高 飛

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100）

一、榆林市農(nóng)村金融需求分析

（一）農(nóng)民家庭對金融的需求

截至2011年底，榆林市農(nóng)業(yè)人口266.7萬，占總?cè)丝跀?shù)的比例為73.17%，從城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)來看，榆林市具有農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特征。

根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者的估算和研究，隨著農(nóng)村居民收入水平的不斷提高，特別是永久性收入水平的提高，農(nóng)村居民的金融需求欲望將慢慢增強(qiáng)。從2002年到現(xiàn)在，榆林市農(nóng)村居民人均純收入一直在逐年增加，截至2011年，農(nóng)民人均純收入已達(dá)到6520元。與全國農(nóng)民人均純收入水平之間的差距逐漸縮小，從1998年的1.38倍降到2011年的0.07倍。所以，從農(nóng)村居民收入水平來看，榆林市農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求在逐漸增強(qiáng)。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)對金融的需求

最近幾年，榆林市把發(fā)展壯大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村致富的重要手段之一，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的行業(yè)分類進(jìn)行分析，榆林市形成了以煤等開采行業(yè)為支柱，農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖業(yè)、批發(fā)零售業(yè)以及住宿餐飲業(yè)等行業(yè)相配套的產(chǎn)業(yè)格局，并具有一批行業(yè)龍頭企業(yè)。

以農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，這幾年有了快速發(fā)展。其中，第一是小微型居民農(nóng)戶種養(yǎng)殖企業(yè)，一般情況下，該類小微企業(yè)本身規(guī)模小，金融需求也較低，通常在3—4萬元以內(nèi)，季節(jié)性、短期性等特征明顯；另一類是相對較大的一些種養(yǎng)殖企業(yè)，此類企業(yè)種養(yǎng)殖數(shù)量較多，資金周轉(zhuǎn)相對快，同時也需要一些流動的資金對原料購買，通常資金需求在十幾萬以上，可是其行業(yè)特征， 該類小企業(yè)金融信貸具有風(fēng)險高、抵押無、季節(jié)性等特征。

二、榆林市農(nóng)村金融供給與供需匹配分析

（一）榆林市金融供給情況

在1995年以前，榆林市金融機(jī)構(gòu)信貸余額比存款余額多，存差為負(fù)數(shù)，說明外面資金凈流入本地，可是，自2000年以后，榆林市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款余額在數(shù)年內(nèi)就超出了信貸余額，存差由負(fù)變正，說明榆林資金從內(nèi)流向外。從榆林市的統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)看出，幾方面的原因?qū)е逻@種資金流向外面。首先存差的出現(xiàn)是農(nóng)行較多在基層吸收存款，并將資金轉(zhuǎn)移到總、分等一二級行；其次四大國有商業(yè)銀行撤銷了部分縣級基層支行，可是他們在榆林市吸收存款依然很大，并將他們的貸款主要貸給大客戶、大企業(yè)；再次農(nóng)村合作銀行和郵蓄銀行等不斷擴(kuò)充基層網(wǎng)點(diǎn)，然而，這些銀行將吸收的存款放到總、分行或異地拆借。

（二）榆林市農(nóng)村金融供需匹配分析

農(nóng)村居民小額貸款剛性需求在正規(guī)銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)很少能滿足，導(dǎo)致農(nóng)村居民進(jìn)行民間融資。榆林市農(nóng)村人口相對城市人口較多，從理論上講，農(nóng)村居民的潛在金融服務(wù)需求較大，然而一部分農(nóng)村居民金融服務(wù)意識匱乏，導(dǎo)致潛在金融需求很難變成有效需求，這在一定程度上降低了對正規(guī)銀行業(yè)金融體系的小額信貸需求。從供給來看，榆林市涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是小額信貸需求的主要供給者。

小微型企業(yè)的金融需求難以從正規(guī)銀行業(yè)金融體系得到滿足，大部分依靠民間借貸或者高利貸。榆林市的小微型企業(yè)集中在農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖業(yè)、零售批發(fā)和餐飲等行業(yè)，這些企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模普遍較小、抵御風(fēng)險能力低，資金需求超過農(nóng)戶小額貸款額度，且季節(jié)性較強(qiáng)、穩(wěn)定性較差、同時缺乏抵押品，這導(dǎo)致正規(guī)金融不能給予較大的信貸支持。在這種情況下，這些企業(yè)的融資普遍涉足民間借貸或者高利貸。

三、榆林市農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革的措施及建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，構(gòu)建多渠道的農(nóng)村融資平臺

加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，通過財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策支持榆林發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建與發(fā)展，以拓寬農(nóng)村融資渠道，滿足中小企業(yè)特別是農(nóng)村中小企業(yè)不同成長階段的融資需求。

（二）加快改革榆林現(xiàn)有涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

現(xiàn)在，榆林市主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行。建議在未來的改革中，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社的“支農(nóng)生力軍作用”，強(qiáng)化制約，不斷完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)實(shí)際情況建立和完善以信用為基礎(chǔ)的信貸經(jīng)營機(jī)制，通過農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)戶貸款等方式，加強(qiáng)為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村”服務(wù)的功能。

（三）發(fā)展建立農(nóng)村各種合作社組織

合作社是農(nóng)村居民自愿參與、互相調(diào)配資金供給的民間融資組織。通過經(jīng)驗(yàn)可以得出，合作社只要是建立在平等、自愿、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)過正確的引導(dǎo)和規(guī)范合理的管理，對農(nóng)村居民融資能起到很好的促進(jìn)作用，這也是當(dāng)前推進(jìn)中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中最為重要的內(nèi)容之一。

（四）規(guī)范民間借貸服務(wù)體系

民間借貸具有自身的靈活的優(yōu)勢，對農(nóng)村居民規(guī)?；a(chǎn)具有一地的支撐作用，在一定意義上能夠有效解決當(dāng)?shù)刭Y金供求的矛盾。所以，國家立法部門要以法律法規(guī)形式使民間借貸走向正規(guī)化的軌道，保護(hù)合法合理民間借貸行為，打擊地下高利借貸行為，積極凈化民間融資市場環(huán)境，使其充分發(fā)揮在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要促進(jìn)作用。

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