喬龍威

摘 要：保險(xiǎn)業(yè)屬于資本密集型產(chǎn)業(yè)，進(jìn)入該行業(yè)需要較高的資本金投入，同時(shí)退出該行業(yè)也需要符合嚴(yán)格的條件，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出存在諸多障礙。完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入與退出機(jī)制的對(duì)策建議如下：積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘；完善進(jìn)退機(jī)制，明確進(jìn)退界限；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，制定科學(xué)的監(jiān)管內(nèi)容，更好地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；準(zhǔn)入與退出；障礙；資本密集型產(chǎn)業(yè)

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）29-0103-02

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀研判

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，尚處于成長(zhǎng)初期，各項(xiàng)機(jī)制尚不完善：首先，與世界同行相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，開(kāi)發(fā)程度低。其次，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，有效供給不足，所提供的險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。最后，隨著更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等形式進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)面臨外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。

然而，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，每年保費(fèi)收入的增速都超過(guò)了GDP的增速。如圖1所示，從2008年至今，我國(guó)各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)收入都成逐年遞增趨勢(shì)。2012年，我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15 487.93億元，較2011年14 339.25億元增長(zhǎng)8%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入5 330.93億元，占原保費(fèi)收入34.42%，增幅為15.44%。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入10 157億元，占比65.58%，增幅為4.48%。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8 908.06億元，占比87.7%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入862.76億元，占比8.49%；人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)收入386.18億元，占比3.8%。截至2013年4月底，我國(guó)原保險(xiǎn)費(fèi)收入6 466.74億元，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2 043.11億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入4 423.63億元。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

如圖2所示，從公司屬性看，中資保險(xiǎn)公司仍然處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，2012年中資保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)14 945.26億元，占比96.5%，外資保險(xiǎn)公司取得保費(fèi)542.5億元，占比3.5%。其中，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5 462.73億元，占比98.79%，外資公司保費(fèi)收入67.15億元，占比1.21%；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，中資公司保費(fèi)收入9 482.53億元，占比95.23%，外資公司保費(fèi)收入475.35億元，占比4.88%。

這就是說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2012年數(shù)據(jù)來(lái)看，排名前五位的壽險(xiǎn)公司分別為國(guó)壽股份、平安壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、泰康人壽，排名前五的財(cái)險(xiǎn)公司分別為人保股份、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)?？梢钥闯?，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)集中度過(guò)高，屬于極高寡占型競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，這種競(jìng)爭(zhēng)格局不利于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)退障礙存在原因淺析

（一）市場(chǎng)集中度過(guò)高，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，市場(chǎng)主體不斷增加，但保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本格局和高市場(chǎng)集中度的狀況沒(méi)有改觀。保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)打起“價(jià)格戰(zhàn)”；而一些市場(chǎng)需求潛力巨大的險(xiǎn)種，供給明顯不足。這種由于非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素形成的高度集中的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有效競(jìng)爭(zhēng)明顯不足。究其成因，主要有三個(gè)方面：一是20世紀(jì)80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，由于資本、顧客群體、習(xí)慣等多方面原因，國(guó)家壟斷保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)象在短期內(nèi)難以改變；二是在保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入限制的情況下，雖然企業(yè)具備進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的資格，但仍無(wú)法進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且退出機(jī)制不完善，我國(guó)保險(xiǎn)公司從未退出過(guò)市場(chǎng)的現(xiàn)象，市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”機(jī)制根本不能發(fā)揮作用；三是我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的投資方向和保險(xiǎn)金的使用有著嚴(yán)格規(guī)定，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)自有資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，融資途徑單一，擴(kuò)張速度慢。

（二）歷史沿革，政策壁壘高

保險(xiǎn)在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，但由于之前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展比較緩慢，甚至停滯不前。從1958年到1979年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面停辦，直到1980年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)允許開(kāi)展，1982年人身業(yè)務(wù)允許開(kāi)展。并且，在1985年以前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司作為唯一保險(xiǎn)公司，壟斷了保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)。雖然，隨著時(shí)間的推移，各種類型的保險(xiǎn)公司相繼成立，但由于國(guó)有保險(xiǎn)公司在資金、社會(huì)關(guān)系、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍表現(xiàn)出高度的寡頭壟斷特點(diǎn)。

國(guó)家通過(guò)立法和保險(xiǎn)監(jiān)管部的監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入設(shè)定的法律約束和政策規(guī)定，這種壁壘可歸結(jié)為法律或政府規(guī)制壁壘。隨著政策性壁壘的保護(hù)作用將不可避免地大大降低，盡管如此，根據(jù)有關(guān)條款，政策性壁壘仍將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)發(fā)揮作用。政策性壁壘的作用是雙重的：一是保護(hù)保險(xiǎn)業(yè)特別是中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展，是現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)人壁壘的重要組成部分；二是極高的政策性壁壘，維持了保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期高集中度的市場(chǎng)格局。

