王 娟

（南通紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 南通 226007）

一、農(nóng)村民間金融的供需分析

（一）農(nóng)村民間金融的需求分析

農(nóng)村民間金融的需求主體主要包括農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)家兩種。

1.農(nóng)村民間金融中農(nóng)家的需求行為分析。農(nóng)家在自己一小塊土地上耕耘，土地面積小、生產(chǎn)規(guī)模小從而導(dǎo)致他們只能在很小范圍內(nèi)、以小規(guī)模進行借貸，而這種借貸行為正規(guī)金融機構(gòu)一般不會批準(zhǔn)，只能尋求農(nóng)村民間金融。農(nóng)家一般以家庭為基本單位，這種生產(chǎn)具有分散性，投資決策是多數(shù)為個體主義的，因而商業(yè)化的借貸在農(nóng)村是缺乏的。

2.農(nóng)村民間金融中農(nóng)村企業(yè)的需求行為分析。一般農(nóng)村企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)額都比較低，抗風(fēng)險能力較差，從而使其在正規(guī)金融組織無法取得借款，只能從農(nóng)村民間金融獲得資金。農(nóng)村企業(yè)多數(shù)實行家族式管理，財務(wù)管理一般都不是很規(guī)范，加大了正規(guī)金融機構(gòu)對其賬務(wù)數(shù)據(jù)的審查難度，從而使得其貸款比較難。再加上有些農(nóng)村企業(yè)的信用差，時常出現(xiàn)逃債、賴賬現(xiàn)象，從而影響了農(nóng)村企業(yè)整體形象。

（二）農(nóng)村民間金融的供給分析

農(nóng)村民間金融的供給主體有以下幾類：

1.民間借貸。民間借貸是農(nóng)家與農(nóng)家、農(nóng)家與企業(yè)和企業(yè)之間的有息或無息的借貸行為。一般來說，許都民間金融的雙方都比較熟，彼此信任，但是資金流動性比較差。由于農(nóng)家沒有其他的資金來源，農(nóng)民大量的金融需求，如一些大事（婚嫁、生病、蓋房子）和一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（購買化肥、生產(chǎn)工具）都需要借款，有親友借款，也有民間借貸。

2.典當(dāng)行。典當(dāng)行業(yè)有諸多優(yōu)點，如資金額度不受限制、期限比較靈活、手續(xù)比較簡便和省時省力，已逐漸成為農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)、消費和投資的重要形式。在商務(wù)部和公安部的共同監(jiān)管下，典當(dāng)行有很多面向農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)歷，已逐漸成為農(nóng)村快速融資的綠色通道。

3.擔(dān)保公司。擔(dān)保公司是以資金為經(jīng)營手段，以信用擔(dān)保為經(jīng)營內(nèi)容的特殊企業(yè)。信用擔(dān)保體系是溝通銀行和企業(yè)的紐帶，是維護金融債權(quán)的保證。農(nóng)村民間金融信用擔(dān)保的建立，對正規(guī)金融機構(gòu)、企業(yè)和信用擔(dān)保機構(gòu)，都起到巨大的作用。目前，我國農(nóng)村的信用擔(dān)保形式呈擔(dān)保性質(zhì)和組織的多樣化、擔(dān)保品種的多樣化和資金來源的多樣化等特點。

4.高利貸。目前，由于農(nóng)村民間金融存在風(fēng)險高、成本高和非生產(chǎn)性的貸款多等特點，政府部門又不允許有組織的農(nóng)村民間金融的存在，同時又限制民營銀行的農(nóng)村金融領(lǐng)域的行為，而農(nóng)村的農(nóng)民生活和生產(chǎn)所需資金又嚴重不足，從而導(dǎo)致農(nóng)村民間金融逐漸有地上走向地下。因而，在諸多地方存在高利貸和地下錢莊的現(xiàn)象就不足為奇了。

二、農(nóng)村民間金融供需矛盾分析

（一）金融信貸支持與財政稅收政策不協(xié)調(diào)

發(fā)達國家的金融信貸支持與財政稅收政策是協(xié)調(diào)一致的，如美國為了鼓勵農(nóng)村金融的發(fā)展，在《聯(lián)邦信用法案》中作出規(guī)定：信用社屬非盈利機構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)應(yīng)免征所得稅；日本政府發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)會給予一定的損失補貼、利息補貼和債務(wù)擔(dān)保等。而我國目前是：沒有對資金需求周期長、收益低的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目進行大規(guī)模的投資，也沒有對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款給予損失補貼、利息補貼和債務(wù)擔(dān)保等支持，反而金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款成本高于其他行業(yè)。因此，金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高，從客觀上導(dǎo)致了貸款利率的升高，最終增加了農(nóng)民的負擔(dān)。

