如何走中國(guó)特色的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化之路

觀點(diǎn)一：不能貿(mào)然走產(chǎn)業(yè)化道路

盡管養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商機(jī)無(wú)限，但養(yǎng)老切不能貿(mào)然走產(chǎn)業(yè)化的道路。就目前而言，我國(guó)是在工業(yè)化任務(wù)尚未完成、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善的情況下，就已進(jìn)入老齡化社會(huì)，不僅是未富先老，而且還面臨著歷史欠賬形成的轉(zhuǎn)軌成本。把養(yǎng)老全面推向市場(chǎng)某種程度上是政府的缺位和失職?，F(xiàn)在，有一個(gè)理論上的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是把我們過(guò)去那種公益和福利雙重屬性的養(yǎng)老制度，視為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，認(rèn)為要變革就要走全面產(chǎn)業(yè)化的道路。事實(shí)上，即便在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，養(yǎng)老業(yè)也不走完全市場(chǎng)化的路徑。譬如，美國(guó)的養(yǎng)老業(yè)就分為營(yíng)利性的和非營(yíng)利性的兩類，前者大多為私人公司所辦，后者主要由教會(huì)興辦，政府則給予部分補(bǔ)貼。所以，把整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題推向市場(chǎng)，是政府的缺位和失職。

更為重要的是，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化很可能會(huì)重蹈教育、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)化的覆轍。近年來(lái)，教育、醫(yī)療過(guò)度市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化的結(jié)果，是讓普通百姓承擔(dān)了過(guò)于高昂的醫(yī)療成本和教育成本?！吧蠈W(xué)難”、“看病貴”成為困擾百姓的兩大難題?，F(xiàn)在，倘若養(yǎng)老也走同樣的道路，“老無(wú)所依”極有可能變成影響民眾生活的又一個(gè)新問(wèn)題。

觀點(diǎn)二：走社會(huì)化養(yǎng)老的產(chǎn)業(yè)之路

社會(huì)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之路，首先須了解兩個(gè)概念即“老齡事業(yè)”和“老齡產(chǎn)業(yè)”?！袄淆g事業(yè)”指所有與老年人有關(guān)的，完善老齡化社會(huì)的需求，實(shí)現(xiàn)老年人幸福生活的任務(wù)。是一項(xiàng)社會(huì)事業(yè)。而“老齡產(chǎn)業(yè)”是指在社會(huì)總需求中，隨著老年人特殊需求的迅速增長(zhǎng)，以滿足老年人特殊需求的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、日常生活用品和社區(qū)服務(wù)、娛樂(lè)業(yè)的新型產(chǎn)業(yè)。業(yè)內(nèi)也稱為“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”、“銀色產(chǎn)業(yè)”。它包括老年人吃、穿、住、用、醫(yī)療、衛(wèi)生、健康、保健、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、心理咨詢、臨終關(guān)懷以及去世之后的喪葬一條龍服務(wù)，是多個(gè)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)合。是一項(xiàng)參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角逐的行業(yè)。老齡事業(yè)只有加入了市場(chǎng)化運(yùn)作，遵從市場(chǎng)規(guī)律，才能良性循環(huán)、健康發(fā)展。

據(jù)調(diào)查，按照國(guó)際通行的5%老年人需要進(jìn)入機(jī)構(gòu)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)至少需要800多萬(wàn)張床位，光床位建設(shè)就有3000億元的市場(chǎng)空間，再加上康復(fù)設(shè)施、培訓(xùn)基地等，還可拉動(dòng)至少1500億元的投資；從就業(yè)角度，至少需要1000萬(wàn)個(gè)專兼職護(hù)理員，而目前全國(guó)有資質(zhì)的養(yǎng)老護(hù)理員才2萬(wàn)人，就業(yè)空間很大。那么，社會(huì)化養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)在哪？

第一，社會(huì)化養(yǎng)老讓老年人真正得到實(shí)惠。社會(huì)化養(yǎng)老直接受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)調(diào)控，服務(wù)設(shè)施和服務(wù)水平都將對(duì)老年人更貼心。老年人聚在一起，也會(huì)有一個(gè)集體，避免了很多心理問(wèn)題。同時(shí)，社會(huì)化養(yǎng)老保證了醫(yī)療救護(hù)條件，減少了老人的突發(fā)危險(xiǎn)。

