羅綺，史宇慧，保翰璋

一、小水電的概念及其存在的實(shí)際問(wèn)題

（一）小水電概念

小水電的定義主要取決于電站的規(guī)模，可以從下面幾個(gè)維度考慮：

1.根據(jù)政府核準(zhǔn)的投資項(xiàng)目。以《廣東省政府核準(zhǔn)的投資項(xiàng)目目錄》（2004年版）為例，1000千瓦～25萬(wàn)千瓦或庫(kù)容100萬(wàn)～1000萬(wàn)立方米的項(xiàng)目屬于省級(jí)政府核準(zhǔn)。該范圍以上為中央政府核準(zhǔn)，以下為地級(jí)或縣級(jí)政府核準(zhǔn)投資項(xiàng)目。

2.根據(jù)《DL5180－2003年水電工程等級(jí)劃分及設(shè)計(jì)安全標(biāo)準(zhǔn)》（如表）。

3.《大壩安全管理?xiàng)l例》規(guī)定，壩高15米或者庫(kù)容大于100萬(wàn)立方米，必須執(zhí)行該條例。

截至2008年，我國(guó)5萬(wàn)千瓦以下的小水電共計(jì)4.5萬(wàn)座。根據(jù)此統(tǒng)計(jì)口徑，參考上述三種水電站規(guī)模劃分，本文將四、五級(jí)水電工程，即裝機(jī)規(guī)模5萬(wàn)千瓦以下或庫(kù)容1000萬(wàn)立方米以下的水電站作為小水電。

（二）小水電承保中所面臨的問(wèn)題

1.承保前查勘難，出險(xiǎn)后理賠時(shí)效性差。小水電最顯著的特點(diǎn)是靈活、分散。大多數(shù)小水電修建在主要干流的三、四級(jí)支流上，發(fā)電功率小，位置偏僻，特別是部分引水式電站，取水口或閘壩遠(yuǎn)離廠房。一個(gè)標(biāo)的查勘需要兼顧兩處，耗時(shí)耗力，保險(xiǎn)公司查勘成本高，員工積極性不足。出險(xiǎn)后，無(wú)法第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，理賠時(shí)效難以滿足客戶要求。

2.流域特性突出。同一流域上下游可分布大量小水電。如甘肅白龍江流域全長(zhǎng)600公里，很多河段幾乎首尾相連，干支流水電站上千座。陜西嵐河干流百余公里建了16座引水式電站。一旦上游發(fā)生潰壩，下游水電站必然難以幸免，甚至?xí)鸺?jí)放大災(zāi)害效應(yīng)。

水電樞紐工程的分等指標(biāo)表

3.小水電設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)行、維護(hù)的質(zhì)量難以保證。我國(guó)小水電發(fā)展經(jīng)歷了兩個(gè)重要時(shí)期。第一個(gè)時(shí)期是建國(guó)后到改革開(kāi)放前。這一時(shí)期全國(guó)大建水利設(shè)施，但由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，忽略科學(xué)規(guī)律，存在大量未經(jīng)論證的水電工程。即使有論證，也是“邊勘測(cè)，邊設(shè)計(jì)，邊施工”的“三邊”工程。第二個(gè)時(shí)期是改革開(kāi)放后。小水電作為大電網(wǎng)的有效補(bǔ)充，得到了國(guó)家政策性扶持，地方、民營(yíng)資金的涌入更是掀起了小水電的建設(shè)熱潮。一哄而上的結(jié)果是審批不嚴(yán)，監(jiān)管缺失，資金不到位。因此，這一時(shí)期出現(xiàn)了大量無(wú)立項(xiàng)、無(wú)設(shè)計(jì)、無(wú)驗(yàn)收、無(wú)運(yùn)行管理的“四無(wú)”工程。以上兩大因素決定了已建小水電工程的建設(shè)和運(yùn)行質(zhì)量都難以得到保證。

4.小水電自身設(shè)計(jì)等級(jí)低。小水電投資少、見(jiàn)效快，發(fā)生事故后，對(duì)下游及周圍生命和財(cái)產(chǎn)安全影響小，其設(shè)計(jì)安全等級(jí)要求不高。如山區(qū)小水電洪水的校核重現(xiàn)周期是按照50年和100年考慮的，遠(yuǎn)低于大1、大2或中型水電工程。

