古楊陽(yáng)

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院，四川 成都 611130）

穆罕默德·尤努斯博士——諾貝爾和平獎(jiǎng)的獲得者，20世紀(jì)80年代在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了格萊珉銀行（鄉(xiāng)村銀行），專(zhuān)門(mén)為窮人提供小額信貸，對(duì)消除孟加拉國(guó)的貧困做出了巨大貢獻(xiàn)。因此他也被稱(chēng)為小額貸款之父。

尤努斯的鄉(xiāng)村銀行不同于其他商業(yè)銀行或政策性銀行，它是以消除貧窮為目的，通過(guò)給予窮人小額信貸來(lái)滿(mǎn)足窮人貸款的需求，以此來(lái)幫助窮人擺脫貧窮的一個(gè)私人銀行。因而，鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營(yíng)上有很多特點(diǎn)：貸款對(duì)象主要是赤貧線以下的窮人；貸款期限比較短，多為一年；給予貸款的項(xiàng)目是可以使窮人盈利自立起來(lái)的項(xiàng)目；借款利息分級(jí)，利率稍高于銀行利率，信貸制度是以“五人連帶小組+每周中心會(huì)議”為中心，要求借款者每周還款，并建立小組基金制度。同時(shí)，它鼓勵(lì)窮人們多存款，提供給借款者技能培訓(xùn)。由此可見(jiàn)，尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的信貸哲學(xué)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行迥然不同，它創(chuàng)造了一種窮人也可以平等的享受金融服務(wù)的權(quán)利。尤努斯在短短三十多年內(nèi)，使鄉(xiāng)村銀行1277個(gè)分行遍及全國(guó)46620個(gè)村莊，58%的貸款人及其家庭成功脫離了貧困線，貸款還款率高達(dá)98.89%。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的成功的經(jīng)營(yíng)方式為我國(guó)的小額信貸提供了一些重要啟示。

一、 確保小額信貸只面對(duì)低收入群體和微型企業(yè)，保證其公益性的屬性

根據(jù)國(guó)際主流觀點(diǎn)，小額信貸是通過(guò)向低收入群體和微型企業(yè)提供持續(xù)的小規(guī)模的不需要抵押貸款的金融服務(wù)，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困。因而，小額信貸應(yīng)具有提供金融服務(wù)和履行社會(huì)扶貧責(zé)任的雙重屬性。我國(guó)提供小額信貸業(yè)務(wù)的主要是農(nóng)村信用社和小額貸款公司，但現(xiàn)今這些機(jī)構(gòu)正在著力于商業(yè)化轉(zhuǎn)型，故不可避免地在發(fā)放小額貸款時(shí)，都會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、有資產(chǎn)抵押的農(nóng)戶(hù)，而那些貧窮、急需資金的農(nóng)戶(hù)仍無(wú)法獲得貸款。對(duì)此，我國(guó)小額信貸之父杜曉山建議“對(duì)于公益性小額信貸，政府要出臺(tái)支持、鼓勵(lì)，且行之有效的監(jiān)管政策，不能強(qiáng)迫中國(guó)的小額貸款機(jī)構(gòu)去做商業(yè)化轉(zhuǎn)型?！?/p>

二、實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源多元化，促進(jìn)其健康持續(xù)地發(fā)展

