趙 曜

（鄭州大學(xué)商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)淺談

趙 曜

（鄭州大學(xué)商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和利率市場化不斷推進的時代背景下，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式也伴隨著傳統(tǒng)融資體系的變化而發(fā)生轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的相對占比逐漸變動、中間業(yè)務(wù)成為擴大收益的新增長點、與此相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新如影隨形。這一趨勢的主要動因在于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠有效降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險、防范資產(chǎn)泡沫沖擊、實現(xiàn)由規(guī)模導(dǎo)向向價值導(dǎo)向轉(zhuǎn)變的要求。本文將從中間業(yè)務(wù)的定義、歷史沿革及現(xiàn)狀、存在的問題及對策三個角度來分析理解商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 政策建議

始于2003年的國有商業(yè)銀行股份制改革使得以核心資本為主要內(nèi)容的風(fēng)險管理狀況得到改善，但有規(guī)模低效益的問題仍然存在。資產(chǎn)價格較大的波動對以存貸款規(guī)模擴張為主要特征的傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成潛在的經(jīng)營風(fēng)險沖擊。與此同時，資本市場快速的發(fā)展，使得商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融體系中的相對格局發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，資本市場各個領(lǐng)域不斷向縱深發(fā)展的現(xiàn)實要求商業(yè)銀行順應(yīng)其態(tài)勢，商業(yè)銀行將積極實踐和探索適合自身及金融發(fā)展需求的業(yè)務(wù)模式，中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)、不斷的創(chuàng)新是其具體方面，這也將成為今后包括金融機構(gòu)經(jīng)營管理者、監(jiān)管者以及服務(wù)對象長期關(guān)注的焦點和重點。

一、中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)巴塞爾協(xié)議，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是銀行從事的除資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)的總稱，是銀行以自身的實力、信譽和營銷渠道等為客戶提供除資金借貸業(yè)務(wù)以外的服務(wù)，收取手續(xù)費和傭金以提高盈利水平。同時，表外業(yè)務(wù)分為廣義表外業(yè)務(wù)和狹義表外業(yè)務(wù)。廣義表外業(yè)務(wù)指不在銀行資產(chǎn)負債表中反映的所有金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。狹義表外業(yè)務(wù)是指不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映，不涉及資產(chǎn)負債表內(nèi)金額的變動，但在一定條件下會轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的或有資產(chǎn)、或有負債的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保類、貸款承諾類和衍生金融工具類業(yè)務(wù)。

二、我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷史沿革及現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷史

從改革開放以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：

1.1986-1995年

隨著1986年一批新型股份制商業(yè)銀行的成立，突破了四大專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的格局，促使四大行企業(yè)化和商業(yè)化的步伐加快，非銀行金融機構(gòu)的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)區(qū)域多樣化和綜合化，都為混業(yè)經(jīng)營的萌芽和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

2.1995-2000年

1995年5月頒布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，從法律層面和制度層面對商業(yè)銀行的經(jīng)營體制、經(jīng)營行為進行了明確和規(guī)范，從而促進了金融秩序的的規(guī)范與金融秩序的防范。然而從另一方面，這一舉措又阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。這一階段為存款導(dǎo)型經(jīng)營階段，在此時發(fā)展中間業(yè)務(wù)是為了維持客戶關(guān)系，實現(xiàn)存貸款穩(wěn)步增長的預(yù)期目標(biāo)。因此，中間業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、委托貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2000年到當(dāng)前

銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展階段逐步向收入導(dǎo)向型過渡，經(jīng)營的整體主要目標(biāo)是規(guī)避風(fēng)險、增加收益。這樣一來代理保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)就成為創(chuàng)新的重點。十多年的時間里，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)競爭與創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r是：傳統(tǒng)性服務(wù)品種占比大而承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類等五類業(yè)務(wù)品種占比較少；部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品增長較快，例如借記卡業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等；幾年間，中間業(yè)務(wù)收入規(guī)模不斷提高，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占比不斷下降。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題

（一）創(chuàng)新能力問題

國有大型商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的壟斷以及央行利率管制直接導(dǎo)致了銀行的創(chuàng)新動力不足。有別于國外市場的具體制度環(huán)境與商業(yè)銀行自身缺陷等實際狀況造成了中間業(yè)務(wù)的一些創(chuàng)新還處于起步階段，例如高科技含量的客戶資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類業(yè)務(wù)品種。相當(dāng)部分的服務(wù)品種直接照搬照抄西方的思路和模式，這些產(chǎn)品脫離中國市場的實際情況，造成供需不匹配。各大銀行間的中間業(yè)務(wù)的模仿程度也相當(dāng)高，原始性創(chuàng)新較少。這些都使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受阻，創(chuàng)新品種較少且缺乏特色，產(chǎn)品復(fù)雜性和價值層次也較低。業(yè)務(wù)范圍主要集中在籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)品種方面。

