壟斷一詞源于孟子：“必求壟斷而登之.以左右望而網(wǎng)市利”。可見壟斷的本原意義便是獨(dú)霸而謀私利的行為。

在當(dāng)代，壟斷行為分類為權(quán)力壟斷、行政壟斷、行業(yè)壟斷、市場壟斷、價(jià)格壟斷等等。其特征是獨(dú)占獨(dú)霸某個(gè)范圍而破壞政治經(jīng)濟(jì)的公平競爭。

在發(fā)達(dá)國家，早已紛紛運(yùn)用制定和嚴(yán)格實(shí)施反壟斷法等法治手段，維護(hù)公平競爭，保障公平正義。

在我國，長期以來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政壟斷的保護(hù)傘下，很多國企都是行業(yè)老大或行業(yè)獨(dú)霸，一直壟斷著各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)門檻和市場。直到改革開放以來，許多行業(yè)壟斷才被逐漸打破。有的行業(yè)壟斷雖然在政策法規(guī)上打破了，但是實(shí)施中仍遭遇一道道“玻璃門”，可望不可及，難得其門而入。比如石油、鐵路、電力、電信行業(yè)等。而作為在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中舉足輕重的銀行金融業(yè)，縱使在政策上、法規(guī)上也一直未能放開，國有銀行和國有控股銀行一直把控著經(jīng)濟(jì)的命脈。雖然民間和學(xué)術(shù)界關(guān)于開辦民資銀行的呼聲一浪高過一浪，但這一問題依然是“猶抱琵琶半遮面”。于是人們指稱銀行金融業(yè)是“中國經(jīng)濟(jì)壟斷的最后一道銅墻”。

據(jù)中國中小企業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，近幾年來，中國中小企業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)版圖中早已是“半壁江山”，每年創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會占全國的80%，生產(chǎn)總值（GDP）占全國60%，納稅占全國52%。然而中小企業(yè)卻享受不到國家銀行金融機(jī)構(gòu)的公平服務(wù)，融資難一直是中國中小企業(yè)生存與發(fā)展的最大瓶頸……

據(jù)一家咨詢機(jī)構(gòu)公布的調(diào)研報(bào)告稱：目前，近幾年來我國每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多是因?yàn)槠髽I(yè)融資困難。超過四成的中小企業(yè)貸款無門。這一數(shù)據(jù)，把中小企業(yè)所面臨的金融困境以最殘酷的方式呈現(xiàn)出來。

2013年6月19日，國務(wù)院召開常務(wù)會議，提出了推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策措施，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司。

7月5日，國務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出：鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

專家認(rèn)為：這些政策措施釋放了民間資本直接設(shè)立民辦銀行成為可能的信號，民間資本多年來的“銀行夢”有望加快實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，這一政策信息無疑也為中小企業(yè)注入了一針興奮劑，為打破金融壟斷帶來一道炫麗的曙光。

畸形產(chǎn)兒“地下錢莊”的功與過

新中國成立以來，銀行一直是國家所有，完全壟斷了我國金融行業(yè)與市場。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在民辦中小企業(yè)對資金的迫切需求而又得不到銀行金融服務(wù)的窘境之下，地下錢莊悄然興起。

據(jù)史料記載，早在我國南北朝時(shí)，專門借貸機(jī)構(gòu)是國家開辦的質(zhì)庫,此后又有了民間經(jīng)營的錢莊，也就是銀行的雛形。

據(jù)考證，最早的錢莊誕生于明朝中期、晚清時(shí)期則達(dá)到鼎盛期。清代中葉的山西平遙日升昌票號是中國第一家專營存款、放款、匯兌業(yè)務(wù)的私人金融機(jī)構(gòu)，開中國銀行業(yè)之先河。民國時(shí)期錢莊增多，后期倒閉也多。解放后，錢莊多數(shù)停業(yè)，上海等地未停業(yè)者則于1952年12月實(shí)行公私合營而成為公私合營銀行，此后逐漸收為國有，成為壟斷行業(yè)。

由于國有銀行的借貸手續(xù)繁雜，且不支持民辦中小企業(yè)，從而造成了中小企業(yè)的錢荒，也同時(shí)促成了地下錢莊的誕生。從這個(gè)意義上可以說：當(dāng)代“地下錢莊”是銀行金融壟斷催生的“畸形產(chǎn)兒”。

