唐 丹 葉世宏

（中國(guó)建設(shè)銀行阜新分行，遼寧 阜新 123000）

在銀行業(yè)工作了多年，感覺(jué)到雖然銀行業(yè)務(wù)發(fā)展越來(lái)越快，銀行產(chǎn)品越來(lái)越多，但是客戶的金融意識(shí)和金融文化卻跟不上銀行的發(fā)展，從而造成了客戶滿意度下降、客戶等候時(shí)間長(zhǎng)、銀行資源浪費(fèi)等結(jié)果。

一、公眾對(duì)金融知識(shí)、金融產(chǎn)品了解不足的幾點(diǎn)現(xiàn)象

（一）公眾對(duì)銀行性質(zhì)的認(rèn)識(shí)要有所轉(zhuǎn)變

有許多公眾對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)還停留在銀行是國(guó)家設(shè)立的公益服務(wù)單位的層面，把銀行當(dāng)作是國(guó)家提供存放閑置資金的單位，銀行的義務(wù)就是服務(wù)和管好公眾的存款，銀行與其他企業(yè)不能一樣，銀行最好沒(méi)有收費(fèi)，即使有也是要少，否則就要生氣、報(bào)怨。其實(shí)無(wú)論是地方銀行，還是國(guó)有控股的商業(yè)銀行，銀行的生存原則與所有企業(yè)一樣，要有效益、要防止風(fēng)險(xiǎn)，銀行運(yùn)營(yíng)以及員工的薪金不是國(guó)家無(wú)償提供的，是通過(guò)有償服務(wù)創(chuàng)造的，銀行有自主取舍客戶和產(chǎn)品的權(quán)利，有對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)定價(jià)的權(quán)利。銀行雖然承擔(dān)著國(guó)家賦予金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，但是銀行要有自己生存和發(fā)展空間。

（二）公眾對(duì)銀行產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有欠缺

相比較發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)，中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)品還剛剛起步，銀行卡的功能、理財(cái)產(chǎn)品的收益情況和構(gòu)成、銀行的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用、銀行的信貸品種，等等，中國(guó)商業(yè)銀行正在不斷努力，為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和金融全球化刷新著傳統(tǒng)的思維和業(yè)務(wù)。但是，正是由于各家銀行的單兵作戰(zhàn)和管理機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)滯后，使得銀行的新產(chǎn)品推廣難、使用范圍小、效率不足，公眾對(duì)銀行產(chǎn)品不知、不問(wèn)、不用。

（三）金融犯罪增多凸顯公眾的金融知識(shí)盲區(qū)

目前，金融案件逐漸增多，特別是金融信息詐騙案，其主要原因是犯罪分子利用了公眾對(duì)銀行知識(shí)的無(wú)知而進(jìn)行的。公眾目前對(duì)銀行借記卡、信用卡功能不分，對(duì)自助設(shè)備使用的盲區(qū)，使得犯罪分子有了可乘之機(jī)。

（四）傳統(tǒng)意識(shí)根深蒂固，排斥新產(chǎn)品、新技術(shù)

當(dāng)代社會(huì)計(jì)算機(jī)等新技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)使金融產(chǎn)品的形式和內(nèi)容有了很大的變化，金融效率應(yīng)當(dāng)有很大的提高，但事實(shí)上絕大多數(shù)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品仍然在使用，比如存折、存單等，一些老傳統(tǒng)的客戶就抱殘守缺，繼續(xù)使用存折、存單辦理業(yè)務(wù)，一邊在銀行窗口長(zhǎng)時(shí)間的等待，一邊抱怨銀行柜臺(tái)少、辦事慢，當(dāng)銀行人員指著空閑在那里的自助設(shè)備，介紹客戶使用銀行卡時(shí)，客戶卻以不愿使用或不會(huì)使用而搪塞。

