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        人力資本與就業(yè)狀況對農(nóng)民工信貸需求、途徑的影響

        2013-11-12 14:38:22熊德平章合杰李雯雯
        關(guān)鍵詞:年限信貸農(nóng)民工

        熊德平,章合杰,李雯雯

        (寧波大學(xué)商學(xué)院,浙江寧波 315211)

        一、引 言

        截至2012年底,中國有2.6261億農(nóng)民工,如此大規(guī)模的農(nóng)業(yè)勞動力轉(zhuǎn)移是中國乃至人類歷史上前所未有的經(jīng)濟現(xiàn)象,也是世界經(jīng)濟發(fā)展進程中的一道亮麗風景線。長期以來,農(nóng)民工一直是我國城市化、工業(yè)化和整個經(jīng)濟發(fā)展的一支重要生力軍。然而,農(nóng)民工在城市生活的過程當中面臨著社會的許多排斥,金融排斥就是其中之一[1]?,F(xiàn)實中,由于多種因素,農(nóng)民工的貸款滿足率仍然偏低,這使得農(nóng)民工無法利用金融支持來改善自身狀況。因此,有必要了解農(nóng)民工信貸需求及途徑,以提高其貸款的可獲得性,從而改善農(nóng)民工可獲得的金融服務(wù)。

        國外一些學(xué)者和國際組織對移民和國際務(wù)工人員的信貸行為進行了相關(guān)研究,我國農(nóng)民工的流動行為與國際間務(wù)工人員的流動行為有諸多相似之處[1]。因此,這些研究成果對分析我國農(nóng)民工的信貸行為具有重要的借鑒意義。阿赫森等對南亞鄉(xiāng)村貧困地區(qū)的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)民往城市遷移的概率跟貸款的可獲得性成正比[2]。路易莎等將移民遷移周期分為五個階段,其信貸需求集中于前四個階段:移民在第一階段主要是外出前的信貸需求,第二階段主要是消費信貸和小額貸款需求,第三階段的信貸需求是消費貸款和創(chuàng)業(yè)貸款需求,第四階段則是抵押貸款需求[3]。歐洲委員會的一份報告將移民遷移周期分成四個階段,每個階段的信貸需求與路易莎的研究結(jié)論相似[4]。阿特金森對英國移民的調(diào)查發(fā)現(xiàn),大多數(shù)移民家庭有無擔?;蛴袚5男刨J需求[5]。世界銀行2010年對印尼的海外務(wù)工者進行了專門實地調(diào)查,發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工者在出發(fā)前對預(yù)先的外出花費產(chǎn)生信貸需求[6]。安杰盧奇的研究表明,隨著金融約束的緩解,墨西哥低技能的勞動力向美國遷移的可能性將增加[7]。

        在國內(nèi),關(guān)于信貸行為的研究普遍把農(nóng)戶作為研究對象。不少學(xué)者的研究表明,農(nóng)戶受教育程度、年齡、培訓(xùn)等都會對農(nóng)戶的信貸行為產(chǎn)生影響[8-11]。馬永強對農(nóng)戶選擇民間金融的原因進行了研究,發(fā)現(xiàn)信貸約束、利息成本、風險、家庭經(jīng)濟和人口特征是農(nóng)戶選擇民間金融的重要影響因素[12]。易小蘭認為農(nóng)戶對正規(guī)金融機構(gòu)信貸政策的認知程度、家庭生產(chǎn)經(jīng)營總支出、家庭房產(chǎn)與耐用消費品總折價對農(nóng)戶正規(guī)信貸需求有正向影響,而家庭總收入對農(nóng)戶正規(guī)信貸需求有負向影響[13]。

