fù)責(zé)這個(gè)區(qū)，B崗信貸員一般對(duì)這個(gè)行業(yè)比較了解。在貸款發(fā)放15天之內(nèi)，信貸員對(duì)企業(yè)會(huì)進(jìn)行首次檢查，看企業(yè)的錢是否用在正規(guī)方面及檢測(cè)資金的流向。

貸款之后，還要進(jìn)行后續(xù)跟蹤，10萬(wàn)以下貸款，半年一次檢查；10萬(wàn)至50萬(wàn)，一個(gè)季度一次；大額的貸款則一個(gè)月檢查一次。根據(jù)金額大小，貸后跟蹤的時(shí)間不一樣。

“截至目前，我們支行1000多筆貸款沒有一筆逾期?！迸砝渍f(shuō)。

記者了解到，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信用程度低、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題，伊川農(nóng)商銀行以“信用工程”和“陽(yáng)光小額貸款”為有效載體，開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”評(píng)選活動(dòng)，推出五戶聯(lián)保貸款新模式，已評(píng)選出信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)、信用村63個(gè)，評(píng)定信用戶21462戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案13.5萬(wàn)戶，發(fā)放小額信用貸款及聯(lián)保貸款近2億元。

服務(wù)“三農(nóng)”是市場(chǎng)化必然選擇

“‘立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)’”為己任，這是伊川農(nóng)商銀行在官方網(wǎng)站上對(duì)自己的表述。

在伊川縣銀企洽談會(huì)上，伊川農(nóng)商銀行表示將急農(nóng)民之急，扎實(shí)為“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民增收做好服務(wù)。包括扶持特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，開展“進(jìn)百姓家、問(wèn)百姓事、解百姓難”活動(dòng)，積極采取措施籌資金，扶持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展；扶持涉農(nóng)龍頭企業(yè)，先后與當(dāng)?shù)氐囊炼济鏄I(yè)、天豐面業(yè)、金博苑食品廠等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，建立和拓寬了長(zhǎng)期而穩(wěn)定的支農(nóng)渠道；扶持季節(jié)性農(nóng)糧生產(chǎn)，在春耕備播及棚室建設(shè)集中段，安排專項(xiàng)資金，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，有效地滿足了農(nóng)民在購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)膜和生產(chǎn)機(jī)具等方面的資金需求。

相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“大三農(nóng)”理念是伊川農(nóng)商銀行“三大理念”之一且排在首位，即堅(jiān)持“改制不改色”，繼續(xù)堅(jiān)持“立足三農(nóng)、服務(wù)縣域”的市場(chǎng)定位，著眼于“大三農(nóng)”，跳出“三農(nóng)”服務(wù)“三農(nóng)”，以廣闊的發(fā)展視野服務(wù)好農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

在伊川農(nóng)商銀行的2013年工作計(jì)劃中明確表示，“堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)’和小微企業(yè)不動(dòng)搖”。

有分析認(rèn)為，農(nóng)村資金需求雖然具有小、散的特點(diǎn)，但資金需求總量卻是巨大的。而且農(nóng)村市場(chǎng)獲取資金的成本（利率）并不比大型城市或企業(yè)低。所以農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言是一塊富礦。

服務(wù)“三農(nóng)”即是伊川農(nóng)商銀行的使命所在，也是市場(chǎng)化的必然選擇。