陳宏武

（陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，廣東 汕尾 516600）

農(nóng)村信用社是由眾多農(nóng)民群眾通過自愿入股的方式而組成的一種特殊的金融組織，農(nóng)村信用社的組織形式?jīng)Q定了其服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的根本性質(zhì)。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社得以生存與發(fā)展的前提，同時也是農(nóng)村信用社必須履行的重要職責(zé)。在農(nóng)村信用社從建立到發(fā)展的五十多年的歷程中我們看到，在農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的道路上農(nóng)村信用社發(fā)揮著重要作用，它已經(jīng)成為了連接農(nóng)村金融機構(gòu)和廣大農(nóng)民群眾的橋梁，也是促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展進程中的重要力量。隨著近年來我國城鄉(xiāng)建設(shè)步伐的加快，農(nóng)村信用社的作用日益凸顯。伴隨十八大的順利召開，諸多有利因素和良好條件都為農(nóng)村信用社改革提供了契機，在新的歷史時期，農(nóng)村信用社務(wù)必要將自身發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)有機結(jié)合起來，找準支農(nóng)、惠農(nóng)的著力點，構(gòu)建以服務(wù)三農(nóng)為導(dǎo)向、以可持續(xù)發(fā)展為總體目標(biāo)的新服務(wù)體系，為促進農(nóng)村地域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮最大功效。本文以陸豐市農(nóng)村信用社在服務(wù)三農(nóng)、深化改革中的成效為切入點，對農(nóng)村信用社應(yīng)如何進行改革與創(chuàng)新做了全面探析。

一、陸豐市農(nóng)村信用社改革成效

2013年，陸豐市農(nóng)村信用社以十八大為契機，在省聯(lián)社、省聯(lián)社汕尾辦事處正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞質(zhì)量和效益為中心，開拓創(chuàng)新，攻堅克難，在農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)、深化改革的進程中取得了一定的成績：

一是截止2013年9月末，聯(lián)社各項存款余額為345815萬元，占轄內(nèi)存款業(yè)務(wù)的31.28%，比年初增加29980萬元，增長9.49%；各項貸款余額為185720萬元，占轄內(nèi)貸款業(yè)務(wù)的46.64%，比年初增加21214萬元，12.9%，存貸比例為53.71%，比年初增加4.47個百分點。

二是截至2013年9月末，中小企業(yè)貸款余額為67181萬元，占各項貸款余額的36.17%，中小企業(yè)貸款比年初增長11758萬元，增長21.22個百分點；涉農(nóng)貸款余額為154576萬元，占各項貸款余額的83.23%，涉農(nóng)貸款比年初增長14501萬元，占轄內(nèi)涉農(nóng)貸款增長的90%，增長10.35個百分點。

三是截止2013年9月末，涉農(nóng)貸款余額為154576萬元，占各項貸款余額的83.23%，中小微企業(yè)貸款余額為67181萬元，占各項貸款的36.17%,特別是2011年11月成立小企業(yè)專營中心，推出“商易寶”和“興業(yè)寶”以來，全力支持小微客戶群體發(fā)展，累計發(fā)放小微企業(yè)貸款達10000萬元，支持小微企業(yè)客戶群體近300家。

四是自2009年開辦小額個人消費貸款（5萬元含以下）以來，累計發(fā)放個人消費貸款6千余筆金額約28000萬元，受理發(fā)放個人住房按揭貸款達900筆金額約20000萬元，對刺激陸豐消費、拉動陸豐內(nèi)需，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起到積極作用。

五是改進服務(wù)方式，開發(fā)促進地域經(jīng)濟發(fā)展的新產(chǎn)品，大力推出發(fā)展甲子鎮(zhèn)小五金貸、碣石鎮(zhèn)圣誕產(chǎn)品、陸豐酒類協(xié)會酒業(yè)等信貸業(yè)務(wù)，多渠道解決企業(yè)融資擔(dān)保難題。

二、從陸豐市農(nóng)村信用社成效探析農(nóng)村信用社深化改革的方法途徑

從陸豐市農(nóng)村信用合作社的成績中我們可以看到，新時期下農(nóng)村信用社改革必須要以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，以促進地域經(jīng)濟發(fā)展為目標(biāo)，深化改革發(fā)展、強化創(chuàng)新驅(qū)動。

（一）扶持“三農(nóng)”，支持小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，它在促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、增加農(nóng)民就業(yè)、推進農(nóng)村企業(yè)科技創(chuàng)新、保障社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用，自2013年2月3日，李克強總理提出金融系統(tǒng)應(yīng)加大對“三農(nóng)”和小微企業(yè)支持的要求后，農(nóng)村信用社改革方向也發(fā)生了改變，扶持三農(nóng)，支持小微企業(yè)發(fā)展成為了新時期改革的重點之一。