        然而,綜觀上述研究成果,不難發(fā)現(xiàn),目前并沒有關(guān)于農(nóng)民工信貸行為的研究。根據(jù)舒爾茨的觀點,人力資本是指體現(xiàn)在勞動者身上的,以勞動者素質(zhì)表現(xiàn)出來的技能和生產(chǎn)知識存量?,F(xiàn)代金融行為理論認為微觀經(jīng)濟主體的經(jīng)濟行為不僅是經(jīng)濟利益刺激的直接映射,而且其中也反映著行為者的價值觀念、認知方式以及收集信息的能力等[14]。從人力資本視角分析農(nóng)民工信貸行為是對現(xiàn)代金融行為理論的具體應(yīng)用。毋庸贅述,不同就業(yè)狀況的農(nóng)民工的收支狀況存在較大差異。因而,就業(yè)狀況對農(nóng)民工信貸行為存在著較大影響。本文從人力資本、就業(yè)狀況視角對影響農(nóng)民工信貸需求、途徑的因素展開研究。本文后續(xù)安排如下:第二部分為數(shù)據(jù)來源、變量定義與描述性統(tǒng)計,第三部分為實證分析,第四部分給出主要結(jié)論與對策建議。

        二、數(shù)據(jù)來源、變量定義與描述性統(tǒng)計

        (一)數(shù)據(jù)來源

        1.樣本。寧波市是典型的外來務(wù)工人口集聚城市,本文采用2012年寧波市農(nóng)民工金融行為的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)來考察農(nóng)民工信貸需求及途徑。為了使樣本更具有代表性,本次農(nóng)民工金融行為調(diào)查在預(yù)調(diào)研之后從寧波市各區(qū)隨機抽取一個工業(yè)園,走訪了寧波市7個農(nóng)民工居住地較為密集的社區(qū),采用抽樣調(diào)查方式,以現(xiàn)場訪談形式客觀上保證問卷的代表性。調(diào)查共獲得650份樣本,其中有效樣本615份,問卷有效率為94.62%。

        2.問卷調(diào)查。農(nóng)民工金融行為調(diào)查問卷的信貸部分內(nèi)容分為兩個部分:第一部分,考察農(nóng)民工2012年的信貸情況,詢問農(nóng)民工是否有債務(wù),是否有想借錢又未能借到的經(jīng)歷,2012年的貸款金額,信貸途徑等。第二部分,主要考察農(nóng)民工個體特征、收入、支出、家庭基本特征等。其中,農(nóng)民工個體特征具體包括農(nóng)民工的性別、年齡、受教育年限、累計務(wù)工年限和戶籍等;收入包括去年獲得總收入、估計今年總收入水平、上個月收入等;家庭支出包括食品類支出、房租支出、醫(yī)療保健支出等;家庭基本特征主要包括家庭勞動力人數(shù)、正在上學(xué)的子女人數(shù)、需要贍養(yǎng)的老人數(shù)等。

        3.樣本基本情況。從被調(diào)查的615位樣本農(nóng)民工的信貸基本情況來看,有信貸需求的農(nóng)民工有223位,占樣本總數(shù)的36.26%。銀監(jiān)會的一項分析指出,截至2005年3月末,全國2.2億農(nóng)戶中,真正有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億戶,所占比例為55%。何廣文2012年的調(diào)查表明農(nóng)戶有信貸需求的比例在40%左右。這表明與農(nóng)戶相比,農(nóng)民工的信貸需求較低。在有信貸需求的223位農(nóng)民工中有85位農(nóng)民工通過正規(guī)信貸途徑獲得貸款,占有信貸需求農(nóng)民工的38.12%,農(nóng)民工通過非正規(guī)信貸途徑貸款的比例達61.82%,研究發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村借款60%以上是來自民間金融市場[12],這說明農(nóng)民工與農(nóng)戶的信貸需求從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的滿足度較低。

        (二)變量定義

        1.因變量。農(nóng)民工是否具有信貸需求以及是否通過正規(guī)信貸途徑獲得貸款。本文應(yīng)用意愿調(diào)查法來獲取農(nóng)民工的信貸需求信息,并以“是否有債務(wù)和是否有想借錢又未能借到的經(jīng)歷”這兩個調(diào)查項來判斷農(nóng)民工是否具有信貸需求。本文認為只要受調(diào)查的農(nóng)民工滿足上述任意一個調(diào)查項即可認定其有信貸需求。農(nóng)民工信貸途徑根據(jù)貸款是否來自正規(guī)金融機構(gòu)分為正規(guī)信貸途徑和非正規(guī)信貸途徑,若農(nóng)民工既通過正規(guī)金融機構(gòu)貸款又通過其他途徑貸款,以主要信貸途徑為區(qū)分依據(jù)。

