羅 艷

（天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，天津 300000）

商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)著信用創(chuàng)造和貨幣經(jīng)營的重要職能，對我國市場經(jīng)濟發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。在我國龐大的金融體系中，其他金融機構(gòu)大都是建立在商業(yè)銀行平臺基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，其業(yè)務(wù)范圍涵蓋了經(jīng)濟領(lǐng)域大部分范圍，商業(yè)銀行已成為國家金融安全乃至整個經(jīng)濟安全和順利發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。隨著2006年11月我國金融業(yè)的對外開放，我國金融業(yè)已進一步融入經(jīng)濟全球化、金融自由化的浪潮中，外資金融機構(gòu)與國內(nèi)銀行已經(jīng)在完全平等的條件下競爭。面臨來自國際市場的巨大挑戰(zhàn)，提升我國商業(yè)銀行的競爭力就顯得尤為重要了。當(dāng)前我國商業(yè)銀行競爭力主要呈現(xiàn)以下特點。

一、流動性強，但資產(chǎn)利用率低

不同于一般企業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營的是貨幣資金，并且必須滿足日常提取、結(jié)算以及上繳準(zhǔn)備金的需求，因而需要保持較高水平的流動性，否則一旦出現(xiàn)問題，就可能導(dǎo)致支付風(fēng)險的出現(xiàn)，產(chǎn)生“擠兌”現(xiàn)象，破壞銀行聲譽，甚至致使銀行倒閉。因此，流動性成為銀行經(jīng)營三原則“流動性、安全性、贏利性”的首要原則，也是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提條件。

表1 流動性指標(biāo)

從表1流動比率和存貸比率這兩個流動性指標(biāo)來看，我國國內(nèi)商業(yè)銀行整體上保持著較高的流動性。同時，這兩個指標(biāo)值在近三年處于上升趨勢，說明我國商業(yè)銀行的流動性逐年增強。這表明，一方面，高流動性說明我國商業(yè)銀行具有較強的安全性，表明我國商業(yè)銀行控制流動性風(fēng)險以及抵御流動性風(fēng)險的能力較強；另一方面，高流動性反映了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)利用率低的現(xiàn)狀。

造成這一現(xiàn)象的主要原因有：一是我國是現(xiàn)金偏好的國家，人民手頭更愿意持有更多的現(xiàn)金，迫使銀行保留足夠多的現(xiàn)金資產(chǎn)來應(yīng)付客戶提取現(xiàn)金的需要，這就使商業(yè)銀行不能夠?qū)①Y產(chǎn)進行長期盈利性高的投資，降低了銀行資產(chǎn)的收益率；二是我國支付手段落后，在中西部很多地區(qū)都難開辦信用卡業(yè)務(wù)，人民大量使用現(xiàn)金手段支付，效率低下；三是我國貨幣市場不發(fā)達，迫使我國商業(yè)銀行不得不通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)而不是借款來應(yīng)付流動性需求。

二、安全性達標(biāo)，但仍落后于外資銀行

銀行業(yè)作為國家金融體系的重要組成部分，關(guān)乎整個金融體系安全。由于銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)危機，極有可能引發(fā)一個國家整個金融體系的動蕩。因此，安全性在銀行競爭力評價中占有舉足輕重的地位。本文選取了資本充足率和不良貸款率兩個指標(biāo)來衡量銀行安全性，其原因在于：一是充足的資本是銀行信譽的保證和銀行持續(xù)增長的基石，同時也是銀行緩沖損失、抵御風(fēng)險的最后一道防線，資本充足率不足容易造成銀行在競爭日益激烈的環(huán)境中處于劣勢地位而最終被淘汰；二是貸款是商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其利息收入是銀行的主要利潤來源，也是其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，不良貸款占比高會損失銀行的利潤，導(dǎo)致銀行盈利能力下降。

表2 安全性指標(biāo)

表3 中外資商業(yè)銀行2010年資本充足率對比

首先，從表2所代表的國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的整體情況來說，資本充足率到達了《巴塞爾協(xié)議》要求的“商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%”的規(guī)定，說明我國銀行業(yè)的安全性基本達標(biāo)。同時，縱觀2010年、2011年和2012年這三年的資本充足率，其數(shù)值逐年增加，而且，大型商業(yè)銀行的不良貸款率也逐年降低，表明我國商業(yè)銀行業(yè)安全性管理逐漸加強，朝利好方向發(fā)展。