（二）贏利能力問題

由于國內(nèi)商業(yè)銀行更加重視傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在銀行營業(yè)收入中所占的比例較小，雖然中間業(yè)務(wù)收入呈增長趨勢，但仍無法與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長相提并論。

（三）風(fēng)險控制問題

中間業(yè)務(wù)所具有的損失可能性大、復(fù)雜性高、風(fēng)險產(chǎn)生具有隱蔽性等特點使得各方都越來越重視中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)避和管理?，F(xiàn)今我國中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的現(xiàn)狀大多屬于對執(zhí)行結(jié)果通過經(jīng)驗定性分析，缺乏科學(xué)性、前瞻性、有效性。

（四）制度環(huán)境問題

國內(nèi)長期以來沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。隨著中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，金融法律法規(guī)、金融監(jiān)管方法的滯后、國際國內(nèi)相關(guān)法律上的矛盾與沖突等方面的問題變得日益突出，立法方面的狀況也成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。另外，專業(yè)人才缺乏，后續(xù)人才短缺。中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員普遍存在學(xué)歷水平較低、相關(guān)專業(yè)知識落后、業(yè)務(wù)素養(yǎng)不高、營銷技能不足、議價能力也相對較低等短板。這無疑也制約了新產(chǎn)品推廣和中間業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的提高。

四、政策建議

（一）加強中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

穩(wěn)定并有條件地適時擴展基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)，代理發(fā)行國債和投資基金、基金托管、保險業(yè)務(wù)、票據(jù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種應(yīng)包含在內(nèi)。充分利用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢和信譽優(yōu)勢，增加同業(yè)機構(gòu)的渠道依存度，在現(xiàn)階段我國金融產(chǎn)品的銷售模式中，能大大增加商業(yè)銀行的手續(xù)費收入。

（二）利用信息技術(shù)，提高金融服務(wù)水平

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展使得金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)的經(jīng)營方式、金融制度等方面的革新層出不窮。商業(yè)銀行可以利用這些先進的技術(shù)工具用以提高各項業(yè)務(wù)的效率，例如借助先進的管理思想和信息技術(shù)，建立銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，實現(xiàn)內(nèi)部客戶信息資源共享，為客戶提供周到便捷的服務(wù)；根據(jù)每個公司的不同需求制定相應(yīng)營銷策略，為上市公司提供差異化、高效安全便捷的組合式金融服務(wù)等一攬子金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行應(yīng)積極把握現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展所帶來的機遇，將中間業(yè)務(wù)推向一個新的水平。

（三）加強人才培養(yǎng)，增強銀行競爭力

未來商業(yè)銀行間的競爭將是人才的競爭，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，人才的培養(yǎng)將成為重中之重。因此，商業(yè)銀行積極培育中間業(yè)務(wù)相關(guān)的各個方面人才，堅持“以人為本”的理念，加強企業(yè)文化建設(shè)，建立健全激勵機制，為優(yōu)秀的專業(yè)人才提供良好發(fā)展平臺。同時為中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展儲備后續(xù)人才，制定人才培養(yǎng)計劃，定期培訓(xùn)、更新相關(guān)業(yè)務(wù)知識及技能，使人才的供給源源不斷，避免相關(guān)人才的斷層。中間業(yè)務(wù)將以相關(guān)人才為支撐實現(xiàn)大發(fā)展。

（四） 強化中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

商業(yè)銀行要及時更新風(fēng)險管理理念，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別能力。商業(yè)銀行應(yīng)在新業(yè)務(wù)推出前對其可能產(chǎn)生的風(fēng)險進行全面的分析與預(yù)測，進而從利益、法規(guī)、道德等方面對風(fēng)險的規(guī)避提出行之有效的舉措。可以考慮成立專門的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機構(gòu)，使其負責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)測與防范，完善資本市場業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的組織體系。例如可以利用總分行一體化的風(fēng)險實時監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，盡可能減少由于違規(guī)操作、越權(quán)經(jīng)營引發(fā)的風(fēng)險暴露，制定一系列靈敏的風(fēng)險測評指標(biāo)體系，以數(shù)量化的手段，對各項中間業(yè)務(wù)進行有效的預(yù)警。

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趙曜（1990-），男，河南省南陽市人，經(jīng)濟學(xué)碩士，研究方向：證券投資。

（責(zé)任編輯：陳岑）