陳 交

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，四川 成都 611130）

一、地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問題

（一）創(chuàng)新動(dòng)機(jī)存在偏差，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)

地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，創(chuàng)新動(dòng)機(jī)存在偏差，這是由國家的宏觀調(diào)控主導(dǎo)而被迫創(chuàng)新的，受市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用很小，側(cè)重于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定性。第二，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。大多中小銀行習(xí)慣于在無序的市場(chǎng)競爭中，采取不計(jì)成本的價(jià)格來搶占市場(chǎng)份額，其結(jié)果往往是擾亂了金融市場(chǎng)秩序，同時(shí)正是市場(chǎng)的無序性限制了中小銀行金融創(chuàng)新的意識(shí)。由于地方中小銀行起步較晚，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)也不敏感，因而地方中小銀行的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)偏差較嚴(yán)重，也沒有足夠的創(chuàng)新意識(shí)。

（二）創(chuàng)新效率低下，效果不明顯

目前，大多數(shù)地方中小企業(yè)銀行獲利手段依然是依靠存貸款利差的方式，通常只是想辦法盡可能多的吸收存款和發(fā)放貸款，而其他方面的獲利手段沒能想出并實(shí)施，使得中小銀行在收益的獲取上大打折扣。除此之外，我國的金融創(chuàng)新環(huán)境也不容樂觀，原因是：第一，國內(nèi)的金融管制比較嚴(yán)格，不利于創(chuàng)新的發(fā)揮。第二，金融市場(chǎng)競爭相對(duì)缺乏公平性和透明度，金融競爭市場(chǎng)不完善。這些都導(dǎo)致中小銀行金融創(chuàng)新效率低下，創(chuàng)新效果不明顯。

二、加強(qiáng)中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）制度創(chuàng)新

中小銀行金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)工作是進(jìn)行制度創(chuàng)新。只有政府和中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新，才能從根本上為金融創(chuàng)新提供一個(gè)良好的創(chuàng)新環(huán)境。于此同時(shí)，創(chuàng)新的制度為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了組織架構(gòu)的基礎(chǔ)，理順了整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路，從而可以開始進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新所要求的是從哪些點(diǎn)入手，對(duì)于產(chǎn)品分為哪些層面，進(jìn)行哪些新型產(chǎn)品的研發(fā)，等等。而產(chǎn)品創(chuàng)新需要的一個(gè)前提則是市場(chǎng)調(diào)研，這對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新是否做的好具有重要的意義。市場(chǎng)調(diào)研主要是針對(duì)金融環(huán)境的需求和供給進(jìn)行分析研究，自己所處的環(huán)境是否適合產(chǎn)品創(chuàng)新，哪些產(chǎn)品是最缺乏的，自己究竟最適合創(chuàng)新的產(chǎn)品是什么。另外，需要找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行有意識(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新，從而真正達(dá)到有效創(chuàng)新，使創(chuàng)新產(chǎn)品能夠真正做到為客戶所需，進(jìn)而促進(jìn)中小銀行金融創(chuàng)新上的進(jìn)步。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

所謂產(chǎn)品創(chuàng)新，是指創(chuàng)造出多樣化的產(chǎn)品，滿足客戶群的需求，鞏固自己的市場(chǎng)地位。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的之一是獲利，這與普通廠商理論中的追逐利益最大化是相近的。中小企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新主要也是探索出自身的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，使得新增長點(diǎn)在受到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)威脅時(shí)，能夠取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并且保持經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)增長，從而達(dá)到規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的目的?；蛘呤遣粩嗟貫殂y行帶來可觀的收入。產(chǎn)品創(chuàng)新的另一個(gè)目的是穩(wěn)固市場(chǎng)，通過創(chuàng)新可以不斷探索出穩(wěn)定自身市場(chǎng)的武器，并且逐漸擴(kuò)大。如果不愿意創(chuàng)新維持一成不變，那么當(dāng)別的銀行進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，原來的固定客戶群就很可能被吸引走，不再選擇本銀行，由此喪失了大量客戶。因此，產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于穩(wěn)定客戶市場(chǎng)有著十分重要的作用。

三、產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

產(chǎn)品創(chuàng)新層次可分為金融工具和金融工程類產(chǎn)品的創(chuàng)新。中小銀行應(yīng)當(dāng)要在仔細(xì)研究自身的市場(chǎng)需求后，針對(duì)需求做出最適合的產(chǎn)品創(chuàng)新定位。目前，很多銀行開通了金融理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)，這就是屬于金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。這些理財(cái)產(chǎn)品包括金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快的大城市里，這些金融工具運(yùn)用的比較好，金融市場(chǎng)也比較成熟。地方中小銀行也應(yīng)該充分利用這些金融工具，開拓出更多的富有特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以達(dá)到吸引客戶眼球，從而為中小銀行帶來更多的金融收益和投資回報(bào)。

但是，金融創(chuàng)新也并不是每個(gè)中小銀行能夠順利進(jìn)行的。因?yàn)橹行°y行規(guī)模小，資金和人力物力都相對(duì)缺乏，同時(shí)開展多種金融創(chuàng)新工具未必適合其發(fā)展。因此，中小銀行可以找一些有實(shí)力的合作伙伴，例如：保險(xiǎn)、證券、基金、信托等機(jī)構(gòu)。這樣可以減少創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，使得中小銀行在創(chuàng)新中順利進(jìn)展。不過值得注意的是，金融工具的創(chuàng)新，能夠激活地方中小銀行的金融，中小銀行應(yīng)當(dāng)把金融工具當(dāng)作重點(diǎn)的創(chuàng)新方向。

此外，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也是中小銀行創(chuàng)新成功的重要因素。由于目前中小銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很少，因此大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)將銀行業(yè)務(wù)大范圍的擴(kuò)散，使客戶足不出戶就能完成銀行業(yè)務(wù)。這種充分利用高科技成果的方式，反而改劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，對(duì)于中小銀行創(chuàng)新發(fā)展及其重要。

四、結(jié)論

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路是無可厚非的，在這么多年的實(shí)踐中也被證明是正確的。問題在于如何結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行更多的有效創(chuàng)新。根據(jù)一些了解，地方中小銀行由于一直以來還是朝大行看齊的，因此慣有思維迫使這些區(qū)域性中小銀行堅(jiān)持“你有我有”的產(chǎn)品創(chuàng)新信條。區(qū)域性中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新還是需要結(jié)合其制度創(chuàng)新及市場(chǎng)為中心的創(chuàng)新對(duì)象選擇，在最短的時(shí)間內(nèi)用最有效的方式來完成。

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