■王小強(qiáng) 寧波大學(xué)法學(xué)院

一、銀行卡介紹及銀行卡盜刷冒領(lǐng)原因分析

1.銀行卡介紹

銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有提款、消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等功能的交易工具。銀行卡為人們帶來(lái)很多便利的同時(shí)，銀行卡被盜刷冒用的案件頻發(fā)，其在使用中的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。但盜刷銀行卡的規(guī)定卻面臨著法律真空，導(dǎo)致人民法院作出判決時(shí)適用法律隨意，無(wú)章可循。

2.銀行卡盜刷冒領(lǐng)原因分析

銀行卡交易過(guò)程中，銀行卡取款必備是附有持卡人身份磁條信息的銀行卡和正確無(wú)誤的密碼。銀行卡被盜刷冒用的原因主要分為三類(lèi)：第一類(lèi)原因是因銀行過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡信息和密碼被不法分子截取。如不法分子安裝攝像頭等設(shè)備盜取持卡人信息及密碼。另一類(lèi)是不法分子在ATM機(jī)上安裝吞卡裝置，不法分子截取真卡后而盜取卡內(nèi)資金。這時(shí)因銀行沒(méi)有盡安全保護(hù)注意義務(wù)，所以它應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或主要責(zé)任。第二類(lèi)原因是因持卡人自己的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡信息和密碼泄露。比如因持卡人自己遺失銀行卡和密碼或者是持卡人未盡到妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)，持卡人因自己的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。第三類(lèi)原因他人持偽卡在異地冒領(lǐng)，銀行卡信息和密碼泄露原因無(wú)法查明的。對(duì)于第三類(lèi)情況各方責(zé)任的分擔(dān)爭(zhēng)議很大。

二、法院對(duì)于銀行卡盜刷糾紛的判決

對(duì)于銀行卡被盜刷的案件，各地法院的判決結(jié)果大相徑庭。浙江省臺(tái)州市路橋區(qū)人民法院在他人持偽卡在異地冒領(lǐng)的案件中作出的判決是被告處于存款合同關(guān)系中相對(duì)較強(qiáng)的地位，在其不能證明儲(chǔ)戶(hù)對(duì)其存款被冒領(lǐng)負(fù)有較大的過(guò)錯(cuò)時(shí)，酌情應(yīng)對(duì)損失承擔(dān)70%的主要責(zé)任；而原告則處于存款合同關(guān)系中相對(duì)弱小的地位，在不能排除其對(duì)存款被冒領(lǐng)亦負(fù)有一定過(guò)錯(cuò)的情形下，酌情應(yīng)自負(fù)30%的次要責(zé)任。然而廣東高院針對(duì)案件情節(jié)基本相同的糾紛作出的裁判卻是損失由銀行與邱女士各負(fù)擔(dān)50%。而成都市中院對(duì)同類(lèi)案件經(jīng)審理認(rèn)為銀行對(duì)此應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

在銀行卡信息和密碼泄露的原因無(wú)法查明時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定和承擔(dān)存在很大的爭(zhēng)議。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于銀行是否要為第三人（不法分子）的違法行為承擔(dān)責(zé)任？如果銀行需要承擔(dān)責(zé)任，那么銀行承擔(dān)責(zé)任的法律依據(jù)是什么？這類(lèi)糾紛中各方的責(zé)任如何進(jìn)行分配？

三、銀行主要責(zé)任以及承擔(dān)責(zé)任的法律依據(jù)