（二）需求多樣與供給單一的結(jié)構(gòu)矛盾

目前，農(nóng)村金融需求主要有三種情況，第一種是維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必需的資金需求，隨著新農(nóng)村的建設(shè)，貸款額度需求逐漸增大。但是，生產(chǎn)性投資的需求彈性比較大，如果借款碰到難度，這些資金需求就會被嚴重壓縮；第二種是消費性資金需求，且具有很大的剛性。這些資金需求主要是用于子女教育、嫁娶、看病和建房等非生產(chǎn)性活動，因為由于其沒有增值能力或很小，所以還款的周期會很長。第三種是農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的資金需求，包括新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)及扶貧等工作。

然而，正規(guī)金融機構(gòu)提供的涉農(nóng)貸款主要是農(nóng)家小額信貸和農(nóng)家聯(lián)保貸款，滿足不了寬領(lǐng)域、多類型的金融需求。例如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供棉糧油流通環(huán)節(jié)的金融服務(wù)；在農(nóng)村金融機構(gòu)中只有農(nóng)村商業(yè)銀行提供消費性金融業(yè)務(wù)，所以就出現(xiàn)了多樣需求與供給單一的結(jié)構(gòu)矛盾。

（三）需求量大供給量小的總量矛盾

社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，需要大量的資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的資金積累能力差，很難滿足本身對資金的需要，因此，農(nóng)村民間金融存在需求總量不斷增大與滿足度逐漸減小之間的矛盾。據(jù)相關(guān)研究表明，農(nóng)村民間金融存在的供求缺口量在逐年擴大。

（四）信貸額度結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)的矛盾

近些年，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸實現(xiàn)規(guī)?；?、特色化、市場化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對借貸資金的需求金額和需求期限也要求相對靈活，然而農(nóng)村金融組織所提供的金融業(yè)務(wù)不能完全適應(yīng)這些要求。首先，貸款金額的不適應(yīng)，規(guī)模化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求筆數(shù)不多但金額要大，但農(nóng)村金融機構(gòu)一般是小額信貸（3萬～5萬元左右）；其次，貸款期限的不適應(yīng)，農(nóng)民從事的部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（加工、儲運和養(yǎng)殖）一般要1～2年才能產(chǎn)生經(jīng)濟效益，而農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的多為1年期的短期貸款。

三、實現(xiàn)農(nóng)村民間金融供求均衡的政策建議

要實現(xiàn)農(nóng)村民間金融資金供求均衡，首先，要借助財政力量，縮小涉農(nóng)行業(yè)與非農(nóng)行業(yè)之間的收益差異；其次，必須重構(gòu)農(nóng)村民間金融的供給體系，放松對農(nóng)村金融監(jiān)管，提供更有效的政策性支農(nóng)政策，滿足農(nóng)村金融需求。

（一）發(fā)揮國家財政支農(nóng)作用，提供三大類政策的支持

要發(fā)展農(nóng)村民間金融，國家必須給予一定的財政支持，為其提供有利的政策環(huán)境，引導(dǎo)其向正確的方向發(fā)展，保證農(nóng)村民間金融系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。第一，要制定財政轉(zhuǎn)移政策和財政稅收政策縮小城鄉(xiāng)間貧富差距。農(nóng)村民間金融機構(gòu)的商業(yè)化運作才能實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的騰飛發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的不斷提高。當(dāng)前，我國新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了絕佳機遇，政府要以減免稅、財政轉(zhuǎn)移支付等財政稅收政策推動農(nóng)村民間金融發(fā)展和完善。第二，培育農(nóng)村民間金融體系所需的各類政策。要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的顯著改善，要出臺一系列政策，建立農(nóng)村民間金融體系。但政府絕不能“包辦”，因為這幾年的“政府包辦”并沒能有效解決農(nóng)村民間金融的供給不足，政府應(yīng)培育政策從而引導(dǎo)并保證農(nóng)村民間金融體系的可持續(xù)性運轉(zhuǎn)。第三，制定“資金回流農(nóng)村”的政策。逐漸或適當(dāng)放開對農(nóng)村金融管制，允許適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)的發(fā)展，就能在很大程度上解決農(nóng)村資金外流的問題。如果對涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)呢斦a助，也能引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村。顯然，在農(nóng)村經(jīng)濟還未發(fā)展到能吸引資金流入的地步，有必要制定直接的金融政策，限制農(nóng)村資金的外流和吸引農(nóng)村外資金的流入。

（二）考慮農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀，改善農(nóng)村民間金融環(huán)境

