梁 鴻 賀小林

（1復(fù)旦大學(xué)社會(huì)發(fā)展與公共政策學(xué)院 上海 200433；2上海市浦東衛(wèi)生發(fā)展研究院 上海 200129）

經(jīng)過建國以來幾十年的建設(shè)，我國逐步建立起具有中國特色社會(huì)主義的現(xiàn)代社會(huì)保障制度。構(gòu)建了包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)救助和社會(huì)慈善四大主體制度在內(nèi)的階梯式、多元化的社會(huì)保險(xiǎn)體系。在當(dāng)前進(jìn)一步完善我國社會(huì)保障制度的過程中，“商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互動(dòng)問題是當(dāng)前學(xué)術(shù)研究中非常重要的一個(gè)研究領(lǐng)域,然而,我國理論界在該領(lǐng)域的研究仍處于較淺的層面?！比绾卫斫獠⑻幚砗蒙虡I(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系，充分發(fā)揮兩者的作用成為當(dāng)前亟待解決的重要問題。

1 商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

目前，無論是學(xué)術(shù)界還是政府相關(guān)部門的具體實(shí)踐中，對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系存在著一些認(rèn)識(shí)誤區(qū)。具體表現(xiàn)為將商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系模糊為替代關(guān)系；將商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的銜接關(guān)系誤認(rèn)成混合關(guān)系；將商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)在專業(yè)和效率上的目標(biāo)混為一談。

1.1 將互補(bǔ)關(guān)系模糊為替代關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)本來是一種互補(bǔ)關(guān)系，但今天我們把這種互補(bǔ)關(guān)系變成了替代關(guān)系。二者混淆的結(jié)果將使得兩種制度的發(fā)展都受到約束。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，上百年的保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)均將兩種制度視為兩個(gè)層面，將兩種制度混為一體是不可持續(xù)的。因此，如何糾正和處理好兩者互補(bǔ)而非替代的認(rèn)識(shí)誤區(qū)是完善保險(xiǎn)制度的當(dāng)務(wù)之急。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是兩種目標(biāo)定位不一樣的保險(xiǎn)制度。其中社會(huì)保險(xiǎn)是用來保障人民基本保險(xiǎn)需求的主體制度，而商業(yè)保險(xiǎn)主要用來解決人民生活水平提高之后對(duì)于生活質(zhì)量更高層次需求的非基本保險(xiǎn)。因此，兩者存在著互補(bǔ)關(guān)系。由于理論和實(shí)踐中都重視社會(huì)保險(xiǎn)而忽略商業(yè)保險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)了過度要求提高社會(huì)保險(xiǎn)功能而不信任商業(yè)保險(xiǎn)的趨勢，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)可以替代保險(xiǎn)的觀點(diǎn)，造成了我國社會(huì)保險(xiǎn)一家獨(dú)大，而商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢，其市場份額薄弱的現(xiàn)狀。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，“商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國人身健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量中占比僅7%左右，占整個(gè)保險(xiǎn)市場總保費(fèi)收入約5%，2011年GDP中占比（保險(xiǎn)深度）僅為0.15%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用甚微”。

1.2 將銜接關(guān)系誤解為混合關(guān)系。從保險(xiǎn)學(xué)理論中制度設(shè)計(jì)的梯次來看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的制度對(duì)象和制度目標(biāo)具有階梯式的銜接關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)側(cè)重將保障水平和保障范圍限定在基本需求之內(nèi)，其普惠制的特征決定了其不可能將所有的保險(xiǎn)需求涵蓋在內(nèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)側(cè)重于不同人群、不同水平的保險(xiǎn)需求。通過合理補(bǔ)充機(jī)制的設(shè)計(jì)，來滿足基本保險(xiǎn)范圍之外的特殊保險(xiǎn)需求。因此，兩者存在針對(duì)不同保險(xiǎn)需求的銜接關(guān)系。目前社會(huì)對(duì)于提高社會(huì)保險(xiǎn)水平的呼聲很高，希望通過提高社會(huì)保險(xiǎn)的水平來滿足人們對(duì)于保險(xiǎn)的所有需求，這種認(rèn)識(shí)誤區(qū)值得警惕。

