劉立群

（中國人民銀行林口縣支行，黑龍江 牡丹江 157699）

近年來，隨著公民信用意識的不斷增強，社會對征信的認識不斷深入，使個人信用報告的應用越廣泛，不僅被商業(yè)銀行廣泛應用于各項信貸業(yè)務的審核中，很多政府機構也將其作為辦理行政許可、選拔人才和企事業(yè)單位參加招標、招聘員工的重要參考資料，同時隨著系統(tǒng)應用的日益推廣和應用范圍的不斷擴大，個人信用報告在很多領域的運用不斷增多，通過人民銀行分支機構查詢個人信用報告的人數(shù)顯著增加。我行自2009年個人征信系統(tǒng)上線運行以來，個人信用報告本人查詢量呈大幅度逐年增長態(tài)勢。通過對個人信用報告本人查詢情況的多方面調查，對個人征信業(yè)務的服務及個人不良信用記錄產生原因作了深入的分析。

一、全人征信業(yè)務服務公眾和社會功能明顯增強

(一)個人信用報告本人查詢量顯著上升，關注自己信用情況的人逐漸增多

個人征信系統(tǒng)是我國信用體系的基礎設施，隨著國家個人征信系統(tǒng)建設力度加大，以及我們對征信知識的大力宣傳，使社會信用環(huán)境逐漸改善，公民的信用意識、維權意識不斷增強，因此個人信用信息的查詢需求逐年增加，主動查詢個人信用報告的人增多，越來越多的公民開始關注自己的個人信用情況，尤其是公務員、在校大學生表現(xiàn)更為突出，調查顯示，2009年查詢數(shù)量125人，2010年查詢256人，2011年查詢304人，2012年查詢431人，2013年9月末查詢493人，從統(tǒng)計數(shù)據(jù)明顯看出，個人信用信息本人查詢量大幅度增長。

(二)信用報告本人查詢原因呈多樣化

個人征信業(yè)務開展雖然時間較短，但已應用到多個領域，通過了解查詢人和對查詢申請表進行抽樣調查，主要有以下幾種查詢情況：一是申請商品房貸款；二是了解本人信用記錄；三是申請信用卡被拒；四是申請異議處理；五是為他人擔保被拒。此外還有求職應聘、出國留學申請等需要查詢的。從中我們發(fā)現(xiàn)申請商品房貸款需要查詢的比例較大，這與當?shù)氐慕洕l(fā)展情況存在一定的關聯(lián)，某方面反映了國家對房產政策的調整，在一定程度上也反映了樓市情況。近幾年，我縣商品房銷售呈大量增長趨勢，相應個人信用報告本人查詢量也隨著增加，其變動趨勢與商品房銷售變動趨勢基本一致，商品房銷售量大，前來查詢個人信用信息的人就多，否則相反，因此表明商品房銷售對個人征信本人查詢量有顯著性影響，個人信用報告本人查詢量隨著本縣商品房銷售量的變動而變動，反映出樓市波動成為影響個人征信本人查詢量變化的一個重要因素。同時從另一個角度來看，隨著人們在辦理信貸業(yè)務前了解自己的信用記錄意識的加強，主動查詢量的不斷增多，個人信用報告本人查詢量在一定程度上也能反映樓市的變化情況；其次是“了解本人信用記錄”也占了較大的比例，說明公民的信用意識在不斷增強。由此看出個人信用報告本人查詢業(yè)務的開展較好地發(fā)揮了信用信息服務社會的職能。

(三)個人信用報告本人查詢外來人口占比較大，多為房貸需要

由于本縣口岸縣城，資源富集，氣候適宜，環(huán)境幽雅，因此吸引了很多外地從業(yè)人士和農民工來本市發(fā)展，調查顯示，他們中有很多人在本地沒有住房，且具有很強的購買力。房產局數(shù)據(jù)顯示，購買商品群體中，外地人口購買占20%，本地居民購買占20%，本地居民商品房動遷安置占20%，可見外地人是商品房購買的主力軍，由于購買商品房大部分都需要貸款，而貸款的前提是要提供人民銀行出具的個人信用報告，所以前來人民銀行查詢個人信用報告的外來人口較多，從而增加了個人信用報告本人查詢數(shù)量，加重了基層人民銀行征信部門查詢任務，基層人民銀行為此付出了大量的人力物力。