5.小水電設(shè)計(jì)和施工參考資料有限。以水文資料為例，大多數(shù)小水電所在流域并無(wú)水文觀測(cè)站，水文設(shè)計(jì)資料嚴(yán)重缺失。很多水文設(shè)計(jì)資料都是通過(guò)附近地區(qū)的相關(guān)資料推算而來(lái)。小水電地處山區(qū)，其地形地貌條件決定了氣候特征差異巨大，僅依賴推算的資料，必然存在偏差。

對(duì)小水電本身的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是建筑期還是運(yùn)營(yíng)期，眾多學(xué)者都做了大量研究。但是從保險(xiǎn)的角度去看待小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究相對(duì)較少。本文希望從這一角度去研究小水電。

二、小水電的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

（一）小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的定義

小水電面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)，包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和意外事故風(fēng)險(xiǎn)。本文所定義的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指可能造成多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)損毀的風(fēng)險(xiǎn)，具有區(qū)域性或流域性特征。引起這類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有地震、洪水、泥石流等。

（二）地震引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)文獻(xiàn)，“5·12”汶川地震對(duì)四川省西北部岷江、涪江、白龍江流域水電工程影響巨大。震后水電站震害調(diào)查和分析，得到如下結(jié)論：

1.主要建筑較次要建筑受損輕。以紫坪埔水電站為例，經(jīng)歷超設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的地震后，雖然堆石壩出現(xiàn)沉降，砌石護(hù)坡個(gè)別塊石滾落，但整體穩(wěn)定。而壩上房屋結(jié)構(gòu)震害嚴(yán)重，基本喪失使用功能；泄洪洞等啟閉設(shè)備、發(fā)電洞門(mén)機(jī)部分設(shè)備、送出構(gòu)架和絕緣、GIS開(kāi)關(guān)固定螺栓均出現(xiàn)損壞。而同在震中的沙牌水電站附屬建筑物震損也非常嚴(yán)重。

2.混凝土壩較堆石壩受損輕。沙牌水電站距離汶川較紫坪埔水電站近。震前水庫(kù)接近滿庫(kù)運(yùn)行，震后其混凝土大壩主體完好，僅右岸橫縫上部有張開(kāi)現(xiàn)象。而紫坪埔水電站震前水庫(kù)約30%庫(kù)容，其堆石壩震后發(fā)生了沉降，混凝土面板也出現(xiàn)了擠壓性破壞。同時(shí)，地震易引起堆石壩填料液化。如日本福島地震時(shí)，堆石壩的18.5米大壩因壩體土石液化而潰壩。

3.地下建筑較地面建筑受損輕。大部分地下建筑，如地下廠房、泄洪洞、引水隧洞幾乎沒(méi)有受到地震的直接損害。而暴露在外的部分，除了經(jīng)受地震影響以外，還會(huì)遭受來(lái)自地震引發(fā)次生災(zāi)害的威脅。如水淹、塌方、泥石流等對(duì)地面建筑威脅都非常大。

一次災(zāi)害通常是多個(gè)因素的共同作用。汶川地震本身未造成水電工程潰壩，一方面是因?yàn)榭拐鹪O(shè)計(jì)較為合理，另一方面也是因?yàn)槠渌聻?zāi)因素未同時(shí)觸發(fā)。假設(shè)地震發(fā)生時(shí)，水庫(kù)高水位運(yùn)行，其潰壩風(fēng)險(xiǎn)將顯著增加。若紫坪埔水電站為第一級(jí)龍頭水庫(kù)，考慮到水電開(kāi)發(fā)的流域梯級(jí)開(kāi)發(fā)特性，一旦潰壩，后果不堪設(shè)想。因此，國(guó)內(nèi)流域滾動(dòng)開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一調(diào)度的水電開(kāi)發(fā)策略必然會(huì)加重水電工程的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

以上案例主要為大型水電站，其地震安全設(shè)計(jì)需要特殊考慮。根據(jù)文獻(xiàn)，小水電設(shè)計(jì)時(shí)無(wú)須單獨(dú)考慮地震災(zāi)害，采用場(chǎng)地基本烈度即可。加上小水電本身設(shè)計(jì)、施工、運(yùn)行管理上的不足，地震對(duì)其造成的直接損壞必然更大。一旦地震引發(fā)上游小水電潰壩，短時(shí)間的洪水，伴隨著其他次生災(zāi)害，如泥石流、滑坡等，對(duì)下游小型徑流式或者廠房選址不佳的引水式電站將是毀滅性的災(zāi)難。

綜上，地震引發(fā)小水電的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。從標(biāo)的分布來(lái)看，區(qū)域特征明顯；從受損項(xiàng)目來(lái)看，除地下工程以外，其他部分幾乎都難以幸免。

