鐘 揚(yáng)

（中南民族大學(xué)，湖北 武漢 430065）

一、引言

大學(xué)生是經(jīng)濟(jì)體的重要組成部分，不僅是當(dāng)前消費(fèi)的主體之一，也是未來(lái)消費(fèi)的主力，大學(xué)生的消費(fèi)行為對(duì)這個(gè)社會(huì)消費(fèi)的影響不容忽視。我國(guó)大學(xué)生的消費(fèi)具有特殊性，他們沒有穩(wěn)定的收入，生活開支主要依靠家庭供給，所以家庭因素勢(shì)必會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。影響大學(xué)生消費(fèi)的因素很多，家庭是重要的影響因素之一[1]。家庭理財(cái)教育方式與家長(zhǎng)的文化程度、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家長(zhǎng)職業(yè)有關(guān)，子女的消費(fèi)也受到這些因素的影響。本文也以此為假設(shè)，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，探討了家庭理財(cái)方式和理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生的影響。

美國(guó)心理學(xué)家班杜拉（A.Bandura）認(rèn)為，人的行為是通過(guò)觀察學(xué)習(xí)獲得；趙劍輝（2006）認(rèn)為家庭消費(fèi)特色、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念也在潛移默化之中傳給子女；喬曉麗（2007）認(rèn)為理財(cái)教育主要是培養(yǎng)學(xué)生正確的金錢觀、財(cái)富觀、消費(fèi)觀，傳授學(xué)生合法獲得金錢、合理利用金錢、科學(xué)支配金錢，養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣和理財(cái)能力。國(guó)外非常重視家庭的理財(cái)教育。楊黎（2005）指出美國(guó)家庭非常重視家庭理財(cái)教育，其理財(cái)教育被稱為“從3歲開始的幸福人生計(jì)劃”[2]。

理財(cái)教育就是財(cái)商教育。財(cái)商就是FQ（Financial Quotient）的簡(jiǎn)稱，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是理財(cái)?shù)闹腔邸Ｋㄕ_認(rèn)識(shí)金錢和正確應(yīng)用金錢的能力。財(cái)商和智商、情商一起被教育學(xué)家們列入了青少年的“三商”教育。財(cái)商是大學(xué)生最現(xiàn)實(shí)、最需要的能力，是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵[3]。

二、調(diào)查的基本數(shù)據(jù)分析

本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷130份，有效問(wèn)卷120份。調(diào)查對(duì)象為中南民族大學(xué)2010級(jí)學(xué)生。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）家庭理財(cái)教育與大學(xué)生的消費(fèi)行為存在相關(guān)性

80%的大學(xué)生認(rèn)為，家庭經(jīng)濟(jì)狀況影響自己的消費(fèi)，71%的學(xué)生認(rèn)為消費(fèi)水平受家長(zhǎng)的忠告的影響。如果父母追求時(shí)尚、品牌，其子女也多會(huì)傾向于品牌消費(fèi)；家長(zhǎng)對(duì)子女的教育存在不同方式，相比較而言，家長(zhǎng)對(duì)男孩的理財(cái)方式要求更嚴(yán)格一些；對(duì)獨(dú)生子女采用溺愛放縱的理財(cái)教育方式，女生更多的是沖動(dòng)型消費(fèi)，男生則是攀比型消費(fèi)和超前消費(fèi)；農(nóng)村的孩子理財(cái)更趨向于保守；學(xué)歷對(duì)教育也有一定的影響，學(xué)歷越高月放縱，學(xué)歷越低的越謹(jǐn)慎；城市大學(xué)生比農(nóng)村大學(xué)生更易產(chǎn)生攀比型消費(fèi)、沖動(dòng)型消費(fèi)和超前性消費(fèi)。

（二）學(xué)生缺乏理財(cái)?shù)幕灸芰?/h3>

“缺錢”在當(dāng)今大學(xué)校園是一種普遍感覺[4]。一個(gè)大學(xué)生的花費(fèi)歸納起來(lái)有以下幾個(gè)方面：首先是伙食費(fèi)，此項(xiàng)消費(fèi)占到60%以上；二是服裝消費(fèi)，平均消費(fèi)占總支出的10%；三是在交際方面的消費(fèi)：朋友生日、戀愛消費(fèi)，也是不少男大學(xué)生的重要支出；四是給自己“充電”的消費(fèi)：學(xué)英語(yǔ)、考研輔導(dǎo)班、考英語(yǔ)四六級(jí)、考計(jì)算機(jī)等級(jí)證等等，都是不菲的花銷，有30%的同學(xué)存在此項(xiàng)支出；五是不少大學(xué)生喜歡玩數(shù)碼產(chǎn)品，例如手機(jī)、電腦等費(fèi)用。大學(xué)生不知道如何規(guī)劃自己的消費(fèi)計(jì)劃，有記賬習(xí)慣的不足10%，有一半以上的學(xué)生資金花不到月底。大學(xué)生存在理財(cái)困惑的比例達(dá)到90%以上，99%的同學(xué)渴望理財(cái)方面的教育和培訓(xùn)。

