陜西信合改革記

□ 文/本刊記者 周勵

陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長楊建新

2003年6月，國務(wù)院下發(fā)了關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點的通知，陜西省作為全國首批八個改革試點省份之一，于2003年底啟動了農(nóng)村信用社的深化改革工作。2004年8月，由全省107家縣級聯(lián)社發(fā)起組建成立了陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。

陜西信合金融改革，以服務(wù)陜西“三農(nóng)”為核心，鼎力助推縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，成為全省的第一，形成了陜西信合模式。

回顧陜西信合的成長路，1951年12月1日，伴隨著全國合作化運動的時代浪潮，西北第一個農(nóng)村經(jīng)濟互助社——稻地江村信用合作社在陜西長安成立。

經(jīng)過62年艱難創(chuàng)業(yè)，當年被笑稱“背包銀行”的社員們怎么也不會想到，磕磕絆絆一路走來的陜西信合，竟也成就如今這般火紅的事業(yè)——完全是一個現(xiàn)代化金融機構(gòu)，兩萬余人的信合隊伍，近三千個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋全省107個區(qū)縣，業(yè)務(wù)規(guī)模居前，經(jīng)營機制靈活，結(jié)算手段先進，服務(wù)功能齊全，在建設(shè)陜西、服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中，擔(dān)當著主力軍的重要角色。

尤其是在新一輪改革中，陜西信合在黨委書記、理事長楊建新為班長的新一屆領(lǐng)導(dǎo)集體帶領(lǐng)下，堅定信心，迎難而上，在曲折中邁開了負重趕超的改革步伐。

陜西信合電子銀行業(yè)務(wù)開通儀式在延安舉行

深化改革，強化經(jīng)營管理

2004年8月，作為全國深化農(nóng)村信用社改革8個試點省市之一，陜西省由全省107家縣級聯(lián)社發(fā)起組建成立了陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（簡稱省聯(lián)社），代陜西省政府行使對全省農(nóng)村信用社的管理職能，正式承擔(dān)起對全省農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職責(zé)。

“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機構(gòu)的集體簡稱。

陜西信合成立后，確立了科學(xué)發(fā)展的指導(dǎo)思想。面對全省農(nóng)村信用社包袱重、基礎(chǔ)差、底子薄的實際，堅持“打基礎(chǔ)、利長遠”的發(fā)展理念，確立了“風(fēng)險防范優(yōu)先、注重經(jīng)營效益、持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展”的經(jīng)營思想。根據(jù)網(wǎng)點基本處于農(nóng)村和縣域以下，經(jīng)營戰(zhàn)線長、經(jīng)營決策鏈短的特點，樹立了和商業(yè)銀行錯位發(fā)展的思路，提出了業(yè)務(wù)經(jīng)營下沉，面向“三農(nóng)”、面向城市社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展“四個面向”的市場定位，扎根“三秦”，服務(wù)“三農(nóng)”，做好陜西人的銀行。

深化產(chǎn)權(quán)制度改革。針對信用社、縣級聯(lián)社兩級法人并存以及由此帶來的弊端，省聯(lián)社以建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)為目標，按照市場化取向，審慎操作、穩(wěn)步推進全省農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革。逐步取消了信用社的法人地位，建立了以縣為單位的統(tǒng)一法人社。2010年12月16日，作為全國農(nóng)村信用社最后一批組建統(tǒng)一法人社的涇陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開業(yè)，標志著全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人改制工作畫上圓滿的句號。

2005年8月，全省第一家農(nóng)村合作銀行——陜西神木農(nóng)村合作銀行掛牌開業(yè)，2010年1月16日，神木農(nóng)村商業(yè)銀行成為西北首家開業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行，標志著陜西省農(nóng)村信用社股份制銀行改革邁出新的一步。截至2012年底，全省107家縣級機構(gòu)中農(nóng)村商業(yè)銀行5家、農(nóng)村合作銀行8家、聯(lián)社94家，全省縣級機構(gòu)資格股全部轉(zhuǎn)為投資股。至此，全省農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度改革取得階段性成果，為進一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革奠定了良好的基礎(chǔ)。

