祁金祥王 娟

（1.南通農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院；2.南通紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 南通 226000）

在農(nóng)村金融市場(chǎng)，當(dāng)前存在兩種金融方式，即正規(guī)金融和非正規(guī)金融。非正規(guī)金融（又稱為民間金融）是指在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外的金融。按照當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展情況，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的意愿不強(qiáng)，因而商業(yè)借貸的不足必須要民間金融資本來(lái)補(bǔ)足、但對(duì)其加以引導(dǎo)和規(guī)范也是必需的。基于此，本文通過(guò)對(duì)南通及周邊地區(qū)的120個(gè)農(nóng)家進(jìn)行了調(diào)查訪談，分析南通市目前農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀，旨在能探求出農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑，為南通市農(nóng)村發(fā)展提供更有利的金融支持。

一、南通市農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀

（一）江蘇省農(nóng)村民間金融發(fā)展?fàn)顩r

《2012年江蘇省金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，江蘇省民間金融活躍，融資額度逐漸增大，主要方式為直接借貸，借貸利率呈總體上揚(yáng)；人民銀行民間金融的樣本監(jiān)測(cè)中，中小企業(yè)民間金融規(guī)模呈加快增長(zhǎng)趨勢(shì)，貸款利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率，而農(nóng)村民間金融的規(guī)模則基本穩(wěn)定，但借貸利率水平差異較大。

目前，江蘇省農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)出多樣化，既有民間借貸、典當(dāng)行和擔(dān)保公司等傳統(tǒng)的民間金融形式，也出現(xiàn)了一些具有時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)、農(nóng)村合作基金會(huì)等。

（二）南通市農(nóng)村民間金融的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)

目前，農(nóng)村金融的需求主體一般包括農(nóng)家、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村非企業(yè)組織等三大類。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的組成部分，農(nóng)家兼具了生產(chǎn)者和消費(fèi)者的特點(diǎn)，即需要生產(chǎn)性、商業(yè)性資金，更需要生活性資金。同時(shí)農(nóng)家也是三類主體中數(shù)量最為龐大的群體，考慮到農(nóng)家在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊性和重要性，因此我們把農(nóng)家作為此次調(diào)研的重點(diǎn)對(duì)象。

本次調(diào)查采用典型抽樣法，分別從南通及周邊地區(qū)選擇若干樣本村，利用我院經(jīng)貿(mào)系學(xué)生的暑期社會(huì)實(shí)踐及部分農(nóng)村生源學(xué)生暑期回家探親的機(jī)會(huì)，按隨機(jī)抽樣的方式對(duì)農(nóng)家進(jìn)行調(diào)研與訪談，共發(fā)放問(wèn)卷120份，經(jīng)過(guò)篩選形成有效問(wèn)卷103份。本次調(diào)查對(duì)象農(nóng)家的基本情況如表1所示：

表1 農(nóng)家的基本情況

1.農(nóng)家的借款原因。在接受訪談的103個(gè)農(nóng)家中有76個(gè)農(nóng)家有過(guò)借款經(jīng)歷，從借款的金額與頻數(shù)上看，農(nóng)家借款主要有兩大類用途，一是子女的教育費(fèi)用支出，二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如表2所示：

表2 農(nóng)家借入資金的原因

2.農(nóng)家借款的來(lái)源及規(guī)模。在接受訪談的103戶農(nóng)戶中，絕大部分農(nóng)家以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來(lái)源，共占樣本總量的80.6%，其余農(nóng)戶主要以做生意或以固定職業(yè)如教師、醫(yī)生為生，當(dāng)然也有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭生活都非常窘困的，沒(méi)有生活來(lái)源等待救濟(jì)的。對(duì)于那些以務(wù)農(nóng)為主的農(nóng)家來(lái)說(shuō)要滿足子女的教育和農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，還是比較困難的，絕大多數(shù)人都選擇了借貸，當(dāng)問(wèn)及“當(dāng)您急需資金時(shí)，一般會(huì)向誰(shuí)借款？”時(shí)，59.89%的農(nóng)戶選擇“親戚朋友”，20.63%選擇“銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，選擇“民間金融組織”的只有19.48%，如表3所示：

表3 農(nóng)家借款的來(lái)源及規(guī)模

3.農(nóng)家選擇借款渠道的原因。在針對(duì)各種借款渠道的調(diào)查中，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款普遍覺(jué)得太難了，向民間金融機(jī)構(gòu)借款都覺(jué)得不是利率太高就是覺(jué)得不受法律保護(hù)，而向親戚朋友借款都覺(jué)得既方便快捷又不需要利息。如表4所示：

