史可

提到第三方支付，可能很多人都會(huì)想到國(guó)內(nèi)頭號(hào)支付工具服務(wù)商—阿里巴巴旗下的支付寶。根據(jù)艾瑞咨詢的研究，穩(wěn)坐2012年第三方支付市場(chǎng)頭把交椅的仍然是支付寶，其市場(chǎng)份額達(dá)到了48.6%，財(cái)付通以20.2%的市場(chǎng)份額排名第二。

作為騰訊旗下的第三方支付品牌，財(cái)付通與支付寶幾乎是在同一時(shí)期獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照，但是后者在第三方支付市場(chǎng)的腳步明顯比財(cái)付通走得快，多年來，支付寶幾乎獨(dú)自撐起了第三方支付市場(chǎng)的半壁江山。但是近日，有輿論紛紛宣稱，在手握雄厚資本和海量用戶的騰訊的支持下，財(cái)付通明顯加快了追趕支付寶甚至想超越它的步伐。

微信5.0帶來的競(jìng)爭(zhēng)力

這一切要從現(xiàn)在大熱的微信說起。8月5日，騰訊高調(diào)宣布其旗下的微信5.0 iPhone版本正式上線。其中新增的“微信支付”功能尤其引人注意，該功能通過綁定銀行卡，實(shí)現(xiàn)了在公眾號(hào)、掃二維碼、App中的一鍵支付。如此一來，微信的電商閉環(huán)正式形成。

據(jù)騰訊微信產(chǎn)品總監(jiān)曾鳴介紹，微信支付能解決三大方面的問題：第一個(gè)是通過微信公眾賬號(hào)付費(fèi)。第二個(gè)是通過第三方應(yīng)用程序購(gòu)物，例如通過攜程網(wǎng)購(gòu)機(jī)票。第三個(gè)是二維碼支付。

“可以預(yù)料，微信5.0的噱頭絕不會(huì)只在‘打飛機(jī)上，其新增的支付及掃描功能，或?qū)ξ⑿拍壳?億多的用戶產(chǎn)生新的價(jià)值。這一切，給支付寶帶來的威脅不言而喻。”有分析人士如此表示。

也有許多業(yè)內(nèi)人士警告說，中國(guó)的消費(fèi)者和店鋪短期內(nèi)還缺乏使用手機(jī)進(jìn)行采購(gòu)的技術(shù)水平。龐大的微信使用群體能否為財(cái)付通引來“財(cái)富”尚存質(zhì)疑。

財(cái)付通的商業(yè)邏輯

作為背靠騰訊的應(yīng)用平臺(tái)，于2005年正式上線的財(cái)付通在最初的幾年里一直在模仿同業(yè)，不僅是支付寶還有快錢。

“現(xiàn)如今，騰訊把財(cái)付通置于微信系統(tǒng)內(nèi)實(shí)現(xiàn)了一種創(chuàng)新，目的就是和阿里巴巴一較高下?！币晃辉?jīng)在財(cái)付通任職的人士如此表示。他認(rèn)為財(cái)付通的市場(chǎng)份額一直落后于支付寶的根本原因是“一直以來財(cái)付通只是占著第三方支付這個(gè)坑而已，騰訊沒有把它當(dāng)成是核心業(yè)務(wù)。騰訊專注于其關(guān)系鏈業(yè)務(wù)領(lǐng)域，游戲收入才是它的主要支柱，而支付只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)而已。財(cái)付通最大的收益也是來自于騰訊游戲。而阿里巴巴的支付寶為什么發(fā)展那么快，因?yàn)殡娮由虅?wù)是阿里巴巴的命根，第三方支付是其重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)?！?/p>

直到2011年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大幕開啟，互聯(lián)網(wǎng)金融開始初露鋒芒，騰訊內(nèi)部開始重視發(fā)展財(cái)付通。據(jù)上述人士介紹，財(cái)付通率先在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，構(gòu)建了分布式處理系統(tǒng)。

無(wú)論是如上述人士所言財(cái)付通得到了騰訊的支持，還是其他原因，有一點(diǎn)可以肯定的是財(cái)付通近幾年的確加快了發(fā)展速度。并且隨著近期微信支付的上線，其發(fā)展思路開始變得越來越清晰。在很多業(yè)內(nèi)人士的眼中，財(cái)付通的現(xiàn)任總經(jīng)理賴智明在其中起到了關(guān)鍵性的作用。

兩年前，來自于香港的職業(yè)經(jīng)理人賴智明被騰訊高層從QQ會(huì)員團(tuán)隊(duì)“空降”到財(cái)付通擔(dān)任總經(jīng)理。賴智明在財(cái)付通做的第一件事就是全力推動(dòng)快捷支付上線，他認(rèn)為這是帶領(lǐng)財(cái)付通進(jìn)入移動(dòng)支付最有效的一個(gè)途徑。賴智明表示，今天推出的微信支付就是之前的快捷支付的戰(zhàn)略延伸，“如果沒有快捷支付，我們是沒有辦法做到今天的微信支付的?！?/p>

