邱譯瑩

（華東政法大學(xué)，上海 200042）

近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的消費方式已經(jīng)不能滿足人們的經(jīng)濟需求，在美容、保健、網(wǎng)絡(luò)、醫(yī)療、各種商會、電信等領(lǐng)域，預(yù)付式消費發(fā)展勢頭強勁，成為支付領(lǐng)域的后起之秀。持卡消費使消費者省卻了每次支付現(xiàn)金的麻煩，得到了一定程度上的消費優(yōu)惠，同時，經(jīng)營者一次性收取大額資金，滿足了其對穩(wěn)定的客戶來源及充裕的資金周轉(zhuǎn)的需求。然而，現(xiàn)實中預(yù)付消費被大量不法經(jīng)營者濫用，違背了雙贏的初衷，侵犯了消費者的合法權(quán)益。本文將具體討論持卡消費中頻發(fā)的退卡難問題，并對相關(guān)的消費者權(quán)益保護進行梳理。

一、預(yù)付式消費的定性

通常認為，預(yù)付式消費是指消費者向經(jīng)營者預(yù)先支付價款，然后按照雙方約定分次或在一定期限內(nèi)享受商家的產(chǎn)品或服務(wù)，這種消費通常以消費者將一定金額的錢款事先存入儲值卡而獲得持卡消費權(quán)利，并在使用中逐筆消減卡內(nèi)金額的方式進行。目前，在我國被廣泛使用的兩種預(yù)付卡形式：一種是商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡[1]。另一種是由專營機構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡[2]。

我國法律對預(yù)付款消費方式的直接規(guī)定體現(xiàn)在《消費者權(quán)益保護法》第47條：“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商業(yè)或服務(wù)的，應(yīng)當按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當按照消費者的要求履行約或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當承擔預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費用。”該條文的規(guī)定，在實質(zhì)上承認了預(yù)付式消費的本質(zhì)——消費者與經(jīng)營者基于合意進行消費。在預(yù)付式消費中，無論是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的單用途預(yù)付卡還是由專營機構(gòu)發(fā)行的多用途預(yù)付卡，只要消費者購買了預(yù)付式消費卡并在卡內(nèi)預(yù)存了雙方約定的費用，則可以認為消費者與經(jīng)營者之間的合同生效，且消費者已經(jīng)履行了將來消費時的付款義務(wù)，并有權(quán)利享受商家將來提供的相應(yīng)內(nèi)容的服務(wù)；而經(jīng)營者應(yīng)當履行發(fā)放預(yù)付卡時所承諾的全部合同義務(wù)，否則應(yīng)承擔違約責(zé)任。

二、預(yù)付式消費退卡的相關(guān)情形

然而現(xiàn)實中，不少消費者在進行預(yù)付式消費時，其權(quán)益常會受到一些經(jīng)營者的不法經(jīng)營的侵害，如惡意欺詐、單方面變更服務(wù)內(nèi)容、霸王條款等。因此，退卡問題油然而生。此外，不少消費者由于時間、地址、服務(wù)內(nèi)容等方面需求的變更，也存在退卡方面的要求。以上兩種情形都與退卡——解除合同相關(guān)。在此情形下，經(jīng)營者往往以消費者違約為由，拒絕退款。

作為預(yù)約合同，預(yù)約式消費的退卡同樣可以適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定?！逗贤ā返?4條規(guī)定：“有下列情形之一的，當事人可以解除合同：（1）因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的；（2）在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；（3）當事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；（4）當事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的；（5）法律規(guī)定的其他情形。”因此，從合同法的角度來看，當消費者遇到不可抗力或是經(jīng)營者不能履行承諾時，就可以依法行使合同解除權(quán)，并有權(quán)要求退還卡內(nèi)余款。下面具體分析消費者進行預(yù)約式消費權(quán)益受損適用本條規(guī)定的情形。

（一）經(jīng)營者終止

消費者在消費過程中，常常遇到有些商家關(guān)門或轉(zhuǎn)包的情形。有些經(jīng)營者自身經(jīng)營管理不善，資金鏈斷裂或連續(xù)虧損，無法繼續(xù)營業(yè)，以致暫時歇業(yè)，甚至關(guān)門停業(yè)。此時，消費者已購買的預(yù)付卡即無法使用。這種商戶關(guān)門的情形，符合《合同法》第94條第2款的情形——“在履行期限屆滿之前，當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)”，理應(yīng)予以退卡。如果經(jīng)營者具有法人地位，因虧損而進入破產(chǎn)程序，依照《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，消費者作為債權(quán)人，可以向經(jīng)營者的破產(chǎn)清算組申報債權(quán)，參與破產(chǎn)清償，請求退還消費憑證內(nèi)的余額。如果經(jīng)營者是個體工商戶，不具有法人地位，那么該從事個體經(jīng)營的個人對債務(wù)的清償承擔責(zé)任。消費者可以向該個人請求因經(jīng)營者不能履行而產(chǎn)生的各項權(quán)利。