二、個人不良信用記錄成因

(一)個人信用意識不強千萬的不良信用記錄

一是部分持卡人對信用卡的使用比較隨意，信用卡透支后，未按照與發(fā)卡行約定期限按時不還款，導致出現(xiàn)個人不良信用記錄。二是對個人身份證等身份信息保護意識不強，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或由于保護不慎被盜，并與銀行發(fā)生信貸關系，從而導致出現(xiàn)不良信用記錄。三是客戶在銀行辦理業(yè)務時，對相關合同條款理解不到位，甚至只是模糊的知曉自己的還款付息義務，這種現(xiàn)象導致客戶在實際中不能完全正確的發(fā)行自己的相關義務，進而出現(xiàn)不良記錄。

(二)銀行方面的原因造成的不良信用記錄

一是由于利率調整，銀行與客戶之間信息溝通不暢導致的不良信用記錄。二是由于商業(yè)銀行信息上報質量不高而導致的不良信用記錄。三是部分商業(yè)銀行業(yè)務人員主觀動機存在瑕疵，基于業(yè)績追求，存在有意或無意忽略其對客戶應盡的告知義務，拖延客戶的透支金額和透支時間等，導致客戶被動違約出現(xiàn)不良信用記錄。

(三)未激活信用卡年費形成的不良信用記錄

我們發(fā)現(xiàn)信用卡方面的異議，大都是由于年費產生的，通過了解查詢人，通常是商業(yè)銀行業(yè)務人員對群眾性客戶進行營銷時會出現(xiàn)對某一群體客戶進行批量辦卡的情況，但很多客戶實際上并沒有信用卡的業(yè)務需要，同時也沒有用卡的習慣，由此產生了大量的未激活信用卡，而且辦卡不知道未激活信用卡會產生年費，所欠年費被報人民銀行個人征信系統(tǒng)就產生了連續(xù)多期的逾期記錄。

(四)系統(tǒng)數(shù)據(jù)更新不及時產生的不良信用記錄

個人征信系統(tǒng)中數(shù)據(jù)一般是按月進行數(shù)據(jù)更新的，但也有借款人已經還了所欠銀行貸款或已經解除了擔保合同幾個月或幾年之后，發(fā)現(xiàn)在作用報告上仍顯示借款余額或擔保信息，此類現(xiàn)象的原因，一是貸款結清數(shù)據(jù)沒有通過校驗程序，而返回的錯誤信息商業(yè)銀行未及時更正并重新上報，導致客戶的貸款一直顯示未結清。二是個別商業(yè)銀行數(shù)據(jù)接口程序存在問題，商業(yè)銀行在進行接口程序開發(fā)過程中，由于沒有考慮到結清數(shù)據(jù)問題，導致最后一筆結清數(shù)據(jù)無法提取上報，使客戶貸款一直停滯在未結清狀態(tài)或擔保額度與余額都為零但信息仍存在，嚴重影響了客戶真實的信用情況。

(五)新增收費項目扣款產生的不良信用記錄

商業(yè)銀行目前開發(fā)出很多增值業(yè)務，典型的如短信提示業(yè)務，在客戶與銀行信用關系后，對在客戶約定還款日前發(fā)短信提醒客戶，開始時短信一般時免費的，但后期可能會改為收費，費用由還款賬戶扣除，改為收費時如果客戶并不清楚，或沒有得到及時的通知，就會增加客戶的還款金額，如果客戶還按原來的還款金額還款，賬戶中還款金額就會不足，千萬客戶連續(xù)多期違約。

三、對策建議

第一，切實加強征信體制建設，提高個人征信系統(tǒng)的影響力。通過廣播、電視、報紙等多種載體，加強征信知識宣傳，獲救其審慎與銀行發(fā)生信貸關系，注重對細節(jié)的把握，明晰自己的權利和義務，提高其對身份信息保護的警覺，從而提升個人信用保護意識，營造良好的誠信氛圍。

第二，高度重視，提高征信數(shù)據(jù)報送質量，各商業(yè)銀行作為征信系統(tǒng)的原始數(shù)據(jù)端，應按時保質保量的報送相關數(shù)據(jù)，人民銀行征信監(jiān)管部門應定期開展征信檢查，強化征信業(yè)務開展過程中的制度性要求，用制度規(guī)范業(yè)務行為、保障報務質量。

第三，應加強監(jiān)管，對未激活信用卡產生的年費形成的不良信用記錄，商業(yè)銀行不能將逾期數(shù)據(jù)報人民銀行征信系統(tǒng)，已經報送的應進行批量刪除。商業(yè)銀行和征信管理部門應加強溝通協(xié)調，對更新不及時問題應盡快查明原因，妥善解決。

第四，商業(yè)銀行的增值業(yè)務應與客戶明確簽訂局面協(xié)議，并約定相應扣款賬戶，避免客戶在不知情的情況下造成違約。