丁奕丹

（河南大學(xué)，河南 開封 475000）

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的金融體制發(fā)生了根本性的變化。然而，作為一個(gè)為生產(chǎn)和生活服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r并不盡如人意，在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重呈下降趨勢。我國金融服務(wù)業(yè)針對這種情況，為求得更好發(fā)展，也在不斷的進(jìn)行著一系列的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新目前已經(jīng)成為金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分，從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來看國內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新對象也是為了提高銀行服務(wù)價(jià)值。

一、我國金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研究的重要意義

（一）是順應(yīng)客戶變化的需要

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，目前基本上已經(jīng)和世界接軌，而金融深化的不斷加劇，使原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)顯得落后，已不能滿足人們的需要。首先，銀行客戶掌握了更多的金融知識，他們的知識水平越來越高，對于金融服務(wù)的鑒別評價(jià)能力也越來越強(qiáng)，他們要求在提供服務(wù)的同時(shí)并尊重他們，而不僅僅只是停留在融資的收益和成本上。這種情況下，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)，從而擁有更多重視長久的客戶，來滿足客戶對于金融服務(wù)業(yè)要求的提升。其次，客戶有了更大的可選擇空間來選擇金融服務(wù)，并且有更多的選擇余地，主動(dòng)權(quán)也越來越大，銀行只有不斷的進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新才能吸引更多客戶來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。

（二）是國內(nèi)銀行增加利潤的需要

新時(shí)期我國的銀行發(fā)展舉步維艱，在面臨著外國其他銀行的挑戰(zhàn)的同時(shí)，要為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能滿足客戶日益增長的金融服務(wù)的需要。為了搶占商機(jī)，獲得新的客戶，滿足自身的發(fā)展，國內(nèi)銀行要對自身的服務(wù)體系不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在原有的市場上擴(kuò)大自己的市場份額，從而促進(jìn)自身更好更快的發(fā)展，并爭取到利潤的最大化。

（三）是適應(yīng)激烈的市場競爭的必然要求

隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們很多的經(jīng)濟(jì)行為都是在金融服務(wù)業(yè)中完成的，人們對于金融服務(wù)業(yè)服務(wù)的范圍和服務(wù)要求也隨之?dāng)U大，金融服務(wù)業(yè)將在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中肩負(fù)著很重要的職責(zé)。在不斷的加大的市場競爭壓力下，對金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新也就成為了一個(gè)必然。因此，要滿足人們參與經(jīng)濟(jì)生活中和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，只有將我國金融創(chuàng)新推進(jìn)一個(gè)多層次全方位的服務(wù)體系中。

二、目前我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)

相對于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，外資金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力要強(qiáng)很多，并占有絕對優(yōu)勢。一方面，我國金融創(chuàng)新中處于被動(dòng)模仿的地位，由于金融工具和品種單一、金融開發(fā)技術(shù)落后、電子化程度較低等原因，中資金融機(jī)構(gòu)的金融開發(fā)技術(shù)比較落后，相對的占領(lǐng)市場主動(dòng)權(quán)和利用金融創(chuàng)新獲取利潤的就能力較差。反觀國外金融工具種類就比較多，而且金融服務(wù)全面，并具有較強(qiáng)的新型金融產(chǎn)品的開發(fā)能力。

（二）國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展總體水平還比較低

我國證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)比重相對偏低，金融服務(wù)業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)，而且對經(jīng)濟(jì)增長的支持乏力，增長速度過于緩慢，低于我國GDP的平均增長速度，占全國總量的5%左右，相當(dāng)于美國等發(fā)達(dá)國家的一半；而且對于農(nóng)村的金融服務(wù)而言存在供給嚴(yán)重滯后，存在金融服務(wù)業(yè)發(fā)展較大的地區(qū)差異，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，服務(wù)機(jī)構(gòu)仍顯缺乏。

（三）對外合作和開展跨國業(yè)務(wù)的能力低下

除了中國銀行外，目前我國商業(yè)銀行中的海外服務(wù)水平相對較低，其發(fā)展程度還處于初級起步階段。而外資銀已經(jīng)通過大規(guī)模的并購與重組，在綜合經(jīng)營模式下將分支遍布于世界各地。目前來看，大多數(shù)國外的銀行已經(jīng)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)已經(jīng)不像國內(nèi)銀行把主要業(yè)務(wù)放在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，而是置于如利率互換、出口保理及福費(fèi)等金融衍生工具之上，因此他們獲取高額的利潤或者規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)都可以通過金融服務(wù)創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)，這也是相對于國外金融機(jī)構(gòu)國內(nèi)銀行難以望其項(xiàng)背的。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善

