8月14日，銀監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額達5395億元，比一季度末增長130億元，達到了自2009年二季度以來的最高值，其中，上半年新增不良貸款余額466億元；不良貸款率與一季度持平，為0.96%，同比上升0.06%。

商業(yè)銀行不良貸款上升的原因是什么？從外在原因來說，主要有以下幾個方面：

一是借款企業(yè)自身情況影響不良貸款。新增不良貸款主要集中在長三角，尤其是江浙地區(qū)。該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對外依存度高，且中小民營企業(yè)數(shù)量居多，在歐債危機和國際經(jīng)濟不景氣的影響下，企業(yè)資金鏈容易出現(xiàn)問題。如果該類企業(yè)的資金一部分來自銀行貸款，則會直接導致銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良貸款增多。

二是政府干預影響不良貸款。很多國企一遇到資金困難，就會通過政府部門向銀行借款，使得銀行貸款行為行政化。且很多國企都存在著運行困難，無法足額償還貸款的問題，這會使得銀行不良貸款增加。

三是宏觀政策影響不良貸款。近些年，我國經(jīng)濟波動的幅度比較大、頻率比較高，宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，會影響信貸的擴張和收縮，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。

而從商業(yè)銀行本身來說，主要有以下幾方面原因：

一是我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度存在問題。很多商業(yè)銀行的貸前市場調(diào)查、貸中嚴格審查、貸后質(zhì)量跟蹤調(diào)查等程序，只是停留在形式上。過去幾年中，一些銀行過度擴張，設立一些超出其管理能力的分支機構(gòu)和對貸款質(zhì)量把關(guān)不嚴，這就會引起不良貸款的增加。

二是信貸人員素質(zhì)參差不齊。由于信貸人員缺乏信貸管理方面的知識和手段，這將不利于對貸款風險的監(jiān)管，使得不良貸款率上升。此外，國有商業(yè)銀行激勵機制不健全也是引起不良貸款率上升的重要原因。

當前，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟增長放緩的情況下，可能會導致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降。不良貸款對我國經(jīng)濟的增長和銀行業(yè)的發(fā)展有非常大的影響，那么，應該如何降低和控制不良貸款上升？

一、建立多元化融資機制，解決民營小企業(yè)和地方政府大多通過銀行貸款進行融資的問題。這將有利于幫助企業(yè)解決資金鏈緊張的問題，也有利于提高銀行的貸款質(zhì)量。

二、實行政企分開，將政策性業(yè)務從國有商業(yè)銀行中徹底剝離。必須徹底割斷國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)和其行政區(qū)劃設置的行政隸屬關(guān)系，保證國有商業(yè)銀行嚴格按照市場經(jīng)濟的要求進行日常經(jīng)營。

三、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。商業(yè)銀行必須改變過去依靠信貸規(guī)模增長的粗放經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務，增加非信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比，從根本上防范金融風險，進一步提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低和控制不良貸款。

四、加強商業(yè)銀行不良貸款內(nèi)部控制制度。銀行進行信貸管理時應嚴格遵循信貸風險貸前防范、貸中控制和貸后補救三個過程。這將有利于防范和降低銀行的不良貸款。

五、提高信貸人員的整體素質(zhì)。商業(yè)銀行應加大內(nèi)部培訓力度，提高信貸人員的整體素質(zhì)和業(yè)務水平，不斷適應市場的變化。