白新江 劉 剛

(中國農(nóng)業(yè)銀行咸陽分行 個人金融部，陜西 咸陽 712000)

1 農(nóng)業(yè)銀行支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的意義和現(xiàn)狀

我國是世界上最大的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)問題一直是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，目前，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展尚處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村金融市場的完善將決定著轉(zhuǎn)型的是否成功，就日前來講，我國農(nóng)村金融市場仍不完善，作為資金提供的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅是農(nóng)村信用合作社而已，然而農(nóng)村信息合作社作為合作性金融機(jī)構(gòu)，其資金規(guī)模很難滿足小城鎮(zhèn)建設(shè)的資金需求，隨著小城鎮(zhèn)的持續(xù)發(fā)展，需求大量的資金是發(fā)展的主要問題，針對這樣的問題，農(nóng)業(yè)銀行大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)勢在必行，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)金融主力軍的農(nóng)業(yè)銀行對服務(wù)小城鎮(zhèn)建設(shè)起著極其重要的作用，對小城鎮(zhèn)大中型企業(yè)和農(nóng)業(yè)方面提供資金支持，對完善農(nóng)村電網(wǎng)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)道路建設(shè)、農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)和文化設(shè)施建設(shè)、通訊基礎(chǔ)建設(shè)、自來水工程建設(shè)等領(lǐng)域具有重要意義。

2 農(nóng)業(yè)銀行支持小城鎮(zhèn)建設(shè)面臨的問題

2.1 在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)缺乏

近年來，我國大力提倡發(fā)展小城鎮(zhèn)建設(shè)，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而，做為網(wǎng)點(diǎn)最多分布最廣的農(nóng)行，網(wǎng)點(diǎn)仍然主要集中在城市、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋網(wǎng)點(diǎn)十分有限，甚至有的縣域支行只保留了城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)每年還在撤并一些網(wǎng)點(diǎn)，大部分的縣級金融機(jī)構(gòu)仍沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這樣，農(nóng)戶需要辦一筆貸款業(yè)務(wù)，則需要跑幾個來回，大大制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，就是基層農(nóng)行員工隊伍結(jié)構(gòu)很不合理，大多數(shù)學(xué)歷偏低，年齡偏大，憑靠著自己的經(jīng)驗(yàn)和人脈開展工作，這樣，容易造成重發(fā)放，輕管理，農(nóng)戶信貸出現(xiàn)粗放經(jīng)營的苗頭，并且部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)多年沒有招聘人員，特別是在高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和管理人員尤為緊缺，最終導(dǎo)致縣域支行發(fā)展滯后。

2.2 金融產(chǎn)品較少，不能適應(yīng)小城鎮(zhèn)發(fā)展需要

由于農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的縮減，長期以來缺乏競爭，在適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展方面的金融服務(wù)產(chǎn)品種類較少，基本上就是在城市產(chǎn)品的基礎(chǔ)上簡單復(fù)制，移植，特別針對縣域中小企業(yè)、個體工商戶量身定制的金融產(chǎn)品較少，增值服務(wù)則更少，存款也僅是傳統(tǒng)的活期和定期存款，貸款也就僅限于農(nóng)村傳統(tǒng)的小額種植和養(yǎng)殖業(yè)，沒有真正能貼近縣城市場，而對于農(nóng)村發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、住房貸款、購車消費(fèi)貸款等政策審查制度非常嚴(yán)格，門檻高，從而給縣域?qū)珮I(yè)務(wù)加快發(fā)展增加了難度，制約了縣域業(yè)務(wù)的拓展。其次，制度準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不適應(yīng)小城鎮(zhèn)發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)中小客戶、起步階段的客戶及農(nóng)業(yè)客戶等很難達(dá)到農(nóng)業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從而使得大部分中小企業(yè)無法從農(nóng)業(yè)銀行獲得信貸資金支持，因而導(dǎo)致部分農(nóng)村中小企業(yè)轉(zhuǎn)移資金到其他銀行開戶。最后，農(nóng)村金融也缺乏個性化的服務(wù)，服務(wù)手段簡單粗放，只求客戶量的增長，而不求服務(wù)質(zhì)的不斷提高，農(nóng)民享受金融福利水平仍很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

