□文/劉朋濤

（河北經(jīng)貿(mào)大學 河北·石家莊）

一、農(nóng)村金融流通不暢是制約農(nóng)村發(fā)展的重要原因

當前，制約農(nóng)村發(fā)展的問題很多，包括農(nóng)村發(fā)展基礎較差、農(nóng)村人力資本較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率不高、農(nóng)村組織不夠發(fā)達，等等。這些都在一定程度上制約了農(nóng)村發(fā)展，但農(nóng)村金融流通不暢是制約農(nóng)村發(fā)展的重要原因。

當前，我國農(nóng)村金融流通不夠靈活與順暢，導致此種情形出現(xiàn)的原因有很多，概況起來，大致有以下幾點:第一，農(nóng)村資本的缺乏。當前我國資本主要集中于城市，在資金總量一定的情況下農(nóng)村資金自然顯得短缺；第二，農(nóng)業(yè)借貸的特點是時間長、利息低，投資者不僅收益少而且等候成本高，所以投資者很少愿將主要資本與精力投入到農(nóng)業(yè)流通領域；第三，我國目前在很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要還是以家庭為單位，而家庭承包經(jīng)營制度下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，資金投入產(chǎn)出的效率低下；第四，我國很多農(nóng)民保守性強，不愿冒風險，缺少利用信用來做生產(chǎn)流通資金周轉(zhuǎn)的實踐知識和才能；第五，缺乏農(nóng)村金融流通的基層金融組織。農(nóng)村金融不靈活導致了農(nóng)民平時借款比較難，而借款困難也加重了農(nóng)民得過且過的心態(tài)，這反過來又強化了農(nóng)村金融流通的不靈活。

當然，簡單把錢送到農(nóng)村并不能解決問題，更要緊的是讓資金下去，并且在農(nóng)村流通起來，起到發(fā)展和搞活農(nóng)村經(jīng)濟的實效。這就要求資金以一定的組織形式利用起來，相對自然地流入農(nóng)村，進而起到增加生產(chǎn)，搞活流通的作用。

二、農(nóng)村金融流通的可行方法:組織農(nóng)村金融合作社

通常來講，農(nóng)村金融合作社也可被稱為農(nóng)村信用合作社，這種農(nóng)村的信用從用途上可分為消費信用和生產(chǎn)信用；從時間上可分為長期信用、中期信用、短期信用；從擔保上來看，又可分為抵押信用與無抵押信用兩種（其中抵押信用又分為動產(chǎn)信用與不動產(chǎn)信用，無抵押信用又分為保證信用、團體信用及個人信用）；從目的上可以分為生產(chǎn)資料獲得信用、農(nóng)業(yè)改良信用、農(nóng)產(chǎn)品流通信用等。以上各種農(nóng)村金融形式要產(chǎn)生效果都離不開組織起來的農(nóng)民，新中國成立后曾經(jīng)組建了相對完整的農(nóng)村信用合作社體系，但隨著國家經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，我們越發(fā)認識到舊有的農(nóng)信社有脫離農(nóng)民的趨向。由于我國的農(nóng)村信用合作社是計劃經(jīng)濟時期自上而下組織起來的，官辦色彩強烈，當前我國的信用合作社已經(jīng)不再是社員所有的金融合作社，基本喪失了應有的“合作金融”屬性。只有帶動農(nóng)民自己真正組織起來，組建適合農(nóng)民自身條件的各具特色的金融合作社，才可能更好地滿足農(nóng)民對資金的不同需求。

本文使用的金融合作社包括農(nóng)民自發(fā)組織的信用合作社，也包括資金互助社等簡單農(nóng)村金融類合作社組織。流通農(nóng)村金融需要采用合作的方法，農(nóng)村金融的實際目的不是在放款，而在于提倡農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟。放款不過是手段，但要達到搞活農(nóng)村經(jīng)濟的效果，放款對象就需要有針對性。只有組織起來的農(nóng)民，才能夠接收有組織的金融上的輔助；也只有組織起來的農(nóng)民，才能實際上增進他們本身經(jīng)濟上的能力。