（二）經(jīng)營者變更

有些經(jīng)營者在經(jīng)營不善后將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包他人。經(jīng)營者轉(zhuǎn)包后，受讓人應(yīng)當繼受原經(jīng)營者的債務(wù)，成為債務(wù)人。合同關(guān)系中，對于債務(wù)人的變更，應(yīng)當取得債權(quán)人的同意。如果消費者不同意由受讓人繼續(xù)履行，有權(quán)解除合同，并請求退還預(yù)先支付的價款。對此，消費者可以通過《合同法》第94條第4款“其他違約行為致使合同目的無法實現(xiàn)”對其權(quán)益予以救濟。若消費者同意在受讓人處繼續(xù)消費，而新經(jīng)營者拒絕繼續(xù)履約、單方宣告預(yù)付卡作廢不予承認或降低會員卡標準，消費者則可以通過《合同法》第2款“不履行主要債務(wù)”或第4款“其他違約行為”解除合同、退還卡內(nèi)金額。

（三）單方面變更服務(wù)內(nèi)容

一些經(jīng)營者在消費者辦理預(yù)付卡并支付卡金后，常單方面變更其承諾的服務(wù)內(nèi)容。在某些服務(wù)領(lǐng)域，比如美容、美發(fā)、健身等，消費者為了接受特定人員所提供的服務(wù)而在辦理預(yù)付卡。若經(jīng)營者擅自變更提供服務(wù)的人員，撤換專業(yè)人員，則會導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量下降，無法滿足消費者訂約時的目的。同理，改變營業(yè)場所環(huán)境或地理位置，也會侵害對地理位置或環(huán)境有特定要求的消費者的權(quán)益。比如，有的消費者出于商家距離其家庭住址或單位較近而辦理此預(yù)付卡，若商家搬離此地址，則消費者的需求則無法滿足。另外，最為常見的是承諾的折扣幅度與實際不符，以“升級”、“換購”為由，擅自提高單次服務(wù)價格，取消盈利較低的服務(wù)項目。嚴重的可能涉嫌價格欺詐等不正當競爭行為。以上情形都可以通過適用《合同法》第94條第4款加以解決，解除合同并退還相應(yīng)價款。

三、經(jīng)營者格式條款的抗辯

實踐中，對于消費者的退卡要求，經(jīng)營者往往通過經(jīng)營者往往以消費者違約為由，拒絕退款。當消費者與經(jīng)營者進一步交涉，對經(jīng)營者的違約、欺詐要求退款時，就會受到經(jīng)營者以“本店擁有最終解釋權(quán)”、“一經(jīng)辦理，概不退卡”等格式條款的理由進行搪塞。

“經(jīng)營者最終解釋權(quán)”似乎成了商家經(jīng)營過程中的一種行業(yè)慣例，商家通過這種霸王條款，可以任意終止、修改或者解釋會員卡的約定內(nèi)容。同時，在發(fā)生糾紛時，其常以此作為抗辯理由。我國《消費者權(quán)益保護法》12第24條規(guī)定：“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當承擔的民事責(zé)任”。同時，該規(guī)定也違反了我國《合同法》第41條的規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款?！币虼?，“經(jīng)營者最終解釋權(quán)”違反了有利于相對人的解釋原則，應(yīng)屬無效。若經(jīng)營者以此抗辯消費者的退卡請求，抗辯無效，經(jīng)營者仍應(yīng)承擔解除合同的責(zé)任并退還相應(yīng)卡金。

此外，有些商家還在預(yù)付卡上注明“概不退卡”的條款，以此限制消費者要求解除合同的權(quán)利。《合同法》第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！睋?jù)此，“概不退卡”條款免除了經(jīng)營者的責(zé)任，排除了消費者的法定解除權(quán)，應(yīng)屬無效。因此，經(jīng)營者以此抗辯消費者的退卡請求是也不能得到支持的。

四、卡內(nèi)余額的退還及計算

預(yù)付性消費卡作為一種將價款預(yù)先支付給經(jīng)營者的持續(xù)性消費卡，當消費者要求退卡時，預(yù)付卡內(nèi)往往還存有一定款項。因此，當消費者退卡后，退還卡內(nèi)余額的問題往往隨之而來。