地下錢莊，說白了就是民間自發(fā)組織的、未經(jīng)合法審批成立的借貸機(jī)構(gòu)。由于沒有政策支持，這些民間借貸機(jī)構(gòu)一般都是通過房地產(chǎn)貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、會計(jì)師事務(wù)所等一類機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸交易。宣傳方式大多是熟人介紹以及當(dāng)?shù)貓?bào)紙刊載小額貸款廣告、粘貼戶外廣告等，使需要資金的人們能快速找到他們交易。如今，這種民間借貸交易實(shí)際上已經(jīng)遍布全國，甚至有些村莊專門從事此種業(yè)務(wù)。

民間借貸，利弊兼有。從積極的方面來說，民間借貸，一定程度上起到了彌補(bǔ)國有銀行信貸不足、支持中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展等方面的積極作用。

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)對資金需求日益旺盛。但國有銀行大多不愿意為中小企業(yè)提供信貸支持。其主要理由有三：一是中小企業(yè)大多沒有實(shí)物抵押，擔(dān)心信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)成本高、效益低，給中小企業(yè)貸款一筆幾十萬元的業(yè)務(wù)，事前考察與評估、事中監(jiān)管與服務(wù)、事后催賬與結(jié)算等等的成本與勞務(wù)，與貸給國有企業(yè)一筆幾十個(gè)億的業(yè)務(wù)是相似的，效益卻大不相同；三是擔(dān)心中小企業(yè)信用低，道德風(fēng)險(xiǎn)高，易造成壞賬、死賬。

民生銀行行長董文標(biāo)透露，民生銀行僅有的兩家國有法人股東——中國煤炭工業(yè)進(jìn)出口集團(tuán)和中國有色金屬建設(shè)股份公司，正醞釀出售其持有的民生銀行股權(quán)。這兩家國有股東將其持有的民生銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓后，民生銀行將成為國內(nèi)首家100%的民營銀行。

其實(shí)，筆者認(rèn)為：中小企業(yè)缺乏實(shí)物抵押貸款的問題可以采用其他方式來解決，譬如專利抵押貸款、訂單抵押貸款、聯(lián)戶集合信用押保貸款，以及其他各種無抵押貸款等等。而中小企業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際比國企的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要小得多。據(jù)浙江溫州一個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：民辦中小企業(yè)絕大多數(shù)信貸信譽(yù)良好、按時(shí)足量還款，壞賬率只有1%-2%，遠(yuǎn)低于國有企業(yè)壞賬率的10%-20%。由此看來，國有銀行不愿給中小企業(yè)放貸的主要原因是第二條：服務(wù)成本高，費(fèi)力多，效益少，難有暴利。

在上述背景之下，地下錢莊自然應(yīng)運(yùn)而生，民間借貸在國有銀行類金融機(jī)構(gòu)放棄的領(lǐng)域和范圍起到拾遺補(bǔ)缺作用。與銀行貸款及其他融資方式相比，民間借貸手續(xù)簡便，時(shí)效性強(qiáng)，能夠滿足中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中對資金的臨時(shí)需求，因此，頗受中小企業(yè)認(rèn)可。由此，民間借貸有效地支持了中小企業(yè)的投資與發(fā)展，民間借貸市場發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會化配置、延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的功能。民間借貸資金使用效率較高，即借即還，適合中小企業(yè)使用資金的特點(diǎn)。從這個(gè)意義上說，民間借貸解決了中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營中的資金急需，它在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的存在，不僅是不可或缺的，在一定程度上也是不可替代的。在風(fēng)險(xiǎn)收益方面，民間融資的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間基本是正比關(guān)系，收益能夠更好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這些特點(diǎn)適應(yīng)了市場需求，促進(jìn)了中小企業(yè)的迅速發(fā)展。