金融合作社可以將農(nóng)民組織起來，能夠承擔起輔助農(nóng)民組織金融流通的使命。建立農(nóng)村金融合作社可以達到兩種目的:一是以組織的力量確保投入農(nóng)村的資金用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其他正常的地方；二是以組織的力量使資金利用更加經(jīng)濟，使投入到農(nóng)村的款項運用得更加有效率。

在當前國家大力倡導發(fā)展農(nóng)民合作社的新形勢下，我們認為組織農(nóng)村金融合作社，具備了新的條件，也蘊含了新的機會。首先，農(nóng)民在市場經(jīng)濟中訓練了組織協(xié)作的能力，增長了駕馭信用的知識和才干，農(nóng)民可以不必借助抵押物也能獲得資金融通的便利；其次，城市中的富余資金在尋找新的投資渠道。城市的富余資金進來，不僅可以解除農(nóng)村的高利貸借款，供給農(nóng)村匱乏的資金，更可以改良農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；再次，國家鼓勵農(nóng)村流通的發(fā)展，這也迫切需要組織資金以農(nóng)民需要的形式投入到農(nóng)村流通中去。另外，隨著農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村內(nèi)部也存在一部分季節(jié)性的游逸資金，其資金雖然不多，但在某一時期也有過剩的現(xiàn)象，將這部分資金調(diào)劑運用起來也需要金融合作社的組織。如果沒有金融合作社，農(nóng)民的余錢只能存放在商業(yè)銀行，存放的利息是很低的，而且這筆資金常常用于城市工商業(yè)，無法被農(nóng)業(yè)順利利用起來。在這些新條件、新機會下，在鄉(xiāng)間組織農(nóng)民自己的金融合作社就成為了流通農(nóng)村金融的可行方法。

三、以多渠道推動農(nóng)村金融合作社的發(fā)展

（一）以供銷合作社推動農(nóng)村金融合作社發(fā)展。農(nóng)村金融合作社作為農(nóng)民自己的金融組織，其經(jīng)營的成功完全要靠社員們的深入合作。要使社員們深入合作，則必須有一種將社員們與合作社密切聯(lián)系在一起的利害關系，使社員和金融合作社時常往來。如果社員們只是利用金融合作社對內(nèi)借款，按時借到時歸還，次數(shù)比較少，就不會常常和金融合作社來往，對金融合作社的觀念也就自然淡薄了。要使社員們時刻忘不了合作社，可以依靠供銷合作社推動金融合作社的發(fā)展。通過供銷合作社推動金融合作社發(fā)展要根據(jù)農(nóng)村的具體情況實行，不能一概而論。農(nóng)村供銷合作社經(jīng)營農(nóng)具、肥料等農(nóng)資及日用必需品的供應業(yè)務及推銷社員生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品及手工業(yè)品的銷售業(yè)務。以供銷合作社推動金融合作社的好處在于:

1、改善社員對于社務漠視的現(xiàn)狀。如果社員對所創(chuàng)辦的事業(yè)毫不關心，事業(yè)就不能發(fā)達。合作社如能組織社員常常光臨社內(nèi)，購買日用物品等，就能夠密切社員和組織的關系，也可借此讓社員的家庭充分明了此合作社的意義，萌生愛護合作社的心理來。

2、可以使社員免受劣質(zhì)和價高消費品的困擾。農(nóng)村中經(jīng)常有出售假冒偽劣農(nóng)資產(chǎn)品和其他消費品的劣質(zhì)商店，不明實情的農(nóng)民經(jīng)常會購買到假化肥、劣質(zhì)種子等不合格的農(nóng)資產(chǎn)品，其后果往往是農(nóng)民遭受到不同程度的損失，而如果依靠供銷合作社來供給或者銷售商品，則可產(chǎn)生良好的效果:一方面可使社員可免受假冒偽劣或價格過高農(nóng)資產(chǎn)品的困擾；另一方面還有利于培養(yǎng)社員們的信賴感與好感，進而形成更加協(xié)調(diào)的互動。