表4 農(nóng)家選擇借款渠道的原因

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4.農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)借款的利率。農(nóng)村民間借貸的利率歷來(lái)就是人們關(guān)注的重點(diǎn)，由于被調(diào)查農(nóng)家中實(shí)際發(fā)生民間金融的較少，所調(diào)查的利率為農(nóng)家所了解的當(dāng)?shù)孛耖g借貸利率。結(jié)果如表5所示，利率區(qū)間主要集中在銀行貸款基準(zhǔn)利率的2-5倍之間。

表5 民間金融機(jī)構(gòu)借款的利率

二、當(dāng)前南通市農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村民間金融難以得到法律的保護(hù)

雖然說(shuō)，農(nóng)村民間金融在我國(guó)早就已經(jīng)存在，但他經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)但不提倡等過(guò)程。目前雖然已引起政府的重視，但因?yàn)槿狈Ω鞣N法律保障，民間借貸市場(chǎng)仍處于半地下的狀態(tài)。在得不到法律保護(hù)的情況下，農(nóng)村民間金融的保護(hù)只能通過(guò)非法組織來(lái)提供，這樣會(huì)帶來(lái)很多不安定的因素。

（二）民間借貸的利率較高

我國(guó)最高人民法院的司法解釋作出規(guī)定，同期銀行貸款利率上浮不得超過(guò)4倍，目前各種借貸糾紛案件都是以此標(biāo)準(zhǔn)辦理的。銀行利率是國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控一種執(zhí)行利率，而市場(chǎng)利率會(huì)隨著供求關(guān)系、物價(jià)水平和盈利水平自然變動(dòng)的利率。市場(chǎng)化利率是世界各國(guó)銀行都追求的一個(gè)理想目標(biāo)，民間借貸的利率也應(yīng)市場(chǎng)化，更應(yīng)發(fā)揮其市場(chǎng)導(dǎo)向的優(yōu)勢(shì)，甚至可以給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以示范作用。從歷史和現(xiàn)實(shí)來(lái)來(lái)看，民間借貸的利率經(jīng)常因無(wú)管制而導(dǎo)致市場(chǎng)混亂，從而引發(fā)各種社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

（三）農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)較高

在民間借貸的頻繁交易中，有些人嘗到了甜頭，逐漸從單純的借款行為中分離出來(lái)進(jìn)行非法吸收存款，然后以高利率發(fā)放貸款，辦起了非法的“地下錢(qián)莊”，擾亂了民間的金融秩序。同時(shí)，農(nóng)村地下金融因?yàn)闆](méi)有法律保障，只能在金融體制之外畸形生長(zhǎng)，很難滿足農(nóng)村民間借貸的需要，仍采用簡(jiǎn)單的口頭約定方式和很高的利率，既制約了資金的需求，也會(huì)成為很多法律糾紛的根源。因?yàn)檗r(nóng)村金融沒(méi)有納入監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管范圍，政府部門(mén)也就無(wú)法掌握其規(guī)模和存在的問(wèn)題，潛伏著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村民間金融極容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛

農(nóng)村民間金融的交易雙方往往有兩種形式，一是簡(jiǎn)單合約型。這種借貸的方式比較常見(jiàn)，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大多數(shù)是僅憑一張借條或者一個(gè)證明人即發(fā)生借貸行為。二是口頭協(xié)商型。這種情況多數(shù)是在親戚朋友之間、同事之間、鄰居之間等熟人中進(jìn)行，完全依靠個(gè)人的感情及信用行事，沒(méi)有任何紙質(zhì)手續(xù)。貸款期限的長(zhǎng)短，借款利率的高低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。民間借貸的債權(quán)人有時(shí)會(huì)礙于情面，不好意思向?qū)Ψ剿魅”匾淖C明資料，如果是以獲得高額利息為目的的，不會(huì)對(duì)借款對(duì)象進(jìn)行審查和對(duì)借款用途進(jìn)行有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián)，不論自己承受能力如何，也不管借貸利率的高低，只要把錢(qián)借到手就行。結(jié)果往往會(huì)導(dǎo)致債權(quán)人不能如期收回本息，而債務(wù)人不能按時(shí)歸還本息，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

