陳 飛

（中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司，上海 200021）

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為一種新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然在美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家已銷售多年，但在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于起步萌芽狀態(tài)。根據(jù)美國(guó)HIAA定義，長(zhǎng)期護(hù)理是指“在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，持續(xù)為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認(rèn)知障礙或處于傷殘狀態(tài)下，即功能性損傷的人提供護(hù)理。這種護(hù)理包括：醫(yī)療服務(wù)、社會(huì)服務(wù)、居家服務(wù)、運(yùn)送服務(wù)或其他支持性服務(wù)?！倍L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正是基于因?yàn)槟昀?、疾病或傷殘而有長(zhǎng)期護(hù)理需求被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用健康保險(xiǎn)，就目前我國(guó)醫(yī)保政策和各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的重大疾病或人身意外保險(xiǎn)種類而言，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)填補(bǔ)了患者在上述情況以外必須承擔(dān)的大筆支出。對(duì)于解除威脅老年人安度晚年而可能發(fā)生的高額長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定、為人們提供更多的福利保障而言，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的作用日益突出。

由于日趨先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)和人們不斷追求改善生活質(zhì)量，人類的平均壽命由解放前35歲延長(zhǎng)至現(xiàn)在的71歲，但各種慢性疾病如老年癡呆、腦溢血中風(fēng)以及老年人群中意外事故的發(fā)生率呈上升趨勢(shì)，需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人群越來(lái)越多。但社會(huì)對(duì)老年人口的照顧功能在減弱，所以由正式機(jī)構(gòu)提供的長(zhǎng)期護(hù)理將會(huì)有很大的發(fā)展空間。除此以外，物價(jià)的飛升也促使醫(yī)療費(fèi)用及護(hù)理成本高漲，因此現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)潛在需求是非常巨大的。

面對(duì)日趨嚴(yán)峻的人口老齡化形式，我國(guó)的老齡化特點(diǎn)是未富先老，而薄弱的經(jīng)濟(jì)承受能力促使我國(guó)老年人護(hù)理基本上沿襲以居家養(yǎng)老方式為主。由于從20世紀(jì)70年代開始實(shí)施計(jì)劃生育政策，家庭規(guī)模縮小為“4-2-1”模式，與此同時(shí)，根據(jù)《中國(guó)城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》顯示，2006年城市“空巢家庭”占家庭總數(shù)的49.7%，在農(nóng)村則占38.3%。家庭規(guī)?？s小化和因?yàn)槿丝诹鲃?dòng)性增大而呈上升趨勢(shì)的“空巢家庭”數(shù)量，已經(jīng)漸漸改變了人們傳統(tǒng)觀念制約下的家庭養(yǎng)老模式。隨著我國(guó)老齡化速度加快和和老人平均壽命增長(zhǎng)，相應(yīng)的老人需要護(hù)理的周期也延長(zhǎng)了，因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)其作為一種風(fēng)險(xiǎn)防范和長(zhǎng)期投資的行為也越來(lái)越受到廣大市民的重視。

一、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

我國(guó)歷來(lái)有著“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，大多數(shù)老人比較青睞于晚年和子女或親人同住并接受他們的照料而比較排斥外人護(hù)理或進(jìn)入養(yǎng)老院等專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)。而在我國(guó)，保險(xiǎn)意識(shí)一直比較淡薄，人們通常依賴于存款積累等方法解決未來(lái)養(yǎng)老、疾病等各種人身風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因也由于對(duì)自身身體在年老時(shí)是否會(huì)受到疾病困擾而引發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理的可能性持僥幸心理，但事實(shí)上這種風(fēng)險(xiǎn)被完全低估。從目前各大媒體報(bào)道的關(guān)于老年人醫(yī)療情況來(lái)看，患病率高、患病時(shí)間長(zhǎng)、患病種類多而導(dǎo)致的就醫(yī)率高、住院率高和醫(yī)療費(fèi)用高等現(xiàn)象充分說(shuō)明老年人群是醫(yī)療保健服務(wù)需求量最大的人群。因此消費(fèi)者如果有父母在療養(yǎng)院的經(jīng)歷，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可能性會(huì)更大（Holve，2007）。此外，作為子女一方，百善孝為先的固有思維使得孝順撫養(yǎng)照顧老人成為判斷是否具備中國(guó)傳統(tǒng)美德的道德標(biāo)準(zhǔn)，因此投保長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)會(huì)受到傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的質(zhì)疑，綜上所述，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿被最大程度的降低。

二、經(jīng)濟(jì)能力薄弱

國(guó)民收入高低直接影響對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。以公共長(zhǎng)期保險(xiǎn)為主導(dǎo)，商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)為補(bǔ)充的模式應(yīng)該成為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展方向。由于老年人患病率高、患病時(shí)間長(zhǎng)、患病種類多而導(dǎo)致的就醫(yī)率高、住院率高和醫(yī)療費(fèi)用高等現(xiàn)象，因此商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)率相應(yīng)也比膠高。另外國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)時(shí)由于市場(chǎng)規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足和投保人群少等諸多原因，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，采用的定價(jià)假設(shè)比較保守，使我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)高于發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。因此，從經(jīng)濟(jì)的角度看，Brown（2007）和Cramer & Jensen（2006）認(rèn)為，過(guò)高的保費(fèi)是人們不愿購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的原因。

三、可替代性效應(yīng)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，目前我國(guó)家庭中由配偶或子女來(lái)提供非專業(yè)護(hù)理的概率較高，正如Lakdawalla & Philipson（2002）所提出的，配偶提供的護(hù)理會(huì)減少對(duì)正式長(zhǎng)期護(hù)理的需求，自然也會(huì)影響對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。Zweifel & Strüwe（1998）利用委托-代理模型解釋了子女的替代護(hù)理會(huì)導(dǎo)致理性消費(fèi)者，即使在信息完全下，也不選擇購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

四、產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在種類單一、保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單和保險(xiǎn)金以定額方式支付的特點(diǎn)，消費(fèi)者在發(fā)生長(zhǎng)期護(hù)理需求時(shí)所支付的費(fèi)用在理賠時(shí)無(wú)法選擇金額部分或全額賠付，保險(xiǎn)公司也只能進(jìn)行費(fèi)用理賠而無(wú)法直接提供護(hù)理。尤其是長(zhǎng)期護(hù)理保單如果從40歲投保，若理賠發(fā)生時(shí)已70歲，期間30年若未考慮通貨膨脹等因素，則可能造成保障不足情況的發(fā)生。

綜上所述，隨著老齡化程度不斷增加，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)前景十分可觀，但從目前來(lái)看，還是無(wú)法避免供求雙方不足的尷尬局面。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于老年人對(duì)這一險(xiǎn)種不斷增長(zhǎng)的需求，劣勢(shì)在于保險(xiǎn)公司缺乏相應(yīng)技術(shù)及護(hù)理行業(yè)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致的供給不充分或不恰當(dāng)。如何將商業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)真正融入到尋常百姓生活，發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用，保險(xiǎn)公司責(zé)無(wú)旁貸。

[1]黃成禮.北京市老年人口長(zhǎng)期護(hù)理需求分析[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2005（04）.

[2]荊濤.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)——中國(guó)未來(lái)極富競(jìng)爭(zhēng)力的險(xiǎn)種[M].1版.北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2006.