商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于高端和特殊保險(xiǎn)需求的作用是毋庸置疑的，如果將兩個(gè)制度的關(guān)系簡單地理解為混合關(guān)系，必將帶來社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過重難以承受，而商業(yè)保險(xiǎn)被人為弱化限制發(fā)展的嚴(yán)重后果。目前我國社會(huì)保險(xiǎn)在干商業(yè)保險(xiǎn)的事情，商業(yè)保險(xiǎn)干社會(huì)保險(xiǎn)的事，這會(huì)造成制度的混亂。保險(xiǎn)制度體系的不均衡發(fā)展最后損害的都將是參保人的利益。

1.3 將專業(yè)和效率目標(biāo)混為一談。目前有觀點(diǎn)認(rèn)為，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)更專業(yè)，更有效率。其中最為常見的理由是社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦能力不足，而商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦能力更強(qiáng)，因此，商業(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)效率高。筆者認(rèn)為這個(gè)觀點(diǎn)很奇怪，正如商業(yè)保險(xiǎn)公司中好的業(yè)務(wù)員不一定能成為一名優(yōu)秀的公務(wù)員一樣，一個(gè)好的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)理也不一定能成為一名好的醫(yī)療保險(xiǎn)局長。因此，今天我們將兩者的專業(yè)和效率追求混為一談是非常糊涂的。事實(shí)上，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)追求的專業(yè)和社會(huì)保險(xiǎn)追求的專業(yè)是有著本質(zhì)上的區(qū)別。為了實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)，商業(yè)保險(xiǎn)最為強(qiáng)調(diào)的專業(yè)性是市場營銷、推廣能力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。其追求的效率是經(jīng)濟(jì)效益最大化。而為了實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化的目標(biāo)，社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的專業(yè)是把握和執(zhí)行政策的能力，其追求的效率是社會(huì)整體收益和福利的最大化。簡單來說，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，在可報(bào)可不報(bào)的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)的選擇都是不報(bào)，以控制風(fēng)險(xiǎn)和追求收益。而在此情況下，社會(huì)保險(xiǎn)一定會(huì)選擇報(bào)銷，以增進(jìn)社會(huì)福利。由此可見，兩者的根本價(jià)值取向不同，其所強(qiáng)調(diào)的專業(yè)性完全不同。

還有一個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)是商業(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)效率高，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)能夠盈利。筆者認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)效率追求的目標(biāo)本來就與商業(yè)保險(xiǎn)不一樣，社會(huì)保險(xiǎn)追求的是保險(xiǎn)基金的最有效地使用和保障，增加社會(huì)的和諧和福利。兩者的目標(biāo)有著本質(zhì)的區(qū)別，因此不能據(jù)此判斷一個(gè)好一個(gè)不好。當(dāng)前我們?cè)诶碚撎接懞椭贫葘?shí)踐中出現(xiàn)了將兩者等同于一個(gè)目標(biāo)去考慮的觀點(diǎn)。期望商業(yè)保險(xiǎn)也變得“公益性”或者過度強(qiáng)調(diào)盤活社會(huì)保險(xiǎn)基金的“使用效率”無疑都不妥當(dāng)。目前之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的問題，主要在于如何認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的本體地位和邊界問題，即回答好“我是誰”的問題。需要在明確其制度的本體概念、制度邊界和制度目標(biāo)的基礎(chǔ)上才能夠清晰地界定和處理好商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的相互關(guān)系。

2 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的制度

比較分析

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是我國現(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)制度體系中兩種最為重要的制度。一方面，應(yīng)依法強(qiáng)制實(shí)施基本社會(huì)保險(xiǎn)，目的在于解決人們的基本社會(huì)保障問題；另一方面是在國家優(yōu)惠政策扶持下,運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)精算的辦法,舉辦商業(yè)保險(xiǎn),目的在于擴(kuò)大社會(huì)保障內(nèi)容,提高社會(huì)保障水平,進(jìn)一步滿足人民群眾的保障需求。兩者相互銜接，共同作用，但也存在著一定的區(qū)別。筆者從十二個(gè)方面來比較和區(qū)分商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

