張文飛

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

由于我國地理環(huán)境以及人文風(fēng)俗的千差萬別，因此各地區(qū)各種類的農(nóng)業(yè)保險政策就要有所區(qū)別。作為政策性保險的一部分，種植業(yè)保險在最大程度的保護種植戶的利益的同時，又要兼顧平衡，對于不同的投保標(biāo)的制定相應(yīng)的政策。近幾年來我國對于種植業(yè)保險區(qū)域性劃分開始重視起來，各省份也紛紛響應(yīng)。種植業(yè)保險區(qū)域性劃分勢在必行。

本文以安徽省為例分析種植業(yè)保險的區(qū)域性劃分，并提出一些相應(yīng)對策。由于各種因素對農(nóng)業(yè)保險費率的影響錯綜復(fù)雜，本文主要以風(fēng)險因素為主要劃分依據(jù)進行研究，這更便于分析問題。我們選取了洪澇、干旱為主要災(zāi)害并輔以數(shù)據(jù)分析，說明種植業(yè)保險區(qū)域化的推廣價值。

一、安徽省概況

安徽省位于我國長江中下地區(qū)，是中國種植業(yè)大省，有著很悠久的種植歷史。長江與淮河橫穿過境，并將全省劃為淮北、江淮之間和江南三個地區(qū)。省內(nèi)的自然因素和人文因素的不同，使得種植業(yè)的有著明顯的差異。其中淮北地區(qū)主要盛產(chǎn)小麥、大豆和棉花等作物。皖中平原則是以其地理特點而被譽為“魚米之鄉(xiāng)”。中部地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品也極其豐富，其中以稻谷、小麥、棉花為主。

從氣候角度來看，全省常年氣溫比較溫和，陽光雨水也極其的豐富，這種氣候使得各種農(nóng)作物有了一個利于生長的有利環(huán)境。但由于處于中緯度地帶，天氣變化十分多樣，且地形地勢變化明顯，經(jīng)常受到來自四周冷暖氣流的影響，因而常有暴雨、大風(fēng)以及少雨等災(zāi)害性天氣出現(xiàn)，經(jīng)常造成不同程度的干旱和洪澇災(zāi)害。例如，六、七月份時，省內(nèi)正值梅雨季節(jié)，也是洪澇災(zāi)害高發(fā)時節(jié)。這些無法預(yù)測的災(zāi)害給國民經(jīng)濟和人民生活帶來了一定的損失。

二、風(fēng)險等級區(qū)劃

（一）洪澇

洪澇災(zāi)害的形成是很多自然因素相互作用而長生的結(jié)果，這其中就包括氣象、地勢條件等自然致災(zāi)因素，也包括受災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟水平、抗災(zāi)能力等社會經(jīng)濟因子。由于各地各種因素作用大小不同，各地的風(fēng)險等級也就不同，損失大小也就有所區(qū)別。在實務(wù)中計算洪澇災(zāi)害損失等級時，往往是根據(jù)不同因子致?lián)p程度不同，給予不同的權(quán)重，從而實現(xiàn)風(fēng)險的分級。確定不同因子所占的風(fēng)險比重的大小，對于保險實務(wù)中區(qū)域劃分是有很好的實際指導(dǎo)作用，可以很直觀地對風(fēng)險大小做出初步判定，有利于保險區(qū)域劃分順利進行。根據(jù)權(quán)重并結(jié)合實際中的實際情況我們就可以對各區(qū)域風(fēng)險進行劃分，畫出風(fēng)險分布圖。

為此，我們查找了安徽省歷年的洪澇災(zāi)害損失情況的資料，由風(fēng)險分布圖總結(jié)了以下結(jié)論：洪澇災(zāi)害重災(zāi)區(qū)重要分布于淮北平原以及極少部分皖中地帶，而江南區(qū)域大都是輕災(zāi)區(qū)和軟輕災(zāi)區(qū)。其實，在看待這個結(jié)論時，要聯(lián)系這些地區(qū)的實際地理環(huán)境進行研究分析。我們都知道，南方雖然年平均降水量較北方高一些，但由于其種植業(yè)主要以水稻和茶葉等這些需水量大的作物為主，因此，南方地區(qū)的災(zāi)害等級比較低一些，這是由各種因素共同作用而產(chǎn)生的結(jié)果。因此，在分析洪澇災(zāi)害等級時，不能僅從降水量單一因素分析，要結(jié)合各種因素的影響作用大小，求一個加權(quán)平均數(shù)。根據(jù)洪災(zāi)區(qū)域分布這一特征，我們就可以把安徽省劃分為幾個區(qū)域，從而，對種植業(yè)保險政策做出更加合理的區(qū)劃。

（二）干旱

干旱通常指淡水總量少，不足以滿足人們需求現(xiàn)象，一般是長期的現(xiàn)象。我們參考了《氣象干旱等級》中干旱的分級標(biāo)準，它將干旱劃分為無旱、輕旱、中旱、重旱以及特旱五個等級，且據(jù)此劃分了不同等級的干旱對農(nóng)業(yè)和生態(tài)環(huán)境的影響程度。其主要是根據(jù)降水量和降水量距平百分率、標(biāo)準化降水指數(shù)、相對濕潤度指數(shù)、土壤濕度干旱指數(shù)和帕默爾干旱指數(shù)五個主要指標(biāo)進行計算得出的。但就本次調(diào)查來看，由于這種方法計算量過于復(fù)雜，我們在進行干旱等級分析時，可以采取對一段時期內(nèi)降水量低于某個值時的天數(shù)進行加總求平均，把干旱總天數(shù)作為劃分因素，進而根據(jù)不同的干旱總天數(shù)，形成幾條干旱風(fēng)險等水平線，在同一干旱等水平線上的區(qū)域的風(fēng)險等級相同。據(jù)此就可以對不同地區(qū)的干旱情況進行區(qū)域性劃分。根據(jù)資料可以得出以下結(jié)論：干旱程度是呈現(xiàn)由北到南逐步遞減的態(tài)勢，南北差異十分明顯。