在銀行卡被不法分子利用偽卡進(jìn)行盜刷，而銀行卡信息和密碼泄露銀行卡的原因無(wú)法查明的糾紛中，銀行構(gòu)成違約，需承擔(dān)主要的責(zé)任。銀行與持卡儲(chǔ)戶(hù)之間法律關(guān)系的認(rèn)定上，雙方存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。銀行行為構(gòu)成違約，需要承擔(dān)主要責(zé)任的依據(jù)在于既然銀行與持卡人之間成立合同關(guān)系，那么根據(jù)債的要求，銀行有義務(wù)向債權(quán)人即儲(chǔ)戶(hù)履行給付（合法付款）。因銀行與持卡人形成合同關(guān)系，違反銀行與持卡人之間的合同的行為是違約行為，因此持卡人要求銀行承擔(dān)的應(yīng)該是違約責(zé)任。銀行卡盜刷糾紛案件的發(fā)生，是因侵權(quán)人盜取了款項(xiàng)，使得持卡人賬戶(hù)上資金數(shù)額減少，持卡人要求銀行支付侵權(quán)人未盜取款項(xiàng)前賬面上的資金量，銀行不予支付而引發(fā)的糾紛。銀行是否應(yīng)該支付持卡人的請(qǐng)求，關(guān)鍵在于判斷銀行向克隆卡持有人的付款行為的效力。不法分子使用克隆卡取款引發(fā)的銀行與儲(chǔ)戶(hù)之間的糾紛，其實(shí)質(zhì)是銀行在對(duì)克隆卡持有人付款后，是否仍應(yīng)對(duì)真正的債權(quán)人即持卡人承擔(dān)付款責(zé)任的問(wèn)題，即銀行對(duì)克隆卡給付是否有效的問(wèn)題。如果認(rèn)定銀行對(duì)債權(quán)的準(zhǔn)占有人的給付行為是有效的，那么銀行與持卡人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已消滅，因此儲(chǔ)戶(hù)只能追究克侵權(quán)人的侵權(quán)責(zé)任或不當(dāng)?shù)美颠€責(zé)任；如果銀行對(duì)債權(quán)準(zhǔn)占有人的給付行為無(wú)效，則銀行對(duì)持卡人的債務(wù)依舊存在，銀行必須根據(jù)儲(chǔ)戶(hù)的要求支付存款，并由銀行追究克隆卡持有人的侵權(quán)責(zé)任。在交易中，只要受領(lǐng)人自外觀上給人以有受領(lǐng)權(quán)的表象，且履行人是善意給付，則履行人所為的履行行為有效。銀行卡交易的受領(lǐng)權(quán)的表象為前文提到的附有持卡人信息的真實(shí)銀行卡和正確的密碼。真實(shí)有效的銀行卡是銀行合法付款時(shí)不可或缺的條件和最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)，銀行有義務(wù)對(duì)銀行卡的真?zhèn)芜M(jìn)行辨別。銀行作為經(jīng)營(yíng)者，從儲(chǔ)蓄和信貸活動(dòng)中獲取了巨額利潤(rùn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)技術(shù)投資和硬件改造加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保儲(chǔ)戶(hù)存款的安全，這是銀行應(yīng)付的義務(wù)，如果銀行沒(méi)有很好履行這個(gè)義務(wù)，則構(gòu)成違約。因?yàn)殂y行將儲(chǔ)戶(hù)的存款放貸獲取高額的利差，據(jù)此要求銀行對(duì)銀行卡的識(shí)別承擔(dān)較大的義務(wù)是是適宜的。銀行是卡的發(fā)行者，銀行掌握了銀行卡識(shí)別的技術(shù)，偽卡的識(shí)別義務(wù)在銀行身上，當(dāng)銀行未能識(shí)別出假卡而錯(cuò)誤付款，其過(guò)錯(cuò)是重大的。因此銀行應(yīng)負(fù)主要或全部責(zé)任，并承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

四、銀行承擔(dān)主要責(zé)任的意義

筆者認(rèn)為要求銀行負(fù)主要或全部責(zé)任，對(duì)銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)的降低以及損失的合理分配是十分有利的。如果要求由持卡人承擔(dān)大部分損失，負(fù)擔(dān)銀行卡使用中風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人是非常大的成本負(fù)擔(dān)，對(duì)信用卡行業(yè)發(fā)展也不利。發(fā)卡人首先承擔(dān)責(zé)任，銀行在經(jīng)營(yíng)中會(huì)在客戶(hù)群體中分散已有的損失，最終達(dá)到有效降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此由發(fā)卡人承擔(dān)一定程度的損失，并且在信用卡用戶(hù)間進(jìn)行分散，無(wú)疑是較好的制度選擇。同時(shí)法律規(guī)定銀行承擔(dān)主要責(zé)任亦有利于促使銀行不斷改進(jìn)銀行卡安全技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大技術(shù)投資和重視硬件改造，采取措施防止銀行卡制卡和加密技術(shù)流失，同時(shí)提高自助機(jī)具對(duì)克隆卡的識(shí)別能力，從技術(shù)上防止克隆卡盜取資金，并提高ATM機(jī)具自身防竊取裝置的技術(shù)水平。

五、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)然我們不能片面要求銀行承擔(dān)責(zé)任，為了使銀行為追求減輕責(zé)任而積極履行相關(guān)義務(wù)，主動(dòng)避免儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)一步的損失，當(dāng)銀行積極履行義務(wù)時(shí)應(yīng)減輕其責(zé)任。面對(duì)日益凸顯的銀行卡糾紛，我們要完善法律的規(guī)范，在各方面建立比較成熟完善的制度，切實(shí)保護(hù)，才能夠真正保障銀行和儲(chǔ)戶(hù)各方的權(quán)益，促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)大規(guī)模發(fā)展。

[1]方新軍：《現(xiàn)代社會(huì)中的新合同研究》，北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2005年版.

[2]王澤鑒：《債法原理》(一)，北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2001年版.