張 瓊

（安徽省建行營運管理部，安徽 合肥 230001）

近幾年國內(nèi)商業(yè)銀行的收費問題引起了社會上很大的關(guān)注，銀行普遍擴大服務(wù)收費項目和提高服務(wù)收費水平，對這一現(xiàn)象有贊同的觀點，也有反對的觀點。

下面本人就目前我國商業(yè)銀行收費問題談?wù)勛约旱目捶ā?/p>

一、我國商業(yè)銀行收費的現(xiàn)狀

自2003 年10 月1 日起施行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》指出，商業(yè)銀行可根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，對提供的服務(wù)進(jìn)行收費，服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。

隨著銀行服務(wù)品種和范圍的不斷擴大，收費項目也不斷細(xì)化和增加，發(fā)展到現(xiàn)在各行包括個人業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)的收費項目已多達(dá)幾百種。其中個人業(yè)務(wù)收費有理財卡、信用卡年費、賬戶管理費、補換卡手續(xù)費、匯款手續(xù)費、跨行存取款手續(xù)費、電話銀行、短信業(yè)務(wù)年費、各種理財服務(wù)代理服務(wù)費用、查詢等綜合服務(wù)費用等。對公業(yè)務(wù)收費項目包括：各種結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費，如辦理匯票、本票、匯劃、委托收款手續(xù)費、開戶費、對公賬戶維護(hù)費、外匯轉(zhuǎn)賬、匯款、人民幣通存通兌費、對公客戶大額取現(xiàn)費、現(xiàn)金管理費、電子銀行服務(wù)費、各種代理、咨詢服務(wù)費、其他綜合服務(wù)費等等。名目繁多，讓人看了眼花繚亂。

二、商業(yè)銀行收費的合理性和必然性

首先，商業(yè)銀行作為企業(yè)，它以贏利性為目標(biāo)。為實現(xiàn)這個目標(biāo)，就要努力降低成本，提高收入。因此，對于耗費了研發(fā)費用、管理費用和人力成本而提供的中間業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行的收費要求是一種合理要求。其次，隨著利率市場化進(jìn)程的加快，近年來存貸利差逐步收窄，中間業(yè)務(wù)收費作為新的利潤增長點自然成為商業(yè)銀行的必然選擇。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費有一定的積極效應(yīng)。

（一）可以增強創(chuàng)新能力，滿足客戶的多樣化需求。如果中間業(yè)務(wù)不收費，那么銀行不會投入過多的成本和精力來改進(jìn)服務(wù)水平，而只是停留在簡單的、初級的服務(wù)上。實施收費后，客戶對服務(wù)的要求就會提高，同時銀行自身由于利益的驅(qū)使，也會在服務(wù)創(chuàng)新上狠下工夫，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，推出新品種來吸引客戶，以滿足客戶的多樣化需求。

（二）可以規(guī)范經(jīng)營管理體系。對中間業(yè)務(wù)實施合理的收費，會促使各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體系，完善會計核算科目，保證中間業(yè)務(wù)核算的真實和完整。這樣會有利于各商業(yè)銀行了解自身經(jīng)營狀況，分清各項業(yè)務(wù)的效益性，及時把握發(fā)展方向；同時也能促使商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制，重新規(guī)劃部門職能。

（三）有利于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。目前社會對銀行收費反映比較強烈的主要是針對小額儲戶的收費。從銀行市場細(xì)分的角度來說，其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。目前我國銀行業(yè)的主要利潤來源依然是存貸利差，由于小客戶在占用銀行資源的同時為銀行創(chuàng)造的利潤較為有限，所以銀行業(yè)的利潤主要是來自大、中客戶。但隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，存貸利差正逐步收窄，小客戶對銀行的創(chuàng)收能力正逐步加大。

（四）有利于提升國際競爭力。隨著我國金融業(yè)的逐步對外開放，外資銀行憑借其全球化的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)和跨國公司長期合作的歷史、成熟的全球風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)驗等，可能對國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成較大沖擊。商業(yè)銀行服務(wù)收費能夠彌補營業(yè)成本和增加收入，提高銀行的贏利水平，而贏利水平的高低是銀行競爭實力最主要的方面，同時維持較高的贏利水平，能加強我國商業(yè)銀行的綜合實力。商業(yè)銀行服務(wù)收費還能夠很好地引導(dǎo)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從增強銀行實力和拓展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩個方面提升國內(nèi)銀行的國際競爭力。

三、規(guī)范商業(yè)銀行收費的建議

盡管近年來我國商業(yè)銀行服務(wù)水平得到了很大提高，但隨著收費項目不斷增加，種種不規(guī)范收費現(xiàn)象也頻繁出現(xiàn)。為此，監(jiān)管部門不斷出臺規(guī)定進(jìn)行整治，2010 年12 月15 日中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于加強銀行服務(wù)收費自律工作的六點共識》，但并未從根本上改善商業(yè)銀行亂收費問題。那么怎樣才能使商業(yè)銀行服務(wù)收費逐步規(guī)范呢？可以從以下幾個方面入手：