三、問(wèn)題產(chǎn)生的原因

中國(guó)深受儒教倫理的影響，內(nèi)心存在這樣一種觀念“君子言義，小人言利”，家長(zhǎng)不愿意或干脆不在孩子面前談錢的事情。許多家長(zhǎng)始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。在高中之前的任務(wù)是學(xué)習(xí)，多數(shù)孩子終日被埋在書堆里，除了學(xué)校學(xué)習(xí)以外，有的父母傾其所能地對(duì)孩子們進(jìn)行電腦、書畫、琴棋、體育等方面的教育，而唯獨(dú)忽視了對(duì)孩子的理財(cái)教育，忽略了對(duì)孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)。從小學(xué)到高中，家長(zhǎng)一手包干支配金錢，沒有給孩子充分的消費(fèi)自主權(quán)，如果孩子在沒有問(wèn)過(guò)家長(zhǎng)的情況下，孩子花錢就會(huì)受到家長(zhǎng)的訓(xùn)責(zé)。有的父母認(rèn)為“賺錢養(yǎng)家和管理錢財(cái)是大人的事，孩子離這些還很遙遠(yuǎn)，至于理財(cái)能力，長(zhǎng)大了可以無(wú)師自通，不用給孩子錢花”。很多孩子極少或從未自己經(jīng)手過(guò)錢，上大學(xué)了，離家也比較遠(yuǎn)，大學(xué)生們才開始理財(cái)，由于缺乏相應(yīng)的知識(shí)，大學(xué)生面對(duì)理財(cái)時(shí)普遍感到困惑，理財(cái)只能跟著感覺走。

四、財(cái)商教育的兩點(diǎn)建議

首先，家長(zhǎng)應(yīng)該對(duì)財(cái)商教育給予重視。大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣受制于期理財(cái)觀念，理財(cái)觀念可以后天習(xí)得。研究表明，在孩子早期階段進(jìn)行理財(cái)教育會(huì)事半功倍。孩子的金錢價(jià)值觀和消費(fèi)習(xí)慣尚未定型，如果此時(shí)進(jìn)行理財(cái)教育，那么孩子能學(xué)會(huì)安排10元錢的用途，明天給他10萬(wàn)元甚至更多的錢，都能游刃有余地處理好。有關(guān)專家認(rèn)為，財(cái)商知識(shí)教育，是一種在生活中引導(dǎo)孩子體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐，也是引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)規(guī)劃夢(mèng)想和管理人生的生存教育，更是引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)感恩父母、建立責(zé)任感、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣，將使孩子終身受益。

其次，在財(cái)商教育方面，父母要改變觀念。父母是孩子最好的老師，財(cái)商教育要從娃娃抓起，這就需要家長(zhǎng)在行為和觀念上有所改變。首先，家長(zhǎng)要加強(qiáng)自己理財(cái)能力的提高，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“小人喻于利”的傳統(tǒng)觀念，重視孩子的財(cái)商教育，摒棄智商第一、學(xué)習(xí)第一的錯(cuò)誤觀念，對(duì)孩子進(jìn)行正確的金錢觀和理財(cái)觀的教育，幫助孩子制訂科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃，利用適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)和在一定的范圍內(nèi)鼓勵(lì)孩子進(jìn)行儲(chǔ)蓄、投資等實(shí)際的理財(cái)實(shí)踐。其次，家長(zhǎng)要學(xué)習(xí)財(cái)商教育的科學(xué)知識(shí)，并為孩子制定一個(gè)從幼兒園到上大學(xué)的財(cái)商教育計(jì)劃。幼兒園階段認(rèn)識(shí)錢的來(lái)源和用途，小學(xué)階段掙取和用好零花錢，初中階段學(xué)會(huì)記賬管理好錢，高中階段學(xué)習(xí)投資的基本知識(shí)，大學(xué)階段是獨(dú)立管理財(cái)富的開始，此時(shí)的內(nèi)容應(yīng)該包括獨(dú)立安排每月的生活開支；學(xué)會(huì)有效“節(jié)流”和“開源”；如何正確使用信用卡，怎樣進(jìn)行有計(jì)劃的投資等等，即使到了大學(xué)階段，家長(zhǎng)仍然要對(duì)孩子的理財(cái)觀念施以引導(dǎo)?？傊?cái)商教育非常重要，家庭理財(cái)教育應(yīng)該趁早，內(nèi)容和方式上應(yīng)該跟上時(shí)代的步伐。

[1]劉家桂，豐根鳳.理財(cái)教育之我見[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2004（10）：38-39.

[2]程磊,李彥賓，王瑾，李延莉.家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)性分析[J],會(huì)計(jì)之友，2011(6):125-127.

[3]李巖，楊衛(wèi)華，張丹.大學(xué)生消費(fèi)行為分析及對(duì)策[J]，山東工商學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（4）：120-123.

[4]羅麗榕.加強(qiáng)大學(xué)生的個(gè)人理財(cái)教育與消費(fèi)指導(dǎo)[J].集美大學(xué)學(xué)報(bào)，2004（3）：67-71.