王鵬程

（中國人民銀行武漢分行，湖北 武漢 430000）

一、引言

作為金融機(jī)構(gòu)的重要部分，銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中扮演著不可或缺的角色。隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及經(jīng)濟(jì)一體化的深入，銀行在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)了不同程度的變化，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先外部環(huán)境復(fù)雜多變，金融危機(jī)爆發(fā)之后，各國在經(jīng)濟(jì)方面采取了各種措施，以期讓本國經(jīng)濟(jì)從危機(jī)的陰霾中能夠順利地走出，我國在金融危機(jī)之后推出了“四萬億”的投資計(jì)劃，使得我國經(jīng)濟(jì)在2009年以后慢慢地恢復(fù)到危機(jī)前的發(fā)展速度，危機(jī)之后的金融環(huán)境更加復(fù)雜，使得我國銀行體系必須采取措施以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的宏觀風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)；其次是內(nèi)部環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，針對(duì)我國現(xiàn)狀，銀行有關(guān)金融案件頻頻出現(xiàn)，說明現(xiàn)有的體制下不足以依靠自身來完善金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，另外，我國的大部分銀行屬于國有性質(zhì)，國家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導(dǎo)致虧損情況的發(fā)生。近幾年，中小企業(yè)貸款困難、國有企業(yè)資金閑置等問題的出現(xiàn)，使我國的金融市場(chǎng)備受爭議。

二、金融市場(chǎng)中銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

首先，從銀行業(yè)的參與主體來講，國家是其最大的股東，政府可以代表國家行使權(quán)力，這樣，如果發(fā)生決策失誤，就可能導(dǎo)致經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，由于銀行在我國市場(chǎng)中處于壟斷地位，在日常經(jīng)營過程中，會(huì)發(fā)生由于缺乏充分的市場(chǎng)競(jìng)爭而產(chǎn)生效率低下等問題。儲(chǔ)戶針對(duì)銀行業(yè)制定的各種條款，多數(shù)只能抱著容忍的態(tài)度，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，在自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的雙重制約下，銀行只有實(shí)現(xiàn)自主地完善相關(guān)制度體系，才能更好地參與到市場(chǎng)競(jìng)爭中去。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上文所述，銀行在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于壟斷地位，雖然我國銀行的數(shù)量眾多，但主要資金分布在主要的幾個(gè)銀行，例如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等等。在銀行的信貸過程中，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致銀行的資金周轉(zhuǎn)困難，更嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂。因此，針對(duì)我國人數(shù)眾多的現(xiàn)在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級(jí)，是一個(gè)亟待解決的問題。尤其是現(xiàn)階段，很多國有銀行將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，該地方是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的區(qū)域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)抵押，導(dǎo)致銀行在衡量信用方面處于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的地位。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較小。但是，我國正處于改革時(shí)期，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產(chǎn)生，同樣會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生重要的影響，此部分的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（四）內(nèi)部體制風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行屬于國有企業(yè)，鑒于其特有的壟斷地位，受市場(chǎng)競(jìng)爭的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業(yè)的待遇。但是正是由于這種體制現(xiàn)狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機(jī)制，容易發(fā)生工作懈怠、服務(wù)不周到、不思進(jìn)取等問題。長此以往，會(huì)減少銀行本身的競(jìng)爭力，不利于其長遠(yuǎn)地發(fā)展。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟(jì)全球化的影響

伴隨著我國改革開放的逐步深入，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，我國與世界的發(fā)展逐步聯(lián)系得日益緊密。改革開放至今，國際資金對(duì)我國的投資不斷加大，中國已經(jīng)成為了世界最大的工廠，同時(shí)，世界的資金進(jìn)入中國，為我國提供了大量的外匯儲(chǔ)備。世界資金的流入，需要通過銀行這條渠道，與傳統(tǒng)的對(duì)內(nèi)模式相比，這樣的情況是我國尚未面對(duì)的問題。相比于銀行業(yè)，我國的金融市場(chǎng)日益復(fù)雜，因?yàn)椴辉偈莻鹘y(tǒng)的內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，還要應(yīng)對(duì)國外金融的各種難題。金融市場(chǎng)的開放，進(jìn)入很多國外的投資模式和投資機(jī)構(gòu)，這些外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場(chǎng)，一方面促進(jìn)了我國金融市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面也使我國的金融市場(chǎng)變得日益復(fù)雜，因此我國的銀行業(yè)需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)越來越多。