（三）市場(chǎng)開(kāi)放程度低，退出機(jī)制不健全

保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，收取保險(xiǎn)金的同時(shí)為人們提供風(fēng)險(xiǎn)的保障。為獲得規(guī)模效應(yīng)，大多數(shù)企業(yè)努力擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額，降低成本，努力在競(jìng)爭(zhēng)中獲得比較優(yōu)勢(shì)，保障公司運(yùn)營(yíng)的安全性。由于保險(xiǎn)行業(yè)的外部性較強(qiáng)，其準(zhǔn)入和推出都涉及許多社會(huì)問(wèn)題，在我國(guó)尤為明顯。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制很不健全，保險(xiǎn)公司在退出保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)面臨以下幾點(diǎn)問(wèn)題：一是保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)時(shí)，其資產(chǎn)需要轉(zhuǎn)讓，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中的損失構(gòu)成沉淀成本壁壘。二是保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)時(shí)，需要支付的律師費(fèi)、咨詢費(fèi)、清算費(fèi)等也構(gòu)成市場(chǎng)退出壁壘。三是保險(xiǎn)業(yè)是建立在信用基礎(chǔ)上的，如果保險(xiǎn)企業(yè)可以輕易地退出市場(chǎng)，可能引起投保人對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信用和財(cái)務(wù)狀況的懷疑，進(jìn)而給整個(gè)保險(xiǎn)體系帶來(lái)“多米諾骨牌效應(yīng)”式的退?，F(xiàn)象，影響金融體系的穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)與各行業(yè)、各社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生連鎖的負(fù)面效應(yīng)，甚至威脅整個(gè)國(guó)家的金融安全經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。

三、完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制的對(duì)策建議

（一）積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘

從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究之中，可以看出，兩類保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展較快：一種是大型綜合類保險(xiǎn)公司，具有廣泛的經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)力雄厚；另一種是小型專業(yè)化保險(xiǎn)公司，專業(yè)性高、針對(duì)性強(qiáng)。此外，我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，具有明顯的地域性。因此，積極鼓勵(lì)專業(yè)化保險(xiǎn)公司成立，積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭壟斷特點(diǎn)：大型綜合類保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)。為解決壟斷帶來(lái)的諸多問(wèn)題和矛盾，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)，在放寬保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則的同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)專業(yè)性強(qiáng)的中小型保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，力爭(zhēng)多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)不同的保險(xiǎn)需求制定不同的區(qū)域政策。同時(shí)，放寬民營(yíng)、外資和合資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入，完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)體系，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)多方面全方位發(fā)展。

（二）完善進(jìn)退機(jī)制，明確進(jìn)退界限

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)退出缺乏專門性和系統(tǒng)性的立法，我國(guó)有必要借鑒和吸取發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的法律法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的方法、方式、程序等方面予以規(guī)范，并對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出必須解決的問(wèn)題做出明確細(xì)致的規(guī)定，使保險(xiǎn)公司退出更具操作性。一是增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司的組織形式和所有制結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更豐富，鼓勵(lì)外資參股和技術(shù)合作。二是建立保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)主要從公司的資財(cái)務(wù)的安全性、償付能力、理賠情況、投資回報(bào)率、財(cái)務(wù)等方面，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)估。三是完善保險(xiǎn)稅制。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，擬定鼓勵(lì)性稅收政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，區(qū)別對(duì)待不同險(xiǎn)種，確定不同稅率。四是培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司分散公司承保風(fēng)險(xiǎn)的首要工具，通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)分散給其他保險(xiǎn)公司，降低了自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也成為其他保險(xiǎn)公司獲得盈利的渠道。然而，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展十分滯后，政府應(yīng)出臺(tái)一系列政策促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立和興起。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，制定科學(xué)的監(jiān)管內(nèi)容

與其他的金融市場(chǎng)類似，監(jiān)管的意義是舉足輕重的，保險(xiǎn)市場(chǎng)必須要在嚴(yán)格的監(jiān)管之下。然而，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管真正受到重視十分晚，標(biāo)志性的是1998年我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管意識(shí)十分淡薄。因?yàn)榇饲坝芍袊?guó)人民銀行承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，專權(quán)獨(dú)大的監(jiān)管模式更傾向于官僚化、行政化、主觀化，監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，監(jiān)管體系不健全、監(jiān)管形式單一，很大程度上限制了保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。保險(xiǎn)作為金融的一個(gè)分支，它崇尚創(chuàng)新，必須適應(yīng)時(shí)代和需求的變化，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)形式；同理，監(jiān)管形式、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管體制必須隨之變化。因此，結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，加大監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、監(jiān)管體制的研究，制定科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的監(jiān)管體系，保證保險(xiǎn)關(guān)系人的合法權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和諧健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭金龍.2012年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展回顧與2013年展望[J].銀行家，2013，（1）.

[2]王德寶.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體退出機(jī)制研究[J].保險(xiǎn)市場(chǎng)，2010，（5）.

[3]陳華，張艷.保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制與路徑研究[J].保險(xiǎn)研究，2010，（1）.

[4]來(lái)海燕.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].時(shí)代金融，2009，（11）.

[5]趙文龍.我國(guó)保險(xiǎn)公司透明度指數(shù)構(gòu)建及監(jiān)管對(duì)策[J].上海金融，2013，（4）.

[6]李文中.入世10年與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)輝煌發(fā)展[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2012，（1）.

[7]J.P.Morga.ChinaInsuranceSectorEasymoneyhasbeenmade[R].2010.6.21.

[8]SwissRe.Regulationissuesininsurance[J].Sigma，2010（3）.

（責(zé)任編輯：田 苗）