首先，消費憑證內(nèi)預(yù)付款的所有權(quán)屬于消費者。當消費者購買商品或服務(wù)時，相應(yīng)數(shù)額價款的所有權(quán)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。在此之前，憑證內(nèi)金額所有權(quán)仍屬于消費者，而發(fā)行者僅享有占有的權(quán)利。既然消費者并未使用余額消費，余額的所有權(quán)也未發(fā)生轉(zhuǎn)移，經(jīng)營者不能以余額屬于自己為理由拒不退還，否則構(gòu)成不當?shù)美?。針對預(yù)付式消費的余額權(quán)屬問題，《消費者權(quán)益保護法》第47條則作出明確規(guī)定，“經(jīng)營者對于未按照約定提供商品或者服務(wù)的部分，應(yīng)當按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當承擔預(yù)收款的利息、消費者必須支付的合理費用?！庇纱丝梢姡词勾嬖凇坝囝~不退還”的格式條款，也是違反國家強制法律規(guī)范而無效的，經(jīng)營者直接占有余額是沒有法律依據(jù)的。

其次，若商家勉強滿足消費者退還卡內(nèi)金額的請求，卻而代之以高出合理價格的標準計算其已消費的金額，消費者的法定解除權(quán)及退還余額的請求則失去了實質(zhì)意義。因此，卡內(nèi)余額的計算問題對于預(yù)付性消費卡的退卡問題而言是至關(guān)重要的。在預(yù)付性消費過程中，為了吸引消費者，經(jīng)營者往往會降低服務(wù)的價格或者提供增值附加服務(wù)。此外，預(yù)約性消費卡多沒有明確的合同文本，對退卡后已消費金額的計算也未約定。在此情形下，經(jīng)營者在退還卡內(nèi)余額時往往大做文章。其多稱，消費者既然解除了合同，則不能享受預(yù)付卡的相應(yīng)優(yōu)惠，即其已進行的消費須按原價進行計算，且增值附加服務(wù)也必須按照門店價格予以計入。有時，甚至還會出現(xiàn)商家要求消費者補充差價、增繳價款的情形。《合同法》第97條規(guī)定：“合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補救措施，并有權(quán)要求賠償損失?！庇纱丝梢姡ǘń獬龣?quán)僅對尚未進行的部分予以解除，對已經(jīng)履行的合同部分不予解除。法定解除權(quán)并不同于撤銷權(quán)——被撤銷的合同自始沒有法律約束力。根據(jù)《合同法》對解除權(quán)效果的規(guī)定，筆者認為，消費者已經(jīng)進行的消費，原則上應(yīng)當按照雙方達成合意時的價格即辦理預(yù)付卡時的價格進行計算。此外，對于經(jīng)營者所贈與的附加性商品或服務(wù)，筆者認為消費者原則上也不需承當其費用。雖然《合同法》不同于《侵權(quán)責(zé)任法》而實行無過錯原則，但這一原則僅針對合同雙方的違約行為。解除合同分為約定解除和法定解除，法定解除的幾種情形主要分為因不可抗力和違約行為。因此，導(dǎo)致合同的解除，既可能滿足了雙方達成合意的條件，也可能是由于不可抗力、雙方均為過錯，也可能主要由一方當事人的過錯導(dǎo)致。那么，在分析解約前的服務(wù)價款的計算問題方面，將合同雙方當事人的過錯考慮其中更符合民法的公平原則。在預(yù)付性消費方面，解除合同多由于經(jīng)營者的各種違約行為導(dǎo)致的，因此，已進行消費的計算應(yīng)當優(yōu)先保護消費者的權(quán)益，即按照辦理預(yù)付卡時的價格。對于經(jīng)營者所贈與的附加性商品或服務(wù)，消費者原則上也不需承當其費用。若退卡的原因并非經(jīng)營者導(dǎo)致，則已進行消費的價格可以比照店內(nèi)價格酌情提高，但提高額度最高不得超過優(yōu)惠價格的百分之二十。在此情形下，經(jīng)營者提供的增值附加服務(wù)，也可以按照行業(yè)標準適當收取。

五、結(jié)語

預(yù)付式消費卡作為一種新型的消費模式在我國發(fā)展至今，一方面帶來的消費市場的巨大繁榮，另一方面也引起了一定的問題。其各種隱患所帶來的退卡問題成為消費者權(quán)益保護的重點。預(yù)付式消費的規(guī)制是一個系統(tǒng)的工程，除本文所探討的必要的法律規(guī)制外，還應(yīng)調(diào)動一切社會力量，從而共同促進消費市場的和諧發(fā)展。

[1]江瀅.預(yù)付式消費方式中的問題透析與法律應(yīng)對[J].佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2012.58.

[2]王建文.我國預(yù)付式消費模式的法律規(guī)制[J].法律科學(xué)（西北政法大學(xué)學(xué)報），2012.146.