政府在制定農(nóng)村民間金融的扶持政策時，應(yīng)充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的普遍性、小額性、分散性、層次性和不固定性的特征。第一，農(nóng)家層面的資金需求主要表現(xiàn)為基本生產(chǎn)性需求和基本生活性需求，這些與農(nóng)民的生產(chǎn)與生活息息相關(guān)，然而，這些資金需求往往有額度大小不一、時間長短不固定性等特點，這給金融機構(gòu)提供金融服務(wù)帶來很大困難，從而需要加大了財政對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度。第二，政府部門應(yīng)加大對農(nóng)村的教育、醫(yī)療和住房的信貸支持，引導(dǎo)各種資金進入農(nóng)村市場從事教育、醫(yī)療保險、生活統(tǒng)一住房等投資，從而解決金融市場的失靈問題。一方面農(nóng)戶逐漸重視對子女的教育、社會醫(yī)療保障和養(yǎng)老等問題，另一方面我國農(nóng)村地區(qū)的社會保障和醫(yī)療保險還很薄弱，單依靠自身的生活積累難以實現(xiàn)自我保障，從而需要依靠各種資金來實現(xiàn)養(yǎng)老、看病及子女教育的問題。第三，政府應(yīng)轉(zhuǎn)變扶貧思路，做到授之以魚不如授之以漁。政策性補貼貸款只能治標(biāo)但不治本，會鉆政策空的人可能會使農(nóng)村的貧富差距進一步加大，所以，不能將扶貧停留在為窮人提供資金幫助，更應(yīng)是賦予窮人將資金轉(zhuǎn)化為賺錢的能力，如重視科技援助、技術(shù)服務(wù)和市場開拓等，從而使扶貧真正落到實處。

（三）政策性機構(gòu)為主導(dǎo)供給，商業(yè)性機構(gòu)為主體供給

農(nóng)村民間金融的供給體系要有財政部門、金融部門和社會資本等多個主體共同參與，要滿足市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和農(nóng)村的多樣化的需求。第一，充分發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的引導(dǎo)作用。目前，世界各國都普遍運用政策性金融實現(xiàn)支農(nóng)，因為政策性金融既能為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要的資金支持，還能為商業(yè)性的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場打下基礎(chǔ)。因而，應(yīng)進一步調(diào)整政策性金融機構(gòu)的定位和職能范圍，增加其對整個農(nóng)村金融體系的引導(dǎo)作用。第二，充分發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)的主體作用。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村現(xiàn)存正規(guī)金融的主力軍，是農(nóng)村資金供給的主要渠道。首先，要充分挖掘農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)的潛力，在農(nóng)村地區(qū)大力地推進小額貸款、聯(lián)保貸款、扶貧貸款等多種金融服務(wù)。同時，應(yīng)采取更有效的政策措施引導(dǎo)商業(yè)銀行加入農(nóng)村民間金融體系。

（四）放松農(nóng)村民間金融管制，加強農(nóng)村民間金融監(jiān)管

要真正解決農(nóng)村的供需矛盾，政府應(yīng)放松對農(nóng)村民間金融管制，加強對農(nóng)村民間金融市場的監(jiān)管，從而繁榮農(nóng)村金融市場。要放松農(nóng)村民間金融的監(jiān)管，應(yīng)采取有效方法加以引導(dǎo)、規(guī)范和保護，使其健康有序地運轉(zhuǎn)。第一，監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村民間金融的市場準(zhǔn)入門檻，把農(nóng)村民間金融規(guī)范化，逐漸實現(xiàn)農(nóng)村民間金融機構(gòu)的合法化，還要為其度身定制相應(yīng)的規(guī)章制度；第二，適度建立以社會資本為主的充滿活力的資金供給體系，采用公平的信貸規(guī)則和市場約束機制，給予資金的供需雙方充分的選擇權(quán)，充分發(fā)揮農(nóng)村民間金融運營的各種優(yōu)勢，在最大限度上適應(yīng)農(nóng)村社會和經(jīng)濟發(fā)展的要求。第三，政府及有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)進一步制定和完善農(nóng)村民間金融的有關(guān)法律、法規(guī)，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融市場的健康有序地發(fā)展。

[1]雷碩,李亞云.關(guān)于農(nóng)村金融信貸市場供需矛盾的成因探究——由村鎮(zhèn)銀行的困境引發(fā)的思考[J].農(nóng)業(yè)科研經(jīng)濟管理，2013(10).

[2]尹帥.我國農(nóng)村金融市場的供需矛盾和成因分析[J].吉林金融研究，2013(6).

[3]楊軍.農(nóng)村金融供需矛盾探析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2012(7).