速擁軍
(中國人民銀行曲靖市中心支行,云南 曲靖 655000)
近年來,銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,已成為保險(xiǎn)銷售第二大主渠道。但自2011年以來壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩,部分地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長,其中銀保業(yè)務(wù)大幅下滑是主要原因之一,為深入了解銀保業(yè)務(wù)發(fā)展情況,筆者以曲靖市為例,就銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的現(xiàn)狀和存在問題進(jìn)行了調(diào)研,并據(jù)此提出促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作的對策建議。
2012年3月末,曲靖市有市級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)16家,本外幣各項(xiàng)存貸款余額分別為1243.41億元、767.66億元,同比分別增長14%、18.7%。保險(xiǎn)公司27家,其中壽險(xiǎn)10家,財(cái)險(xiǎn)15家,代理保險(xiǎn)公司2家。一季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7.92億元,同比增長15.5%,賠付2.15 億元,同比增長52.5%,保險(xiǎn)從業(yè)人員2.1萬人?,F(xiàn)有12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與22家保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)合作。
銀行與保險(xiǎn)公司合作的主要內(nèi)容是銀行代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品;銀行與保險(xiǎn)公司的代理合作關(guān)系多由各銀行總行、分行和保險(xiǎn)公司總公司、分公司簽訂合作協(xié)議,下級(jí)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,每家銀行與一家或多家保險(xiǎn)公司合作。目前,曲靖市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品眾多,涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等。
一是銀行代理銷售保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體呈下降趨勢,壽險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)下降。2011年和2012年一季度,銀行代理銷售保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別實(shí)現(xiàn)48469.47萬元、13745.71萬元,同比分別減少8912.06萬元、3048.48萬元,下降15.5%、18.2%。同期,銀行代理壽險(xiǎn)保費(fèi)收入分別實(shí)現(xiàn)46033.29萬元、13463.54萬元,同比分別下降18.2%、17.6%。保費(fèi)收入下降的主要原因是資本市場不景氣導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品收益下降、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較高、誤導(dǎo)銷售和理賠難導(dǎo)致保險(xiǎn)銷售難等。二是銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入占比大,呈上升趨勢。2012年一季度,農(nóng)行、農(nóng)村信用社保費(fèi)收入同比分別增長20.9%、16.6%,同期工行、中行、建行、交行分別下降58.2%、24.6%、59.4%、89.5%。2011年和2012年一季度,農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行3家代理保費(fèi)收入合計(jì)占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入的64.0%、75.8%。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入增長較快的主要原因是涉農(nóng)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較多,農(nóng)村保險(xiǎn)需求上升及競爭不太激烈等。三是銀行代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入增長緩慢,實(shí)現(xiàn)收益較小。2011年和2012年一季度,銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入2159.49萬元、695.3萬元,同比分別增加135.25萬元、3.87萬元,增長6.7%、0.6%,同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入33687.81萬元、9240.41萬元,手續(xù)費(fèi)收入僅占中間業(yè)務(wù)收入的6.4%、7.5%。
一是保險(xiǎn)公司在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),片面夸大產(chǎn)品收益和理賠便利,但卻存在不能實(shí)現(xiàn)宣傳時(shí)承諾收益,且理賠手續(xù)復(fù)雜、難以認(rèn)定等情況,造成很壞的負(fù)面影響。二是由于保險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳和銷售、理賠難以及人員良莠不齊且流動(dòng)性大等原因,保險(xiǎn)給社會(huì)大眾傳遞了一種不嚴(yán)謹(jǐn)、不可靠的形象。三是由于近年來資本市場震蕩,保險(xiǎn)公司盈利水平下降,保險(xiǎn)產(chǎn)品年收益率較低,部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率低于同期定期存款利率,導(dǎo)致部分客戶轉(zhuǎn)投其他具備更高收益的金融產(chǎn)品,這是銀行代理保險(xiǎn)銷售整體下滑的重要原因。
