龍悅　尹莎莎　常萌

【摘 要】隨著我國信用卡市場逐步成熟，大學(xué)生信用卡市場也不斷發(fā)展。本文以大學(xué)生群體的利益為出發(fā)點，從大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、不足出發(fā)，結(jié)合實際情況介紹信用卡發(fā)卡機構(gòu)對大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的改進措施。

【關(guān)鍵詞】信用卡；大學(xué)生；消費市場；營銷手段

一、我國大學(xué)生信用卡市場概述

（1）大學(xué)生使用信用卡還處于發(fā)展階段?，F(xiàn)今大學(xué)生大多使用借記卡，然而，大學(xué)生信用卡市場也存在著巨大的潛力。高校學(xué)生對信用卡的基本服務(wù)并不陌生，具備了一定的信用卡的使用基礎(chǔ)和推廣基礎(chǔ)，大力表現(xiàn)出信用卡業(yè)務(wù)在大學(xué)生群體中的發(fā)展?jié)摿?。大學(xué)生熱衷于“網(wǎng)上購物”、“網(wǎng)上繳費”、“信用卡透支”等服務(wù)，大學(xué)生對這類新鮮事物的接受能力更高，并且也對西方文化中的“超前消費”理念更容易接受。因此，大學(xué)生成為銀行發(fā)展的一大客戶資源。（2）大學(xué)生普遍使用信用卡是必然趨勢。首先，大學(xué)生在信用卡使用上存在一定的潛在需求，其次，大學(xué)生消費能力相對較大，最后，大學(xué)生是信用卡發(fā)行機構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。（3）大學(xué)生消費特點。大學(xué)生群體屬于純支出性群體，但卻比中學(xué)以下的學(xué)生消費觀念有所提高，對自身所有的資金需要合理規(guī)劃合理消費。而學(xué)生消費鑒于年齡限制，雖然有所規(guī)劃，卻也會有規(guī)劃不足的可能，這就催生出了提前消費的需求，信用卡的透支功能也正能滿足學(xué)生的這一需求。

二、我國大學(xué)生信用卡市場分析

（1）我國大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展優(yōu)勢。第一，信用卡使用的優(yōu)惠性。第二，用卡使用與大學(xué)生的適應(yīng)性。第三，信用卡的電子貨幣新穎性。在大學(xué)生的認(rèn)識中信用卡比大多數(shù)大學(xué)生使用的借記卡應(yīng)該更加具有使用價值，使得大學(xué)生產(chǎn)生更多的使用效用。第四，信用卡的美觀性。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在信用卡卡面在形狀不變的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同發(fā)行主題而改變信用卡正面繪制圖案的樣式；二是異形卡，即改變了卡片常規(guī)的長方形形狀。第五，信用卡對于家長的便捷性。信用卡辦理可以申請辦理副卡，而當(dāng)家長持有主卡、學(xué)生持有副卡的情況下，家長可以控制學(xué)生的消費情況，進而幫助學(xué)生進行合理消費，避免不必要的花銷加重家庭負(fù)擔(dān)。同時由于家長持有主卡，在學(xué)生需要家長資金支援時，家長可以隨時進行異地存款將資金轉(zhuǎn)給學(xué)生，這樣也符合節(jié)省開支的目的。（2）大學(xué)生信用卡存在盈利空間。大學(xué)生信用卡存在一定盈利空間，發(fā)卡機構(gòu)能夠在業(yè)務(wù)中獲得的傭金是一筆可觀的收入。同時，大學(xué)生基本是異地求學(xué)，在學(xué)生匯款轉(zhuǎn)賬時，銀行會得到手續(xù)費收入。并且一部分學(xué)生已經(jīng)開始超前消費，在信用卡透支超過免息階段，銀行可以取得利息收入。最后，大學(xué)生群體是發(fā)卡機構(gòu)追求的最大的潛在長期盈利客戶群體。

三、針對大學(xué)生現(xiàn)在的信用卡使用存在的缺陷

（1）大學(xué)生對信用卡了解較少?，F(xiàn)今針對于大學(xué)生的的信用卡營銷渠道僅限于學(xué)生校園代理的介紹，而推銷者本身對信用卡了解不足，造成推銷信用卡只是由于人際關(guān)系或者只是使得申辦人僅僅產(chǎn)生對信用卡申辦時附贈的禮品感興趣而擴大申辦人群，很多信用卡在申辦之后并未開通，申辦人卻繼續(xù)使用借記卡進行日常消費活動。（2）信用卡發(fā)卡機構(gòu)存在的問題。這方面的問題，主要有：異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣且手續(xù)費較高、信用卡申請業(yè)務(wù)辦理時間較長、設(shè)定最低刷卡次數(shù)免年費不合理、大學(xué)生信用卡市場監(jiān)管不到位等。

四、促進我國大學(xué)生信用卡市場健康發(fā)展的對策

（1）排除信息不對稱現(xiàn)象的建議。發(fā)卡機構(gòu)可以選擇在營銷階段通過校園代理來普及大寫生信用卡相關(guān)知識。（2）商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)本身的改善。第一，針對大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)優(yōu)惠。一是大學(xué)生屬于無收入群體，銀行可以對大學(xué)生的銀行業(yè)務(wù)進行特殊優(yōu)惠；二是大學(xué)生的信用卡審核時間相對放短，以使用時間為優(yōu)先，同時可以進行資金使用跟蹤，對不符合規(guī)定的信用卡使用予以停止；三是相對延長大學(xué)生的透支消費還款期限，降低大學(xué)生違約金利率，刺激大學(xué)生的先消費后還款行為；四是大學(xué)生信用卡辦理的主要目的是滿足學(xué)生的學(xué)校生活，因而發(fā)卡機構(gòu)可以和學(xué)校合作，以學(xué)校來保障學(xué)生的信用度，給予一定的優(yōu)惠；五是大學(xué)生信用卡銷戶業(yè)務(wù)可由其他城市的特定網(wǎng)點代理，同時收取少量手續(xù)費，由學(xué)生選擇最便捷的銷戶業(yè)務(wù)地點；六是將信用卡的最低消費次數(shù)，改為最低消費額度，刺激大學(xué)生消費。第二，多卡合一業(yè)務(wù)。大學(xué)生生活中各種卡類繁多，如銀行卡、公交卡、學(xué)校生活中的飯卡等，卡類聚集過多，在生活中也很不方便，有時甚至因為卡類過多，而在必要時忘記攜帶。而將多種卡類合并，不失為一種可行辦法。第三，針對少數(shù)大學(xué)生的特別優(yōu)惠。近年來，自主創(chuàng)業(yè)和參與證券市場的學(xué)生也存在一定規(guī)模。針對這一點，可以在信用卡使用基礎(chǔ)上加上代理業(yè)務(wù)，幫助這些學(xué)生進行資金的管理與投放回收，來減輕學(xué)生的工作壓力。

參 考 文 獻

[1]耿軍軍.大學(xué)生信用卡客戶潛在價值影響因素研究[D].浙江大學(xué)碩士學(xué)位論文.2007

[2]孫穎.解讀我國大學(xué)生信用卡市場[J].銀企之橋.2007（9）：57～61