（二）現(xiàn)有融資渠道的影響

首先，通過分析銀行貸款對(duì)象的數(shù)據(jù)可以得出，我國銀行資金貸給國有企業(yè)占據(jù)了很大一部分，而我國的私有企業(yè)在同等條件下能夠獲得的企業(yè)貸款相對(duì)貧乏和困難。其次，通過研究我國企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道，除了企業(yè)發(fā)行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒有其他的途徑。近兩年溫州爆發(fā)的中小企業(yè)倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見不鮮，終究其原因，不難發(fā)現(xiàn)融資渠道困難是企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。然而，一方面是國有企業(yè)的資金閑置，另一方面是很多中小企業(yè)和微小企業(yè)的資金鏈斷裂以及倒閉等現(xiàn)象，充分說明我國融資渠道的缺乏，嚴(yán)重影響了我國私有企業(yè)的發(fā)展。此外，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，發(fā)展過程中又缺乏相應(yīng)的政策扶持，同時(shí)面臨著法律、法規(guī)并不完善等問題，很大程度上阻礙了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、以及民間資本的發(fā)展?？傊?，由于我國融資方式長期處于發(fā)展不平衡的狀態(tài)，一方面市場(chǎng)亟需資金解決現(xiàn)實(shí)問題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現(xiàn)象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內(nèi)部資源，導(dǎo)致其不能發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。最后，如果大量資金流入經(jīng)營效率低下的國有企業(yè)，而不是充滿活力的中小企業(yè)，對(duì)我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也造成了不利的影響。

（三）國內(nèi)金融環(huán)境的變化

經(jīng)濟(jì)全球化導(dǎo)致資本的流動(dòng)速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國內(nèi)，隨著市場(chǎng)化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場(chǎng)當(dāng)中，使銀行主體之間的相互競(jìng)爭放大?！笆濉逼陂g所提到的深化經(jīng)濟(jì)體制改革的方針政策不可避免地會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時(shí)金融行業(yè)已經(jīng)開始從封閉走向外界，同行業(yè)之間的競(jìng)爭不可避免地會(huì)加劇。對(duì)于后來出現(xiàn)的部分股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一些新的特色。如何調(diào)整自身的目標(biāo)，使自己的競(jìng)爭力處于行業(yè)的前列成了現(xiàn)在銀行的重點(diǎn)。近幾年出現(xiàn)的一些區(qū)域性銀行在市場(chǎng)中充分發(fā)揮其特有優(yōu)勢(shì)，以顧客的需求為核心，在整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭中的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。因此，如何在有限的市場(chǎng)上搶占先機(jī)、提升企業(yè)的核心競(jìng)爭力，已經(jīng)成為銀行需要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政府在金融市場(chǎng)中的地位