其次，表2數(shù)據(jù)也證明了我國主要商業(yè)銀行，包括大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的不良貸款率與外資銀行仍然有差距，需要進一步加強風(fēng)險管理。而且，通過表3中主要外資銀行和中資銀行資本充足率的對比，也可以看出我國商業(yè)銀行的資本充足率仍然落后于外資銀行。這與中資銀行評估手段相對落后，風(fēng)險管理水平較低直接相關(guān)。

三、盈利性高，國內(nèi)競爭優(yōu)勢明顯

資產(chǎn)收益率反映商業(yè)銀行資產(chǎn)的獲利能力。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣商品的特殊行業(yè)，其資產(chǎn)收益率一般都比較低，平均在2%以下。從表中數(shù)據(jù)來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率平均維持在1%以上，而選取的外資銀行沒有一家超過1%。而且，選取的我國三家主要大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率的平均值為1.53%，遠遠高于匯豐銀行、花旗銀行和東京三菱銀行三家著名的外資銀行的平均值，差距竟達到了0.93%。這說明國內(nèi)商業(yè)銀行在境內(nèi)的資產(chǎn)收益率已超過國外大商業(yè)銀行，反映了國內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和獲利能力均有所提高，在國內(nèi)的盈利能力方面競爭優(yōu)勢明顯。

表4 盈利性指標(biāo)

從資本利潤率這一指標(biāo)看，無論是全行業(yè)的平均值，還是三家主要中資銀行的數(shù)值，均高于外資銀行的資本利潤率。選取的三家中資銀行在2010年的資本利潤率均維持在25%以上，就外資銀行中資本利潤率最高的匯豐銀行和中資銀行中資本利潤率最低的中國銀行的差距都達到了10.6%，比其余兩家外資銀行的數(shù)值都高。這說明我國國內(nèi)商業(yè)銀行同外資銀行相比還存在較強的競爭優(yōu)勢，但是這種優(yōu)勢僅限于國內(nèi)市場，在國際市場上，我國商業(yè)銀行的競爭力同大型的外資銀行相比還是存在很大的差距的，需要進一步加強我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

表5 中外資商業(yè)銀行2010年盈利性對比

四、成長性好，但有放緩趨勢

對于銀行的成長力指標(biāo)，我們選取了凈利潤增長率和總資產(chǎn)增長率。因為商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其總資產(chǎn)代表商業(yè)銀行總體實力，總資產(chǎn)增長率表明銀行資產(chǎn)擴張能力。凈利潤及凈利潤增長率反映了商業(yè)銀行的盈利能力，商業(yè)銀行擴張的前提是有盈余，而盈余的多少及增長則取決于凈利潤的多少與增長。

從絕對值來看，近兩年來，我國商業(yè)銀行的凈利潤和總資產(chǎn)的絕對值逐年增長，銀行規(guī)模不斷擴大。從相對值來看，凈利潤增長率和總資產(chǎn)增長率有放緩的趨勢。就拿中國工商銀行來說，2009年的凈利潤為129350百萬元人民幣，2010年為166025百萬元人民幣，增幅達到了28.35%。2011年凈利潤更是達到了208445百萬元人民幣，相比2010年增長了25.55%。同時，中國工商銀行的總資產(chǎn)規(guī)模也在逐年擴大。2009年、2010年、2011年這三年的總資產(chǎn)值分別為11785053百萬元人民幣、13458600百萬元人民幣和15476868百萬元人民幣，2010年和2011年總資產(chǎn)的增幅分別為14.2%和15.0%。

表6 成長性指標(biāo)

在我國經(jīng)濟、金融體制改革和發(fā)展的大背景下，中國商業(yè)銀行的競爭力已日趨提升。但是以上分析表明，中國商業(yè)銀行與外資銀行相比還存在不小的差距，要想在充滿激烈競爭的的國際市場中生存和發(fā)展，必須探討提高我國商業(yè)銀行競爭力的途徑，有針對性地制定切實可行的策略。

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