第二，社會(huì)化養(yǎng)老解放了我國(guó)社會(huì)本就稀缺的勞動(dòng)力，間接促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第三，社會(huì)化養(yǎng)老彌補(bǔ)了我國(guó)公立養(yǎng)老事業(yè)的不足，直接推動(dòng)了我國(guó)養(yǎng)老福利事業(yè)的發(fā)展，為未來(lái)的國(guó)民解除了后顧之憂，在國(guó)際上樹立良好的形象。

第四，企業(yè)介入老齡化產(chǎn)業(yè)可以享有可觀的市場(chǎng)價(jià)值，民營(yíng)企業(yè)入圍，大有良機(jī)。

第五，社會(huì)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可以樹立企業(yè)的良好形象，推動(dòng)就業(yè)、保險(xiǎn)、醫(yī)療等相關(guān)事業(yè)的綜合發(fā)展。

員工自身的和諧，包括健全的人格，積極向上的心態(tài)，正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，高尚的情操等。黨的十七屆六中全會(huì)提出“加強(qiáng)人文關(guān)懷和心理疏導(dǎo)”，具體包括政治關(guān)懷、經(jīng)濟(jì)扶助、人文制度建設(shè)、職業(yè)生涯幫助、環(huán)境美化和認(rèn)知疏導(dǎo)、情感疏導(dǎo)、社會(huì)環(huán)境疏導(dǎo)等，其目的就是首先要達(dá)到人自身的和諧，這也是企業(yè)和諧的中心。中國(guó)石化在此基礎(chǔ)上，從勝利油田開始試點(diǎn)，逐步探索實(shí)施“員工幫助計(jì)劃（EAP）”，解決員工的心理問(wèn)題。

目前，我國(guó)已經(jīng)在北京、廣州、武漢、成都、上海、西安、鄭州和沈陽(yáng)，建起了8個(gè)全國(guó)老齡用品交易中心，可見國(guó)家已經(jīng)全面重視老齡化問(wèn)題，并采取了積極有效的應(yīng)對(duì)措施。企業(yè)可以通過(guò)租賃、承包、購(gòu)買、合資、合建或者共建等形式，進(jìn)入我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

然而，企業(yè)要想介入該產(chǎn)業(yè)，還需要多方面政策的配合和完善。

首先，老齡產(chǎn)業(yè)缺乏相應(yīng)保障性的政策法規(guī)，一旦出現(xiàn)家屬與社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的糾紛，其對(duì)應(yīng)的法律依據(jù)不足，相互權(quán)益難以保障。

其次，對(duì)于介入老齡市場(chǎng)化運(yùn)作的企業(yè)，國(guó)家應(yīng)給予更多的補(bǔ)償和政策支持，以推動(dòng)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第三，樹立楷模和先進(jìn)，進(jìn)行相應(yīng)的輿論引導(dǎo)。其目的是打破舊有的“養(yǎng)兒防老”和居家養(yǎng)老的習(xí)慣，讓老年人享受大家庭的有保障的生活。

最后，老齡產(chǎn)業(yè)也需要打造強(qiáng)勁的中國(guó)產(chǎn)業(yè)品牌，將打造全新的老齡產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)者與服務(wù)老齡化社會(huì)結(jié)合起來(lái)，才能更好地服務(wù)老齡社會(huì)。

走社會(huì)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之路金融支持是一把利劍

清華大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)老齡社會(huì)與發(fā)展戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示，在2025年至2030年間進(jìn)入深度老齡社會(huì)，65歲及以上老人達(dá)1.95億，占總?cè)丝诒壤秊?4.01%；2035年至2040年間進(jìn)入超級(jí)老齡社會(huì)，65歲及以上老人為2.79億，占總?cè)丝诒壤秊?0.21%。

中國(guó)的老齡人群非常龐大，不僅數(shù)量多而且比例高，讓老年人生活得快樂(lè)、健康并且有尊嚴(yán)，應(yīng)該是中國(guó)夢(mèng)的重要組成部分。推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須有足夠多的資金支持，因此要關(guān)注金融和創(chuàng)新，而且資金的投向要正確，一哄而上的情況在商業(yè)上是不可持續(xù)的，會(huì)產(chǎn)生重復(fù)建設(shè)和浪費(fèi)。

王慧軒說(shuō)，一方面，對(duì)于進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金要有監(jiān)管制度，既要能夠防范風(fēng)險(xiǎn)，又要能夠調(diào)動(dòng)起積極性投向該領(lǐng)域；另一方面，要實(shí)現(xiàn)金融工具的創(chuàng)新。比如說(shuō)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金，重要的養(yǎng)老項(xiàng)目有信托支持。再比如，養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品如何由原來(lái)的簡(jiǎn)單資金給付方式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫唧w的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目等。