陸豐市采取了建立小微企業(yè)專營中心的模式，通過加強小微企業(yè)金融服務(wù)機制的建設(shè)，為小微企業(yè)發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。專營中心專門負責(zé)轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，同時通過對小微企業(yè)授信、評級、用信流程的重新整合，使工作程序更加簡化快捷；通過定期或者是按照貸款數(shù)量不定期召開貸審會的方法，使小微企業(yè)貸款手續(xù)簡單、受理靈活、審批快速等特點得到有效彰顯，工作效率得到明顯提高。

為確保做好小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，農(nóng)村信用社還應(yīng)努力為小微企業(yè)搭建一個供銀、企、政進行交流的平臺，要通過調(diào)研走訪、召開座談會等多種形式了解小微企業(yè)負責(zé)人的意見與建設(shè)，幫助小微企業(yè)破解存在于貸款方面的難題，豐富信貸產(chǎn)品，做好小微企業(yè)金融服務(wù)。一是要加快針對小微企業(yè)貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新，面對不同需要、不同類型開發(fā)不同的服務(wù)產(chǎn)品；二是要努力改變目前小微企業(yè)貸款中存在的限制擔(dān)保方式的問題，通過多種方式來使小微企業(yè)貸款中抵押擔(dān)保物不足的現(xiàn)狀得到改善；三是拓寬業(yè)務(wù)營銷范圍，通過上門服務(wù)的方法對企業(yè)經(jīng)營狀況進行及時了解，必要時給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持。

（二）打造支農(nóng)品牌，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用

當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)最重要的任務(wù)就是發(fā)展生產(chǎn)，發(fā)展生產(chǎn)其前提與基礎(chǔ)就是強大的資金保障，作為農(nóng)村金融的主力，農(nóng)村信用社要積極組織資金，加快支農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，將小額農(nóng)戶信用貸款做大做強，使主力軍作用得到充分展現(xiàn)。一是要通過對村戶的調(diào)查摸底，了解農(nóng)戶生產(chǎn)生活情況，建立起農(nóng)戶貸款檔案和信用檔案；二是通過組建“村委會、農(nóng)戶、信用社”三方一體評定小組的方法對農(nóng)戶信用進行等級評定，頒發(fā)等級授信證書，使農(nóng)戶憑借“證書”即可獲得農(nóng)村信用社不同程度的資金支持，將國家“三農(nóng)”優(yōu)惠政策第一時間落實到農(nóng)民手中。農(nóng)村信用社要打造“農(nóng)民自己的銀行”，就要通過農(nóng)戶小額貸款的大面積發(fā)放來加強農(nóng)民與農(nóng)村信用社之間的聯(lián)系，促進政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)民三者之間的良性循環(huán)，使新農(nóng)村建設(shè)順利進行、農(nóng)村經(jīng)濟有序發(fā)展、農(nóng)村信用社增收增效。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，大力推進地域經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮支持地域經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，就要及時進行經(jīng)驗總結(jié)，要在已有信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新更多的具有地域特色、促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的服務(wù)產(chǎn)品，如開發(fā)與農(nóng)民的消費特點相適應(yīng)的婚喪嫁娶、耐用品消費等消費為主的貸款產(chǎn)品；開發(fā)與農(nóng)民產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的大額農(nóng)貸等生產(chǎn)性貸款產(chǎn)品；拓寬農(nóng)民貸款抵押物范圍，引入店鋪、機械設(shè)備、宅基地充當(dāng)?shù)盅何锏馁J款業(yè)務(wù)等等，要通過組合性信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，將各種類型信貸產(chǎn)品根據(jù)農(nóng)民以及中小企業(yè)需求進行組合和整合，使不同客戶都能夠得到相應(yīng)的各種綜合性信貸服務(wù)。與此同時，還要加快業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。一是為提高應(yīng)收賬款安全性，確保中小企業(yè)在有資金需求時能夠及時得到來自于農(nóng)村信用社的支持，鼓勵中小企業(yè)盡量在銷售業(yè)務(wù)上采用收取銀行承兌匯票的方式；二是與上級部門保持同步，大力推進銀行承兌匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)造更多有利條件，大膽引進信用證、保函業(yè)務(wù)；四是創(chuàng)新?lián)７绞?，為中小企業(yè)提供更多擔(dān)保選擇。

三、結(jié)語

總之，在新時期新形勢下農(nóng)村信用社改革勢在必行，在新的政策與新的方針指引下，在我國現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，農(nóng)村信用社既要發(fā)揮自身優(yōu)勢，又要通過多種方法來取得當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。我們堅信深化農(nóng)村信用社改革只要堅持以服務(wù)三農(nóng)為導(dǎo)向，在已有成績上不斷進行大膽嘗試與不斷創(chuàng)新，就能迎來農(nóng)村信用社又一個明媚的春天！

[1]李宏偉,朱玉杰,倪驍然.縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社改革成效及其影響探討——基于泌陽縣農(nóng)村信用社2012年達標(biāo)升級工作的案例分析[J].金融理論與實踐,2013,(6):39-43.

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