翟永平

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展顯得越來(lái)越重要。而信用體系的建立需要信用檔案的支撐。我國(guó)信用檔案經(jīng)過(guò)多年的不懈努力，也取得了長(zhǎng)足發(fā)展，特別是在行業(yè)性信用檔案方面有了很大發(fā)展，但與先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)的信用檔案建設(shè)起步仍較晚，未形成有效的整合和有效的利用，還需要從多方面進(jìn)行改革和完善，還需要采取更多的有效的措施和對(duì)策來(lái)建設(shè)信用檔案體系。

關(guān)鍵詞：信用；檔案；體系；建設(shè)

信用體系是由個(gè)人、企業(yè)和政府信用信用體系構(gòu)成的，信用檔案是記錄法人和自然人信用狀況，信用檔案是構(gòu)建信用體系的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。信用程度的高與低可顯示一個(gè)國(guó)家文明程度的高與低，而信用的建成離不開信用檔案的建設(shè)，信用體系的建立要以信用檔案的建設(shè)為依托，信用檔案建設(shè)是信用體系建設(shè)的物質(zhì)基礎(chǔ)。所以要建成信用體系，首先要建成信用檔案體系。本文擬從信用檔案的特點(diǎn)、信用檔案存在的問(wèn)題、如何建設(shè)信用檔案等三個(gè)方面進(jìn)行一個(gè)初淺的探討。

1 信用檔案的特點(diǎn)

目前我國(guó)信用檔案主要還是以行業(yè)信用檔案為主，對(duì)各行業(yè)信用檔案未進(jìn)行有效的整合和共享，沒(méi)有真正形成綜合性檔案，其形成具有廣泛性，利用查詢也具有廣泛性。另外，其還具有如下幾個(gè)顯明的特點(diǎn)：

1.1 鮮明目的性

信用檔案是對(duì)自然人或法人社會(huì)信用活動(dòng)的原始記錄，是反映自然人或法人信用狀況的第一手資料，其目的是通過(guò)一定的媒介和程序可向社會(huì)展現(xiàn)信用主體的信用狀況，從而對(duì)自然人或法人在社會(huì)活動(dòng)中是否誠(chéng)信進(jìn)行有效的控制和監(jiān)督。

1.2 客觀公開性

信用檔案的形成過(guò)程就是信用主體活動(dòng)的記錄過(guò)程，所以它具有很強(qiáng)的客觀性；同時(shí)，信用檔案的建設(shè)是為了監(jiān)督和控制信用主體是否誠(chéng)信，所以信用檔案建成后，要在一定的范圍內(nèi)，通過(guò)一定的形式進(jìn)行公開，便于信用檔案使用者查閱和了解，。

1.3 全面動(dòng)態(tài)性

信用檔案是記錄信用主體社會(huì)活動(dòng)的載體，只要信用主體不斷介入社會(huì)生活，就會(huì)不斷產(chǎn)生新的信用信息，所以其信用信息不斷更新，所以其具有動(dòng)態(tài)性；因其有動(dòng)態(tài)性，對(duì)其也就要實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，只有這樣才能保證信用檔案內(nèi)容的真實(shí)全面，使信用檔案始終全面、客觀地反映信用主體的信用狀況。

1.4 分散復(fù)雜性

目前我國(guó)信用檔案以行業(yè)性為主要存在形式，如金融系統(tǒng)個(gè)人信貸記錄、稅務(wù)部門企業(yè)納稅記錄、工商部門企業(yè)注冊(cè)記錄、公安部門個(gè)人戶籍資料記錄等，自然人或法人的信用檔案被分散在各行業(yè)或各部門，信用檔案形成廣泛，對(duì)這些廣泛的信用檔案沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合和共享，從而形成分散的局面，而且人們的社會(huì)活動(dòng)的復(fù)雜性，也決定了人們信用檔案的復(fù)雜性。

1.5 自身信用問(wèn)題

信用檔案是在對(duì)信用主體活動(dòng)進(jìn)行采集、整理、整合評(píng)價(jià)而形成的，其質(zhì)量高低直接受當(dāng)時(shí)記錄質(zhì)量的影響，所以信用檔案自身也存在信用問(wèn)題，我們?cè)谛纬尚庞脵n案時(shí)要必須十分規(guī)范和公正，這樣的信用檔案才有真正的社會(huì)價(jià)值，才能真正反映信用主體的信用狀況。

2 我國(guó)信用檔案體系建設(shè)存在的問(wèn)題

我國(guó)信用檔案建設(shè)起步晚、規(guī)模小、體系不健全，綜合檔案還未真正形成，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在諸多問(wèn)題。