（三）洪水引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

按照洪水的成因，可以分為暴雨、融冰融雪、風(fēng)暴潮、潰壩決堤、冰凌、海嘯等。與本文研究的小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的，主要是暴雨和融冰融雪性洪水。

暴雨是降雨強(qiáng)度很大的雨。一般來(lái)講1小時(shí)降雨量16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量30毫米以上或者連續(xù)24小時(shí)降雨量50毫米以上的都可稱為暴雨。但由于各地地形地質(zhì)不同，形成災(zāi)害的暴雨強(qiáng)度也有差別，如山區(qū)和平原地區(qū)差別就相當(dāng)大。山區(qū)河谷深切，河道陡急，河流量漲落大，而平原地區(qū)河谷開(kāi)闊，河道平緩，要形成一定規(guī)模的洪水，其降雨量更大。

我國(guó)建國(guó)以來(lái)最具災(zāi)難性的洪水是河南省“75·8”洪水。1975年，受3號(hào)臺(tái)風(fēng)影響，河南洪汝河、沙潁河和唐白河流域遭遇特大暴雨。暴雨中心在汝河板橋水庫(kù)上游林莊和洪河石漫灘水庫(kù)上游油房山等地。8月5日—7日三天，林莊降雨量1605毫米，油房山1411毫米，造成中型水利工程板橋水庫(kù)、石漫灘水庫(kù)、田崗水庫(kù)、竹溝水庫(kù)和其他58座小型水庫(kù)漫溢潰壩，直接損失26億元人民幣。

近幾年，因洪水造成的電站損毀也時(shí)有發(fā)生。如2006年6月17日—18日，廣東省英德、清遠(yuǎn)出現(xiàn)大規(guī)模降雨，黃酮河、鯉魚(yú)河流域受災(zāi)嚴(yán)重。牯塘鎮(zhèn)白水寨電站、錦潭三級(jí)電站、龍?zhí)犊与娬救娬敬髩伪粵_毀。與此同時(shí)，韶關(guān)局部地區(qū)2小時(shí)降雨200毫米，全市共15座水電站受損。再如，2008年7月24日，廣西壯族自治區(qū)受臺(tái)風(fēng)“燦都”影響，僅那坡縣就有4座小水電站廠房被淹。而2009年8月7日臺(tái)風(fēng)“莫拉克”造成福建全省水閘、泵站和水電站水文測(cè)站、機(jī)電井409座損壞，塘壩168座受損，直接經(jīng)濟(jì)損失19.8億元?？梢?jiàn)洪水引發(fā)的小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也是存在的。

融雪性洪水指由積雪融化形成的洪水。一般在春、夏兩季發(fā)生于中高緯度山區(qū)。在我國(guó)主要是東北和西北地區(qū)。如1998年5月新疆伊犁發(fā)生洪水，伊犁河流域2座水庫(kù)被沖壞，2座水電站被沖毀。其主要原因是氣溫升高導(dǎo)致山區(qū)冰雪融化加上極端暴雨性天氣。

洪水引發(fā)的小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從標(biāo)的分布來(lái)看，區(qū)域性特征明顯；從受損項(xiàng)目來(lái)看，主要集中在主河道及其附近建筑物，如大壩、近岸廠房。

（四）泥石流引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

泥石流指含有大量泥沙、黏土、礫石、巖石等固體物質(zhì)與雨水、地表水、地下水混合后，使溝谷地帶產(chǎn)生移動(dòng)或流動(dòng)，并向溝谷坡下緩慢滑動(dòng)或移位的洪流，多發(fā)生于我國(guó)不良地質(zhì)分布地區(qū)，如云貴川甘青等山區(qū)。2011年，甘孜州“7·12”雅江泥石流造成唐崗、核桃坪、鐵泉、三道橋、下渡等五座電站受損。2012年8月13日，四川省石棉縣草科鄉(xiāng)遭受泥石流災(zāi)害，2座小水電被沖毀。另有報(bào)道稱，云南省近幾年受泥石流沖毀的中小型水電站達(dá)360余座、水庫(kù)50余座；上千座水庫(kù)因泥石流而嚴(yán)重淤積，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。泥石流對(duì)小水電的威脅非常嚴(yán)重。

泥石流引發(fā)的小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從標(biāo)的分布來(lái)看，流域性特征明顯；從受損項(xiàng)目來(lái)看，主要集中在主河道或沖溝左右建筑物。