在談及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和政策時(shí)，王慧軒認(rèn)為，應(yīng)該對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有一個(gè)界定，它究竟包含哪些內(nèi)容，應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展哪些領(lǐng)域，針對(duì)什么樣的社會(huì)問(wèn)題，解決什么樣的社會(huì)需求，能夠達(dá)到什么樣的效果，對(duì)這些領(lǐng)域要進(jìn)行界定。

同時(shí)，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的基礎(chǔ)上來(lái)制定養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策，具體涉及到進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的稅收優(yōu)惠，對(duì)資本產(chǎn)品相關(guān)的準(zhǔn)入支持、監(jiān)管支持和稅收支持等。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嘗試做養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

今年9月份，在國(guó)務(wù)院公布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出，到2020年，中國(guó)要全面建成以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐，規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務(wù)體系。

王慧軒認(rèn)為，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重要的是模式創(chuàng)新?，F(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直在嘗試做養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，所有嘗試仍然是起步性，比如各家去投高端的養(yǎng)老社區(qū)，這不具備普遍性，它只能解決部分先富起來(lái)的群體的問(wèn)題。我們要在充分評(píng)估各個(gè)階段的社會(huì)特性和需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行模式創(chuàng)新。

王慧軒說(shuō)：“國(guó)外一些公益性的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的床位是要經(jīng)過(guò)評(píng)估的。在國(guó)內(nèi)一般60歲的人剛退休是不需要養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)，那時(shí)候生活還能夠自理。可能到了75歲至80歲才需要更多的服務(wù)，或者由于病了，需要一些照顧性的護(hù)理安排?？梢葬槍?duì)不同的階段來(lái)提供不同的養(yǎng)老服務(wù)?！?/p>

在他看來(lái)，老人無(wú)論是在家庭里養(yǎng)老，還是在社區(qū)里養(yǎng)老，都是最基本的養(yǎng)老形態(tài)。如何通過(guò)建設(shè)專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù)組織，切入到家庭和社區(qū)養(yǎng)老中，提供他們所需要的各種服務(wù)，這是社會(huì)組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要思考和實(shí)踐的問(wèn)題。

確定養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的高端養(yǎng)老社區(qū)，一般提供兩部分服務(wù)：基本的服務(wù)包括家里有緊急情況報(bào)警、24小時(shí)值班守護(hù)等；更高端一點(diǎn)的可能有移動(dòng)偵測(cè)，如果老人長(zhǎng)時(shí)間沒有活動(dòng)，可以用電話或呼叫器詢問(wèn)。還有家政服務(wù)、安防服務(wù)等；另一種服務(wù)就像住五星級(jí)酒店一樣，有客房衛(wèi)生、送餐服務(wù)、贈(zèng)送報(bào)紙服務(wù)等，還有游泳館等一系列康樂(lè)設(shè)施，根據(jù)每個(gè)客戶自身的需求去做自主選擇。

王慧軒認(rèn)為，到今天為止，養(yǎng)老服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化還沒有成型。應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，行業(yè)通過(guò)自律的方式，盡快把服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)確定下來(lái)。這不僅有利于行業(yè)的健康發(fā)展，能夠保障客戶利益，也使得保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中成本可控，獲得可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式。

在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，各家公司都在陸續(xù)推出一些適應(yīng)新的市場(chǎng)化費(fèi)率的保險(xiǎn)。原來(lái)普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率是2.5%，采取的是費(fèi)率管制，現(xiàn)在費(fèi)率放開，將定價(jià)權(quán)交給公司和市場(chǎng)，人身保險(xiǎn)評(píng)估利率超過(guò)3.5%，保監(jiān)會(huì)將采取審批、備案的方式進(jìn)行管理，養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以上浮15%，超過(guò)4%才需要審批。

“最近我們準(zhǔn)備推出定價(jià)利率超過(guò)4%的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前在涉老健康險(xiǎn)領(lǐng)域除了大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療和普通醫(yī)療險(xiǎn)，還計(jì)劃推出專業(yè)的老年護(hù)理保險(xiǎn)。媒體可以呼吁一下政府加大延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)的推進(jìn)力度，這是我們共同的養(yǎng)老未來(lái)。”王慧軒說(shuō)。