2.1 信用檔案建設(shè)法律法規(guī)滯后

美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家都非常重視信用管理的立法工作，美國(guó)針對(duì)信用管理的相關(guān)立法就多達(dá)數(shù)十項(xiàng)。而在我國(guó)，與信用管理有關(guān)的法律法規(guī)主要有：《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》等；在上海、深圳等地區(qū)也先后出臺(tái)了一些信用管理的地方性法規(guī)，但是還沒(méi)有一部完整的、系統(tǒng)的信用管理的專門法律，我國(guó)的檔案建設(shè)法律法規(guī)相對(duì)滯后，從而導(dǎo)致社會(huì)信用缺失，信用處于無(wú)法可依的狀態(tài)。

2.2 信用檔案建設(shè)零散混亂

信用檔案建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，它涉及各行各業(yè)，涉及到社會(huì)的方方面面，決不是一個(gè)行業(yè)或一個(gè)部門所能承擔(dān)的，目前我國(guó)信用檔案主要還是以行業(yè)信用檔案為主，各行業(yè)各自為政，還是未進(jìn)行有效的整合和共享，綜合檔案還未真正形成，信用檔案建設(shè)就顯得十分零散而混亂。這樣的現(xiàn)狀，我們無(wú)從對(duì)信用主體的信用全貌進(jìn)行了解，從而給信用信息使用者帶來(lái)諸多不便，更使不守信用者有可乘之機(jī)。

2.3 信用檔案建設(shè)手段落后

信用檔案的建設(shè)主要依靠電子信息技術(shù)，我國(guó)目前電子信息技術(shù)雖然取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但現(xiàn)代化監(jiān)管手段、信息網(wǎng)絡(luò)資源的利用等信息技術(shù)仍然較落后，仍存在許多問(wèn)題。

2.4 信用檔案建設(shè)的隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)

信用檔案建設(shè)除了要求有先進(jìn)的電子信息技術(shù)外，對(duì)人的責(zé)任意識(shí)和業(yè)務(wù)水平等也有很高的要求。目前我國(guó)信用檔案建設(shè)上，不僅人員數(shù)量相對(duì)缺乏，而且人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步的提高。

3 如何建設(shè)信用檔案體系

3.1 擺正位置，避免盲目冒進(jìn)

信用檔案體系建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，它不是一朝一夕就能完成的，也不是哪一個(gè)部門或哪幾個(gè)部門就能完成的，它涉及到社會(huì)的方方面面，需要國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)范，需要資金的投入，需要人才隊(duì)伍的建設(shè)，需要現(xiàn)代技術(shù)的支持，需要專門機(jī)構(gòu)對(duì)各行業(yè)信用資源進(jìn)行整合、利用和開發(fā)等，它需要經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能逐步發(fā)展和成熟起來(lái)。

3.2 穩(wěn)步推進(jìn)，避免漠不關(guān)心

信用檔案建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的、逐步的過(guò)程，在信用檔案建設(shè)過(guò)程中，我們要有積極的參與意識(shí)，和廣泛宣傳意識(shí)，動(dòng)員到每個(gè)人、每個(gè)部門都來(lái)參與信用檔案的建設(shè)；同時(shí)，也要引導(dǎo)檔案建設(shè)人員要適應(yīng)新形勢(shì)、學(xué)習(xí)新知識(shí)、研究新問(wèn)題，不斷提高信用檔案建設(shè)的能力和水平，積極為信用檔案的建設(shè)打好基礎(chǔ)，提供專業(yè)服務(wù)。

3.3 注重整合，避免分散零亂

信用檔案的整合，不僅要求各行業(yè)內(nèi)部對(duì)信用主體的信用檔案進(jìn)行整合，而且特別對(duì)各行業(yè)間的信用主體的信用檔案進(jìn)行資源整合。在這方面，西方發(fā)達(dá)國(guó)家已走在前列，他們的信用制度已有150年的歷史，信用檔案已成為西方人的“第二身份證”，他們的成功經(jīng)驗(yàn)可值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒。目前，我國(guó)信用檔案體系的建設(shè)正朝著規(guī)范化、制度化的方向發(fā)展，但分散零亂、各自為政、信息不共享、體系不健全等現(xiàn)狀仍嚴(yán)重存在，我國(guó)的信用檔案建設(shè)還有許多工作要做。

總而言之，信用檔案體系建設(shè)，不是一朝一夕的事，也不是某個(gè)部門或某幾個(gè)部門的事，也不是某個(gè)地區(qū)或某幾個(gè)地區(qū)的事，它涉及政策層面、資金投入、技術(shù)支持、隊(duì)伍建設(shè)等，它需要整個(gè)國(guó)家和各級(jí)政府進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和統(tǒng)一安排，更需要整個(gè)社會(huì)的重視和參與。

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