然而，凡事有積極的一面也會有消極的一面。由于地下錢莊地位不合法，管理不規(guī)范，很多地下錢莊交易漸漸演變成高利貸。在民間借貸過程中，一些中小企業(yè)往往存在僥幸心里，只考慮生意一定會做成功，而忽略了一旦失敗的后果，結(jié)果把自己陷入高利貸的漩渦而無力自拔。因此并不是所有與高利貸沾邊的中小企業(yè)都能從高利貸漩渦中全身而退。據(jù)筆者調(diào)查，由于時(shí)下社會人力成本上漲、市場需求下滑等各種因素，直接導(dǎo)致了許多中小企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，難以正常經(jīng)營。員工工資、福利待遇、生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，以及漸趨緊縮的貨幣政策，導(dǎo)致資金的使用成本大幅提高，這對利潤微薄的中小企業(yè)的打擊，幾乎相當(dāng)于壓垮駱駝的最后一根稻草。當(dāng)民間融資年利率越來越高的時(shí)候，長期借高利貸成了實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可承受之重，中小企業(yè)主便可能難以支付如此高的利息，只有縮小規(guī)模，或半停工，或停產(chǎn)，或退訂單，資金鏈一旦斷裂，最終導(dǎo)致老板“跑路”，甚至跳樓，公司解體，員工失業(yè)。這對中小企業(yè)乃至社會的穩(wěn)定與發(fā)展造成極大的破壞和沖擊。

地下錢莊的民間借貸屬于法外非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其中蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)性。其長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位缺失、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，為滋生非法融資、洗錢、金融詐騙等犯罪行為埋下隱患。

由上可見，地下錢莊無疑是一把雙刃劍，既有促進(jìn)中小企業(yè)和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一面，又有為中小企業(yè)和民間資本加大風(fēng)險(xiǎn)的一面，并由此對社會穩(wěn)定造成一定的危害。

千呼萬喚的“民資銀行夢”

由于地下錢莊的不規(guī)范和高風(fēng)險(xiǎn)，民間企業(yè)家興辦民資銀行的呼聲一浪高過一浪。更有專家、學(xué)者呼吁盡快讓“地下錢莊”走到“地上”，納入法律監(jiān)管、公平競爭的軌道，開辦合法的民資銀行。

1984年9月，有一個(gè)叫方培林的普通職工，在溫州蒼南縣的錢庫鎮(zhèn)辦起了新中國的第一家私人銀行——方興錢莊。他依據(jù)了當(dāng)時(shí)“中共中央【1984】一號文件”中的一句話：“鼓勵(lì)農(nóng)民集資興辦各種事業(yè)，尤其是興辦開發(fā)性事業(yè)”。然而方興錢莊只開了一天，第二天就被當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行查封了。

2008年的全球金融危機(jī)，再度證明了金融開放的必要性。正是在那一年，浙江、廣東等省份積極試點(diǎn)開辦小額貸款公司。2009年6月，銀監(jiān)會頒布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了制度上的規(guī)范，它被看成是金融開放的一個(gè)重要信號。

2012年中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》提出，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由2 0%降低為1 5%。這是很大的一個(gè)突破。不過在我國，民間資本設(shè)立民營銀行實(shí)際上仍繞不開主發(fā)起行限制，門檻依然存在。

2013年6月1 9日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究部署金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施，決定再取消和下放一批行政審批等事項(xiàng)。會議指出：金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)密不可分。穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生，金融發(fā)揮著重要作用。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)、但也面臨不少困難和挑戰(zhàn)的情況下，要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、穩(wěn)中有為、穩(wěn)中提質(zhì)，在保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策穩(wěn)定性、連續(xù)性的同時(shí)，逐步有序不停頓地推進(jìn)改革，優(yōu)化金融資源配置，用好增量、盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更有針對性地促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需，更扎實(shí)地做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

同時(shí)，會議上提出了推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策措施，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。

2013年7月5日，國務(wù)院正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(簡稱“金十條”)?！兑庖姟分刑岬焦膭?lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

這一《意見》（“金十條”）無疑給資金壓力重重的中小企業(yè)注入了一劑興奮劑，同時(shí)也給“妾身未明”、徘徊糾結(jié)的地下錢莊轉(zhuǎn)入地上，光明正大地開創(chuàng)、經(jīng)營民辦銀行帶來了一線曙光。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出：“國務(wù)院此次首提探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行是一個(gè)非常大的突破，意味著政府將進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。民營銀行可以不由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，而是由民間資本來主導(dǎo)設(shè)立，這有可能是未來金融改革的主要突破口?！?/p>

