薄建平 薄建新

國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局，比照歐美市場的發(fā)展經(jīng)驗，我國保險市場在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中，整個行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費收入規(guī)模、到追求實際利潤、再到實現(xiàn)個性化服務(wù)的三個階段。從當(dāng)前保險市場運行的基本特征來看，我國保險市場在經(jīng)歷了40多年的發(fā)展以后，目前整體上正處于過渡轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期：

一、我國保險市場面臨的主要問題

（一）有效供給不足。

有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少、壟斷程度高；保險商品少，且不對路。由于壟斷程度高、缺乏競爭，帶來險種少，服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險商品供不應(yīng)求；另一方面，有些保險商品過剩。

（二）有效需求不足。

有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。

（三）壽險業(yè)面臨較嚴重的利差損、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增速減緩。

自去年以來先后對資金運用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會批準的買賣中央企業(yè)債券、保險資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高，同時資金運用方式仍然有限，實際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損，增加了壽險公司償付能力風(fēng)險。

（四）保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。

由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡：上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)遠遠落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，開發(fā)保源。

（五）保險法規(guī)尚需完善。

雖然我國頒布了《保險法》，其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險法律法規(guī)體系：沒有保險法實施細則；管理規(guī)定不完備；原有的《保險法》隨著時間的推移，有些內(nèi)容陳舊，從而使保險法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險行為。

（六）保險監(jiān)管有待加強。

自中國保監(jiān)會以來，一方面逐步完善了保險監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題：保險監(jiān)管派出機構(gòu)和人員偏少；機構(gòu)人員的經(jīng)驗尚待進一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多，對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評體系。

二、加快發(fā)展我國保險市場的對策

（一）培育多主體的保險市場體系。

為此，一是應(yīng)加速培育保險主體，包括有步驟地增設(shè)保險公司和保險中介機構(gòu)；二是對現(xiàn)有國有保險公司進行改革，對有條件的國有保險公司應(yīng)進行股份制改造；三是應(yīng)當(dāng)適時發(fā)展相互保險公司、保險合作社，逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結(jié)合的多種保險組織形式。

（二）充分發(fā)揮保險中介人在保險市場上的重要作用。

在未來的中國保險市場上，應(yīng)充分發(fā)揮保險中介人的重要作用。保險中介模式將是以保險代理人為主，保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

（三）進一步開放保險業(yè)。

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，中國保險業(yè)將進一步有步驟地擴大對外開放，一方面，本國保險公司到外國開展保險業(yè)務(wù)；另一方面，外國保險公司將有步驟地進入中國保險市場，并在險種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上，應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進，因為沿海經(jīng)濟發(fā)達，有保險發(fā)展的基礎(chǔ)；在險種上宜先開放財產(chǎn)保險，再逐步開放壽險，同時引進外國的先進技術(shù)和經(jīng)驗，促進中國保險業(yè)發(fā)展。

（四）完善保險法律和法規(guī)制度，形成完善的保險法律法規(guī)體系。

完善保險法律法規(guī)主要做到兩點：一是建立以保險法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險法為核心，以保險法實施細則和各種保險法規(guī)相配套的保險法律法規(guī)體系。從而形成兩個層次的保險法律法規(guī)：一層次是保險法律，二層次是保險法規(guī)，為此，應(yīng)盡快制定《保險法實施細則》等法規(guī)細則，形成完整的保險法律法規(guī)體系。二是著眼于國際保險市場的變化和保險業(yè)的未來發(fā)展，結(jié)合本國的國情，修訂《保險法》中關(guān)于保險公司組織形式、經(jīng)營范圍、資金運用范圍等規(guī)定。

（五）完善保險監(jiān)管和行業(yè)自律的完善，促進保險市場的健康發(fā)展。

為此，一是加強保險監(jiān)管。鑒于中國保險業(yè)起步較晚，對保險市場的政府監(jiān)管宜采用嚴格監(jiān)管的形式，以保護被保險人的利益。加強保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管制度方面：首先應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段；其次應(yīng)加強對監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督，并在條件成熟時，逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。二是完善行業(yè)自律。自我國保險行業(yè)協(xié)會成立以來，通過了同業(yè)公約，但有待完善，首先是要逐步完善中國保險的行業(yè)自律組織；其次是要制定保險行業(yè)自律組織的各種章程和制度；第三是要檢查各保險公司和保險中介人的經(jīng)營行為，并及時糾正其違規(guī)行為。三是規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險公司的內(nèi)控制度是完善保險公司制度的重要內(nèi)容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司，因而，應(yīng)按《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成保險公司的內(nèi)控制度，保證保險公司的合法經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展機制的形成。

（六）加強保險教育與宣傳。

為此：一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識；二是在校大學(xué)保險專業(yè)教育的強化；三是加強對保險從業(yè)人員的在職教育，同時組織保險人員從業(yè)資格考試，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。

總之，中國保險市場的保險業(yè)務(wù)，雖然已得到了迅速的發(fā)展，但仍然是一個存在著巨大潛力的尚待開發(fā)的市場。