（五）年輕一代對(duì)金融知識(shí)的漠視令人擔(dān)心

作者所在單位有一網(wǎng)點(diǎn)毗鄰一所本科大學(xué)，老師、學(xué)生眾多，但是許多老師和學(xué)生對(duì)金融知識(shí)和金融產(chǎn)品持拒絕態(tài)度，除非是網(wǎng)上報(bào)名、購(gòu)物等必需的情況需要辦理，否則，老師和學(xué)生不會(huì)主動(dòng)去學(xué)習(xí)和了解銀行電子銀行和自助設(shè)備的功能。大學(xué)校園內(nèi)設(shè)立取款機(jī)多年，但大多數(shù)學(xué)生不知其可以繳納電話費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，寧可跑到我們網(wǎng)點(diǎn)中等候辦理，當(dāng)建行員工疏導(dǎo)其到自助設(shè)備辦理時(shí)，他們往往以信不著設(shè)備為由拒絕。我們經(jīng)常與學(xué)校進(jìn)行溝通，希望通過(guò)講座等形式宣傳銀行卡的基本使用常識(shí)，但是各級(jí)組織和單位一是用提供資助來(lái)作為條件；二是以其他活動(dòng)多為由拒絕。

二、對(duì)金融知識(shí)教育的幾點(diǎn)建議

（一）要把金融知識(shí)教育提高到國(guó)民素質(zhì)的高度來(lái)進(jìn)行

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)發(fā)生了質(zhì)的變化，無(wú)論是企業(yè)金融知識(shí)還是個(gè)人金融知識(shí)的普及已經(jīng)到了迫在眉睫的境況。隨著各種科技的應(yīng)用，大量流通現(xiàn)金的時(shí)代將成為歷史，電子銀行、電子支付、自助交易將成為主流，公眾對(duì)銀行知識(shí)的了解將事關(guān)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率，也將成為基本常識(shí)，金融業(yè)務(wù)的熟練程度也將從側(cè)面反映公民的文明、文化程度和與國(guó)際接軌的標(biāo)志。

（二）金融教育需要多個(gè)部門和單位合力推進(jìn)

金融教育雖然以金融業(yè)務(wù)為主，但是其推廣需要金融行業(yè)（人行、銀監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行）、教育行業(yè)、新聞宣傳單位、企業(yè)、各級(jí)政府等共同努力。形成以金融業(yè)為主，其他行業(yè)協(xié)力支持的局面。

（三）金融教育要堅(jiān)持持久戰(zhàn)和游擊戰(zhàn)

金融知識(shí)的宣傳普及工作面向千家萬(wàn)戶，由于社會(huì)公眾的文化基礎(chǔ)、理解接受能力各異，同時(shí)，就金融知識(shí)而言，因涉及內(nèi)容眾多，并且隨著形勢(shì)發(fā)展還處于不斷地發(fā)展變化，這就使得此項(xiàng)工作不可能一蹴而就，必須建立起長(zhǎng)效和靈活機(jī)制，要形成制度，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，持續(xù)完善和創(chuàng)新工作方式，采取必要的考核督促辦法，充分調(diào)動(dòng)起各個(gè)行業(yè)對(duì)金融教育的工作熱情，堅(jiān)持不懈地將此項(xiàng)工作做下去，力求達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

（四）金融教育要從基礎(chǔ)抓起

以目前國(guó)內(nèi)公眾，特別是20歲到30歲人群金融知識(shí)看，中國(guó)有必要從高中到大學(xué)建立起一門普及金融知識(shí)的課程，綜合國(guó)內(nèi)各家銀行的金融業(yè)務(wù)及國(guó)外先進(jìn)的金融知識(shí)，形成一套科學(xué)、實(shí)用教育模式，建立公眾對(duì)金融業(yè)知識(shí)的興趣。

（五）對(duì)于金融犯罪案例的宣傳要指引正確的導(dǎo)向

高科技金融犯罪的發(fā)生有其客觀性，也有其犯罪的主觀性。所謂：道高一尺，魔高一丈。我們不能否認(rèn)，與每一項(xiàng)業(yè)務(wù)和行業(yè)一樣，銀行在某一些方面，諸如人員、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等會(huì)有一定的漏洞，但是金融犯罪畢竟還是少數(shù)，其原因是多種因素綜合而致，不能完成把新技術(shù)的應(yīng)用作為主要罪責(zé)。因此，在新聞宣傳方面，相關(guān)單位要切忌夸大銀行的技術(shù)缺欠，要實(shí)事求是地分析銀行部門對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)所做出的努力和措施，提醒公眾對(duì)銀行知識(shí)的了解。

金融業(yè)的發(fā)展需要公眾的了解和支持，公眾的工作和生活也與金融密切相關(guān)，普及金融教育、提高公眾的金融常識(shí)是金融企業(yè)和公眾都期待的目標(biāo)。政府和公眾不應(yīng)把金融教育的責(zé)任都推給金融行業(yè)，要共同努力才能實(shí)現(xiàn)。