更有學(xué)者認(rèn)為：“金十條”無疑為民間資本開辦銀行打開了一扇塵封已久的大門，使地下錢莊跨過政策門檻，徹底摧毀金融壟斷的銅墻鐵壁，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營銀行，實(shí)現(xiàn)“民辦銀行夢”！

如何讓“地下錢莊”走向“地上”？

民間資本辦銀行，怎樣合理地將“地下錢莊”轉(zhuǎn)為“地上”、成為真正意義上的銀行呢？

筆者經(jīng)采訪調(diào)研后認(rèn)為：要讓“地下錢莊”走上“地面”、納入合法軌道，首先要認(rèn)識到地下錢莊產(chǎn)生的歷史必然性和現(xiàn)實(shí)功效性，是長期以來金融壟斷體制與民企發(fā)展需求矛盾的必然產(chǎn)物，因而建議特事特辦地劃定一個(gè)地下錢莊免責(zé)期，譬如在2014年3月1日以前，向銀監(jiān)會主動登記、申辦民營銀行或其他合法的小額信貸公司等機(jī)構(gòu)的原地下錢莊，一律免責(zé)，除涉及洗錢、詐騙等明顯觸犯刑法行為之外，一律不追溯追究以往的違法違規(guī)行為，包括利率超過銀行四倍的“高利貸”等行為，讓地下錢莊擺脫歷史包袱，放心大膽地走出“地面”，向合法機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，納入依法經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管、公平競爭的軌道。

其次，要盡快研訂并向社會公示征求意見修改后出臺《民辦銀行創(chuàng)建與管理試行條例》等相關(guān)法律法規(guī)，并相應(yīng)修改《銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，明確民辦銀行的法律地位、經(jīng)濟(jì)社會職能、申辦條件與程序、監(jiān)管內(nèi)容與方式，以及與國有銀行平等競爭原則等等。

再者，要加快推進(jìn)利率市場化。我國的利率雙軌制，存在著受管制的存貸款利率和已完全市場化的回購利率兩種利率體系、官方利率和反映實(shí)際需求的黑市利率并存的狀態(tài)。民辦企業(yè)融資成本高，國有企業(yè)則享受基準(zhǔn)利率的低融資成本，這種融資上的雙軌制是產(chǎn)生民間借貸和地下錢莊的體制根源。要改變這種狀況，就必須加快利率市場化改革，去除體制內(nèi)外資金價(jià)格存在的巨額差距，堵住這個(gè)造成社會不公與腐敗的巨大漏洞，使利率水平逐漸反映市場的真實(shí)需求水平。

有金融專家指出：要合理地將地下錢莊轉(zhuǎn)為地上，使之成為真正意義上的銀行，必須具備以下條件：

第一，必須建立完善的民辦銀行監(jiān)管法規(guī)體系。加強(qiáng)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的引導(dǎo)和監(jiān)管，既要積極引進(jìn)民間資本充實(shí)銀行資本金，促進(jìn)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，又要防止從國有資本的“一股獨(dú)大”走向民間資本的“一股獨(dú)大”，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)變成民間資本的“提款機(jī)”。

第二，切實(shí)落實(shí)“低門檻”原則。要在思想觀念和實(shí)際操作上樹立各類資本“平等準(zhǔn)入”的理念，放開準(zhǔn)入資本的范圍。要進(jìn)一步調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。同時(shí)，政府應(yīng)加大配套政策扶持力度。民間資本投資組建的銀行機(jī)構(gòu)，盡管都有特定的生存空間和一定的比較優(yōu)勢，但由于體制、市場發(fā)展水平等方面存在的制約因素，其生存環(huán)境還不十分理想，國家應(yīng)進(jìn)一步在政策方面給予支持。

第三，要加大金融市場秩序整頓力度。要引導(dǎo)民間資本合理流動，嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動，嚴(yán)防各類民間入股的融資類機(jī)構(gòu)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的“溫床”。要加強(qiáng)金融輿論宣傳，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和社會宣傳教育，利用典型案例充分揭示地下錢莊、非法集資等非法金融活動的風(fēng)險(xiǎn)性和危害性，也充分展示選擇合法創(chuàng)建的民辦銀行建立信貸業(yè)務(wù)的安全性與便利性，提高公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識，主動規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使民間資本的地下錢莊徹底走到地上，成為正規(guī)的民辦銀行，為繁榮社會經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)。