我國(guó)法律規(guī)定小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收公眾存款。這點(diǎn)嚴(yán)格限制了小額貸款公司的資金來(lái)源，其持續(xù)性發(fā)展儼然受到阻礙。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行存貸皆可，并且擁有大量的國(guó)際組織的捐助。相比而言，我國(guó)小額貸款公司“只貸不存”，只能依靠發(fā)起人少量的資本金和國(guó)外機(jī)構(gòu)的微薄捐助來(lái)維持經(jīng)營(yíng)，這又何談發(fā)展呢？所以，小額貸款公司要可持續(xù)的發(fā)展下去，一定要保障其資金來(lái)源的多元化。因此，首先，政府要給予資質(zhì)良好的小額貸款公司可以吸收公眾存款的權(quán)利。其次，公益性的小額貸款機(jī)構(gòu)要與國(guó)際非盈利性組織合作，接受相關(guān)的捐助；當(dāng)然，國(guó)家財(cái)政應(yīng)給予公益性的小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)政補(bǔ)貼。最后，政府要放寬對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)貸的限制。小額貸款公司在資金緊缺時(shí)可以通過(guò)向商業(yè)銀行貸款來(lái)轉(zhuǎn)貸出去，維持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

三、放松四倍利率限制，保證小額貸款公司商業(yè)上的可持續(xù)性

我國(guó)法律要求小額貸款公司的貸款利率必須在銀行基準(zhǔn)貸款利率的四倍內(nèi)，這樣的利率限制將會(huì)導(dǎo)致小貸公司貸款成本上升，有時(shí)甚至無(wú)法做到保本微利。小額貸款主要針對(duì)低收入的無(wú)抵押擔(dān)保的弱勢(shì)群體，其貸款風(fēng)險(xiǎn)大于一般的貸款。高風(fēng)險(xiǎn)只有對(duì)應(yīng)著高回報(bào)才能補(bǔ)償其風(fēng)險(xiǎn)。再者，現(xiàn)今小貸公司的資金來(lái)源較少，成本較高，如果再限制其貸款利率，不利于小貸公司的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，借貸雙方只要都能平等地接受約定的利率，那么社會(huì)資源將會(huì)更有效率的配置。貸款利率的市場(chǎng)化有利于小額貸款公司實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。

四、改變傳統(tǒng)貸款制度，實(shí)施以人為本的貸款創(chuàng)新制度

為什么尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的貸款還款率高 達(dá)98.89%？這與其“以人為本”的貸款制度是分不開(kāi)的。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行在為借款人提供借款的同時(shí)，通過(guò)在村莊中履行存貸業(yè)務(wù)來(lái)降低借款者的交通費(fèi)用，并且督促借款人每周還款，鼓勵(lì)借款者多存款。此外，還提供借款培訓(xùn)和技術(shù)技能培訓(xùn)，幫助借款者掌握立足的技能和知識(shí)。這些“以人為本”的貸款制度，在更好的服務(wù)、幫助借款者的同時(shí)，相應(yīng)地也降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于本身的經(jīng)營(yíng)。所以，我國(guó)的小額貸款公司要改變傳統(tǒng)的貸款服務(wù)理念，信貸員要走入農(nóng)戶(hù)、低收入者的生活中，了解他們實(shí)際生活狀況，提供給他們緊要的貸款，并且機(jī)構(gòu)要安排他們參加一些必要的技能知識(shí)培訓(xùn)。實(shí)施“以人為本”的貸款創(chuàng)新制度，體現(xiàn)了小額貸款機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)職能，也體現(xiàn)了其授人以漁的社會(huì)責(zé)任感。

中國(guó)的小額信貸比印度落后20年。在其他國(guó)家，小額信貸已經(jīng)成為一個(gè)頗具規(guī)模的行業(yè)，有大規(guī)模的覆蓋全國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)，但是在中國(guó)，小額信貸還處于起步階段。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行成功的經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)于我國(guó)的小額信貸而言具有很多的借鑒之處。但是，需要注意的是，我們?cè)趯W(xué)習(xí)尤努斯鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營(yíng)模式的同時(shí)要考慮到我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，據(jù)此，來(lái)探索出適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸模式。

[1]穆罕默德·尤努斯著，吳士宏譯.窮人的銀行家[M]生活·讀書(shū)·新知三聯(lián)書(shū)店，2006年.

[2]杜曉山，孫若梅.中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2000年07期.

[3]楊小蘋(píng).促進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展[J].發(fā)展研究，2008年01期.