2.1 從制度層面來看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的不同主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的制度形式不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)是市場制度屬性，所以更強(qiáng)調(diào)市場機(jī)制的運(yùn)作；而社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)制度屬性，更為強(qiáng)調(diào)社會(huì)運(yùn)作，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，市場只是一種手段，不是我們的本質(zhì)的技術(shù)追求。社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)追求是社會(huì)屬性，所以社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)安全、穩(wěn)定和諧而不強(qiáng)調(diào)“盈利”。二是資金來源不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)的資金來源是個(gè)人繳費(fèi)，而社會(huì)保險(xiǎn)的資金主要來源于雇主和雇員共同繳費(fèi)。三是兩者的積累動(dòng)機(jī)不一樣，之所以要發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，主要是基于市場需求，市場有需求所以要提供，這樣可以發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)獲得更大的利益。而之所以要建立社會(huì)保險(xiǎn)，主要是源于社會(huì)有需求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入差距的擴(kuò)大和貧富分化造成了社會(huì)的不平等，危害著社會(huì)的穩(wěn)定和安全，因此需要建立社會(huì)保險(xiǎn)制度這一安全網(wǎng)和減震器，來維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧。四是兩者滿足的需求不一樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)滿足高需求以及個(gè)人的特殊需求，而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是基本需求（見表1）。

2.2 從價(jià)值層面來看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的不同主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是兩種制度的公平屬性不一樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)對(duì)等性，繳納保費(fèi)的多少和享受保險(xiǎn)水平成正比。而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)權(quán)利和義務(wù)對(duì)等，只要繳費(fèi)就享受基本社會(huì)保險(xiǎn)且享受的標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。二是兩者的價(jià)值取向不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的價(jià)值取向是經(jīng)濟(jì)效益，而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是經(jīng)濟(jì)效率。三是兩者的制度功效不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)滿足的是多層次、多元化的個(gè)性需求和高端需求，而社會(huì)保險(xiǎn)制度功效主要是強(qiáng)化社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)公正。四是從兩者在制度體系中的相互關(guān)系來看，社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主體制度，是社會(huì)保障制度的主體架構(gòu)，而商業(yè)保險(xiǎn)是重要的補(bǔ)充制度，在社會(huì)保障體系中扮演著結(jié)構(gòu)性補(bǔ)充的角色。因此，“商業(yè)保險(xiǎn)雖然可以納入廣義的社會(huì)保障體系，但不宜改變其補(bǔ)充地位，即社會(huì)保障必須承擔(dān)起維護(hù)社會(huì)公平并解除國民后顧之憂的職責(zé)，而商業(yè)保險(xiǎn)則應(yīng)當(dāng)適應(yīng)市場規(guī)則，并在尋求自身發(fā)展的同時(shí)，發(fā)揮彌補(bǔ)社會(huì)保障不足的作用，二者應(yīng)當(dāng)在尊重各自規(guī)律的基礎(chǔ)上分工協(xié)作、有機(jī)結(jié)合，相得益彰地共同發(fā)展?！保ㄒ姳?）

表1 商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的制度層面比較

表2 商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的價(jià)值層面比較

2.3 從制度的組織層面來看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的不同主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是兩者依托的服務(wù)體系要求不一樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)要求的是市場服務(wù)體系，而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)要求的是公益性的服務(wù)體系。例如，當(dāng)前我們討論醫(yī)療體制的改革，不是因?yàn)槲覀兊姆?wù)體系沒有建好，而是公益性服務(wù)體系沒有建好。二是兩者對(duì)于資金平衡的要求不一樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)長期平衡，短期的虧損關(guān)系不大，只要從長期來看能夠有盈余就可以。而社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)是即期均衡，以收定支。三是兩者的組織形式不一樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)對(duì)等性，因此其組織形式是自愿參保，參保人自我判斷和感知風(fēng)險(xiǎn)并根據(jù)自我的收益預(yù)期來決定是否購買和購買多少商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，而社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制參保，從公平的目標(biāo)出發(fā)，要求參保人均需參加并繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，將富人的錢轉(zhuǎn)移給窮人，將健康者的錢轉(zhuǎn)移給生病的患者使用，通過社會(huì)收益的轉(zhuǎn)移從而縮小社會(huì)貧富差距。如果社會(huì)保險(xiǎn)像商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一樣采取自愿參保，則選擇性參保的問題難以避免。如果社會(huì)保險(xiǎn)不能有效地實(shí)現(xiàn)全民參保，社會(huì)安全網(wǎng)和減震器的政策目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)。因此，社會(huì)保險(xiǎn)要求全民保障不僅是一個(gè)社會(huì)福利的概念，更是一個(gè)社會(huì)安全的概念。越是在社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)兩極分化的時(shí)候，越是需要社會(huì)保險(xiǎn)來提供基礎(chǔ)性的安全保險(xiǎn)。最后，兩者的承擔(dān)主體不一樣，商業(yè)保險(xiǎn)大多為市場行為，其承擔(dān)和組織主體是商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)，而社會(huì)保險(xiǎn)主要由政府部門或第三方的社會(huì)組織來承擔(dān)（見表3）。

