陳偉一　徐金浩

為進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融工程，大力推廣信用貸款，解決農(nóng)信社與農(nóng)民之間信息不對(duì)稱導(dǎo)致的金融支農(nóng)渠道不暢的問(wèn)題，使支農(nóng)支小的覆蓋面更廣，蘭溪農(nóng)合行成功開(kāi)發(fā)出農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案管理系統(tǒng)，使轄內(nèi)農(nóng)戶在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社有自己的資信檔案，相當(dāng)于擁有了一張“電子經(jīng)濟(jì)身份證”。

一、作用功能

該系統(tǒng)的上線結(jié)束了蘭溪農(nóng)合行長(zhǎng)期以來(lái)手工管理農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的歷史，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案電子化、信息完整化、評(píng)級(jí)自動(dòng)化，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了轄內(nèi)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信息共享，該系統(tǒng)的主要功能包括農(nóng)戶信息的錄入，查詢、統(tǒng)計(jì)等。

二、主要做法

（一）上門調(diào)查，保證信息采集質(zhì)量。將建檔與全面熟悉了解客戶相結(jié)合，由于白天大部分農(nóng)戶都不在家，外出打工干活，客戶經(jīng)理們充分利用晚上及周末休息時(shí)間，逐村逐戶上門走訪，保證了走訪建檔工作質(zhì)量與進(jìn)度。

（二）利用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)信用評(píng)級(jí)?？蛻艚?jīng)理錄入采集的信息后，系統(tǒng)將根據(jù)農(nóng)戶的家庭情況、年總收入、家庭資產(chǎn)負(fù)債率、有無(wú)不良貸款本息等要素進(jìn)行綜合評(píng)定，自動(dòng)確定農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)。

（三）查詢共享，篩選營(yíng)銷潛在客戶?？蛻艚?jīng)理可以靈活動(dòng)地根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、所屬地域和已辦業(yè)務(wù)等信息進(jìn)行綜合查詢以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶信息查詢及共享，同時(shí)可以對(duì)潛在客戶的篩選，主動(dòng)進(jìn)行營(yíng)銷。

（四）科學(xué)考核，推進(jìn)三信評(píng)定工作。為了推進(jìn)三信評(píng)定工作，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，利用該系統(tǒng)對(duì)各基層網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理農(nóng)戶檔案信息采集量和三信評(píng)定數(shù)量的進(jìn)行統(tǒng)計(jì)考核，及時(shí)通報(bào)。

三、取得成效

（一）提高了惠農(nóng)服務(wù)的深度與廣度。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立，使基層網(wǎng)點(diǎn)的信貸投放積極性、信貸資金安全性大大提升，農(nóng)戶貸款大幅增加，全市個(gè)人貸款戶數(shù)達(dá)19740戶，比年初增加1443戶，農(nóng)戶貸款擴(kuò)面達(dá)7.89個(gè)百分點(diǎn)。在深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中，蘭溪農(nóng)合行的各項(xiàng)惠農(nóng)政策得到有效落實(shí)，“三信評(píng)定”進(jìn)度明顯加快，目前已評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，信用村121個(gè)，評(píng)定農(nóng)戶數(shù)22370戶，農(nóng)民專業(yè)合作社20個(gè)，對(duì)信用好的農(nóng)戶授信額度增加到10萬(wàn)元，根據(jù)需要延長(zhǎng)貸款期限，簡(jiǎn)化貸款審批程序等，使廣大農(nóng)民真正得到了實(shí)惠。同時(shí)，在農(nóng)戶建檔的基礎(chǔ)上，充分利用該系統(tǒng)開(kāi)發(fā)挖掘潛在客戶，進(jìn)一步拓展了中小客戶的業(yè)務(wù)空間，業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁。

（二）解決了農(nóng)戶“貸款難、貸款繁”難題。當(dāng)農(nóng)戶有融資需求時(shí)，客戶經(jīng)理只需通過(guò)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案管理系統(tǒng)查看該農(nóng)戶的資信檔案便可一目了然地知道各種信息和信用評(píng)級(jí)，使客戶經(jīng)理最為快捷決定是否放貸作出判斷，并根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案確定的信用授信額度簽訂借款合同，還可及時(shí)錄入可變更信息，免去了貸前調(diào)查的繁瑣程序，有效化解農(nóng)民貸款難、手續(xù)繁等問(wèn)題，落實(shí)了信貸業(yè)務(wù)辦理陽(yáng)光操作、高效控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有效銜接了信貸移交工作。由于對(duì)客戶經(jīng)理工作網(wǎng)點(diǎn)、崗位的不定期變動(dòng)，在相互移交管轄信貸資料調(diào)入新的網(wǎng)點(diǎn)后，存在著對(duì)各農(nóng)戶家庭、經(jīng)濟(jì)收入等諸多情況的不了解，如再次的實(shí)地每戶上門調(diào)研只會(huì)影響工作效率。因此，運(yùn)用好農(nóng)戶這一特殊的“電子經(jīng)濟(jì)身份證”將事半功倍，它在銜接客戶經(jīng)理信貸移交后的工作中發(fā)揮著不可替代的作用，不僅為客戶經(jīng)理準(zhǔn)確判斷、把握放貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的第一手資料，同時(shí)更有利于調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理工作積極性，化解消極心態(tài)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)工作有序進(jìn)行。