這種情況在近幾年尤為突出，通常重災(zāi)區(qū)主要分布于皖北地區(qū)，而皖南主要為輕災(zāi)區(qū)，從安徽省歷年的重大旱災(zāi)的重災(zāi)區(qū)分布情況我們能更好的看出這種差異情況。以2008年安徽省特大干旱為例，主要干旱區(qū)分布在淮北、阜陽、蚌埠以及亳州四市。其中皖北農(nóng)業(yè)大市阜陽市累計降雨量9mm，各種農(nóng)作物損失嚴重，小麥的受旱程度之深、面積之廣，歷年罕見，農(nóng)民的經(jīng)濟利益因此遭受重大損失。而與此相對的南方地區(qū)受災(zāi)面積就相對較少，損失也相對較小。

由此我們可以看出，安徽省的南北地理環(huán)境是存在明顯的差異的，以長江作為分界線的南北種植業(yè)由于環(huán)境的不同有很明顯的區(qū)域分劃。各地區(qū)風(fēng)險程度的不同對于種植業(yè)區(qū)域性劃分的推廣提出了迫切要求。因此保險公司就可根據(jù)這樣的情況制定自己的區(qū)域型保險政策，從而更好地保障種植戶的切身利益。

三、種植業(yè)保險區(qū)域性劃分的對策

（一）推行種植業(yè)保險費率區(qū)域化

在各類保險中，費率的大小都是以風(fēng)險的大小以及保險標(biāo)的種類確定的，不同的風(fēng)險程度就對應(yīng)于不同的保險費率。因此在種植業(yè)保險區(qū)劃中，我們可以制定不同的費率標(biāo)準，從而實現(xiàn)保險的區(qū)域性劃分。第一，根據(jù)風(fēng)險分布不同進行區(qū)域劃分。根據(jù)上面對安徽省洪澇與干旱災(zāi)害的分析，可以把災(zāi)情等級的分布劃分為幾個大的區(qū)域，各區(qū)域中風(fēng)險等級相似，據(jù)此制定費率。如以洪澇災(zāi)害為例，就可以把全省劃分為三個區(qū)域：皖北、皖中和皖南。皖北地區(qū)由于其風(fēng)險等級較高，就可以制定高費率，而皖南就相對較低的費率。第二，根據(jù)農(nóng)作物分布不同進行區(qū)域劃分。安徽省種植業(yè)種類也是存在區(qū)域性差異的，皖北地區(qū)以大豆、小麥等作物為主，皖南則以稻谷、茶葉為主，這就為區(qū)域劃分提供了先天條件。不同作物對風(fēng)險災(zāi)害的反應(yīng)不同，以水稻和小麥為例，這兩種作物在相同的干旱等級下?lián)p失大小就存在差異，水稻的損失就明顯高于小麥。因此在制定費率時考慮到種植物種類的差異，對于不同風(fēng)險下不同的作物制定不同的費率是必要的。當(dāng)然，由于農(nóng)業(yè)保險本身扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的性質(zhì)，這里的“高費率”就是一個相對較高的概念。其根本作用還是在損失補償中實現(xiàn)一個均衡，從而實現(xiàn)對重災(zāi)多補，輕災(zāi)相對少補的目的。

（二）推行種植業(yè)保險政策區(qū)域化

種植業(yè)保險作為政策性農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分，其對于農(nóng)業(yè)的長足發(fā)展有著重要的作用。因此在制定種植業(yè)保險政策時，就要做到更好地利于種植業(yè)發(fā)展。這就要求制定一些補貼政策時，對于不同地區(qū)采取不同的政策。第一，對于風(fēng)險發(fā)生較為頻繁或者風(fēng)險等級較高的地區(qū)的政策性補貼就要高一些，而風(fēng)險相對小的地區(qū)政策性補貼也相對少一點。第二，種植業(yè)保險的政策性補貼來源于中央政府和地方政府兩個方面，因此在進行政策性補貼時，可根據(jù)地方政府的財政收入進行劃分。財政收入高的地方政府在財政補貼時占有相對高的比重。反之，則主要由中央政府進行撥款補貼。

（三）推行種植業(yè)保險險種區(qū)域化

在種植業(yè)保險實務(wù)中，一般根據(jù)風(fēng)險種類的不同，推出了不同的保險險種，例如自然災(zāi)害損失險，病蟲害損失險等。以自然災(zāi)害損失險為例，由于各地區(qū)風(fēng)險的種類差異以及各類自然災(zāi)害發(fā)生的幾率大小不同，各地區(qū)對保險險種的需求也就不同。如果保險公司是全省范圍內(nèi)推行這種保險，可能就有部分地區(qū)對它并沒有需求，這就會導(dǎo)致種植業(yè)保險的防損效率低。針對于一種風(fēng)險的保險險種也就隨之產(chǎn)了需求區(qū)域性劃分，這就要求保險公司在推行保險險種時實行區(qū)域化。從而更好地保障種植戶的切實利益，同時減少保險公司不必要的損失。

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