        2.自變量。借鑒相關(guān)研究成果,本文從性別、年齡、受教育年限、累計務(wù)工年限、原戶籍所在地這五個變量來考察人力資本對農(nóng)民工信貸需求、途徑的影響。而對于農(nóng)民工的就業(yè)狀況,本文重點關(guān)注就業(yè)領(lǐng)域、就業(yè)方式、家庭就業(yè)人數(shù)、勞動力負擔率、務(wù)工收入這五個因素。對于各變量的定義與賦值見表1。

        (三)變量描述性統(tǒng)計

        將有信貸需求的樣本農(nóng)民工與所有樣本農(nóng)民工進行比較發(fā)現(xiàn),前者的性別、年齡、受教育年限、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、臨時工、自營、勞動力負擔率、收入的均值均高于后者。而通過正規(guī)信貸途徑的樣本農(nóng)民工的性別、年齡、原戶籍所在地為中部、制造業(yè)、收入的均值均高于有信貸需求樣本農(nóng)民工的均值(見表2)。

        表1 模型主要變量解釋說明

        表2 變量的描述性統(tǒng)計

        三、實證分析

        (一)模型選擇及實證結(jié)果

        結(jié)合研究內(nèi)容及樣本數(shù)據(jù),本文采用經(jīng)典的Logit模型對影響農(nóng)民工信貸需求、途徑的因素進行考察。在Logit模型當中,解釋變量既可以全部是分類變量也可以全部是區(qū)間變量,還可以既包括分類變量又包括區(qū)間變量,而被解釋變量是分類變量。Logit模型可以用來預(yù)測被解釋變量中每一分類的發(fā)生概率具體是多少。在本研究中,被解釋變量(農(nóng)民工信貸需求、途徑)是二項分類的變量,而解釋變量既有分類變量(如原戶籍所在地等),也有區(qū)間變量(如年齡、受教育年限等),這正好與Logit模型的要求符合。模型基本形式如下:

        (2)式中,eβi是發(fā)生比率,它表示自變量一個單位的變動將對發(fā)生比造成乘數(shù)影響。即自變量一個單位的變動,相應(yīng)地,將造成發(fā)生比產(chǎn)生(eβi-1)×100%的變動。同樣,eμ也具有類似涵義。Logit模型估計及檢驗結(jié)果見表3。。

        表3 農(nóng)民工信貸需求、途徑的影響因素的Logit模型回歸結(jié)果

        (二)農(nóng)民工信貸需求的影響因素分析

        模型的回歸結(jié)果表明,農(nóng)民工年齡對其信貸需求具有正向影響,且在5%的水平上顯著。隨著年齡的增長,各種支出不斷加大,農(nóng)民工信貸需求逐漸增加,在一定年齡段之后,農(nóng)民工的身體素質(zhì)和勞動技能開始下降從而產(chǎn)生信貸需求。累計務(wù)工年限對農(nóng)民工信貸需求有負向影響,且在5%的水平上顯著。務(wù)工年限越長,農(nóng)民工的職業(yè)風險越低,專業(yè)技術(shù)水平越高、經(jīng)驗也越豐富,相應(yīng)收入也會越高,從而信貸需求越低。

        性別和自營就業(yè)方式對農(nóng)民工信貸需求有較大的正向影響,且在10%的水平上顯著。某種程度上說,借款是一項風險購買行為,不同性別的農(nóng)民工的風險厭惡程度不同。一般情況下,男性農(nóng)民工往往更偏好風險。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)男性農(nóng)民工的年平均支出大于女性農(nóng)民工的年平均支出。因此,男性農(nóng)民工的信貸需求較高。而“自營”農(nóng)民工的生產(chǎn)需求和創(chuàng)業(yè)投資需求較大,這類農(nóng)民工往往面臨較大的資金需求,因此“自營”農(nóng)民工的信貸需求較高。

