李杰

【摘 要】本文首先對小額貸款公司進(jìn)行了界定，接著分析了湖南省小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上分析了存在的問題，主要表現(xiàn)為定位模糊、只存不貸、業(yè)務(wù)品種少、制度設(shè)計(jì)矛盾等問題；最后提出了建議措施。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；只貸不存；制度設(shè)計(jì)

一、對小額貸款公司的界定

小額貸款公司是企業(yè)法人，它享有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以其全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或者股份有限公司。在業(yè)務(wù)上，小額貸款公司具有如下特點(diǎn)：貸款利率比金融機(jī)構(gòu)的貸款利率高，但低于民間貸款利率的平均水平；貸款方式上，大部分是采取信用貸款，也可以采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款；小額貸款公司發(fā)放貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則。同時(shí)，鼓勵(lì)小額貸款公司面向小企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)；小額貸款公司的貸款期限是由借貸雙方經(jīng)公平自愿協(xié)商確定。

二、湖南省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（1）發(fā)展現(xiàn)狀。湖南省小額貸款公司于2008年5月的開始試點(diǎn)，其發(fā)展速度及范圍令人驚訝。懷化辰溪陶朱小額貸款公司從其誕生直到2012年9月底，發(fā)展規(guī)模已達(dá)到103家，注冊資本為67億元。在地域上，長沙的芙蓉、天心、開福、雨花四區(qū)以及周邊的長沙縣、望城縣、寧鄉(xiāng)縣、株洲、湘潭、衡陽、岳陽、郴州、婁底、永州等地均成立了小額貸款公司。除擔(dān)保、典當(dāng)業(yè)外，化工、房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)資本都有涉足小額貸款領(lǐng)域。（2）存在的問題。第一，定位模糊，“非金融機(jī)構(gòu)”的性質(zhì)導(dǎo)致了小額貸款公司困境的產(chǎn)生。作為深化農(nóng)村金融改革的重大嘗試，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)尚未對小額貸款公司給出明確的定性。只是將小額貸款公司定義為非金融機(jī)構(gòu)的“企業(yè)法人”。因此，小額貸款公司成立的依據(jù)不是金融法規(guī)，而是《公司法》。我國規(guī)定貸款人必須經(jīng)央行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，且需持有其頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可證或營業(yè)許可證。這種矛盾導(dǎo)致小額貸款公司當(dāng)前的經(jīng)營困境。此外，還導(dǎo)致過重的稅負(fù)。（3）“只貸不存”使再融資不易，資金來源缺乏可持續(xù)性。由于無法吸引存款，小額貸款公司的自有資本金十分有限。（4）制度設(shè)計(jì)上存在矛盾。首先是其身份定位與法律適用性的問題。目前，我省小額貸款公司的發(fā)展還處于摸索階段，沒有一整完善的法律框架來對小額貸款公司進(jìn)行界定；其次是制度設(shè)計(jì)帶來的監(jiān)管問題。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，沒有獲得金融業(yè)務(wù)許可證，因此不受金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。（5）人才的缺乏。目前全省普遍缺乏擅長經(jīng)營小額分散貸款的人才，主要是因?yàn)樾☆~貸款公司的許多短板對于擁有專業(yè)技術(shù)的高素質(zhì)人才來說缺乏吸引力。從以上分析可看出，制度設(shè)計(jì)的矛盾和人力資源短缺的問題急需解決。通過優(yōu)越的“小額、分散”企業(yè)文化的培育樹立來突破困境，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的發(fā)展壯大。

三、促進(jìn)我省小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的建議措施

（1）明確小額貸款公司的法律地位。有關(guān)部門應(yīng)做好引導(dǎo)，完善法律規(guī)章制度，將小額貸款公司由“非金融機(jī)構(gòu)”定義為“金融組織”，并將小額貸款公司成立的依據(jù)改為相關(guān)金融法規(guī)，并按其標(biāo)準(zhǔn)來征稅。（2）改變其“只貸不存”的模式，拓寬籌資的渠道。解決小額貸款公司資金可持續(xù)性問題的有效辦法是改變其“只貸不存”的問題。一是擴(kuò)大融資比例。對運(yùn)營狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的小額貸款公司，應(yīng)逐年適當(dāng)放寬其融資比例。二是簡化融資的手續(xù)，擇優(yōu)向管理規(guī)范、運(yùn)作良好的小額貸款公司授信，并給予優(yōu)惠利率，放松利率管制。（3）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善小額貸款公司的治理結(jié)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)與指導(dǎo)，給新開辦的農(nóng)村小額貸款公司傳授世界先進(jìn)的小額貸款組織管理理念及我國的先期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，建立符合小額貸款公司特點(diǎn)的貸款管理制度、人事管理制度、勞動(dòng)紀(jì)律制度等。同時(shí)，應(yīng)實(shí)現(xiàn)與個(gè)人及企業(yè)征信系統(tǒng)對接，以利于小額貸款公司經(jīng)營決策的科學(xué)化。（4）加強(qiáng)人才建設(shè)，培育小額貸款公司的內(nèi)部力量。一是加強(qiáng)人才培養(yǎng)。應(yīng)改變?nèi)瞬旁u價(jià)的傳統(tǒng)觀念，充分了解小額貸款工作的特點(diǎn)，讓熟悉業(yè)務(wù)的人員成為業(yè)務(wù)骨干。二是培養(yǎng)本土的小額貸款公司投資者。要從有利于投資者的角度出發(fā)，綜合考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況以及小額貸款公司的特點(diǎn)，對于其資本構(gòu)成、注冊資金、營業(yè)場所等規(guī)定上，適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)，以降低組建成本和操作成本。三是加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高小額貸款公司金融服務(wù)能力。要積極探索聯(lián)保貸款、信用貸款、權(quán)益質(zhì)押等貸款方式的應(yīng)用條件與實(shí)施辦法；積極開展信用等級評估工作，以激勵(lì)貸款人履行還款責(zé)任和義務(wù)，推動(dòng)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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[5]麥英姿.我國小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制問題探究[J].財(cái)會(huì)探析.2010（1）