2.3 小城鎮(zhèn)建設(shè)過程中對融資服務(wù)存在困難

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多沒有貸款審批權(quán)，屬于單純的存款機(jī)構(gòu)，吸收的存款大多通過系統(tǒng)上存流向城區(qū)。二是融資擔(dān)保困難，目前，金融信貸都必須以有效擔(dān)保為前提，而面對農(nóng)村，其資產(chǎn)形態(tài)確認(rèn)形式相對不配套，開展的抵押，保證等都難以落實(shí)，這樣則難以適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)貸款“急、頻、少”的要求，甚至有的金融機(jī)構(gòu)不愿輸偏僻鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抵押貸款，這樣就造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一貸款周期的不一致性，通過復(fù)雜的過程即使獲得了貸款，也影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民拿到了資金也無法正常周轉(zhuǎn)，反正增加了借貸成本，另外，農(nóng)村發(fā)展仍存在很大風(fēng)險，在農(nóng)村，“依法借貸、依法還貸”的意識還未得到普及，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險尚不健全，信貸安全仍得不到保障，許多金融機(jī)構(gòu)在貸款上持謹(jǐn)慎態(tài)度，使農(nóng)業(yè)放貸積極性降低。

3 農(nóng)業(yè)銀行支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的具體措施

3.1 積極轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)小城鎮(zhèn)建設(shè)的責(zé)任感和使命感

有效服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)既是響應(yīng)國家對建設(shè)新農(nóng)村的客觀要求，也符合農(nóng)業(yè)銀行自身的定位，也是提升農(nóng)業(yè)銀行效益，實(shí)現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)盈利的機(jī)遇，隨著國家各項支持農(nóng)村建設(shè)政策的落實(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蘊(yùn)藏著較大的發(fā)展空間，農(nóng)村金融市場也存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?，農(nóng)業(yè)銀行的各級機(jī)構(gòu)應(yīng)深入貫徹中央提出我國發(fā)展小城鎮(zhèn)建設(shè)的工作方針，積極轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)真履行職責(zé)，堅持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)為己任，增強(qiáng)服務(wù)小城鎮(zhèn)建設(shè)的責(zé)任感和使命感，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)金融市場客觀需求情況，合理調(diào)整市場定位，不斷提高對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對金融市場多層次，多元化的需求。

3.2 加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)及經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，發(fā)展小城鎮(zhèn)建設(shè)已被列為農(nóng)村發(fā)展的首要任務(wù)，因此，農(nóng)業(yè)銀行也要積極轉(zhuǎn)變觀念，加快農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，重新構(gòu)建縣支行經(jīng)營架構(gòu)，加快經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新小城鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)與營銷模式，為農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、基地農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等提供優(yōu)惠的信貸支持，為小城鎮(zhèn)建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型轉(zhuǎn)型為交易營銷服務(wù)型，要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，圍繞“以客戶為中心”、“小管理、大經(jīng)營”的原則，梳理整合現(xiàn)有個人業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步提高柜面業(yè)務(wù)效率，減少客戶等候時間，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，同時，銀行員工也要不斷學(xué)習(xí)法律法規(guī)和銀行規(guī)章制度及各項業(yè)務(wù)的操作水平，提高風(fēng)險識別能力和執(zhí)行能力。

3.3 建立符合農(nóng)村發(fā)展的金融人才隊伍

農(nóng)業(yè)銀行要盡快適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需求，首先要在用人制度上進(jìn)行改革，將以往崇尊“全日制、高學(xué)歷”的用人觀念進(jìn)行改變，特別是對于信貸員等崗位來說，要聘用些即就一定學(xué)歷，又有一定工作經(jīng)驗(yàn)和對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有熟悉了解的人員充實(shí)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)，這些員工對農(nóng)村信息非常了解，很大程度上解決了信貸過程中的信息不對稱問題和降低風(fēng)險，基層網(wǎng)點(diǎn)擁有這些的職工，相對于擁有高學(xué)歷的外地職工更適合于服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。