（五）政府部門(mén)難以對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行宏觀調(diào)控

因?yàn)槊耖g借貸自發(fā)性和不可控的特點(diǎn)，導(dǎo)致政府部門(mén)難以宏觀調(diào)控從而實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。隨著農(nóng)村民間金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，參與人數(shù)的不斷增加，使得信息不對(duì)稱的情況逐漸嚴(yán)重。因?yàn)橘J款人缺乏對(duì)貸款進(jìn)行貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格調(diào)查，便會(huì)使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。往往因?yàn)橛猛静患?、效益不好、不符合?guó)家產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)的投資項(xiàng)目被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)退回以后，民間金融便為其融通資金，使國(guó)家的宏觀調(diào)控政策大打折扣。一些農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始便是有先天的痼疾，脫離了政府的監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)嚴(yán)重不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率由國(guó)家確定，而民間借貸的借貸利率則是雙方商定，兩種利率存在相互矛盾。一般情況下，民間金融多數(shù)是在資金需求緊急，而從銀行無(wú)法得到解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣方市場(chǎng)，借貸利率水平通常特別高，民間借貸形成的貨幣量也難以預(yù)測(cè)和控制。由于對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)督機(jī)制還不夠完善，一方面會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)村民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)楦呃J，給社會(huì)的安定和經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)諸多不穩(wěn)定因素；另一方面農(nóng)村民間金融在金融機(jī)構(gòu)的體制外運(yùn)行，造成了大量資金在體外循環(huán)，干擾了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展的政策建議

農(nóng)村民間金融的存在彌補(bǔ)了大量正規(guī)金融服務(wù)的不足，對(duì)農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極作用，由于對(duì)其立法、監(jiān)控的滯后，它的弊端也日益顯現(xiàn)。由于缺乏管理和監(jiān)督，加上其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理機(jī)制的不完善，既容易破壞整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境，又不利于資金規(guī)模與投向的控制，為此，必須對(duì)民間金融加強(qiáng)管理，有效引導(dǎo)民間資本走向?qū)崿F(xiàn)民間金融的健康發(fā)展。

（一）明確農(nóng)村民間金融的地位，改善農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融的緊張與對(duì)立

農(nóng)村民間金融的市場(chǎng)需求量某種程度上取決于正規(guī)金融的市場(chǎng)需求量，因?yàn)閷?shí)際的金融需求量最終是由市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所決定的，對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，這種需求是外生的，如果正規(guī)金融如果無(wú)法滿足其需求，必定會(huì)轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間金融。對(duì)農(nóng)村民間金融，首先應(yīng)澄清它不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的各種法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融仍采取比較嚴(yán)厲的控制，但在民間金融和正規(guī)金融各自占據(jù)的市場(chǎng)之間，民間金融仍有無(wú)比廣闊的空間。尊重農(nóng)村民間金融的存在，客觀地對(duì)待農(nóng)村民間金融，依法對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行比較合理的引導(dǎo)與監(jiān)控，可能更加有利于正規(guī)金融和農(nóng)村民間金融之間進(jìn)行合理的競(jìng)爭(zhēng)和良性的互動(dòng)。

（二）進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革

農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)戶和農(nóng)家，為了調(diào)動(dòng)其積極性，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)其貸款的利率可隨行就市，讓利率來(lái)調(diào)節(jié)資金的流進(jìn)與流出，從而使廣大民間融資的需求盡量在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足。

（三）建立農(nóng)村民間金融的存款保險(xiǎn)制度

雖然我國(guó)目前尚未建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上一直由政府部門(mén)承擔(dān)著隱性擔(dān)保。例如，在處理非法集資的問(wèn)題中，政府部門(mén)也承擔(dān)了存款保險(xiǎn)的角色。目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)逐漸開(kāi)放，所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化，再由政府部門(mén)來(lái)承擔(dān)隱性擔(dān)保已經(jīng)不太合適，建立農(nóng)村民間金融的存款保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。上線可先在部分的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，探索性的建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。從我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，建立農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度的最基本目的為加強(qiáng)政府部門(mén)的監(jiān)管能力和對(duì)瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村民間金融的處置能力，從而降低農(nóng)村民間金融組織的破產(chǎn)率，以保護(hù)公眾信心。

（四）創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)——個(gè)人委托貸款

民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，充分發(fā)揮其中介的職能，創(chuàng)新其金融業(yè)務(wù)，從而提高金融服務(wù)水平。積極地探索開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，為民間借貸的雙方牽線搭橋，銀行可根據(jù)委托人確定的要求代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，并收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)銀行的個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借方不但風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可以作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐?，從而使民間借貸由地下操作變?yōu)楣_(kāi)。

（五）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管

中國(guó)人民銀行和相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)密切關(guān)注民間融資的發(fā)展動(dòng)向，這是農(nóng)村民間金融運(yùn)作中保證民間金融組織的安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求；加強(qiáng)農(nóng)村民間金融的調(diào)控，準(zhǔn)確地把握其規(guī)模與流向等，及時(shí)對(duì)民間融資進(jìn)行調(diào)查分析，定期地監(jiān)測(cè)民間借貸的利率，隨時(shí)關(guān)注民間金融的新動(dòng)向，為國(guó)家宏觀決策提供參考，這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)與公安、工商等部門(mén)的合作，堅(jiān)決打擊非法民間金融等活動(dòng)，防止造成嚴(yán)重的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。

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