完善法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營上充分尊重縣聯(lián)社的自主權(quán)，在管理上強化統(tǒng)一規(guī)范管理，這一直是陜西信合在履行管理職能與處理與縣聯(lián)社獨立法人關(guān)系上的一條重要原則。自成立以來，不斷加強整章建制工作，強化行業(yè)管理和規(guī)范業(yè)務(wù)指導(dǎo)，對全省農(nóng)村信用社管理制度進行了梳理和完善，覆蓋了所有的業(yè)務(wù)流程及管理職能，逐步建立基本適應(yīng)行業(yè)管理的制度體系和業(yè)務(wù)框架。

1.西鄉(xiāng)合行支持發(fā)展的漢中羅鎮(zhèn)生態(tài)茶園風(fēng)光

2.西鄉(xiāng)合行支持發(fā)展的漢中陜南綠茶公司江榜茶園

3.陜西信合府谷合行支持的高莊則新農(nóng)村蔬菜大棚

2006年出臺《陜西省農(nóng)村信用社縣（市、區(qū)）聯(lián)社統(tǒng)一法人運行模式》，全面規(guī)范信用社縣一級法人的經(jīng)營管理模式。2007年制定了全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一的各項業(yè)務(wù)操作流程，改變了全省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)操作長期不規(guī)范、流程各異的狀況。2010年，陜西信合在認真總結(jié)部分管理較為先進、科學(xué)的縣聯(lián)社經(jīng)驗基礎(chǔ)上，制定了《縣級聯(lián)社加強經(jīng)營管理工作的若干意見》，從縣級聯(lián)社公司治理框架和運行機制、業(yè)務(wù)拓展與市場營銷、財務(wù)管理、績效考核、稽核審計等方面作了詳盡的制度設(shè)計。2013年初又下發(fā)了《若干意見》的補充意見，推進了長期困擾縣級機構(gòu)法人治理“形似而神不似”問題的解決，使全省縣級機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營工作邁進了一大步。

4.陜西信合米脂聯(lián)社支持的孟岔紅棗產(chǎn)業(yè)示范基地

風(fēng)險管理，建立長效機制

陜西信合成立以來，將創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營管理作為各項工作的重中之重。2006年綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在全省農(nóng)村信用社所有營業(yè)網(wǎng)點聯(lián)網(wǎng)運行，全省業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)實現(xiàn)集中處理。依托綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，相繼開發(fā)上線多類金融服務(wù)產(chǎn)品。

2006年10月，推出“陜西信合富秦卡”系列銀行卡產(chǎn)品。

2007年11月接入全國農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，開通全國8萬多農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點的實時匯兌、銀行匯票和通存通兌業(yè)務(wù)。

2008年12月，開發(fā)出富秦家樂卡新業(yè)務(wù)品種，按照“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理原則，借款人可以憑借富秦家樂卡在全省任意農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點柜面申請授信額度內(nèi)的貸款。家樂卡推出后，大受群眾喜愛，獲得多項全國性金融創(chuàng)新獎項。去年底，電子銀行業(yè)務(wù)全面開通，電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行的快速推廣，使得全省農(nóng)民足不出村便可享受現(xiàn)代金融的便利。

同時在業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保方式和辦理流程等方面也進行大膽創(chuàng)新，積極支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。

強化用人制度建設(shè)。勞動用工、薪酬分配和干部人事制度是經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵和牛鼻子。為實現(xiàn)國家提出的農(nóng)村信用社改革“花錢買機制”的要求，從2005年開始，在全省農(nóng)村信用社推行以勞動用工、薪酬分配和干部人事制度改革為主的“三項制度改革”，逐步形成“雙向選擇、績效薪酬、競聘上崗”的勞資激勵約束機制，進一步促進農(nóng)村信用社的經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換和深化改革。

一是全面實施勞動用工制度改革。做好以縣級機構(gòu)為單位的定員定編工作，按照公開、公平、公正的原則競爭上崗，實現(xiàn)能者上、平者讓、庸者下、劣者汰。二是推行薪酬分配改革。建立以基本工資、崗位津貼和績效工資為主要內(nèi)容的結(jié)構(gòu)工資體系。三是推行縣聯(lián)社中層干部和信用社負責(zé)人崗位競聘制度。四是切實加強領(lǐng)導(dǎo)干部和員工的培訓(xùn)教育工作。

