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        我國保險市場發(fā)展中存在的問題及對策

        2013-08-29 08:21:22薄建平薄建新
        商品與質(zhì)量·消費研究 2013年7期
        關(guān)鍵詞:保險市場保險法保險業(yè)

        薄建平 薄建新

        國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來,保險業(yè)得到了迅速發(fā)展,產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化,轉(zhuǎn)向壽險為主的格局,比照歐美市場的發(fā)展經(jīng)驗,我國保險市場在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中,整個行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費收入規(guī)模、到追求實際利潤、再到實現(xiàn)個性化服務(wù)的三個階段。從當(dāng)前保險市場運行的基本特征來看,我國保險市場在經(jīng)歷了40多年的發(fā)展以后,目前整體上正處于過渡轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期:

        一、我國保險市場面臨的主要問題

        (一)有效供給不足。

        有效供給不足主要表現(xiàn)在:供給主體少、壟斷程度高;保險商品少,且不對路。由于壟斷程度高、缺乏競爭,帶來險種少,服務(wù)質(zhì)量受限制。一方面有些保險商品供不應(yīng)求;另一方面,有些保險商品過剩。

        (二)有效需求不足。

        有效需求不足主要源于國民保險意識較淡薄、收入水平較低和保險費率偏高。

        (三)壽險業(yè)面臨較嚴重的利差損、財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增速減緩。

        自去年以來先后對資金運用方面允許同業(yè)拆借、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會批準的買賣中央企業(yè)債券、保險資金間接入市,雖然在一定程度增加了投資收益,但由于過去的預(yù)定利率較高,同時資金運用方式仍然有限,實際利率較低,從而導(dǎo)致了較大的利差損,增加了壽險公司償付能力風(fēng)險。

        (四)保險業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡。

        由于中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡。帶來了保險業(yè)發(fā)展也不平衡:上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),市場供給主體多、需求量大,競爭也激烈;而中西部地區(qū),保險需求量小、保險意識淡薄,其保險業(yè)遠遠落后于東部地區(qū)。因而政府一方面加快東部發(fā)展,另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展,開發(fā)保源。

        (五)保險法規(guī)尚需完善。

        雖然我國頒布了《保險法》,其后公布了《保險代理人管理規(guī)定》、《保險紀紀人管理規(guī)定》、《保險公司管理規(guī)定》,但仍然未形成保險法律法規(guī)體系:沒有保險法實施細則;管理規(guī)定不完備;原有的《保險法》隨著時間的推移,有些內(nèi)容陳舊,從而使保險法律法規(guī)體系的不完善,不利于規(guī)范保險行為。

        (六)保險監(jiān)管有待加強。

        自中國保監(jiān)會以來,一方面逐步完善了保險監(jiān)管組織;另一方面頒布了有關(guān)保險監(jiān)管法規(guī)。但仍然存在以下問題:保險監(jiān)管派出機構(gòu)和人員偏少;機構(gòu)人員的經(jīng)驗尚待進一步積累;監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善;在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多,對償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評體系。

        二、加快發(fā)展我國保險市場的對策

        (一)培育多主體的保險市場體系。

        為此,一是應(yīng)加速培育保險主體,包括有步驟地增設(shè)保險公司和保險中介機構(gòu);二是對現(xiàn)有國有保險公司進行改革,對有條件的國有保險公司應(yīng)進行股份制改造;三是應(yīng)當(dāng)適時發(fā)展相互保險公司、保險合作社,逐步形成以股份保險公司為主體、國有保險公司、相互保險公司和保險合作社相結(jié)合的多種保險組織形式。

        (二)充分發(fā)揮保險中介人在保險市場上的重要作用。

        在未來的中國保險市場上,應(yīng)充分發(fā)揮保險中介人的重要作用。保險中介模式將是以保險代理人為主,保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人協(xié)調(diào)發(fā)展的模式。

        (三)進一步開放保險業(yè)。

        隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,中國保險業(yè)將進一步有步驟地擴大對外開放,一方面,本國保險公司到外國開展保險業(yè)務(wù);另一方面,外國保險公司將有步驟地進入中國保險市場,并在險種上和區(qū)域上逐步開放。在區(qū)域上,應(yīng)從沿海向內(nèi)地遞進,因為沿海經(jīng)濟發(fā)達,有保險發(fā)展的基礎(chǔ);在險種上宜先開放財產(chǎn)保險,再逐步開放壽險,同時引進外國的先進技術(shù)和經(jīng)驗,促進中國保險業(yè)發(fā)展。

        (四)完善保險法律和法規(guī)制度,形成完善的保險法律法規(guī)體系。

        完善保險法律法規(guī)主要做到兩點:一是建立以保險法為核心的配套的法律和法規(guī),形成以保險法為核心,以保險法實施細則和各種保險法規(guī)相配套的保險法律法規(guī)體系。從而形成兩個層次的保險法律法規(guī):一層次是保險法律,二層次是保險法規(guī),為此,應(yīng)盡快制定《保險法實施細則》等法規(guī)細則,形成完整的保險法律法規(guī)體系。二是著眼于國際保險市場的變化和保險業(yè)的未來發(fā)展,結(jié)合本國的國情,修訂《保險法》中關(guān)于保險公司組織形式、經(jīng)營范圍、資金運用范圍等規(guī)定。

        (五)完善保險監(jiān)管和行業(yè)自律的完善,促進保險市場的健康發(fā)展。

        為此,一是加強保險監(jiān)管。鑒于中國保險業(yè)起步較晚,對保險市場的政府監(jiān)管宜采用嚴格監(jiān)管的形式,以保護被保險人的利益。加強保險監(jiān)管主要體現(xiàn)在監(jiān)管制度方面:首先應(yīng)充分吸收和利用國外、境外先進有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段;其次應(yīng)加強對監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的監(jiān)督,并在條件成熟時,逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管原則過渡到以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管原則。二是完善行業(yè)自律。自我國保險行業(yè)協(xié)會成立以來,通過了同業(yè)公約,但有待完善,首先是要逐步完善中國保險的行業(yè)自律組織;其次是要制定保險行業(yè)自律組織的各種章程和制度;第三是要檢查各保險公司和保險中介人的經(jīng)營行為,并及時糾正其違規(guī)行為。三是規(guī)范企業(yè)內(nèi)控。完善保險公司的內(nèi)控制度是完善保險公司制度的重要內(nèi)容。中國保險公司的組織形式是股份有限公司和國有獨資公司,因而,應(yīng)按《公司法》中關(guān)于有限責(zé)任公司和《保險法》的規(guī)定,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,形成保險公司的內(nèi)控制度,保證保險公司的合法經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展機制的形成。

        (六)加強保險教育與宣傳。

        為此:一是對國民保險知識的普及教育和宣傳,以提高國民保險意識;二是在校大學(xué)保險專業(yè)教育的強化;三是加強對保險從業(yè)人員的在職教育,同時組織保險人員從業(yè)資格考試,以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。

        總之,中國保險市場的保險業(yè)務(wù),雖然已得到了迅速的發(fā)展,但仍然是一個存在著巨大潛力的尚待開發(fā)的市場。

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