中國人民銀行研究局局長紀(jì)志宏曾撰文表示：通過對國際經(jīng)驗(yàn)和中國歷史、現(xiàn)狀的比較可以判斷，當(dāng)前已基本具備開展民營資本發(fā)起設(shè)立中小銀行試點(diǎn)的條件，宜按照“開放準(zhǔn)入、嚴(yán)格監(jiān)管、試點(diǎn)先行、有序推進(jìn)”的總體思路，選擇民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)啟動民營銀行試點(diǎn)。

展望民辦銀行的愿景

早在2012年3月28日，溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上刻下濃墨重彩的一筆。當(dāng)日傍晚17時(shí)，國務(wù)院辦公廳在中央政府門戶網(wǎng)站上公布《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，溫州人盼望了30多年的“溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”終于在這一天如愿。至此，溫州金融改革順利實(shí)現(xiàn)頂層設(shè)計(jì)，這也是我國金融綜合改革史上一個(gè)具有里程碑意義的舉措?！斗桨浮反_立了溫州金融改革的主要任務(wù)，包括制定民間融資管理辦法，發(fā)展新型金融組織，開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)等，同時(shí)要求通過體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。

有專家認(rèn)為：溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的獲批是溫州改革邁開的一大步，也是中國金融體制改革的一種突破，拓寬民間資金的投資渠道，將其納入法制化監(jiān)管是改革的亮點(diǎn)。但方案回避了利率市場化改革以及民間資本興辦民營銀行的提法。更重要的是，金融改革，國務(wù)院及相關(guān)部門也該盡快立法，讓民辦銀行在經(jīng)營過程中有法可依，有規(guī)可循。

民辦銀行，在發(fā)達(dá)國家早就不乏成功的案例，其民資發(fā)展金融事業(yè)的成功案例的確值得我們借鑒。從世界范圍看，民營銀行對發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)起了無法估量的作用，成為世界發(fā)達(dá)國家金融產(chǎn)業(yè)的支柱之一，同時(shí)也是金融行業(yè)中最有活力的一部分。目前，發(fā)展民辦銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要和必然趨勢，也是全球一體化中的世界潮流，順之則昌，逆之則衰。

有專業(yè)人士認(rèn)為：創(chuàng)立民辦銀行以后，可以最大程度地為民營資本的流通與擴(kuò)張?zhí)峁┪枧_，打破國有銀行的壟斷，突破中國經(jīng)濟(jì)壟斷的最后一道圍墻。民辦銀行可以享有同國有銀行公平競爭的權(quán)利，還可促使改變國有銀行的“毛病”與“官氣”，提升銀行金融系統(tǒng)整體的服務(wù)水平。

民辦銀行的創(chuàng)立，更可以適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需求，化解中小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸，減少民營企的貸款困難，簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，使資金流動更快更靈活。由于民辦銀行的靈活性和低門檻，從而可以加強(qiáng)民營企業(yè)與銀行的合作關(guān)系。銀行是否貸款，以企業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)效能力和風(fēng)險(xiǎn)高低為標(biāo)準(zhǔn)，而不以所有制性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，更不以行政長官的意志為標(biāo)準(zhǔn)。

鼓勵(lì)開辦民辦銀行，建立多元化、多形式、多層次的金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)體系，使金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配，讓多種所有制的銀行金融機(jī)構(gòu)公平競爭、互補(bǔ)共進(jìn)，共同服務(wù)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，是金融改革的終極目的。

近期，由于系列政策的引導(dǎo)，尤其是初步放開貸款利率的最低限制以來，各大國有銀行和國有控股銀行也紛紛加大為中小企業(yè)信貸服務(wù)的力度，這無疑也是對中小企業(yè)發(fā)展的一大利好。而民辦銀行一旦問世并風(fēng)行于中華大地，多種所有制銀行機(jī)構(gòu)并行不悖、優(yōu)勢互補(bǔ)、公平競爭，中國中小企業(yè)和整個(gè)民營經(jīng)濟(jì)，必將迎來新一輪大發(fā)展、大繁榮的春潮！

人們期盼：民辦銀行——打破金融壟斷的這道曙光普照大地，將托起經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、社會公平、發(fā)展正義的一輪噴薄欲出的朝陽！