服務(wù)三農(nóng)，不變的核心

作為地方性金融機構(gòu)，陜西信合按照“四個面向”的市場定位，積極投身地方經(jīng)濟建設(shè)，分別與陜西省九市人民政府簽訂三年授信785億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議，參與地方重大經(jīng)濟項目建設(shè)，大力支持全省新農(nóng)村建設(shè)。修改完善了支農(nóng)貸款考核辦法，引導(dǎo)各級機構(gòu)把握信貸投向，嚴格落實國家信貸調(diào)控政策，真正做到有保有壓、區(qū)別對待，形成了全系統(tǒng)舉省一致促支農(nóng)的合力，確保新增貸款側(cè)重投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、災(zāi)后重建以及民生領(lǐng)域，優(yōu)先保證了“三農(nóng)”貸款需求。

注重破解農(nóng)民貸款難問題。完善并進一步推廣了農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，開辦了婦女創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)民技能培訓(xùn)貸款、勞務(wù)輸出貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)家樂貸款、農(nóng)民住房貸款、汽車消費貸款等；開辦了“一折通”業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)戶辦理一個存折就可享受到代發(fā)財政補貼、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資等多種金融服務(wù)；相繼開發(fā)了土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，林權(quán)、宅基地、農(nóng)村企業(yè)用地抵押擔(dān)保貸款等新型貸款產(chǎn)品；開發(fā)了富秦家樂卡，試點推出了以富秦卡為依托的個人自助質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和城市棚戶區(qū)改造貸款。農(nóng)貸產(chǎn)品日益豐富，農(nóng)貸投放規(guī)模大幅增加。

截至2012年末，全省信合涉農(nóng)貸款余額為1533億元，同比增加26億元，涉農(nóng)貸款總量繼續(xù)穩(wěn)居全省銀行業(yè)機構(gòu)首位，行業(yè)特色非常明顯。

普及金融知識萬里行

金融消費者權(quán)益保護公開接訪日活動

在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，陜西信合始終把中小企業(yè)作為服務(wù)地方經(jīng)濟的重要切入點。各縣級機構(gòu)均設(shè)立企業(yè)貸款營銷中心，推行快申報、快調(diào)查、快審批、快辦理的“四快”貸款發(fā)放管理模式；改進中小企業(yè)評級辦法，擴大中小企業(yè)小額信用貸款和聯(lián)保貸款試點范圍；積極開展存貨、應(yīng)收賬款質(zhì)押、生產(chǎn)訂單和倉單質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，開辦商鋪租金貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營型物業(yè)貸款、設(shè)備按揭貸款等信貸產(chǎn)品；探索建立中小企業(yè)信用共同體，與商會、擔(dān)保機構(gòu)三方合作的方式破解中小企業(yè)貸款難問題；對部分融資需求較大的黃金企業(yè)，協(xié)調(diào)相關(guān)縣級機構(gòu)通過社團貸款的形式給予支持。

截至2012年末，小微企業(yè)貸款余額為322億元，較年初增加65億元，增幅為21.2%，高于各項貸款增速2.2個百分點。

在努力改進農(nóng)村金融服務(wù)的同時，陜西信合還積極承擔(dān)社會責(zé)任，將民生金融服務(wù)工程踏踏實實向縱深推進。始終堅持惠農(nóng)扶農(nóng)、讓利于民，自2006年銀行卡業(yè)務(wù)開辦以來，一直堅持銀行卡服務(wù)費減免優(yōu)惠政策，僅2012年就免收客戶卡費、異地結(jié)算手續(xù)費1.56億元。加快農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備布放速度，有效填補全省農(nóng)村金融服務(wù)空白點148個，在解決金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題上貢獻率高達94.4%。

2013年上半年，面對國內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢和經(jīng)濟增速減緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整艱巨的發(fā)展態(tài)勢，陜西信合克服自身困難，積極應(yīng)對銀行業(yè)流動性普遍趨緊的嚴峻挑戰(zhàn)，用好增量、盤活存量，支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展。

截至6月末，陜西信合各項存款余額達到3774億元，較年初增加389億元，同比增加32億元，存款總量和增量繼續(xù)穩(wěn)居全省銀行業(yè)機構(gòu)第一位。

上半年累計投放各類貸款1651億元，同比多投放405億元。各項貸款余額達到2330億元，較年初增加336億元，同比多增38億元。貸款總量和增量也繼續(xù)穩(wěn)居全省銀行業(yè)機構(gòu)首位，合理地把握了信貸總量和投放節(jié)奏。

作為“陜西人的銀行”，陜西信合從2004年開始的深化改革為全省農(nóng)村信用社工作注入了活力。2013年，陜西信合將以更大的勇氣和智慧，持之以恒地推動改革，為建設(shè)西部強省作出新的更大貢獻。