        (三)農(nóng)民工信貸途徑的影響因素分析

        從模型的回歸結(jié)果來看,收入對農(nóng)民工正規(guī)信貸途徑有正向影響,且在1%的水平上顯著。通常情況下,收入高的農(nóng)民工,信用較好,支付能力和償債能力往往較強,發(fā)生信用違約的概率相對較小。因此,從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的可能性也就更大。

        農(nóng)民工的年齡對其正規(guī)信貸途徑具有正向影響,且在5%的水平上顯著。這可能是因為年齡大的農(nóng)民工往往更厭惡風險,也更好面子,在面臨信貸途徑選擇時更傾向正規(guī)金融機構(gòu)。

        農(nóng)民工的性別對其正規(guī)信貸途徑有較大的正向影響,且在10%的水平上顯著。這說明男性農(nóng)民工在有信貸需求時更愿意選擇正規(guī)金融機構(gòu)進行貸款。累計工作年限對正規(guī)信貸途徑有負向影響,且在10%的水平上顯著。累計工作年限越長的農(nóng)民工,他們的社會關(guān)系通常越廣泛。因此,有理由相信累計工作年限越長的農(nóng)民工更傾向從親朋好友和非正規(guī)金融機構(gòu)那里獲得貸款,并且也越容易從這類群體、機構(gòu)獲得貸款。

        四、主要結(jié)論與對策建議

        農(nóng)民工由于外出務(wù)工前的預(yù)先花費、尋求就業(yè)、租賃住房乃至創(chuàng)業(yè)等需要產(chǎn)生信貸需求。從所調(diào)查的樣本農(nóng)民工來看,36.26%的農(nóng)民工有信貸需求,這表明依然有較大比例的農(nóng)民工有信貸需求。然而,金融具有“門檻效應(yīng)”,在現(xiàn)實生活當中,農(nóng)民工面臨著金融排斥。這種排斥也有農(nóng)民工自身的原因:流動性強引發(fā)信息不對稱問題、信貸需求規(guī)模小使得信貸融資服務(wù)交易成本高、風險大。調(diào)查結(jié)果表明僅有38.12%的農(nóng)民工從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款,這說明農(nóng)民工的信貸需求從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的滿足度較低。與此同時,研究發(fā)現(xiàn)不同人力資本與就業(yè)狀況的農(nóng)民工的金融需求和金融滿足狀況存在顯著差異。性別、年齡、累計務(wù)工年限和就業(yè)方式對農(nóng)民工信貸需求具有顯著影響;性別、年齡、累計務(wù)工年限和收入對農(nóng)民工正規(guī)信貸途徑有顯著影響??梢?,人力資本和就業(yè)狀況是影響農(nóng)民工信貸需求與信貸途徑的重要影響因素。

        通過上述分析,本文認為要改善農(nóng)民工信貸服務(wù),首先要加大征信體系對農(nóng)民工的覆蓋力度,相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)出臺農(nóng)民工信用評級與貸款擔保制度,積極探索農(nóng)民工貸款擔保新形式。其次,鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)民工特點,針對不同地區(qū)、不同類型農(nóng)民工信貸行為的特征,提供多種類的金融服務(wù)與政策,簡化服務(wù)手續(xù)。再次,要積極推動利率市場化改革,對于一些有信貸需求但收入并不高的農(nóng)民工,正規(guī)金融機構(gòu)可以要求他們支付更高的貸款利率。最后,加強農(nóng)民工培訓(xùn)教育,優(yōu)化農(nóng)民工就業(yè)服務(wù)。培訓(xùn)教育是農(nóng)民工人力資本形成的重要途徑,通過培訓(xùn)能增強農(nóng)民工的金融知識。在農(nóng)民工聚居社區(qū)宣傳金融知識,針對農(nóng)民工進行專題宣講。同時,改善農(nóng)民工及其家庭成員就業(yè)狀況,完善農(nóng)民工就業(yè)政策。這些對于提高農(nóng)民工貸款的可獲得性具有非常重要的意義。

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