由于我國的銀行基本上是國家控股，或者是純國有企業(yè)，政府在其中行使著決策權(quán)。由于我國社會(huì)主義性質(zhì)，國有企業(yè)關(guān)乎著國民經(jīng)濟(jì)的命脈，因此，在資本的借貸對(duì)象上，國有企業(yè)比一般的私有企業(yè)要占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。改革開放之后的三十多年內(nèi)，中國特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)形成，在此形勢(shì)下，銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的壟斷地位一直沒有變，企業(yè)的融資渠道缺乏導(dǎo)致企業(yè)的貸款來源必須經(jīng)過銀行，這樣的層層審批制度不利于企業(yè)的資金高速運(yùn)轉(zhuǎn)，使企業(yè)在市場(chǎng)中不能靈活地應(yīng)對(duì)危機(jī)。鑒于國有產(chǎn)權(quán)制度的特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)同屬國家所有，大量資金用以支持國有企業(yè)，而人們賴以生存的私有企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭中處于劣勢(shì)地位。同時(shí)，國有的效益由于比不上參與市場(chǎng)競(jìng)爭的私有企業(yè)，因此，資金在國有企業(yè)的增值速度始終趕不上在民營企業(yè)中的增值速度，這也給我國銀行的信貸資金造成了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行公布的《2010年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中提到，我國2010年中國人民幣貸款增加7.95萬億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬億元的新增貸款目標(biāo)。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，這也成為了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)隱患。

四、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施

（一）加大民營企業(yè)的扶持力度

首先，銀行的設(shè)置原則應(yīng)該是為人民的經(jīng)濟(jì)生活服務(wù)，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)做好社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。由于我國社會(huì)制度的特點(diǎn)，使得現(xiàn)在的很多民營企業(yè)很難從國有銀行中獲得支持，與之形成對(duì)比的是現(xiàn)在的很多國有企業(yè)獲得相對(duì)較多的社會(huì)資源，卻增值不明顯。由于我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的參與程度越來越高，發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?，已?jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的情形，容易導(dǎo)致居民生活問題的發(fā)生。因此，把加大民營企業(yè)的扶持力度應(yīng)該放在規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要位置。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

由于我國銀行屬于國有企業(yè)或者國家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場(chǎng)中，容易造成內(nèi)部工作人員工作懈怠等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于其在經(jīng)濟(jì)全球化的完全市場(chǎng)競(jìng)爭中發(fā)展，此類問題可以通過支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工持股的方式，來調(diào)動(dòng)他們做大做強(qiáng)企業(yè)的積極性。另一方面，由于現(xiàn)階段的銀行業(yè)務(wù)相對(duì)趨于飽和，如何提高服務(wù)效率、制定相應(yīng)的管理目標(biāo)將是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的另一項(xiàng)重要任務(wù)。例如，將業(yè)務(wù)延伸至村鎮(zhèn)的銀行可以通過吸收部分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的小股東，不僅可以有效地解決信息不對(duì)稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）拓寬企業(yè)的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業(yè)在實(shí)業(yè)方面受到了很大的壓制，管理者會(huì)通過其他途徑使資金增值，例如投資等等。現(xiàn)階段由于企業(yè)的資金來源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過發(fā)行債券和發(fā)行股票的企業(yè)在中國市場(chǎng)上是比較少的?？傊?，在體制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業(yè)只能通過各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應(yīng)，企業(yè)在做大做強(qiáng)的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業(yè)倒閉等社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題的發(fā)生，是政府未來可采取的一個(gè)措施。

（四）建立存款保險(xiǎn)制度

建立存款保險(xiǎn)制度，能夠增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信任。同時(shí)，良好的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定起著重大的作用。我國是一個(gè)高儲(chǔ)蓄的國家，一旦銀行的信用發(fā)生危機(jī)，將會(huì)爆發(fā)諸如銀行倒閉等金融危機(jī)。因此，建立完善存款保障制度是一個(gè)未來銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。

四、結(jié)束語

本文通過綜述了現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，分析并列舉了一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從中可知加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)艱巨而重要的任務(wù)。尤其是全球金融危機(jī)之后，世界經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)變幻莫測(cè)，針對(duì)各種可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行必須進(jìn)行不斷地探索研究，以期能夠采取相應(yīng)的措施將金融風(fēng)險(xiǎn)抑制在初發(fā)階段。最后本文給出了部分防范金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)措施建議，期望該部分措施完善之后能夠?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)實(shí)力的增長、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善、企業(yè)經(jīng)營效益的提高等方面提供支持。

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