(一) 不宜過分看重“中間業(yè)務(wù)收入比重”

我國的金融市場是銀行主導(dǎo)型，以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主。銀行充當(dāng)金融中介，吸收儲戶資金，貸款給企業(yè)，從而賺取存貸利差。相比之下，歐美金融市場是市場主導(dǎo)型，商業(yè)銀行通過將貸款打包證券化，在資產(chǎn)證券化的整個產(chǎn)業(yè)鏈中充當(dāng)重要角色，在各個環(huán)節(jié)中進(jìn)行收費，按照中間業(yè)務(wù)定義，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之外，通過利用自身技術(shù)、信息、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人身份為客戶辦理各種委托事項并提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，這些收費應(yīng)歸為中間業(yè)務(wù)收入。

實際上，如果將歐美商業(yè)銀行移植到我國這種由銀行主導(dǎo)的金融體系中來，這些中間業(yè)務(wù)收入則會變?yōu)榇尜J利差。所以，在我國資本市場不夠發(fā)達(dá)的市場環(huán)境中，將中間業(yè)務(wù)收入比重迅速提高作為目標(biāo)，并不合適。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整考核政策，引導(dǎo)各行理性發(fā)展中間業(yè)務(wù)。從源頭上杜絕各類不規(guī)范行為的主觀沖動，將與貸款業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度較高的常年財務(wù)顧問、承諾、現(xiàn)金管理、資金監(jiān)管等產(chǎn)品收入不再納入中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行考核，從而引導(dǎo)基層行將中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到基礎(chǔ)性產(chǎn)品上來，降低貸款利息收入轉(zhuǎn)移沖動。

(二) 盡快完善中間業(yè)務(wù)體系

從國際上看，目前，完成利率市場化國家的銀行凈息差為1%左右，但是，我國當(dāng)前商業(yè)銀行80%以上的收入來自于壟斷利差。隨著我國“十二五”規(guī)劃的逐步實施，利率市場化將是在5 至10年內(nèi)逐步實現(xiàn)，到時，我國商業(yè)銀行的存貸利差將會進(jìn)一步收窄。

我國商業(yè)銀行如果不提前應(yīng)對，仍仰仗當(dāng)前的行政壟斷保護(hù)，不積極開拓新的中間業(yè)務(wù)收入渠道，僅僅從提高收費入手，中間業(yè)務(wù)體系沒有系統(tǒng)的建成，那么，幾年后利率市場化完成之時，也將是我國商業(yè)銀行經(jīng)營困難之日。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動加快轉(zhuǎn)型，并將轉(zhuǎn)型切實落實到中間業(yè)務(wù)多樣化、新形式、高效率的服務(wù)上來，建立完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)體系，為未來的利率市場化提前進(jìn)行準(zhǔn)備。

（三）應(yīng)注重服務(wù)而不是收費

一是注重服務(wù)實體經(jīng)濟。伴隨對銀行亂收費的報道，“金融要服務(wù)實體經(jīng)濟”也寫進(jìn)了中央文件。作為銀行業(yè)基礎(chǔ)的實體經(jīng)濟如果出現(xiàn)不景氣，銀行的高利潤也難以持續(xù)。二是加強基礎(chǔ)金融服務(wù)。銀行的經(jīng)營涉及十分廣泛的業(yè)務(wù)，許多業(yè)務(wù)具備公共品的性質(zhì)，銀行在提供好基礎(chǔ)服務(wù)之時，也會贏得客戶，反而帶來其它收費業(yè)務(wù)的收入。要樹立服務(wù)不是為了收費的觀念，堅信服務(wù)好了一定能帶來收費。

（四）嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門要求，強化合規(guī)經(jīng)營意識

嚴(yán)格遵守國家價格主管部門、監(jiān)管機構(gòu)和總行關(guān)于金融服務(wù)收費的各項政策規(guī)定，認(rèn)真落實銀監(jiān)會提出的信貸經(jīng)營“七不準(zhǔn)”和“合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利”四項原則，全面杜絕各種不規(guī)范收費行為。培養(yǎng)員工“主動合規(guī)”的理念，樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”的意識。

（五）堅持平等自愿、質(zhì)價相符、有據(jù)可依的服務(wù)收費原則

嚴(yán)格按照規(guī)定的格式文本與客戶簽署服務(wù)收費協(xié)議，未按規(guī)定簽署服務(wù)協(xié)議合同的，一律不能收費。向客戶提供金融服務(wù)時，應(yīng)按平等自愿、友好協(xié)商的原則，提供真實有效、質(zhì)價相符的服務(wù)。

[1] 業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法.（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會[2003]第3 號令）.

[2] 于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知.（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號文）.