盧益清

摘 要：本文研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及發(fā)展前景。首先指出了我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的一些問題，并就此提出了相應(yīng)的發(fā)展方向，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在我國未來的發(fā)展趨勢(shì)做了介紹。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子商務(wù)；電子銀行；金融服務(wù)

1 前言

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息時(shí)代大銀行的發(fā)展趨勢(shì)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來和網(wǎng)絡(luò)的普及，傳統(tǒng)大型銀行的基礎(chǔ)正在發(fā)生轉(zhuǎn)型，而且這種轉(zhuǎn)型是不可逆轉(zhuǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)將全球的計(jì)算機(jī)都聯(lián)成了一個(gè)整體，網(wǎng)絡(luò)使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶大多數(shù)是年輕人，他們是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要用戶。對(duì)于銀行來說，無論規(guī)模多龐大，實(shí)力多雄厚，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將被時(shí)代淘汰，與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。

2 我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行在我國已經(jīng)取得了較好的發(fā)展，在艾瑞網(wǎng)發(fā)布的《2012-2013年中國網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》中顯示，2012年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網(wǎng)銀的發(fā)展過程中，還存在一些問題。

2.1 銀行對(duì)網(wǎng)上營銷尚不精通

我國銀行對(duì)網(wǎng)上營銷并不精通，還是以傳統(tǒng)的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉(zhuǎn)變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業(yè)上的大忌，造成了商業(yè)上的無人問津。

2.2 技術(shù)費(fèi)用相對(duì)過高

Meridien Research的報(bào)告認(rèn)為，1999年全球所有金融機(jī)構(gòu)支出的全部技術(shù)費(fèi)用為1927億美元，2000年年末達(dá)到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術(shù)支出中，1999年北美的金融機(jī)構(gòu)占了1/3，達(dá)到638億美元，2000年達(dá)到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區(qū)679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網(wǎng)和電子商務(wù)的戰(zhàn)略性行動(dòng)方面，在這種戰(zhàn)略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術(shù)費(fèi)用情況大體與此相似，高額的費(fèi)用與貧乏的客戶造成了銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的效益不佳。

2.3 信用問題嚴(yán)重不足

雖然我國已經(jīng)進(jìn)入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現(xiàn)象很普遍，有很多國內(nèi)企業(yè)寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算的交易方式。但在歐美國家，企業(yè)間采用信用支付方式已達(dá)80%以上，純粹的現(xiàn)金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設(shè)和金融人才的培養(yǎng)了，到時(shí)候各種各樣的金融風(fēng)暴的來襲，我國的經(jīng)濟(jì)是否能抵御，是否能持續(xù)健康的增長，都依靠這些。每個(gè)公民都應(yīng)該具備信用備案。目前在我國個(gè)人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲(chǔ)蓄卡，而國內(nèi)個(gè)人信貸規(guī)模尚不及企業(yè)信貸規(guī)模的1%。而在發(fā)達(dá)國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

2.4 信用卡不通用

目前的銀行信用卡都是各自為政，每個(gè)銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)盟推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，造成了網(wǎng)絡(luò)支付的不通用，造成了人力、物力、財(cái)力的

浪費(fèi)。

2.5 銀行的安全措施苛刻

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)安全有著更加苛刻的要求，這就導(dǎo)致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產(chǎn)生糾紛，也沒有相關(guān)的法律強(qiáng)有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應(yīng)自然是回避這種風(fēng)險(xiǎn)——不辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向與前景

對(duì)于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行，都是很不錯(cuò)的選擇。我國有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。小銀行要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化，鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，小銀行如果很好的利用這些優(yōu)勢(shì)，就有戰(zhàn)勝大銀行的可能性，但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市.場(chǎng)制勝的法寶——客戶。對(duì)小銀行來說，市場(chǎng)定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢(shì)。

我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。我國的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須提前做好人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低

成本。

我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進(jìn)的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無論何種技術(shù)都不可能一蹴而就，但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競爭中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此我國銀行業(yè)必須從現(xiàn)在開始重視技術(shù)的開發(fā)。

我國的銀行業(yè)還要重視市場(chǎng)營銷的作用，建立服務(wù)品牌。正如前文所述，設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。

具體來說，可以看到，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行目前正向兩個(gè)趨勢(shì)發(fā)展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務(wù)線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領(lǐng)域的新舉措上看，電子銀行服務(wù)渠道正在逐步豐富，例如：建設(shè)銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預(yù)約”、交通銀行的遠(yuǎn)程智能柜員iTM服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)金融服務(wù)車”以及寧波銀行的“農(nóng)行E家人”小微企業(yè)商務(wù)社區(qū)等，都體現(xiàn)出各銀行在電子銀行領(lǐng)域發(fā)展的深化，以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認(rèn)為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網(wǎng)銀為基礎(chǔ)，手機(jī)銀行為核心，其他方式為輔助的結(jié)構(gòu)模式。未來將利用新方式，進(jìn)一步提升電子銀行用戶的用戶體驗(yàn)，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時(shí)，隨著視頻通訊技術(shù)的成熟，數(shù)據(jù)傳輸速度的加快，使得遠(yuǎn)程面對(duì)面的人工服務(wù)得以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，因此過去受制于物理空間的金融服務(wù)開始通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向線上延伸，突破了電子銀行只能做標(biāo)準(zhǔn)化程度較高、程序比較固定的業(yè)務(wù)模式。艾瑞分析認(rèn)為金融服務(wù)的線上化，將對(duì)未來銀行業(yè)帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業(yè)務(wù)辦理的功能，而強(qiáng)化金融服務(wù)的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當(dāng)用戶對(duì)電子銀行新業(yè)務(wù)存在疑慮時(shí)，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術(shù)突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業(yè)務(wù)都可以通過線上渠道辦理，因此會(huì)有更多更復(fù)雜的金融服務(wù)通過線上辦理；最后，金融服務(wù)線上化使用戶行為習(xí)慣數(shù)據(jù)能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數(shù)據(jù)分析將進(jìn)一步優(yōu)化已有的復(fù)雜金融服務(wù)流程，進(jìn)一步提高現(xiàn)有金融服務(wù)的合理性和辦理效率。

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