倪曉利

（天津工業(yè)大學(xué)，天津 300387）

我國(guó)有9億農(nóng)民,農(nóng)民占人口總數(shù)的70%。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象主要是廣大的農(nóng)民群眾、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。能否全面滿(mǎn)足“三農(nóng)”（即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）的金融服務(wù)需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是判斷農(nóng)村金融體制改革成敗和農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量高低的根本標(biāo)準(zhǔn)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村金融需求既包括生產(chǎn)性借款又包括生活性借款，但是大部分是用于蓋房、教育、醫(yī)療、日常支出等消費(fèi)性活動(dòng)。以2007年為例，有借款需求的農(nóng)戶(hù)比例為60%，而借到款的農(nóng)戶(hù)大約只有50%。從農(nóng)戶(hù)的借款渠道來(lái)看，正規(guī)渠道的借款約占52.6%，其中農(nóng)村信用社乃是農(nóng)戶(hù)借款的首選，為41.9%；非正規(guī)渠道的借款占47.4%，其中親朋好友之間的借款占主導(dǎo)地位，約為45.9%。以上數(shù)據(jù)可以看出，對(duì)于每個(gè)農(nóng)戶(hù)而言，向正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款的比率是非常小的，農(nóng)戶(hù)的主要借款渠道還是親朋好友之間的非正規(guī)渠道。即便是生產(chǎn)性借款，也有50%左右需要通過(guò)非正規(guī)渠道來(lái)取得，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻無(wú)法滿(mǎn)足他們的需求。從上文可以看出，我國(guó)農(nóng)村還存在著比較明顯的正規(guī)信貸約束，農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是資金短缺。大額的借貸需求無(wú)法及時(shí)得到滿(mǎn)足。

二是貸款的成本比較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)而言偏低，而且風(fēng)險(xiǎn)較大。如果借貸利率較高，無(wú)疑對(duì)農(nóng)民是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

三是貸款的期限不夠合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強(qiáng)，受自然災(zāi)害威脅嚴(yán)重等特點(diǎn)。很多農(nóng)民在秋季收割之后，不一定能馬上將糧食變現(xiàn)，因此無(wú)法及時(shí)償還貸款。農(nóng)業(yè)借貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不一致，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民帶來(lái)較大困擾。

四是現(xiàn)代金融貸款均需要有抵押或者擔(dān)保，農(nóng)民由于資源有限，無(wú)法滿(mǎn)足這樣的要求。

二、我國(guó)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

隨著國(guó)家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的實(shí)施，激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)和消費(fèi)的積極性。以黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》為開(kāi)端，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)明顯變化。

（一）以小額借款為主，但資金需求量不斷增大

2008年以來(lái)，國(guó)家相繼出臺(tái)了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車(chē)下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)等政策，使廣大農(nóng)民群眾的消費(fèi)信貸需求不斷加強(qiáng)。

（二）雖然農(nóng)村金融需求的用途日益多樣化，但教育和醫(yī)療等生活性借款仍占有很大比重

生活性借款占55%，最主要的就是教育、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展工商業(yè)等等。特別是教育支出成為農(nóng)民借款的主要原因，醫(yī)療支出成為第三個(gè)原因。這是一般農(nóng)戶(hù)金融需求非常普遍的特征。

（三）借貸期限較短

（四）不同收入水平以及不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)借貸水平存在差異性

高收入的農(nóng)戶(hù)趨向于生產(chǎn)性借款，低收入的農(nóng)戶(hù)則更傾向于非正規(guī)渠道的借款。

三、以農(nóng)村金融需求為出發(fā)點(diǎn)的政策建議

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)不斷完善，金融產(chǎn)品不斷發(fā)展，農(nóng)民的金融需求和行為也日益多樣化。但是，我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題既有需求方面的，也有供給方面的，但根源還是需求方面，因此，解決農(nóng)村金融問(wèn)題，要從農(nóng)村金融需求出發(fā)：

（一）普及金融知識(shí)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

目前農(nóng)村金融已經(jīng)從簡(jiǎn)單的存貸行為擴(kuò)展到多個(gè)領(lǐng)域和多種類(lèi)型。農(nóng)民的金融行為的多樣化要求金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有效金融需求形成之后，通過(guò)金融知識(shí)下鄉(xiāng)的方式，推薦金融產(chǎn)品，提供金融咨詢(xún)服務(wù)，為農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供投資渠道。

（二）建立資金回流機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村信貸資金來(lái)源

我國(guó)農(nóng)村人均擁有金融資源量較少，由于城鄉(xiāng)差距不斷拉大，使得農(nóng)村地區(qū)資金外流，而不斷向城市累積，造成了資源配置上的“馬太效應(yīng)”。因此，由政府發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，運(yùn)用稅收杠桿加大對(duì)農(nóng)村信貸資金的投放力度，并且對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的存、貸比例管理，完善資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制，保證從當(dāng)?shù)匚盏拇婵畲蟛糠诌\(yùn)用于當(dāng)?shù)匦刨J投入。

（三）建立專(zhuān)門(mén)的小額信貸機(jī)制，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款

當(dāng)前農(nóng)民需求以小額信貸為主。這要求我們面向農(nóng)戶(hù)的小型產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，提供專(zhuān)門(mén)的小額信用貸款服務(wù)，一方面可以扶持民間組織推行小額信貸計(jì)劃，另一方面則是對(duì)各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)招標(biāo)小額信貸項(xiàng)目。

（四）加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量

目前我國(guó)農(nóng)村仍存在大量的金融空白點(diǎn)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示有近36%的金融機(jī)構(gòu)離農(nóng)民家的距離在3公里以上。應(yīng)加快農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，建立以物理網(wǎng)點(diǎn)為主體，自動(dòng)設(shè)施為依托，代理服務(wù)站為補(bǔ)充的“三位一體”的立體式服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，滿(mǎn)足廣大農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。

（五）完善土地改革，補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)戶(hù)提供抵押和擔(dān)保手段

從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)貸款難的真正原因就是抵押品的缺乏以及信用擔(dān)保的不完善。因此，既要為農(nóng)民提供更多融資機(jī)會(huì)，又要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，其解決手段之一就是盡快完善農(nóng)村土地改革，以土地作為抵押物，另一手段是政府用財(cái)政補(bǔ)貼作為農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的保險(xiǎn)。

[1]中國(guó)人民銀行蘭州中心支行課題組.甘肅省農(nóng)村金融需求調(diào)查.甘肅金融[J],2010-01.

[2]姜朋.山西省東、中部地區(qū)農(nóng)村金融調(diào)研報(bào)告.中國(guó)農(nóng)村信用合作[J]2008-12.

[3]吳祥東.懷遠(yuǎn)縣農(nóng)村金融需求研究.[D].安徽大學(xué).2012.

[4]闞先學(xué).山西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持研究.[D].西北農(nóng)林科技大學(xué).2009.