中山大學新華學院 張鵬遠

由中韓兩國的比較看中國農(nóng)村金融體制問題

中山大學新華學院 張鵬遠

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎,農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融的大力支持，本文立足于中國農(nóng)村金融體制本體研究，從中韓兩國的比較角度出發(fā)，首先分析了我國農(nóng)村金融體制存在的問題，繼而提出了農(nóng)村金融體制改革的對策，以期對相關研究有所借鑒。

中國 韓國 農(nóng)村 金融

就農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀而言，中韓兩國基于社會政治背景、經(jīng)濟發(fā)展程度和歷史因素等方面的差別,使之在共性中表現(xiàn)出不同的特點。

一、中韓兩國農(nóng)村金融體制比較

(一)相同點

就中韓兩國的農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀而言,雖然中韓兩國有著不同的社會政治背景、經(jīng)濟發(fā)展實際和歷史因素,但在將金融作為支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面存在諸多共同之處。

具體而言，目前中韓兩國政府與金融界研究人士都認識到農(nóng)村金融體制的基礎是健全的政策機制和體系，保障是完善而規(guī)范的法律制度，前提是科學有效地管理制度，必要補充是農(nóng)業(yè)保險體系，基于此，中韓兩國政府與金融界都在依照本國的國情進行努力，但是存在發(fā)展條件與發(fā)展階段的區(qū)別。

(二)相異點

1、韓國

韓國的農(nóng)村金融制度是復合信用型模式，農(nóng)村金融機構與其他類型的金融機構共同組成農(nóng)業(yè)信貸資金機構，另外，合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存，并成為韓國金融組織體系的特點。目前，韓國已經(jīng)形成以政府主導，農(nóng)村政策性金融信貸體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系共同發(fā)展的農(nóng)村金融體系構架，與中國農(nóng)村金融比較，具有鮮明的特點。

(1)韓國的農(nóng)村政策性金融

政策金融主要是韓國農(nóng)業(yè)金融公庫,負責提供普通金融機構所拒絕提供的信貸,并以此而成為韓國農(nóng)業(yè)金融中 “最后一道保障線”，基于此而言，韓國農(nóng)業(yè)金融公庫作為主導農(nóng)村金融體系的重要手段和政策性金融的重要體現(xiàn),能夠?qū)嵭休^之其他金融機構更為靈活與優(yōu)惠的資金使用政策。具體到韓國農(nóng)業(yè)金融公庫信貸運作來說，往往會以高效、嚴格的管理，以及貸款的長期與低息而受到貸款者普遍歡迎，從而大大促進韓國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

(2)韓國的農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融是韓國許多合作組織中的一種。農(nóng)村合作金融是農(nóng)戶們本著相互扶助的關系為基礎,以改善合作組織全體成員的農(nóng)業(yè)經(jīng)營狀況,以提高生活水平為目的,合作組織開展有關事業(yè)和活動而建立起來的金融組織。

2、中國

就當前我國農(nóng)村金融體制的發(fā)展而言，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及農(nóng)村郵政儲蓄等國有金融機構為主的體系，位于服務農(nóng)村經(jīng)濟的最前沿，業(yè)已取得較大的成就，但是與韓國農(nóng)村金融體制相比，還存在一定的差距。

(1)服務水平低下

雖然我國目前農(nóng)村金融機構業(yè)已取得較大的成績，但是由于時間短、發(fā)展、不夠成熟，以及與生俱來的益濃厚的“準官方”和準商業(yè)色彩，在提高服務水準方面存在一定的羈絆，難以提升對農(nóng)業(yè)政策性金融服務水平，無法滿足地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

(2)市場競爭不規(guī)范

目前,我國農(nóng)村金融機構雖然龐大，但就目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及農(nóng)村郵政儲蓄等金融機構發(fā)展現(xiàn)狀而言，這些金融組織之間卻囿于資金運用、業(yè)務范圍、組織結構等方面的局限，而無法形成有效的競爭機制。

二、完善我國農(nóng)村金融體制對策

(一)構建多元化農(nóng)村金融組織服務體系

以增強農(nóng)村金融功能為指向加強農(nóng)村金融機構改革。通過改革，以產(chǎn)權改革為切入點，進一步理清農(nóng)村金融機構發(fā)展思路,增強金融機構服務“三農(nóng)”的能力,以切實提高自身的創(chuàng)新能力；同時要從促進競爭、創(chuàng)新和金融市場的共同發(fā)展,利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢和活力來提高商業(yè)化金融的地位和作用；完善農(nóng)村資金回流機制，并將此與推進利率市場化改革有效結合起來；完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融機構功能，擴大業(yè)務范圍，同時要制定科學、合理的農(nóng)村金融的市場準入標準,鼓勵農(nóng)村民間金融多元化發(fā)展，以提高對農(nóng)業(yè)的支持力度。

(二)構建農(nóng)村保險體系

建立以國有農(nóng)業(yè)保險公司,為主體、民間保險公司為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，保險公司的運作應遵守國家的法律法規(guī)為前提，以支持“三農(nóng)”為導向，國有保險公司切實擔負起“管理風險基金、提供風險保障、監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險基層機構責”的職，同時通過采取機動靈活的參保政策來降低道德風險和逆向選，同時要立足于農(nóng)村與農(nóng)民的實際需求，不斷創(chuàng)新思路、開發(fā)新產(chǎn)品，以高質(zhì)量的服務水平、完善的理賠機制，切實維護農(nóng)民的實際利益,以推動農(nóng)村保險業(yè)健康快速發(fā)展。

(三)建立和完善貸款擔保制度

在解決擔保公司資金問題時，就必須多方挖掘財源，可以采用試點的方法，將政府閑置的資金利用起來，將其融入擔保公司,然后再以收益的形式予以返還這樣做一方面能夠達到政府閑置的資金保值、增值，另一方面則滿足了擔保公司的資金需求，為服務“三農(nóng)”打下了堅實的基礎。實現(xiàn)了“雙贏”；在擔保公司運作時，保本贏利應該成為擔保公司市場定位主導方向；農(nóng)戶和農(nóng)村中、小企業(yè)擔保多元化非常重要，基于此，動產(chǎn)抵押、倉單抵押、權益質(zhì)押等多種擔保形式應該成為發(fā)展方向。

通過中韓兩國農(nóng)村金融體制對比我們發(fā)現(xiàn)：中韓兩國農(nóng)村金融體制存在許多相同點與相異點，因此，我們就應該在借鑒韓國農(nóng)村金融發(fā)展優(yōu)勢的基礎上，著力于在服務體系、保險制度、擔保制度三方面努力，以推進我國農(nóng)村金融體制的完善與發(fā)展。

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