郭雨凝
(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,四川 成都 611130)
“你不理財(cái),財(cái)不理你”這一觀點(diǎn)越來越多的被人們接受,銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也紛繁多樣。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種專家理財(cái),指銀行運(yùn)用其具有的金融知識、專業(yè)技術(shù)、信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo),向客戶提供全方位、個(gè)性化個(gè)的金融服務(wù),包括個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)服務(wù)、個(gè)人咨詢業(yè)務(wù)、個(gè)人投資、綜合理財(cái)服務(wù)等等。
由于每個(gè)人一生中每個(gè)階段對于金錢的收入與支出是不平衡的——幼年是凈支出、青年是收入無法彌補(bǔ)支出、壯年是收入大于支出、老年時(shí)是凈支出;同時(shí)一生中人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不一樣的:幼年財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極低、青年開始出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、壯年時(shí)由于受失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)升高、老年因?yàn)榻】翟蜇?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最大。因此,個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人必須的。同時(shí),由于收支不均衡與個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在,因此個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓?cái)務(wù)目標(biāo)是:“以豐補(bǔ)歉、保值然后增值”,但也不排除極少數(shù)資金雄厚的個(gè)人進(jìn)行投機(jī)性較強(qiáng)的理財(cái)活動。
對于銀行來說,發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同樣重要。在行業(yè)競爭日趨激烈的今天,銀行業(yè)也同時(shí)面臨著金融脫媒、技術(shù)脫媒的威脅,利率市場化也將逐漸降低行業(yè)利潤率。因此,發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對于銀行來說無疑是必然選擇:首先,它能夠有效的避免“金融脫媒”、“技術(shù)脫媒”帶來的客戶流失;有研究表明,如果一家銀行僅僅向客戶提供1到3項(xiàng)服務(wù),客戶的粘性很低,當(dāng)提供的服務(wù)種類達(dá)到10種以上時(shí)客戶粘性幾乎是100%。其次,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠增加企業(yè)收入同時(shí)降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)楹芏囝愃朴趥€(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人代理業(yè)務(wù)服務(wù)、個(gè)人咨詢業(yè)務(wù)等服務(wù)都是表外業(yè)務(wù),銀行僅僅充當(dāng)中間人風(fēng)險(xiǎn)很?。煌瑫r(shí)類似于個(gè)人投資、綜合理財(cái)服務(wù)等業(yè)務(wù)客觀上具有攬儲的作用。
在旺盛的市場需求與其對銀行諸多利好的推動下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來在我國發(fā)展勢頭迅猛,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2012年上半年樣本統(tǒng)計(jì)的40家商業(yè)銀行總共推出理財(cái)產(chǎn)品8631款,而2008年時(shí),該數(shù)據(jù)是2165款。與此同時(shí),我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新。由于電算化、網(wǎng)上銀行的普及,銀行個(gè)人理財(cái)中心也不斷升級,其服務(wù)越來越多的脫離柜臺束縛,為客戶提供“一站式”、“一對一”、“面對面”的個(gè)性化服務(wù)。服務(wù)更注重差異化,更加注重貼近各個(gè)層次消費(fèi)者的需求,提供了有關(guān)居家消費(fèi)、旅行、退休、保健、求學(xué)等各方面的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
目前,我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)曾經(jīng)存在的業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題有了很大的改善,降低業(yè)務(wù)門檻,開始面向更多的客戶群體,但新的問題又隨之出現(xiàn),具體有:
1.行業(yè)監(jiān)管未跟上整個(gè)市場的發(fā)展,信息不透明,市場出現(xiàn)了許多不規(guī)范的產(chǎn)品、服務(wù)。2012銀行理財(cái)產(chǎn)品違約丑聞?lì)l發(fā),先后有天津銀行、中信銀行QDII、渣打銀行、廣發(fā)銀行、東亞銀、華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品違約,其中華夏銀行“中鼎系列”違約造成的社會影響最大??v觀上述事件,其共性都是與監(jiān)管不完善有關(guān)。
2. 銀行理財(cái)人員素質(zhì)不高,在專業(yè)技能與職業(yè)操守方面需要提升。服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量的決定性因素是服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)與道德素養(yǎng),但是由于我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場發(fā)展迅速,在高速發(fā)展的同時(shí)發(fā)展的質(zhì)量卻沒有跟上。具體表現(xiàn)在很多個(gè)人理財(cái)經(jīng)理人是從理財(cái)產(chǎn)品營銷人員轉(zhuǎn)換過來的并非專業(yè)生長渠道培養(yǎng),他們對其銷售的產(chǎn)品的具體收益與風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。
3.規(guī)模擴(kuò)張迅速,系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)增加。根據(jù)惠譽(yù)估計(jì),今年我國理財(cái)產(chǎn)品余額可達(dá)13萬億人民幣,相當(dāng)于人民幣存款規(guī)模的14.5%左右。快速增長的背后其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也在增加,許多理財(cái)產(chǎn)品是以短期融資方式滿足長期資本需求,其維系方式多為“借新債還舊債”,此外許多產(chǎn)品經(jīng)過打包后,結(jié)構(gòu)復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)識別難道巨大。
我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,良好的市場與服務(wù)將促進(jìn)其健康發(fā)展。反之,任憑目前的問題發(fā)展下去,將嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益,打擊市場信心,最終嚴(yán)重影響該市場的發(fā)展。為了解決上述問題,本文給出如下對策建議。
1.對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分披露、建立嚴(yán)格的分類制度。公開性是金融市場的內(nèi)在要求,個(gè)人理財(cái)市場也不例外,對于理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息的充分披露是市場的客觀要求,因此需要建立一個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)信息披露機(jī)制,這樣才能使得市場規(guī)范起來。同時(shí),建立對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分級機(jī)制也是很必要的,這樣才能使得客戶在選購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)少受“忽悠”、“賣得放心、安心”。
2.對各銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品加強(qiáng)備案監(jiān)管。筆者認(rèn)為為了保證理財(cái)產(chǎn)品市場的有序性,同時(shí)避免“一放就亂,一管就死”的結(jié)果出現(xiàn),對該市場應(yīng)采取備案監(jiān)管制度而不審批制度。只有嚴(yán)格對每項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行備案并于網(wǎng)上公示才能防止銀行或者個(gè)人私自發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品擾亂市場秩序。
3.完善行業(yè)規(guī)范。最近幾起理財(cái)產(chǎn)品違約事件也折射出我國理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)在起步期行業(yè)規(guī)范不完善的弱點(diǎn),今后需要在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售制度、備案制度、信息披露制度、銀行義務(wù)與職責(zé)等方面進(jìn)行完善。
4.依托AFP/ CFP體系,建立專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師培養(yǎng)機(jī)制。CFP(Certified Financial Planner)即國際注冊理財(cái)規(guī)劃師,是國際公認(rèn)的理財(cái)規(guī)劃師的最權(quán)威的認(rèn)證,獲得該認(rèn)證的規(guī)劃師在專業(yè)知識技能與職業(yè)操守方面具有相當(dāng)?shù)目煽啃?。因此,要提升我國個(gè)人理財(cái)市場的服務(wù)水平與人員素質(zhì),建立依托AFP/CFP認(rèn)證體系的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師培養(yǎng)機(jī)制是不二之選。
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