表3 商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的組織層面比較

通過三個(gè)層面的比較分析，我們不難發(fā)現(xiàn)：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩者互為補(bǔ)充,各有側(cè)重，且不能互相代替。協(xié)調(diào)好二者的關(guān)系，有利于保證廣大群眾的基本生活要求，保持社會(huì)穩(wěn)定；有利于滿足不同經(jīng)濟(jì)收入的群體對(duì)不同層次保險(xiǎn)、保障的要求；有利于穩(wěn)定和減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)；也有利于共同推進(jìn)我國社會(huì)保障制度的建設(shè)和完善。若處理不好兩者的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展都會(huì)受到很大的約束。

3 商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境與出路

社會(huì)保險(xiǎn)基本制度的完善也依賴于商業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展和完善。否則社會(huì)保險(xiǎn)一直背負(fù)著福利無限擴(kuò)展的壓力，因此必須依靠商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來解決高端保險(xiǎn)服務(wù)的需求，將其與基本保險(xiǎn)區(qū)別開來。但是，目前商業(yè)保險(xiǎn)面臨三個(gè)主要發(fā)展困境。

3.1 社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)薄弱。商業(yè)保險(xiǎn)滿足的是高端和特殊的需求，因此必須要在強(qiáng)大的社會(huì)保障需求的基礎(chǔ)上，人們的高端醫(yī)療需求才有可能得到釋放。社會(huì)保險(xiǎn)需求是從基礎(chǔ)向高端發(fā)展的，如果社會(huì)基本保險(xiǎn)缺失，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也無從談起。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，商業(yè)醫(yī)療保障要發(fā)展，一定要求基本醫(yī)療保險(xiǎn)達(dá)到80%的水平，否則高端醫(yī)療市場的需求很難釋放出來。目前城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保險(xiǎn)水平相對(duì)完善，而城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的社會(huì)保險(xiǎn)還有待進(jìn)一步提高，只有進(jìn)一步夯實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展才有可能取得燦爛的前景。

3.2 商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高端需求尚未形成。商業(yè)保險(xiǎn)的制度目標(biāo)人群是高端需求人群，以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，目前高端需求基本在公立醫(yī)院。由于缺乏高端的保險(xiǎn)服務(wù)體系，商業(yè)保險(xiǎn)沒東西可賣。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，由于高端醫(yī)療服務(wù)的提供集中在大規(guī)模高等級(jí)的公立醫(yī)院，參保人員只要選擇社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以享受這些服務(wù)而無需參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.3 商業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱。

商業(yè)保險(xiǎn)依靠高精度的精算來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)并贏取利潤。由于信息不對(duì)稱，許多因素和行為有可能影響保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要消除信息不對(duì)稱，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的主體，只有厘清兩個(gè)不同主體的關(guān)系才能共同發(fā)展?！拔磥淼尼t(yī)保工作中應(yīng)該堅(jiān)持清晰定位、功能互補(bǔ)。一方面要抓好定位，界定社保的主體作用和商保的補(bǔ)充作用，不可出現(xiàn)混淆、錯(cuò)位；也不可出現(xiàn)缺位與越位?！绷硪环矫嬉ズ貌煌t(yī)保制度之間的銜接，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)而言，要做好兩者在基本保險(xiǎn)和高端保險(xiǎn)之間的銜接，否則兩個(gè)制度的發(fā)展都將受到限制。

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