三、保險(xiǎn)公司核?，F(xiàn)狀

盡管小水電存在三種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際在核保中卻經(jīng)常被忽略，未在承保條件中體現(xiàn)。主要原因有：

（一）保險(xiǎn)公司大案數(shù)據(jù)缺失。單一保險(xiǎn)公司承保標(biāo)的有限，無(wú)法全面反映國(guó)內(nèi)標(biāo)的出險(xiǎn)情況。近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多。新開(kāi)業(yè)的保險(xiǎn)公司歷史數(shù)據(jù)儲(chǔ)備相對(duì)缺乏，標(biāo)的物系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)研究的不足，導(dǎo)致擬定承保條件無(wú)法滿足對(duì)價(jià)條件。如某保險(xiǎn)省級(jí)公司，在進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)選擇的情況下，多年承保的小水電賠付率過(guò)百，而剔除其2000年和2011年的大案，賠付數(shù)據(jù)低于50%。若僅看某一時(shí)段的情況，極有可能得到錯(cuò)誤的賠付數(shù)據(jù)。

（二）保險(xiǎn)作用弱化。被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)投保工作的多數(shù)是財(cái)務(wù)人員，他們工程技術(shù)知識(shí)相對(duì)較弱。工程技術(shù)方面主要依賴企業(yè)的生產(chǎn)和安全技術(shù)部門(mén)，而這兩個(gè)部門(mén)人員所關(guān)注的通常集中在日常的小事故上。這樣勢(shì)必弱化保險(xiǎn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。而市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體存在著惜賠、拖欠，甚至拒賠等行為，致使客戶出險(xiǎn)后的補(bǔ)償?shù)貌坏奖Ｕ?，保險(xiǎn)加快生產(chǎn)恢復(fù)的作用無(wú)法體現(xiàn)，極大地削弱保險(xiǎn)的作用，使被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的理解更為負(fù)面。

（三）反映系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)模型缺失。一方面數(shù)據(jù)積累缺乏、保險(xiǎn)主體各自為戰(zhàn)，再加上對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)研究不深入，導(dǎo)致了定價(jià)模型的意義弱化，推進(jìn)緩慢。

四、引申

近年來(lái)，日本地震、澳大利亞及東南亞洪水、美國(guó)颶風(fēng)、我國(guó)汶川和雅安地震等自然災(zāi)害頻發(fā)，國(guó)內(nèi)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究逐漸升溫。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常是針對(duì)具體的單一風(fēng)險(xiǎn)事故，如地震、洪水。筆者認(rèn)為，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究要建立在對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分析之上。因此，本文提及的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是多種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)單一行業(yè)的影響。研究的風(fēng)險(xiǎn)事故是地震、洪水、泥石流。小水電抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征突出，為了更好地研究其風(fēng)險(xiǎn)特征，量化風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)社會(huì)，可以從以下方面作一些探索：

（一）數(shù)據(jù)整理和分析。各家保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用各自承保的小水電項(xiàng)目數(shù)據(jù)，搭建小水電行業(yè)數(shù)據(jù)整合平臺(tái)，建立數(shù)據(jù)分享機(jī)制，讓過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)成為費(fèi)率擬定的重要參考。

（二）定價(jià)工具的開(kāi)發(fā)。進(jìn)一步研究小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，量化其風(fēng)險(xiǎn)。建立小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。

（三）提高被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)，糾正不正確的保險(xiǎn)觀念。一切產(chǎn)品存在的意義是因?yàn)橛行枨?，被扭曲的需求或者被?dòng)的需求必然導(dǎo)致產(chǎn)品的走樣。小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，應(yīng)讓客戶認(rèn)識(shí)到這種客觀性，幫助客戶形成正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)人可以建立針對(duì)小水電巨災(zāi)賠付的內(nèi)部考核機(jī)制，讓整個(gè)市場(chǎng)小水電的定價(jià)能反映其真實(shí)成本。

（四）維護(hù)科學(xué)合理的市場(chǎng)秩序。保險(xiǎn)具有社會(huì)性，是集多方之力，救一方危難。因此，保險(xiǎn)人在承保小水電時(shí)如果不考慮系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)而簡(jiǎn)單定價(jià)，既是對(duì)該標(biāo)的被保險(xiǎn)人的不負(fù)責(zé)，也是對(duì)其他被保險(xiǎn)人的不公平。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該在掌握小水電系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)成本的前提下，建立風(fēng)險(xiǎn)成本定價(jià)監(jiān)管機(jī)制和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。