大連海事大學(xué)法學(xué)院 初北平 李 婉

與倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)不同，我國(guó)海上保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)拆分承保的習(xí)慣，保險(xiǎn)公司通常獨(dú)立完成對(duì)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。

訂約習(xí)慣和流程

通常，一份海上保險(xiǎn)合同在我國(guó)市場(chǎng)下的訂立大致可以分為如下幾個(gè)階段：一是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人表達(dá)投保意愿；二是雙方就有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行洽談；三是當(dāng)雙方對(duì)有關(guān)投保事宜達(dá)成一個(gè)初步的共識(shí)后，保險(xiǎn)人會(huì)要求被保險(xiǎn)人填寫一份事先準(zhǔn)備好的投保單（application）。投保單的內(nèi)容大致包括被保險(xiǎn)人信息、保險(xiǎn)標(biāo)的、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)等，具體的內(nèi)容和樣式則因保險(xiǎn)公司不同而有所差別；四是保險(xiǎn)人對(duì)投保單的內(nèi)容核實(shí)無(wú)誤后，在投保單上簽字或蓋章；五是被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單。

隨著電子信息的發(fā)展及現(xiàn)代社會(huì)對(duì)于經(jīng)濟(jì)效率要求的不斷提高，傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)訂立流程開(kāi)始有所簡(jiǎn)化，尤其是在貨物險(xiǎn)領(lǐng)域。除大宗散貨及精密儀器外，大多數(shù)的貨物險(xiǎn)都屬于標(biāo)的小、保費(fèi)低、技術(shù)含量不高的零散業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人需要更多地依賴保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的參與以提高效率、節(jié)省成本。因此，保險(xiǎn)人會(huì)與一些代理網(wǎng)點(diǎn)（通常是掌握大量客戶資源的有保險(xiǎn)代理人資質(zhì)的公司）簽訂長(zhǎng)期協(xié)議，通過(guò)協(xié)議授予代理網(wǎng)點(diǎn)在不超過(guò)約定費(fèi)率、免賠額、運(yùn)輸方式等限制條件時(shí)，無(wú)需提供投保單也無(wú)需保險(xiǎn)人核保，可以利用專屬用戶名、密碼登陸保險(xiǎn)公司網(wǎng)站直接簽發(fā)以該保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)單。對(duì)于超過(guò)授權(quán)范圍的投保，則需要保險(xiǎn)公司單獨(dú)核保，代理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)權(quán)直接代為簽發(fā)保險(xiǎn)單。代理網(wǎng)點(diǎn)通常以月為單位或其他約定的期間向保險(xiǎn)公司統(tǒng)一結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)并交還保險(xiǎn)單副本。代理網(wǎng)點(diǎn)在保險(xiǎn)合同下的法律地位則要視相關(guān)保險(xiǎn)合同或單證確定，必要時(shí)也可查看保險(xiǎn)公司與代理網(wǎng)點(diǎn)的授權(quán)協(xié)議作為輔助。多數(shù)情況下，代理網(wǎng)點(diǎn)的身份會(huì)是投保人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，法律地位的不同會(huì)關(guān)系到其在保險(xiǎn)合同下的權(quán)利義務(wù)，比如是否負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人屬于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人僅靠提供服務(wù)賺取傭金，不享有保險(xiǎn)合同下的權(quán)利也不承擔(dān)保險(xiǎn)合同下的義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)仍由投保人支付。除代理網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)直接與一些業(yè)務(wù)量可觀且穩(wěn)定的貨方簽訂長(zhǎng)期協(xié)議，對(duì)于協(xié)議貨方的投保，也會(huì)在很大程度上簡(jiǎn)化流程并給予一定價(jià)格上的優(yōu)惠。至于該種長(zhǎng)期協(xié)議是否屬于“預(yù)約保險(xiǎn)”，則要視具體協(xié)議內(nèi)容確定。對(duì)于其他零散的貨物保險(xiǎn)，則通常需要完成包括填寫投保單在內(nèi)的完整訂約流程。

船舶保險(xiǎn)較之貨物保險(xiǎn)，通常標(biāo)的額更大，風(fēng)險(xiǎn)也更為集中，出險(xiǎn)的概率也要高于貨物險(xiǎn)，其承保過(guò)程需要更多的包括船舶結(jié)構(gòu)、航海技術(shù)、法律在內(nèi)的專業(yè)知識(shí)，通常需要逐筆核保，且對(duì)于一些老齡船的核保有時(shí)不僅要進(jìn)行書面文件的審核，必要時(shí)還要現(xiàn)場(chǎng)登船查驗(yàn)，因此保險(xiǎn)公司通常要自行核?；蛲庹?qǐng)專家，不會(huì)像貨物險(xiǎn)一樣為追求效率而輕易簡(jiǎn)化投保流程。特別是對(duì)于一些集團(tuán)公司將自己名下所有子公司、關(guān)聯(lián)公司的船舶一次性投保時(shí)，相關(guān)的合同條款會(huì)經(jīng)過(guò)雙方的反復(fù)協(xié)商，此時(shí)如涉及經(jīng)紀(jì)人，其作用也會(huì)由簡(jiǎn)單的代為辦理轉(zhuǎn)化為提供專業(yè)知識(shí)咨詢服務(wù)為主。

合同成立時(shí)間及方式的厘清

依據(jù)我國(guó)合同法有關(guān)規(guī)定，除部分要式合同外，大多數(shù)合同并無(wú)固定的格式要求，只要滿足合同訂立的基本要件即可。保險(xiǎn)合同即屬于非要式合同，理論上只要存在一個(gè)有效的要約和承諾，合同即可成立，這一點(diǎn)也在《保險(xiǎn)法》和《海商法》中得到再次確認(rèn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！薄逗Ｉ谭ā返?21條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就海上保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)單證，并在保險(xiǎn)單或者其他單證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”由此可見(jiàn)，不管是依據(jù)《保險(xiǎn)法》還是《海商法》，保險(xiǎn)單的簽發(fā)都不是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，而只是合同存在的憑證。在使用投保單的情況下，權(quán)利義務(wù)內(nèi)容較為明確的投保單就可以認(rèn)定為是一個(gè)有效的要約，保險(xiǎn)人對(duì)投保單的確認(rèn)，即為一個(gè)有效的承諾，此時(shí)一個(gè)有約束力的保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立。隨后的被保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單，僅是對(duì)保險(xiǎn)合同下義務(wù)的履行。在代理網(wǎng)點(diǎn)在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)通過(guò)網(wǎng)站直接以投保人身份生成保險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)單的生成時(shí)間應(yīng)視為保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間。

關(guān)于口頭合同的有效性問(wèn)題，我國(guó)和英國(guó)都承認(rèn)口頭合同的有效性，理論上保險(xiǎn)合同也可以通過(guò)口頭方式訂立。但正如本節(jié)開(kāi)篇所講，保險(xiǎn)合同的訂立除受一般合同法調(diào)整外，還需要受不同市場(chǎng)慣例的制約。通過(guò)口頭方式訂立的保險(xiǎn)合同在實(shí)踐中是非常罕見(jiàn)的，但是，如果有充足的證據(jù)能夠證明存在一個(gè)權(quán)利義務(wù)均很明確的口頭保險(xiǎn)合同，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。