3、免除中間環(huán)節(jié)的商人壟斷，滿足社員需求。供銷合作社事業(yè)是專以滿足社員的需要為目的的，社員們?nèi)粘Ｋ枰臇|西自然都要能應付，而且其貨物地道，貨價統(tǒng)一，這樣不僅能節(jié)省時間，免除中間環(huán)節(jié)的商人壟斷，也可以減少上當，從而能使社員及其家庭滿意。

4、節(jié)省費用，增加儲金。供銷社一般都擁有其多年形成的經(jīng)營網(wǎng)絡資源，如此，供銷社可方便農(nóng)民將產(chǎn)品直接交合作社，由其負責分等包裝，運銷到需要的場所，這樣就能夠減少浮耗，從而降低了售價，使金融合作社獲得更多的儲金。另外，我國農(nóng)民手里的零星存款本來比較有限，合作社社員們?nèi)绻馨衙磕暝诖速徺I貨物后所應得的盈余，移作金融合作社內(nèi)的儲蓄存款，這種不費力的儲蓄就可能積累起數(shù)量較大的資金，待以后社員購買消費品時也便無需社員再拿出現(xiàn)款。

5、幫助農(nóng)民增強抵御市場風險的能力。供銷合作社一般均具有一定數(shù)量擅長流通與營銷的人才，他們可利用供銷社的網(wǎng)絡資源平臺獲取到較為豐富而準確的市場信息，如果將這些信息加以整合分析后反饋到農(nóng)民手中，那么會在很大程度上幫助農(nóng)民克服獲取和分析市場信息方面的不足，進而可在拓寬交易渠道的同時幫助農(nóng)民增強抵御市場風險的能力。

（二）鼓勵其他農(nóng)村金融組織參與農(nóng)村金融合作社建設。由于農(nóng)村金融合作社主要是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)自愿入股組成，因此其固有資金額一般不大。這樣，在遇到眾多社員同時借貸較大款額時便會顯得捉襟見肘。為充分保證農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)加大投入、擴大生產(chǎn)的積極性，必須想方設法地為他們爭取到更加充分的資金保障。筆者認為，投資擔保公司、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等農(nóng)村金融組織可通過參股農(nóng)村金融合作社的方式推動金融合作社的發(fā)展。參股后，其他農(nóng)村金融組織可與金融合作社實現(xiàn)雙贏:一方面農(nóng)村金融合作社因為有了這三種農(nóng)村金融組織的參股，其資金額必將有很大的提高，信貸能力由此也能夠得到加強，心有余而力不足的情況將大大減少甚至消失；另一方面投資擔保公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司也可以因此獲得金融合作社的一定紅利。

當然，為防止其他農(nóng)村金融組織通過參股控制農(nóng)村金融合作社，從而使金融合作社被資本或少數(shù)人控制，有必要對其參股行為設定限制條件，如參股后不得從金融合作社貸款或只能借貸其參股資金很小比例的款額等。只有這樣，這三種金融組織才能從正面推動農(nóng)村金融合作社的發(fā)展，進而為弱勢農(nóng)戶提供資金支持，提高農(nóng)民在市場經(jīng)濟中的經(jīng)營實力。

總之，農(nóng)村金融合作社是一項經(jīng)濟事業(yè)，也是一項社會事業(yè)。暢通農(nóng)村金融，應當發(fā)揮農(nóng)村金融合作社的基礎作用，而農(nóng)村金融合作社的發(fā)展壯大可以借助供銷合作社、投資擔保公司、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司在資金上的推動與幫助。只有各方密切協(xié)作與配合，才能將這一事業(yè)做大做強，進而為我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入新的活力與推力。

［1］蓋鵬，陳振平.如何建立新型農(nóng)村金融組織［N］.光明日報，2011.4.

［2］何廣文等.中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷［M］.中國財政經(jīng)濟出版社，2005.

［3］李穎.我國農(nóng)村合作金融發(fā)展模式研究［D］.廈門大學碩士論文，2008.