我國金融在實(shí)踐過程中還經(jīng)常存在立法比較滯后，法規(guī)操作性較差，專業(yè)性法律層次較低，不能嚴(yán)格執(zhí)行等一系列問題，表現(xiàn)出金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善。而發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)代化交通、通訊、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及其他配套服務(wù)設(shè)施大都有支持金融的發(fā)展。

（五）我國金融服務(wù)業(yè)優(yōu)質(zhì)的人力資本比較匱乏

金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營管理方式與服務(wù)人員的綜合素質(zhì)水平息息相關(guān)，國外的金融行業(yè)對人力資本培養(yǎng)和儲存投入很大，十分重視服務(wù)人員的培訓(xùn)，這就對保證了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的穩(wěn)定性。而我國目前的金融服務(wù)業(yè)，尤其是各類商業(yè)銀行業(yè)，很少在工作人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)上投資。為了降低其經(jīng)營成本或者縮減開支，而導(dǎo)致員工的工作報(bào)酬太低，這種現(xiàn)象造成的結(jié)構(gòu)是越來越多的工作人員向外資金融機(jī)構(gòu)大量的流動(dòng)，加大內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)之間的收益率差距，從而使內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率更低，從而形成了嚴(yán)重的惡性循環(huán)。

三、關(guān)于我國金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

（一）深化金融服務(wù)體制改革

我國的金融服務(wù)業(yè)應(yīng)按照市場機(jī)制的要求參與市場競爭，使技術(shù)創(chuàng)新以及資產(chǎn)質(zhì)量等項(xiàng)目指標(biāo)與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌，加快自身改革，從而提高服務(wù)效率。商業(yè)銀行目前有幾個(gè)方面需要進(jìn)行的解決和完善，首先，國有銀行保證所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和管理，進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)權(quán)明晰；其次，要解決組織層次過于繁瑣的問題，建立一套完善的機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制和科學(xué)有效的治理結(jié)構(gòu)；三是要逐步降低不良貸款的機(jī)率，根據(jù)銀行自身的特點(diǎn)，適當(dāng)?shù)匮a(bǔ)一些資本；四是建立多層次銀行服務(wù)體系，進(jìn)一步調(diào)整結(jié)構(gòu)組織，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康和快速的發(fā)展。

（二）追求經(jīng)營效益的最大化

金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新的目的就是為了迎合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶的要求，因此，金融服務(wù)業(yè)最求經(jīng)營效益的最大化，每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新都應(yīng)該立足于市場及客戶，與客戶緊密聯(lián)系在一起，這樣才能滿足自身的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新也是提高自身競爭力，增強(qiáng)自身實(shí)力的重要舉措。金融服務(wù)業(yè)得以生存的最根本保證是客戶，所以金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新開發(fā)出的金融產(chǎn)品既要考慮實(shí)際情況，還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。只有有市場、有客戶的金融產(chǎn)品才會(huì)有可觀的發(fā)展前景，反之則要盡快轉(zhuǎn)型，要發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，金融服務(wù)業(yè)才能在激烈的市場競爭之中取得很好的發(fā)展。

（三）提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平

在銀行柜臺是與客戶的接觸最為頻繁，也是對外服務(wù)的窗口，可以說銀行的柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度決定了金融服務(wù)的水平，為此，提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)就是要加強(qiáng)柜面人員的服務(wù)管理，這也是金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的重要方面。首先，客戶在為了獲取選擇某種金融產(chǎn)品的信息時(shí)，工作人員就成為了最直接的對象，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，則會(huì)引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，因此，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。為了避免這種情況的發(fā)生，提高客戶的滿意度，提升競爭實(shí)力，就要對員工進(jìn)行各種培訓(xùn)，帶動(dòng)員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識的熱情。使得員工對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，提升競爭實(shí)力。其次，銀行的工作人員更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶可以保持一種愉悅的心情來購買金融產(chǎn)品，這才是擁有忠實(shí)長久客戶的最佳途徑。

（四）加強(qiáng)制度創(chuàng)新，完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制

完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制是金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，因此，增強(qiáng)金融服務(wù)水平需要一套有效的金融服務(wù)機(jī)制。當(dāng)今社會(huì)，金融服務(wù)體制也要適應(yīng)客戶對于金融服務(wù)的的快節(jié)奏的氛圍之中，并作出相應(yīng)的調(diào)整，以簡化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，來滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制要以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的不同新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，來不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。

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