“從快捷支付，到微信支付，再到推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融?！辟囍敲飨蛲饨绻蠢粘隽艘粋€(gè)O2O的最佳商業(yè)模式。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付和O2O概念也因此首次成功地結(jié)合在了一起。

搶灘網(wǎng)絡(luò)金融？

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代有個(gè)“四馬難追”之說，這四馬分別是招商銀行的馬蔚華、阿里巴巴的馬云、騰訊的馬化騰以及中國(guó)平安的馬明哲，江湖風(fēng)傳這“四馬”利用各自的牌照、業(yè)務(wù)模式和客戶資源在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域率先發(fā)力。

如今隨著微信支付的上線，騰訊旗下的財(cái)付通為這個(gè)四馬金融圖平添了幾分色彩?！柏?cái)付通不會(huì)滿足于僅僅作為一個(gè)支付通道，因?yàn)榍滥Ｊ經(jīng)]有競(jìng)爭(zhēng)力，目前財(cái)付通正在醞釀一種基于微信支付的網(wǎng)絡(luò)金融模式?！辟囍敲魅绱藢?duì)外界描繪財(cái)付通的發(fā)展前景。

賴智明稱，未來對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融，財(cái)付通將把超過50%的精力放在移動(dòng)端。原因是財(cái)付通將借助微信這個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最大的平臺(tái)，圍繞商戶、用戶和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行開發(fā)。據(jù)了解，微信金融的基本功能將實(shí)現(xiàn)用戶在線完成諸如交通違章繳費(fèi)、買機(jī)票、買保險(xiǎn)等等服務(wù)。

但由于微信服務(wù)行為是以手機(jī)為載體，目前，用戶只需要一個(gè)微信支付密碼就可以完成支付?？旖莸耐瑫r(shí)，不免讓人對(duì)其安全風(fēng)險(xiǎn)心生疑慮。如果手機(jī)遺失，安全問題又該如何保證。對(duì)此，財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微信支付的前提是實(shí)名認(rèn)證，一定程度上避免了有風(fēng)險(xiǎn)、不健康的交易。其次，為了交易安全考慮，目前微信支付只對(duì)一部分經(jīng)過認(rèn)證的企業(yè)開放支付功能。此外，微信支付還設(shè)計(jì)了整套的安全機(jī)制和手段，包括：硬件鎖、支付密碼驗(yàn)證、終端異常判斷、交易異常實(shí)時(shí)監(jiān)控、交易緊急凍結(jié)等。

據(jù)了解，微信支付僅是一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)，財(cái)付通更深一步的應(yīng)用方向則是在金融理財(cái)。賴智明對(duì)外透露稱，騰訊開放平臺(tái)上的第三方開發(fā)者現(xiàn)在分成達(dá)到30億元，活躍用戶2億戶，這種巨大的流量和商業(yè)價(jià)值讓財(cái)付通看到了金融開放平臺(tái)的價(jià)值。目前財(cái)付通在金融理財(cái)中扮演的是一個(gè)橋梁的角色，資金還是從銀行出，經(jīng)過財(cái)付通，流向基金公司。據(jù)悉，未來財(cái)付通會(huì)跟銀行、基金公司、券商和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生更多的合作，初期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以銀行理財(cái)產(chǎn)品以及以貨幣、債券等風(fēng)險(xiǎn)可控的固定收益類產(chǎn)品為主。其實(shí)早在2012年財(cái)付通就已經(jīng)獲得了基金支付牌照，也推出了一些網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，但在市場(chǎng)上沒有引起太大波瀾。

此外，受微信影響，手機(jī)QQ最近也在頻繁調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)，未來也將與財(cái)付通開展合作，推出應(yīng)用內(nèi)移動(dòng)支付功能，即無(wú)需跳轉(zhuǎn)支付頁(yè)面，在QQ應(yīng)用狀態(tài)下即可完成支付操作。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，財(cái)付通憑借騰訊的兩大巨無(wú)霸產(chǎn)品—微信和手機(jī)QQ，借網(wǎng)絡(luò)金融興起之勢(shì)，將就此翻盤，實(shí)現(xiàn)超越目前一家獨(dú)大的支付寶。結(jié)果怎么樣我們尚未可知，但是正如央行公開披露的資料所言，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他種類網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融正在中國(guó)迅速崛起已是不爭(zhēng)的事實(shí)。僅以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付為例，其2012年的市場(chǎng)規(guī)模就已經(jīng)超過了10萬(wàn)億元，這一數(shù)字與我國(guó)去年全年的財(cái)政收入相當(dāng)。而未來還有無(wú)限可能。