一是保險(xiǎn)產(chǎn)品看似品種繁多,實(shí)質(zhì)上較為單一,主要就是汽車險(xiǎn)、人身安全險(xiǎn)和投資分紅型險(xiǎn)種,繳費(fèi)方式有期交和躉交,保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化高。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能不足,期限較長,無法滿足客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化需求。三是銀行代理保險(xiǎn)銷售競爭激烈。各保險(xiǎn)公司之間、銀行之間以及銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間都存在激烈競爭關(guān)系。四是保險(xiǎn)的新銷售方式使保險(xiǎn)銷售競爭更加激烈。近年來,各大保險(xiǎn)公司廣泛開展電話車險(xiǎn),相比傳統(tǒng)保險(xiǎn),電話車險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)惠,省去中間代理環(huán)節(jié),直接銷售產(chǎn)品給車主,可以把傭金折扣大幅讓利給車主,這種銷售模式對客戶有巨大吸引力,是銀行車險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的重要原因。五是保險(xiǎn)公司直接營銷銀行保險(xiǎn)客戶,形成不良競爭氛圍。銀行的一些客戶保險(xiǎn)到期后,被保險(xiǎn)公司直接營銷為他們自己的客戶,使銀行客戶大量流失。
一是由于獲得收益不高,銀行在合作中積極性不高。當(dāng)前,銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售收益較低,2012年一季度,銀行代理保險(xiǎn)銷售手續(xù)費(fèi)收入合計(jì)695.3萬元,僅占其中間業(yè)務(wù)收入的7.5%。二是保險(xiǎn)銷售與銀行儲(chǔ)蓄存款存在競爭關(guān)系。銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人員向儲(chǔ)戶推薦并銷售了保險(xiǎn)產(chǎn)品,相應(yīng)的儲(chǔ)蓄存款就減少,在銀行加大存款考核力度的情況下,銀行員工銷售保險(xiǎn)的積極性下降。三是部分銀行未轉(zhuǎn)變觀念,對保險(xiǎn)代理不夠重視,缺乏復(fù)合型人才,考核獎(jiǎng)勵(lì)力度不大。
保險(xiǎn)公司采用低成本擴(kuò)張方式,大量招聘剛畢業(yè)的大學(xué)生和社會(huì)待業(yè)青年,未進(jìn)行專業(yè)系統(tǒng)培訓(xùn)就倉促上崗。保險(xiǎn)公司對員工的工資待遇主要與銷售業(yè)績掛鉤,許多新進(jìn)員工由于業(yè)績不佳,壓力較大,許多都選擇離開,形成保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷售代理人員流動(dòng)性較大,業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的局面,導(dǎo)致與其合作的銀行經(jīng)常聯(lián)系中斷、數(shù)據(jù)維護(hù)及客戶售后服務(wù)方面有較大影響。如某保險(xiǎn)公司人員辭職,造成客戶保單多日內(nèi)未送達(dá)客戶進(jìn)行簽字確認(rèn),給銀行銷售和客戶感受帶來了不良影響。
保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大違法違規(guī)保險(xiǎn)行為的監(jiān)管,做好行業(yè)規(guī)劃,積極應(yīng)對資本市場不景氣給保險(xiǎn)產(chǎn)品收益下降帶來的影響,引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。保險(xiǎn)協(xié)會(huì)要積極發(fā)揮作用,配合好保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司監(jiān)管。
一是構(gòu)建適度競爭的市場體系,為消費(fèi)者提供良好保險(xiǎn)服務(wù)。過度競爭,又缺失保險(xiǎn)監(jiān)管的情況下,保險(xiǎn)公司特別是小型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人惡意競爭的行為時(shí)常發(fā)生,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司構(gòu)建適度競爭的市場體系,構(gòu)建銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品互為補(bǔ)充的關(guān)系,為金融消費(fèi)者提供多樣化的產(chǎn)品。二是加大對農(nóng)村代理保險(xiǎn)市場的開發(fā)。曲靖市轄區(qū)很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下未設(shè)立保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu),但銀行網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)公司要加大涉農(nóng)保險(xiǎn)市場的開發(fā),與涉農(nóng)主要金融機(jī)構(gòu)建立合作機(jī)制,更好地滿足農(nóng)村地區(qū)對保險(xiǎn)需求。
銀保雙方都要轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識(shí),更新經(jīng)營理念,充分認(rèn)識(shí)銀保合作的重要性。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競爭理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念,增強(qiáng)合作意識(shí)。二是銀行要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作,加大銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的考核獎(jiǎng)勵(lì)力度。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢,認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源。從國內(nèi)來說,隨著利率市場化的推進(jìn),銀行存貸利差的空間將被擠壓,銀行依靠中間業(yè)務(wù)收入提高利潤的緊迫性在增加,銀行要轉(zhuǎn)變觀念,加強(qiáng)對柜面人員培訓(xùn),加大考核力度,推動(dòng)銀保合作。
一是保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,推廣更多適宜銀行銷售、與銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,加大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售。二是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)保險(xiǎn)代銷人員的管理,提高進(jìn)入門檻,促進(jìn)銷售人員整體專業(yè)素質(zhì),力爭從源頭上杜絕誤導(dǎo)宣傳和銷售。三是銀行要加強(qiáng)對銀行網(wǎng)點(diǎn)人員培訓(xùn),提高他們的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度,培養(yǎng)復(fù)合型人才。